Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-3797/2012 ~ М-3514/2012 от 26.04.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2012 г.                            г. Тюмень

Ленинский районный суд г. Тюмени, Тюменской области

в составе:    

председательствующего: федерального судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре: Бесединой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3797/2012 по иску Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (Открытое акционерное общество) к Иванову ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 52 912 рублей 31 копейка,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 52 912 рублей 31 копейка.

Иск мотивирован тем, что между истцом и ответчиком на основании заявления на предоставлении кредита путем присоединения к Правилам ОАО АКБ «<данные изъяты>» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 100 000 рублей 00 копеек сроком на 36 месяцев на условиях оплаты процентов по ставке 18 % годовых, комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита, размер ежемесячного платежа 5 120 рублей 00 копеек не позднее 02 числа каждого месяца.

Истец, исполняя условия заключенного соглашения, перечислил на ссудный счет ответчика 100 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по расчетному счету заемщика и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, пунктом 7.6. Правил ОАО АКБ «<данные изъяты>» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы предусмотрено право истца потребовать досрочного возврата суммы кредита.

Ответчик свои обязательства погашению кредита, уплате процентов на сегодняшний день не выполнил.

Пунктом 6.8. Правил ОАО АКБ «<данные изъяты>» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы, что в случае нарушения срока внесения очередного ежемесячного платежа начисляются пени в размере 1% от суммы просроченной задолженности в день.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 52 912 рублей 31 копейка, из них: задолженность по основному долгу 33 275,30 рублей, проценты за пользование кредитом 2 430,60 рублей, пени по просроченному основному долгу 7 903,74 рублей, пени по просроченным процентам 933,36 рублей, комиссия за ведение счета 6 117,05 рублей, пени по просроченной комиссии за ведение счета 2 252,26 рублей.

В соответствии с п. 1. дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ споры по усмотрению банка разрешаются судом по месту нахождения банка, месту нахождения кредитно-кассовых офисов банка, или судом по месту жительства, месту пребывания заемщика. Таким образом, иск предъявляется по месту жительства ответчика, т.е. в Ленинский районный суд <адрес>.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены, Представитель истца ОАО АКБ «<данные изъяты>» просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик уважительных причин неявки суду не представил.

Исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным в части и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 рублей, сроком на 36 месяца, под 18 % годовых, а ответчик обязался возвратить кредит в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами кредитования.

В соответствии с п. 7.6. Правил по кредитованию физических лиц банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета в случае не исполнения клиентом хотя бы одного из обязательств по кредитному договору.

Согласно п.6.8. Правил по кредитованию физических лиц в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту клиент уплачивает банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ банк предоставил денежные средства заемщику в сумме 100 000 рублей 00 копеек на ссудный счет ответчика, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, обязанность по предоставлению суммы кредита истцом перед ответчиком была исполнена.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключен в письменной форме.

В соответствии с указанным выше кредитным договором заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Однако, в нарушение данного обязательства заемщиком сумма кредита ежемесячно и своевременно не погашается, обязательства ответчиком не исполняются с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ кредитор направил претензию заемщику с требованием об исполнении обязательств по кредитному договору, не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке между сторонами совершено в письменной форме.

Согласно ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 52 912 рублей 31 копейка, из них: задолженность по основному долгу 33 275,30 рублей, проценты за пользование кредитом 2 430,60 рублей, пени по просроченному основному долгу 7 903,74 рублей, пени по просроченным процентам 933,36 рублей, комиссия за ведение счета 6 117,05 рублей, пени по просроченной комиссии за ведение счета 2 252,26 рублей. Указанная задолженность также подтверждается выпиской по счету на имя заемщика, расчётом задолженности истца.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие, что им выплачена задолженность или её часть, сумму задолженности не оспорил, своего расчёта не представил.

Из расчета задолженности по кредиту следует, что комиссия за ведение счета составила 6 117,05 рублей и пени по просроченной комиссии за ведение счета – 2 252, 26 рубля.

Требование истца о взыскании комиссии за ведение счета и пени по просроченной задолженности незаконны и удовлетворению не подлежат.

Согласно п. п. 2, 3 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; и др..

Таким образом, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в редакции Положения, утвержденного ЦБ РФ 27.07.2001 г. N 144-П).

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года №302-П, предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, действия банка по обслуживанию ссудного счета (кредитного дела) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, противоречат действующему законодательству и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за предоставление кредита (ведение и обслуживание ссудного счета), нарушает права потребителя.

В соответствии со ст.ст. 167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов - ничтожна.

При этом согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет не действительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ), поэтому суд полагает, что в иске истцу следует отказать в части задолженности по комиссии, которую истец просит взыскать.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет: 44 543 рубля 00 копеек, из них: задолженность по основному долгу 33 275,30 рублей, проценты за пользование кредитом 2 430,60 рублей, пени по просроченному основному долгу 7 903,74 рублей, пени по просроченным процентам 933,36 рублей.

Следовательно, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично в размере 44 543 рублей 00 копеек, в части взыскании задолженности по комиссии за ведение счета и пени по просроченной комиссии за ведение счета следует отказать.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в сумме 1 787 рублей 37 копеек от цены иска 52 912 рублей 31 копейка, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С ответчика подлежит взыскать расходы в пользу истца в размере 1 603 рубля 85 копеек от взысканной суммы иска 46 795 рублей 26 копейка.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 333.19 НК РФ расходы по оплате государственной пошлины от взысканной суммы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 44 543 рублей 00 копеек составят в сумме 1 536 рублей 29 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 16, 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 166 – 168, 180, 181, 309, 310, 314, 330 – 333, 807, 808, 810, 811, 819, 820 ГК РФ; ст. ст. 6, 9, 10, 12, 28, 32, 39, 53, 55 - 57, 59, 60, 67, 68, 71, 72, 98, 113, 155, 167, 192 - 199, 210, 214, 320, 321 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, суд, -

            Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Иванова ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 44 543 рублей 00 копеек, расходы по госпошлине в размере 1 536 рублей 29 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме 26 июня 2012 года.

Председательствующий (подпись).

Копия верна:

Федеральный судья                     В.И.Прокопьева