Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2514/2014 ~ М-2574/2014 от 28.10.2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15.12.2014 года                                                                                              г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Николотовой Н.Н.,

при секретаре Прошуниной И.А.,

с участием

представителя истца по доверенности Глушковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г. Тулы гражданское дело № по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителя «Потребительский контроль» в интересах Архиповой Елены Викторовны к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании в части кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании комиссии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

МОО ЗПП «Потребительский контроль», действующая в интересах Архиповой Е.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора, заключенного между Архиповой Е.В. и ответчиком недействительным в части взыскания комиссии по подключению к программе страхования и применении последствий недействительности части сделки, обязании ответчика вернуть ей сумму в размере <данные изъяты> руб., незаконно поученные проценты в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., взыскании неустойки в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, из которых взыскать 50% в пользу МОО ЗПП «Потребительский контроль».

В обоснование заявленных требований истец указала на то, что дата между ней и КБ ООО "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор № по условиям которого ей предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с условиями кредитного договора ею уплачена комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> руб. При этом, никаких объяснений по услуге о подключении к программе страхования не даны, представлена стандартная форма договора на подписание, без оплаты указанной комиссии кредит не мог быть выдан.

Поскольку включение комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. в сумму кредита увеличивает размер кредита и сумму выплат по нему за счет начисления процентов, в том числе, и на сумму комиссии, то считает, что выданный кредит с оплатой услуг за подключение к услуге страхования независимо от ее желания нарушает Закон РФ "О защите прав потребителей".

В судебное заседание истец Архипова Е.В. не явилась, о времени и месте судебного разбирательства дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца по доверенности Глушкова О.А. в судебном заседании заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражала.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства дела извещен надлежащим образом, представил возражения по существу заявленных требований, в которых просил в удовлетворении заявленных требованиях отказать.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах суд счёл возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства

Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца по доверенности Глушкову О.А., суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, дата между Архиповой Е.В. и КБ ООО "Ренессанс Кредит" (ранее КБ «Ренессанс Капитал» ООО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Кредитный договор включает в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами ООО КБ "Ренесанс Кредит», тарифами банка по кредитам физических лиц, тарифами по картам банка, являющиеся неотъемлемой частью договора.

При этом, общая сумма кредита, предоставленная по кредиту, составляет <данные изъяты> руб., куда включена комиссия за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору. Срок кредита 36 месяцев, тарифный план – без комиссий 24,9%, полная стоимость кредита - 27,95% годовых.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В данном конкретном случае, при заключении кредитного договора, условие о страховании являлось обязательным.

Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ "Ренесанс Капитал (ООО), утвержденными приказом КБ "Ренесанс Капитал (ООО) предусмотрено, что услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

Услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

В случае если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка.

Архиповой Е.В. за подключение к Программе страхования уплачена комиссия в размере <данные изъяты> руб.

Из заявления Архиповой Е.В. на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ей предложено дать согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования по страховым случаям путем проставления отметки в поле, при этом указаны определенные страховые случаи.

Архиповой Е.В. в указанном заявлении проставлены отметки о желании быть застрахованной в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование", страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования является КБ "Ренессанс Капитал" (ООО).

В п. 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ указано на то, что банк оказывает услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, заключает со страховой компанией "Ренесанс Капитал" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни.

При этом, в анкете от ДД.ММ.ГГГГ Архиповой Е.В. не указано о возможности и желании заключения кредитного договора с условием страхования.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без осуществления личного страхования.

У Архиповой Е.В. не имелось возможности заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, которая фактически являлась условием выдачи кредита Банком, без соблюдения этого условия Архипова Е.В. не приобрела бы права на получение необходимых ей денежных средств. Поэтому страхование нельзя признать добровольным и осознанным волеизъявлением.

Истец Архипова Е.В. в рамках заключенного кредитного договора выступала в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора, предусмотренной ст. 421 Гражданского кодекса РФ и требует соблюдения принципа соразмерности.

Действия Банка по навязыванию Архиповой Е.В. услуги страхования являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют права истца как потребителя и признаются незаконными.

Тем самым, ООО КБ «Ренессанс Кредит» (КБ "Ренессанс Капитал" (ООО)) при отсутствии согласия истца, выраженного надлежащим образом, не праве был самостоятельно, по собственной инициативе, выбирать условия страхования и страховую компанию.

Исходя из того, что предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу о недействительности в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ условий кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования и взыскании ее с ответчика.

Таким образом, исковые требования Архиповой Е.В. о применении последствий недействительности п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к программе страхования, взыскании с ООО КБ "Ренессанс Кредит» комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению.

В связи с незаконным включением в сумму кредита, выданного Архиповой Е.В. комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., на которую Банком также начислялись проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 24,9% годовых, истец понесла убытки в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., исходя из расчета 571 день <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в соответствии с положениями ст. 15 Гражданского кодекса РФ.

Пунктом 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

За период с с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка РФ, равной 8,25% годовых, за указанный период составит <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

При применении мер ответственности в порядке ст. 395 Гражданского кодекса РФ, суд не усматривает оснований для применения мер также в порядке ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" и, соответственно, для удовлетворения исковых требований о взыскании в пользу Архиповой Е.В. неустойки в размере <данные изъяты> руб.

В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Суд в соответствии с требованиями ч. 2 я ст. 151, ст. 1101 Гражданского кодекса РФ, руководствуясь принципами разумности, справедливости и соразмерности, полагает необходимым взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены, несмотря на его обращения к ответчику, что в силу положений ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" влечет взыскание с ответчика в пользу истца штрафа.

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

В судебном заседании установлено, что Архипова Е.В. обратилась с заявлением к руководителю МОО ЗПП «Потребконтроль» с заявлением о защите нарушенных прав и данная Общество представляло ее интересы в суде.

Таким образом, с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Архиповой Е.В. и МОО ЗПП «Потребконтроль» необходимо взыскать штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых 50% взыскать в пользу МОО ЗПП «Потребконтроль», а именно <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в пользу Архиповой Е.В. – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу положений ст. ст. 103 ГПК РФ, 333.19, 333.20 Налогового кодекса РФ с ООО КБ "Ренессанс кредит» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных истцом требований, руководствуясь ст.ст. 194-199,233 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителя «Потребительский контроль» в интересах Архиповой Елены Викторовны удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности уплаты комиссии за подключение к программе личного страхования недействительным (ничтожным).

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Архиповой Елены Викторовны убытки на оплату страхового взноса на личное страхование в сумме <данные изъяты> руб., незаконно поученные проценты в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.,

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. взыскать в пользу МОО ЗПП «Потребконтроль», в пользу Архиповой Елены Викторовны – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в доход бюджета муниципального образования г. Тула государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В остальной части требований Архиповой Елене Викторовне отказать.

Ответчик вправе подать в Пролетарский районный суд г.Тулы в течении 7-ми дней заявление об отмене этого решения. Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Пролетарский районный суд г.Тулы в течение месяца после истечения срока подачи заявления ответчиком об отмене решения или вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                     Н.Н.Николотова