Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-839/2016 ~ М-760/2016 от 09.08.2016

№ 2-839/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Заводоуковск 20 октября 2016 года

Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе:

судьи Рушкиной О.В.,

при секретаре Семёновой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-839/2016 по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «СК» «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 (далее истец) обратилась в суд с вышеназванным иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ответчик), обществу с ограниченной ответственностью «СК» «Ренессанс Жизнь» (далее ответчик ). Свои требования мотивирует тем, что ... между ней и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор ... (далее договор). По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет ....

Позже заемщик выяснил, что при подписании договора также был подписан договор страхования жизни заемщиков кредита. О таких условиях Банка при заключении договора заемщик не был поставлен в известность. Она обратилась в Банк, чтобы получить кредит, не имея при этом намерения заключить договор страхования жизни заемщиков кредита. Кредитный договор не был предоставлен ФИО1 для заполнения, а был заполнен оператором Банка на компьютере лично мелким трудночитаемым шрифтом. При подписании документов, заемщик был уверен, что заключает кредитный договор без дополнительных услуг и пакетов, так как работник Банка представил ему все документы в пачке и указал, где расписаться. Из исследования текста договора следует, что без заключения договора страхования, заключение кредитного договора не представлялось возможным для заемщика, то есть являлось обязательным условием выдачи кредита. Полагает, что Банком нарушены права заемщика на визуальную информацию, Банк не соблюдает технические требования относительно шрифта кредитных документов, мелкий шрифт затрудняет восприятие, и заемщик может пропустить, содержащиеся в кредитных документах условия и это в свою очередь, приводит к неблагоприятным последствиям для участников договора. Банк нарушает требования СанПиН, заказывая в типографии печать договоров мелким шрифтом, злоупотребляет своим правом. Текст заявления о предоставлении кредита составлен некорректно. Среднестатистический заемщик, не обладающий экономическими и юридическими знаниями, не способен разобраться во всех многочисленных условиях Банка. Конструкция предложений сложна, постоянно повторяются утверждения, согласия заемщика на ненужные ему услуги, удобные Банку. Все документы предоставляемые Банком при кредитовании физических лиц являются типовыми, обязательными для всех заемщиков. Заемщик лишен возможности влиять на его содержание, а это является ограничением свободы договора, закрепленной в ст. 421 ГК РФ. Заемщик был уверен, то заключает кредитный договор, а не договор страхования. Таким образом, между заемщиком и Банком не было согласовано ни одно существенное условие договора страхования и, следовательно, такой договор не был заключен. По правовому обоснованию требований, ссылаясь на ст.ст. 421,428,432,819,942,1102 ГК РФ, ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе), ст. ст. 10,12,15,16 Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 131-133 ГПК РФ, истец просит:

признать договор страхования жизни заемщиков кредита от ... незаключенным;

обязать Банк вернуть заемщику незаконно удержанные Банком счет страхового взноса на личное страхование денежные средства в размере 6 138 рублей;

обязать Банк предоставить расширенную выписку по кредитному договору ... от ... за весь период кредитования на адрес, указанный в претензии;

обязать Банк провести перерасчет ссудной задолженности по договору;

взыскать с Банка в пользу истца сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50 процентов от суммы, взысканной с ответчика в пользу истца;

взыскать с Банка в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Не согласившись с заявленными требованиями ... представитель ответчика по доверенности ФИО2 представил отзыв на исковое заявление ФИО1, согласно которому истец своей подписью в заявке подтвердила, что до заключения договора ей была раскрыта достоверная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия предоставления и использования кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, полностью разъяснены вопросы по всем условиям договора, заемщику предоставлены: условия договора, Тарифы Банка, График погашения, с которыми она согласна и обязуется выполнять. При оформлении договора о предоставлении кредита с Банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами страховщика (включая ООО «СК» «Ренессанс Жизнь»), при этом Банк не является стороной договоров страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услугах страхования от несчастных случаев и болезней, и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. Желающий заключить договор страхования с ООО «СК» «Ренессанс Жизнь» и получить в Банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса подписывает заявление на страхование с просьбой о заключении договора страхования со страховщиком. Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора сделала выбор в пользу заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней за счет средств, предоставленных Банком. В соответствии с условиями договоров, заключаемых Банком с заемщиками, страхование является добровольным, и получение кредита в Банке ни коем образом не обусловлено обязательностью страхования. В заявке, которая является неотъемлемой частью договора специально указано, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика. Клиент может застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании, нельзя говорить о навязывании Банком страховки. Поскольку Банк не является стороной по договору страхования, заключенному между ФИО1 и ООО «СК» «Ренессанс Жизнь», виду чего не может рассматриваться как надлежащий ответчик в рамках рассматриваемого спора. На основании вышеизложенного, ссылаясь на ст. ст. 310,421,422,432,435,810,819,940 ГК РФ, ст. ст. 35,56,149 ГПК РФ просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Определением Заводоукоского районного суда от ... (л.д....) ООО «СК» «Ренессанс Жизнь» было привлечено к участию в деле на основании ст. 40 ГПК РФ в качестве соответчика.

... представитель соответчика ООО «СК» «Ренессанс Жизнь» ФИО3 по доверенности ... от ... представила возражения на исковое заявление ФИО1 (л.д...) согласно которым, с заявленными требованиями Общество не согласно в полном объеме по следующим основаниям. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности о признании сделки недействительной, который составляет 1 год. Полагает, что срок исковой давности о применении последствий недействительности сделки исчисляется со дня, заключения договора страхования. ... на основании письменного заявления страхователя между истцом и ответчиком был заключен договор (полис) страхования жизни заемщиков кредита ..., который в силу ст. 940 ГК РФ, был выдан застрахованному лицу. Учитывая, что исковое заявление подано в суд ..., требования о признании договора недействительным заявлены истцом по истечении более года с момента заключения договора страхования, таким образом, срок для обращения в суд с данным иском пропущен. Истец после заключения, в случае, если не была доведена информация об услуге, имел возможность в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать уплаченной по договору страховой премии. Между тем, заключив оспариваемый договор страхования, истец таким правом в разумный срок не воспользовалась. В день заключения кредитного договора ... между ФИО1 и ООО «СК» «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита ..., страховая сумма 34 100 рублей, страховая премия 6 138 рублей. Из суммы кредита банком в счет оплаты страховой премии по договору страхования перечислено 6 138 рублей. Вышеуказанный договор страхования в силу ст. 940 ГК РФ был выдан истцу. Истец в своем заявлении на страхование от ... подтвердил, что страхование является добровольным, его наличие не влияет на принятие решения о выдаче кредита, получил на руки страховой полис. Все вышеуказанное подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении на добровольное страхование. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования истцом в нарушение п. 1 ст. 56 ГПК РФ представлено не было. Заявление о подключение к программе страхования исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. Обращает внимание суда на то, что действующим законодательством не предусмотрена обязанность страховщика доводить информацию по продуктам страхования, о приобретении которых гражданин не заявляет. Довод истца о том, что договор страхования был заключен в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, противоречит действующему законодательству. Поскольку, полагают, что требования ФИО1 о признании договора страхования незаключенным не подлежат удовлетворению, соответственно, не подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, а также штрафа за несоблюдение требований потребителя. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 35,55, 149,167 ГПК РФ, ООО «СК» «Ренессанс Жизнь» просит в удовлетворении ФИО1 отказать в полном объеме.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом (л.д. ...), ... представила в суд ходатайство с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. ...).

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. ... в отзыве на исковое заявление содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка (л.д....

Представитель соответчика ООО «СК» «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. ... в возражении на исковое заявление содержится просьба представителя о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д....

На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие истца и ответчиков.

Исследовав материалы дела, суд находит иск ФИО1 не подлежащим удовлетворению по нижеследующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В ст. 8 ГК РФ, указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно положениям статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Положениями статей 432, 433, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из копии кредитного договора ... от ... (л.д...) заключенного между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» следует, что кредит состоит из 37 138,00 рублей, сумма к выдаче 31 000 рублей, страховой взнос на личное страхование – 6 138 рублей, процентная ставка по кредиту – 69,90 % годовых, полная стоимость кредита – 101,00 % годовых, количество процентных периодов 36, дата первого ежемесячного платежа ..., сумма ежемесячного платежа составляет 2 512,39 рублей. Своей подписью ФИО1 подтверждает, что ей понятны все пункты Договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять, подтверждает, что она получила Заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/графики погашения по Неименной карте (при указании ее номера в поле 20. Она прочла и согласна с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой об услуге «Извещение по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Таким образом, Банк исполнил требования ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» представил ФИО1 всю необходимую информацию, которая позволила ей осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить.

К кредитному договору ФИО1 было приложено распоряжение клиента по кредитному договору ... от ... (л.д.10) в соответствии с которым ФИО1 просит Банк (п. 1.3) при указании суммы страхового взноса в полях 1,2 или 1,3 заявки – перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования, поручает Банку (п. 3.3) в течение срока действия такого договора ежемесячно списывать с ее текущего счета в день поступления денег на текущий счет нужную сумму для возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса.

Суд считает, что доводы истца о возложении Банком обязанности по заключению договора страхования являются несостоятельными, поскольку, Банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг в рамках заключаемых договоров, не являющихся обязательным условием для заключения кредитного Договора. Доказательств, подтверждающих навязывание Банком заемщику обязанности по страхованию, истцом не представлено.

В соответствии с копией заявления на добровольное страхование ... в ООО «СК» «Ренессанс Жизнь» (л.д....) ФИО1 просит заключить с ней договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 34100 рублей на срок 1080 дней в соответствии с условиями ООО «СК» «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных ..., выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный. Договор считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления страхователя, и полисных условий, а также оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. ФИО1 проинформирована о том, что страхование является добровольными его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита. Согласна с оплатой страховой премии в размере 6 138 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Доводы ФИО1 о том, что заключение договора страхования навязано потребителю, при этом с ней не были согласованы существенные условия договора страхования, является несостоятельным, поскольку на основании п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом, исходя из диспозиции указанной правовой нормы, приобретение одной услуги под условием обязательного приобретения иной возмездной услуги, должно прямо усматриваться из условий заключенного договора или подтверждаться иным образом. В соответствии с положениями пункта 3 названного Закона установлено, что продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Таким образом, продавец/исполнитель вправе оказывать дополнительные услуги потребителю с добровольного согласия последнего.

Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).

Однако вопреки доводам искового заявления кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании заемщика для получения кредита, как и не содержит сведений о невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования. Договор страхования был заключен на основании отдельного заявления ФИО1 адресованного в ООО «СК» «Страхование жизни» о заключении с ней договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ..., тем самым ФИО1 выразила намерение заключить договор страхования с указанной страховой компанией.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (пункт 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Суд исходит из того, что договор страхования, сторонами которого является ФИО1 и ООО «СК» «Страхование жизни» содержит в себе все существенные условия, которые явно определяют природу сделки, четко определен предмет договора, в том числе сумма страховой премии и порядок ее оплаты, срок страхования. При этом доказательств заключения договора страхования заемщиком под влиянием обмана со стороны третьих лиц суду не представлено.

Таким образом, доводы о навязывании услуги по страхованию при заключении кредитного договора являются несостоятельными как противоречащие обстоятельствам дела. Оснований для признания договора страхования от несчастных случаев и болезней от ... незаключенным у суда не имеется.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, и договора страхования истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя обязательства, в том числе отказаться от них. Доказательств принуждения истца к заключению договора страхования суду не представлено.

Как следует из Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита ООО «СК» «Страхование жизни» (л.д....) договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя путем вручения страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком (п.5.1); согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных ему условиях должно быть подтверждено подписью страхователя на заявлении на страхование и оплатой страховой премии (первого страхового взноса) (п. 5.5).

Из содержания претензии от ..., которая приложена к исковому заявлению, следует, что истец обращалась к обществу с ограниченной ответственностью ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с просьбой признать договор страхования жизни заемщиков кредита от ... незаключенным; вернуть заемщику незаконно удержанные Банком в счет страховой премии денежные средства в размере 6 138 рублей; предоставить заемщику расширенную выписку по кредитному договору ... от ... за весь период кредитования на адрес, указанный в претензии; все ранее внесенные заемщиком платежи зачесть в сумму основного долга и процентов; произвести перерасчет ссудной задолженности по договору. В случае удовлетворения требований заемщика в добровольном порядке денежные средства просила перечислить на счет, реквизиты которого указаны в приложении. Предложено Банку совершить вышеуказанные действия в 10-дневнй срок с момента получения настоящей претензии (л.д....).

Обращаясь в суд, истец так же сослался на оставление Банком без ответа его претензии по день подачи искового заявления в суд, а также просит обязать Банк предоставить расширенную выписку по кредитному договору ... от ... за весь период кредитования на адрес, указанный в претензии.

В качестве подтверждения обращения к кредитору с требованием о предоставлении документов, перерасчете сумм, истец представил копии почтовых уведомлений с отметкой о вручении ООО «Хоум-Кредит энд Финанс Банк» письма с номером почтового отправления ... однако содержимое данных почтовых отправлений не указано, поэтому достоверно установить, что в содержимом почтового отправления была именно претензия ФИО1 от ... не представляется возможным.

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

В соответствии с п. 3 Постановления Конституционного Суда РФ от 14.05.2003 N 8-П из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении. Тем самым Конституция Российской Федерации определяет основы правового режима и законодательного регулирования банковской тайны как условия свободы экономической деятельности, вытекающей из природы рыночных отношений, и гарантии права граждан на свободное использование своего имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности, а также как способа защиты сведений о частной жизни граждан, в том числе об их материальном положении, и защиты личной тайны.

Следовательно, по смыслу Конституции Российской Федерации, институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников; одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и Приложения к нему, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Однако истцом не представлено суду допустимых доказательств того, что при личном досудебном обращении в представительство Банка, ФИО1 отказано в предоставлении выписки по счету.

Между тем, исходя из содержания приведенных норм, направление такого требования (претензии) по почте исключает возможность идентификации клиента и соответственно не гарантирует сохранение информации, составляющей банковскую тайну.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

При таких обстоятельствах, утверждать то, что ответчик, на которого по закону возлагается обязанность сохранять банковскую тайну, не выполнил требования истца о выдаче документов, не представляется возможным. Доказательств того, что ответчиком нарушено право истца на получение информации по кредитному договору, гарантированное положениями статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", не имеется.

Кроме того, истец не лишена права и возможности на получение информации, обратившись лично или через представителя в отделение Банка по месту жительства или в любое другое структурное подразделение Банка, предоставив документ, удостоверяющий личность и/или полномочия представителя. На основании изложенного, исковые требования ФИО1 о предоставлении расширенной выписки по счету, не подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу пункта 2 статьи 1099 Гражданского кодекса РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Один из таких случаев предусмотрен статьей 15 Закона о защите прав потребителей, в силу которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, изложенными в пункте 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года №17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом не установлен факт нарушения Банком, страховой компанией прав потребителя, то суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда.

Так как не установлено судом нарушений прав потребителя со стороны ответчиков в отношении истца, то не подлежит взысканию штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 закона о защите прав потребителей.

В возражении на исковое заявление представителем соответчика общества с ограниченной ответственностью «СК» «Страхование Жизни» заявлено о применении судом срока исковой давности по требованиям ФИО1 о признании сделки недействительной, установленной п. 2 ст. 181 ГПК РФ.

Однако истец ФИО1 не заявляла требований о признании недействительным договора страхования на основании ст. 178 ГК РФ, как оспоримой сделки. В исковом заявлении содержится ее требование о признании договора страхования жизни заемщиков кредита от ... незаключенным и к этим требованиям подлежит применению общий трехлетний срок исковой давности.

Поскольку стороны подписали оспариваемый договор страхования ..., а истец обратился в суд с требованием о признании данного договора незаключенным ..., суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом не пропущен.

Однако на основании вышеизложенных норм права, исследованных материалов дела, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении ее искового заявления в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 192-199 ГК РФ, суд

р е ш и л:

В иске ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «СК» «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Заводоуковский районный суд Тюменской области.

Судья О.В. Рушкина

Мотивированное решение составлено 25 октября 2016 года.