Решение по делу № 2-1167/2019 ~ М-1064/2019 от 19.06.2019

Дело № 2-1167/2019

(УИД 27RS0005-01-2019-001391-78)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«26» июля 2019 года      г.Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Ивановой Л.В.,

при секретаре Глебовой Т.В.,

с участием представителя истца Пастухова Н.В., действующего на основании доверенности от 25.10.2018,

ответчика Козловой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснофлотского районного суда г. Хабаровска гражданское дело по иску Акционерного общества Банк «Уссури» к Козловой Татьяне Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «Уссури» (АО) (в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов») обратился в суд с иском к Козловой Татьяне Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что между Банком «Уссури» (АО) (Кредитор) и Козловой Татьяной Алексеевной заключен кредитный договор ... от 05.04.2018, согласно которому Козловой Т.А. предоставлен кредит в размере 200 000 руб. на срок по 05.04.2023 с взиманием 22,35 % годовых. Выдача Банком денежных средств Козловой Т.А. подтверждается расходным кассовым ордером №338 от 05.04.2018. По условиям указанного кредитного договора начисление процентов производится кредитором один раз в месяц за период с 1-го по 30 (31)-е число (или последний день соответствующего месяца) на фактическую сумму задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой зачисления денежных средств на банковский счет заемщика. Проценты начисляются кредитором за фактическое количество календарных дней пользования кредитом. Проценты начисляются исходя из фактического количества дней в году-365 или 366 дней, а также фактического количества дней в месяце. Проценты подлежат уплате за период с 1-го по 30 (31) число (или последний день соответствующего месяца)-не позднее 20-го числа следующего месяца. В случае несвоевременного погашения процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств. Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме, предоставив Козловой Т.А. денежные средства. Козлова Т.А. свои обязательства выполнил не в полном объеме, нарушив сроки возврата кредита. По состоянию на 30.05.2019 у должника образовалась просроченная задолженность по кредитному договору №4/0027-18 от 05.04.2018, на сумму 251 587,35 руб., в том числе: 196 667,00 руб. - задолженность по основному долгу, 47 612,1 руб. - задолженность по начисленным и непогашенным процентам; 7 307,64 руб. - задолженность по начисленной и непогашенной неустойке. Банк во внесудебном порядке направил должнику претензию от 28 января 2019 г. с требованием погашения задолженности по кредитному договору. Однако обращение Банка осталось без ответа. Исходя из этого, Банком «Уссури» (АО) соблюден досудебный порядок разрешения спора.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 809, 811, 819, 820 ГК РФ, 22, 23, 29, 32, 121, 122 ГПК РФ, истец просит суд: взыскать с Козловой Татьяны Алексеевны в пользу Акционерного общества Банк «Уссури» задолженность по кредитному договору ... от 05.04.2018 в размере 251 587,35 руб., в том числе: 196 667,00 руб. - задолженность по основному долгу, 47 612,1 руб. - задолженность по начисленным и непогашенным процентам; 7 307,64 руб. - задолженность по начисленной и непогашенной неустойке, рассчитанную по состоянию на 30.05.2019; проценты за пользование кредитом в размере 22,35% годовых на сумму остатка основного долга, начиная с 31.05.2019 по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки;    задолженность по неустойке в размере 0,05%, начиная с 31.05.2019 по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки; расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 716,00 руб.

В судебном заседании представитель истца Банка «Уссури» (АО) (в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов») Пастухов Н.В. на исковых требованиях настаивал в полном объеме, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении. Пояснения дополнил тем, что с момента образования задолженности ответчиком платежи по кредиту не вносились.

Ответчик Козлова Т.А. в судебном заседании исковые требования в части основного долга признала. С требованием истца о взыскании с нее процентов и неустойки, в том числе на будущее время не согласна, так как у нее отсутствует кредитный договор, и не ее вина, что Банк признан банкротом, что лишило ее возможности своевременно вносить плату по кредиту. Факт того, что АО Банк «Уссури» ей был предоставлен кредит, не оспаривает. Просит снизить размер неустойки, заявленный истцом, так как офис, куда она ранее вносила деньги через кассу, закрылся.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 1, 8, 421 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, и не оспаривается ответчиком, что *** между Акционерным обществом Банк «Уссури» и Козловой Татьяной Алексеевной заключен кредитный договор ... о предоставлении потребительского кредита физическому лицу на потребительские нужды (цели), не связанные с предпринимательской деятельностью. Согласно условиям кредитного договора сумма кредита составила 200 000 руб., кредит предоставлен на срок 5 лет - по 05.04.2023 с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 22,35 %. Кредит подлежал предоставлению путем перечисления денежных средств на текущий счет ... в Банке, открытый на имя заемщика (пункты 1, 2, 4 кредитного договора). Согласно п. 17 кредитного договора стороны установили подсудность возникающих споров Краснофлотскому районному суду г.Хабаровска.

Подписанием кредитного договора и Графика гашения заемщик подтвердил согласие с кредитным обязательством и его условиями.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, заемщику перечислены денежные средства в размере кредита - 200 000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером №338 от 05.04.2018 и выпиской по лицевому счету.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как определено в ст.ст. 819, 809 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей Главы. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа.

Согласно условиям кредитного договора (п. 6) и Графику гашения сумма кредита и начисленных процентов подлежала возврату заемщиком путем внесения ежемесячных платежей за период с 1-го по 30-ое (31-ое) число не позднее указанного в графике числа следующего месяца согласно приложению №1, которое является неотъемлемой частью к настоящему договору (график гашения).

Из выписки по счету заемщика следует, что ответчик обязательства по внесению ежемесячных платежей исполнял ненадлежащим образом, допустив возникновение просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

Приказом ЦБ РФ от 25.05.2018 №ОД-1326 у Банк «Уссури» (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Хабаровского края от 25.10.2018 Банк «Уссури» (АО) признан несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

При этом, суд учитывает, что введение в отношении банка ограничений и осуществление процедур несостоятельности не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору и эти обязательства не прекращает. Относимых и допустимых доказательств, подтверждающих создание этими обстоятельствами ответчику существенных препятствий в исполнении обязательств при надлежащей степени заботливости с его стороны согласно требованиям п. 1 ст. 401 ГК РФ, суду в силу ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Согласно п. 8 кредитного договора заемщик обязался исполнять обязательства по внесению платежей путем их внесения наличными в кассу банка или путем безналичного перечисления на открытый заемщику счет ..., указаны различные способы совершения безналичного платежа, в том числе переводом через любой банк. Доказательств закрытия открытого заемщику счета суду не представлено. Также на сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» размещена информация о возможности и порядке внесения платежей различными способами в счет исполнения обязательств перед Банк «Уссури» (АО).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180-ти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Указанными нормами закона кредитору предоставлено право требовать досрочного возращения остатка кредита при просрочке периодических платежей по потребительскому кредиту сроком более шестидесяти дней.

01.02.2019 Банк почтовым заказным отправлением (почтовый идентификатор <данные изъяты> направил заемщику претензию от 28.01.2019 №б/н с требованием погашения задолженности по кредитному договору, что подтверждается списком от 01.02.2019, содержащим отметку почтового отделения о принятии отправлений 01.02.2019. Претензия банка осталась без ответа, доказательств обратного не представлено.

Материалами дела подтверждается неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору ... от ***, исполнение которого должно осуществляться ежемесячными платежами, то есть в рассрочку.

Согласно выписке по счету заемщика задолженность по кредитному договору возникла более шестидесяти дней до дня обращения с иском. Таким образом, истец имеет право на досрочное истребование от ответчика суммы остатка кредитной задолженности.

В соответствии с представленным истцом расчетом сумма задолженности заемщика перед АО Банк «Уссури» по кредитному договору ... от 05.04.2018, начисленная по состоянию на 30.05.2019, составляет 251 587,35 руб., в том числе: 196 667,00 руб. - задолженность по основному долгу, 47 612,1 руб. - задолженность по начисленным и непогашенным процентам; 7 307,64 руб. - задолженность по начисленной и непогашенной неустойке. Представленный Банком расчет задолженности по кредитному договору не оспорен ответчиком, судом проверен и признан соответствующим условиям кредитного договора.

Сторонами не оспаривалось, что плата за пользование кредитными денежными средствами определена кредитным соглашением в размере 22,35 % годовых.В силу положений ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Между тем, таких оснований, с учетом установленных по делу обстоятельств, судом не установлено. При этом часть 3 статьи 196 ГПК РФ, обязывающая суд принимать решение по заявленным истцом требованиям, выступает процессуальной гарантией реализации права на судебную защиту, а потому не может расцениваться как нарушающая конституционные права истца (Определение Конституционного Суда РФ от 28.02.2019 № 413-О).

С учетом изложенного и требований п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку ответчик не выполняет обязательства по кредитному договору, исполнение которого предусмотрено периодическими платежами, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору ... от 05.04.2018, включая: задолженность по основному долгу в размере 196 667,00 руб. и начисленных по состоянию на 30.05.2019 процентов по ставке 22,35 % годовых за пользование кредитом в размере 47 612,71 руб., обоснованны и подлежат удовлетворению.

На основании п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно. Таким образом, истец вправе требовать взыскание предусмотренных кредитным договором процентов на сумму основного долга до дня фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

С учетом досрочного истребования основного долга, требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 22,35% годовых на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки, начиная с 31.05.2019 по день фактической оплаты основного долга, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Пунктом 12.1 кредитного договора установлена неустойка (пеня) за несвоевременное погашение кредита и процентов за пользование кредитом в размере 0,05% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и просроченным процентам за пользование кредитом.

Установленный кредитным договором размер неустойки соответствует требованиям п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Истцом заявлены требование о взыскании неустойки, начисленной по состоянию на 30.05.2019, исходя из ставки 0,05% в день, в размере 7 307,64 руб., а также требование о взыскании неустойки в размере 0,05% в день, начиная с 31.05.2019 по день фактической уплаты долга за каждый день просрочки.

Вместе с тем, суд полагает, что имеются на основании ст. 333 ГК РФ, с учетом разъяснений, содержащихся в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», имеются основания для снижения неустойки по состоянию на 30.05.2019.

Так, несмотря на то, что в Гражданском кодексе РФ нормы о неустойке помещены в главу, посвященную способам обеспечения исполнения обязательств, по существу она является мерой гражданско-правовой ответственности. Именно поэтому п. 15 ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условие договора потребительского кредита о неустойке отнесено к группе условий об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа).

В рассматриваемом примере между истцом и ответчиком заключен потребительский кредит.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, применение положения статьи 333 Гражданского кодекса РФ является обязанностью суда. Судами должны приниматься во внимание не только степень выполнения обязательства должником, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. При этом, так как неустойка (пеня) как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства, применение судом положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ является не только правом, но и обязанностью суда в целях достижения баланса имущественных интересов сторон и иных лиц, установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Разрешая вопрос о размере неустойки, суд исходит из фактических обстоятельств дела, компенсационной природы неустойки, отсутствия доказательств негативных последствий нарушения обязательств, периода просрочки нарушения обязательства со стороны ответчика, в том числе, связанного с не обращением истца в суд о взыскании долга по договору вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора, а также начисления неустойки дополнительно к процентам по кредиту, характера нарушения ответчиками своих обязательств, имущественного положения заемщика, и полагает возможным снизить размер неустойки соразмерно последствиям нарушения обязательств, определив подлежащие к взысканию неустойку в размере 1 500 руб., отказав истцу во взыскании неустойки в оставшейся части.

По мнению суда, взыскание неустойки в меньшем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права истца и соразмерности ответственности ответчика.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 0,05% с 31.05.2019 по день фактической оплаты задолженности за каждый день просрочки, суд полагает их обоснованными с учетом правовой позиции, изложенной в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которой по смыслу 330 Гражданского кодекса РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму исчисленной неустойки, подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки.

Из положений ст. 2 ГПК РФ следует, что защита нарушенных прав кредитора, являясь одной из задач гражданского судопроизводства, должна способствовать, в том числе, предупреждению возможных нарушений их прав и стимулировать виновного участника гражданского оборота к надлежащему исполнению обязательств. Решение этой задачи с учетом требований эффективности судопроизводства не может и не должно достигаться дополнительным возбуждением гражданских дел в суде по последующим искам о взыскании неустойки за последующие периоды просрочки.

С учетом приведенных правовых норм, суд приходит к выводу о возможности установления на будущее время обязанности уплаты неустойки до фактического исполнения обязательства. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 0,05% в день на сумму остатка основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки, начиная с 31.05.2019 по день фактической оплаты задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежному поручению № 241317 от 07.06.2019 истцом за рассмотрение дела в суде, исходя из цены иска, уплачена государственная пошлина в сумме 5 716,00 руб.

Как определено в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При таком положении с Козловой Т.А. в пользу АО Банк «Уссури» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 716,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст., ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества Банк «Уссури» (в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов») к Козловой Татьяне Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Козловой Татьяны Алексеевны в пользу Акционерного общества Банк «Уссури» задолженность по кредитному договору ... от 05.04.2018 по состоянию на 30.05.2019 в сумме 245 779 руб. 71 коп., из них: основной долг – 196 667 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом – 47 612 руб. 71 коп., неустойка – 1 500 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 716 руб. 00 коп.

Взыскать с Козловой Татьяны Алексеевны в пользу Акционерного общества Банк «Уссури» по кредитному договору ... от 05.04.2018: проценты за пользование кредитом в размере 22,35 % годовых на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки, начиная с 31.05.2019 по день фактической оплаты основного долга; неустойку в размере 0,05% в день на сумму остатка основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки, начиная с 31.05.2019 по день фактической оплаты задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья:                                             Л.В. Иванова