Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-729/2016 ~ Материалы дела от 31.05.2016

Гражданское дело №2-729/2016

Мотивированное решение

составлено 05 июля 2016 года

Р Е Ш Е Н И Е

        Именем Российской Федерации

г. Невьянск Свердловской области          30 июня 2016 года

Невьянский городской суд Свердловской области

в составе председательствующего судьи Балакиной И.А.,

при секретаре 1,

представителе ответчика 1 - 1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к 1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» (далее по тексту - ООО «РУСФИНАНС БАНК», истец) обратилось в суд с иском к 1 (далее по тексту - заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору ***_11497803 от 00.00.0000 в размере 104 417 рублей 59 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 288 рублей 35 копеек.

В обоснование иска ООО «РУСФИНАНС БАНК» указало, что 00.00.0000 1 обратилась в адрес ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 100 000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ).

Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления на него суммы кредита, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер ***_11497803.

Факт получения заемщиком кредита в ООО «РУСФИНАНС БАНК» подтверждается следующими документами, находящимися в кредитном досье ***_11497803: заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита, кредитным договором ***_11497803, платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.

Таким образом, ООО «РУСФИНАНС БАНК» полностью исполнило свои обязательства по договору.

Согласно п. 3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора ***_13387156 (состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей клиента.

Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК».

Согласно п.3.3 общих условий проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Ответчик в нарушение условий договора ***_11497803 и ст. 307, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору.

За период с 00.00.0000 (дата образования просрочки) по 00.00.0000 (дата составления расчета) по кредитному договору ***_11497803 образовалась задолженность в размере 104 417 рублей 59 копеек, которая состоит из текущего долга по кредиту – 39 031 рубль 39 копеек, срочных процентов на сумму текущего долга – 7 874 рубля 20 копеек, просроченного кредита – 33 970 рублей 64 копейки, просроченных процентов – 23 541 рубль 36 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела. Дополнительно указал, что кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО "РУСФИНАНС БАНК" акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Начисленные по кредитному договору срочные проценты на сумму текущего долга в размере 7 874 рубля 20 копеек представляют собой проценты за пользование кредитом с начала месяца, в котором был составлен расчет до даты составления расчета. Срочные проценты на сумму текущего долга не являются неустойкой, а являются частью процентов за пользование кредитом, предусмотренных ст. 819 ГК РФ. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» имеет право на взыскании срочных процентов, исходя из норм действующего гражданского законодательства. Просрочка платежа по кредитному договору образовалась 00.00.0000.

В соответствии со ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. По смыслу названной нормы только наличие соглашения может изменить порядок распределения суммы платежа, предусмотренный законом. Порядок списания погашаемой задолженности изложен в кредитном договоре, а именно в п. 3 Порядка осуществления платежей, являющемся составной частью кредитного договора: в первую очередь погашаются издержки кредитора, связанные с получением исполнения заемщиком обязательств по указанному кредитному договору (при их наличии), затем производится уплата комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, затем уплата повышенных процентов (при их наличии), затем уплата просроченных процентов (при их наличии), затем производится погашение просроченной задолженности по основному долгу (при ее наличии), затем уплата срочных процентов, и в последнюю очередь производится погашение срочной задолженности по основному долгу. 1 была ознакомлена с указанным Порядком до подписания кредитного договора, подписала данный порядок, выражая этим свое согласие с данным порядком.

Ответчик в судебное заседание не явилась, надлежащим образом была извещена о дате, времени и месте судебного заседания. Её представитель с иском в части текущего долга по кредиту, просроченного кредита, просроченных процентов согласился. Возражал против взыскания с ответчика срочных процентов на сумму текущего долга в размере 7 874 рубля 20 копеек, так как полагал, что взыскание процентов на будущее время не предусмотрено. Кроме того, при недостаточности платежа банк не вправе был направлять поступивший платеж на погашение штрафов, поскольку указанное обстоятельство искусственно приводило к увеличению задолженности.

Заслушав лиц, участвующих в судебном разбирательстве, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

При этом, в соответствии с общими правилами ст. 432, 433 ГК РФ такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В свою очередь согласно специальным правилам ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

В судебном заседании установлено, что ответчик 00.00.0000 обратилась к истцу ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением о предоставлении кредита в размере 100 000 рублей. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия текущего счета и зачисления на него суммы кредита, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер ***_11497803.

Порядком осуществления платежей оговорены условия предоставления кредита, а именно сумма кредита составила 100 000 рублей, срок кредита - 48 месяцев, сумма ежемесячного платежа 3 920 рублей, последний платеж – 4 032 рубля 17 копеек. Дата 1-го ежемесячного платежа – 00.00.0000.

Из текста заявления следует, что ответчик ознакомлен, понимает и полностью согласен, а также обязуется соблюдать положения следующих документов: Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, Тарифов на расчетно-кассовое обслуживание физических лиц. Также ответчик была ознакомлена с графиком платежей.

Заявление, направленное ответчиком истцу, следует рассматривать как ее предложения (оферты) на заключение кредитного договора, договора банковского счета, договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Указанные выше предложения приобретают характер оферты на заключение вышеназванных договоров после подписания ответчиком заявления и передачи его в банк. (ст. 434 ГК РФ, п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В заявлении и анкете присутствуют личные подписи ответчика.

С Общими условиями предоставления нецелевых кредитов ответчик также была ознакомлена под личную подпись.

ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептировало оферту, полученную от ответчика.

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по договору перед ответчиком.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

С графиком платежей ответчик ознакомлена 00.00.0000 под подпись.

В судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору: гашение кредита и выплату процентов в сроки, установленные порядком обслуживания банковского счета, графиком платежей, в связи с чем образовалась задолженность.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 00.00.0000 *** «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно представленному истцом расчету и графику ежемесячных платежей, задолженность по кредиту по состоянию на 00.00.0000 составила 104 417 рублей 59 копеек, из которых текущий долг по кредиту – 39 031 рубль 39 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга – 7 874 рубля 20 копеек, просроченный кредит – 33 970 рублей 64 копейки, просроченные проценты– 23 541 рубль 36 копеек.

Расчет задолженности по кредиту представлен истцом с указанием распределения денежных средств. Ответчик извещался банком о наличии задолженности, однако мер к её погашению не было предпринято.

Суд считает подлежащим удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств, из которых: текущий долг по кредиту – 39 031 рубль 39 копеек, просроченный кредит – 33 970 рублей 64 копейки, просроченные проценты – 23 541 рубль 36 копеек.

В части взыскания срочных процентов на сумму текущего долга, суд полагает, что заявленные истцом требования о взыскании 7 874 рубля 20 копеек (срочных процентов на сумму текущего долга), 23 541 рубль 36 копеек (просроченных процентов) представляют собой требование о взыскании платы в виде процентов за пользование кредитом за весь период действия кредитного договора по 00.00.0000 согласно графику ежемесячных платежей за вычетом уже уплаченных заемщиком процентов, что подтверждается расчетом задолженности.

В частности, из содержания расчета задолженности за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 сумма просроченных процентов сопоставима с размером процентов порядка осуществления платежей, как и сумма срочных процентов, подлежащих уплате по графику, за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 (пункты 37-48 порядка осуществления платежей).

Согласно ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, удовлетворение требований ООО "Русфинанс Банк" о взыскании процентов за пользование кредитом в твердой денежной сумме фактически на будущее время приведет к нарушению прав ответчика, поскольку в этом случае вопреки положениям п. 2 ст. 810 ГК РФ договорные проценты взыскиваются за весь срок действия кредитного договора (в данном случае - по 00.00.0000), а не по день фактического возврата суммы кредита.

Поскольку при вынесении судебного решения конечную дату возврата кредита определить невозможно, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в твердой денежной сумме, исходя из условий кредитного договора и графика ежемесячных платежей, только по 00.00.0000, что составит с 00.00.0000 по 00.00.0000: 1211,69 / 31 день * 24 дня = 938 рублей 08 копеек.

Исковые требования ООО "Русфинанс Банк" в части взыскания договорных процентов на будущее время в твердой денежной сумме согласно порядку осуществления платежей не подлежат удовлетворению. При этом права банка не будут ущемлены, поскольку он вправе обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период до даты фактического возврата денежных средств.

Таким образом, размер просроченных процентов по состоянию на 00.00.0000 составляет 24 479 рублей 44 копейки (23 541,36 + 938,08).

Кроме того, данный размер процентов подлежит уменьшению на удержанные штрафы: 00.00.0000 в размере 392 рубля, 00.00.0000 в размере 1176 рублей, 00.00.0000 в размере 784 рубля. Всего: 2 352 рубля.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Диспозитивная конструкция ст. 319 ГК РФ предполагает возможность для сторон изменить порядок гашения требований, установленный только рамками данной статьи. Кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств, в первую очередь, на погашение неустоек, поскольку неустойка по своей правовой природе не относится к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Поэтому при погашении платежей в указанные выше даты банк неправомерно направил суммы в погашение штрафов при недостаточности очередного платежа и наличии у заемщика задолженности по просроченному кредиту и просроченным процентам.

В данной части действия банка нарушают установленную законом очередность погашения денежного обязательства.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым снизить сумму задолженности по просроченным процентам на 2 352 рубля, которые составят после уменьшения 22 127 рублей 44 копейки.

Иск подлежит частичному удовлетворению.

    В силу ст. ст. 88, 91, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенного иска – 2 995 рублей 69 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с 1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» сумму задолженности по кредитному договору ***_11497803 от 00.00.0000 по состоянию на 00.00.0000 в размере 95 129 рублей 47 копеек (из них: текущий долг по кредиту – 39 031 рубль 39 копеек, просроченный кредит – 33 970 рублей 64 копейки, просроченные проценты – 22 127 рублей 44 копейки); расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 995 рублей 69 копеек. Всего: 98 125 рублей 16 копеек.

В части взыскания процентов на будущее время в твердой денежной сумме согласно порядку осуществления платежей отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Невьянский городской суд.

Председательствующий – (И.А. Балакина)