Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-336/2019 ~ М-262/2019 от 15.05.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2019 года                                                                               с. Агинское

Саянский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Захаровой Л.В.,

при секретаре Ищенко Е.П.,

с участием ответчика Здрестова Д.А.,

       рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело№ 2-336/2019 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Здрестову Д.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

                                                УСТАНОВИЛ

       Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Здрестову Д.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, мотивируя тем, что 16.03.2011 года между АО «Тинькофф Банк» и Здрестовым Д.А. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 84 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении –Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении –Анкете, при этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.                                                                                                                                                                                                                                      Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления –Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008 г. в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

       В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих условий, п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по договору, АО «Тинькофф Банк» в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 08.01.2019 года путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован Банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял. Задолженность Ответчика перед Банком составила 120 761, 61 рублей, из которых:

       - просроченная задолженность по основному долгу – 75 926,38 рублей,

       - просроченные проценты – 40 115,23 рублей;

       - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 4 720,00 рублей.

       Просят суд взыскать с ответчика Здрестова Д.А. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 02.06.2018 г. по 08.01.2019 г. включительно в сумме 120 761,61 рублей, государственную пошлину в сумме 3 615,23 рублей.

       Истец АО «Тинькофф Банк» в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в деле имеется письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

       Ответчик Здрестов Д.А. в суде не отрицал получение кредитной карты и её активации, пояснил, что не согласен с размером процентов, под которые получил кредит.

       Выслушав явившихся, исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд находит иск АО «Тинькофф Банк» подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

       В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

       В соответствии с ч.1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

       Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

       Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

       В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

       Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

       В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

       На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

       В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом, в силу ст. 810 ч.3 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

       В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей ставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

       Положение Центрального Банка РФ от 24 декабря 2005 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» устанавливает, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

       На основании ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

       Согласно п.1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени) в определенном договором размере.

       Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

       В соответствии с п.1 абз.3 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) – Договор кредитной карты – это заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты, включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания тарифных карт в «Тинкофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

       В соответствии с п. 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) для заключения Универсального договора клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление – анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации.

       Согласно пункту 2.4 Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления -анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация карты или получение Банком первого реестра платежей.

       Как следует из материалов дела и установлено судом, 05 сентября 2010 года Здрестов Д.А. обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк с заявлением-анкетой о заключении договора кредитной карты и выпуске кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете и Условиях КБО и Тарифов, что подтверждается заявлением-анкетой Здрестова Д.А.

       Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета является реестр операций, представленный в дело.

       Предоставление кредитной карты с указанным лимитом и ее активации ответчик в суде не отрицал.

       Из заявления-анкеты от 05.09.2010 года видно, что между Банком и Здрестовым Д.А. заключен Универсальный договор путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления - анкеты, на условиях, указанных в заявлении – анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

       В соответствии с п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Клиент и держатель дополнительных кредитных карт должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

       В соответствии с п. 7.3 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

       В соответствии с п. 5.4 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности.

       В соответствии с п. 5.6 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

       В соответствии с тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум (Тарифный план 1.0) беспроцентный период – 0 % до 55 дней, базовая процентная ставка -12.(% годовых; плата за обслуживание основной карты – 590 рублей, дополнительной карты – 590 рублей; плата за приостановление операций по карте в случае утери/порче карты/пин-кода – 290 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 390 рублей, минимальный платеж – 6 % от задолженности минимум 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенного первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа -0,12% в день, при неоплате минимального платежа -0,20% в день; плата за предоставление услуг «СМС-банк» - 39 рублей; плата за включение в программу страховой защиты – 0, 89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 390 рублей.

       Согласно Уставу АО «Тинькофф Банк», в соответствии с решением единственного акционера от 16 января 2015 года наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на Акционерное общество «Тинькофф Банк», АО «Тинькофф Банк».

       АО «Тинькофф Банк свои обязательства по договору кредитной карты исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику денежные средства в размере лимита задолженности, что подтверждается выпиской по номеру договора. Здрестов Д.А. свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки платежа, с июня 2018 года внесение минимального платежа в счет погашения задолженности по договору кредитной карты не производит, в связи с чем, у него образовалась задолженность по договору кредитной карты. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по договору, расчетом задолженности. В связи с этим Банк, пользуясь предоставленным ему п. 9.1 Общих условий правом, 08 января 2019 года расторг договор в одностороннем порядке, направив ответчику заключительный счет, подлежащий оплате.

       Согласно представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 17.04.2019 года сумма задолженности ответчика по основному долгу составляет 75 926,38 рублей, по процентам – 40 115,23 рублей, комиссии и штрафы – 4 720,01 рублей, данная сумма задолженности подтверждена справкой о размере задолженности, по состоянию на 17.04.2019 года.

       Представленный истцом расчет указанных сумм ответчиком не оспорен, является правильным, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем, исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с Здрестова Д.А. задолженности по основному долгу, по процентам являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

       Доводы ответчика Здрестова Д.А. о том, что он не согласен с процентной ставкой предоставления кредита, не могут быть приняты судом, поскольку со всеми условиями получения кредитной карты ответчик был ознакомлен в полном объеме, что подтверждается его подписью в Анкете-Заявлении. Здрестов Д.А. имел достаточную возможность ознакомиться со всеми условиями договора непосредственно до активации кредитной карты.

       Учитывая, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, уплате процентов, пени, суд приходит к выводу о том, что заявленные акционерным обществом «Тинькофф Банк» требования к заемщику Здрестову Д.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, основаны на законе и подлежат удовлетворению. Поскольку со стороны ответчика имеет место нарушение сроков перечисления платежей в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, суд считает необходимым взыскать с ответчика Здрестова Д.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности с учетом процентов, комиссии и штрафов в размере 120 761 рубль 61 копейки.

       Судом установлено, что истцы обращались к мировому судье судебного участка №121 в Саянском районе с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору, однако на основании возражений Здрестова Д.А. судебный приказ №2-79-121/2019 от 08.02.2019 года определением мирового судьи судебного участка №121 в Саянском районе от 14.03.2019 года отменен. Взыскателю разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства.

       Судом установлено, что при подаче искового заявления в суд, истцом уплачена государственная пошлина в сумме 3 615,23 рублей, что подтверждается платежными поручениями № 1021 от 11.01.2019 г., № 1202 от 16.04.2019 г.

       В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

       Таким образом, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления, в размере 3 615 рублей 23 копейки.

       На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

       Исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к Здрестову Д.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить полностью.

       Взыскать с Здрестова ДА. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в сумме 120 761 (Сто двадцать тысяч семьсот шестьдесят один) рубль 61 копейку, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу – 75 926 рублей 38 копеек, просроченные проценты – 40 115 рублей 23 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 4 720 рублей.

       Взыскать с Здрестова ДА. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины    в размере 3 615 (Трех тысяч шестисот пятнадцати) рублей 23 копеек.

       Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение 1 месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий:                          Захарова Л.В.