Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-90/2014 ~ М-87/2014 от 04.02.2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 марта 2014 года г. Плавск Тульской области

Плавский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Кадниковой Д.В.,

при секретаре Прохоровой Л.А.,

с участием представителя истца по доверенности Зыряновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Гавриловского А.Н. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий договора,

у с т а н о в и л:

Гавриловский А.Н. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий договора. Свои исковые требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ответчиком смешанный кредитный договор на неотложные нужды №. Данный договор содержит подключение к Программе страхования 1, по которому банк заключает договор страхования со страховой Компанией ООО «СК Ренессанс Страхование», страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, и подключение к Программе страхования 3, по которому банк заключает договор страхования со страховой Компанией ООО «СК» «Ренессанс Жизнь», страховым случаем по которому является потеря Клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя и сокращение численности или штата работников организации или ликвидации организации.

В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ года, а также в соответствии с Тарифным планом, заемщиком уплачена в пользу банка комиссия за подключение к Программе страхования в размере ... руб.

Действия ответчика по истребованию указанной суммы комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате данной суммы, противоречат действующему законодательству, так как условия страхования включены в кредитный договор банком в одностороннем порядке, подключение к программе страхования является обязательным условием кредитного договора, без подключения к данной программе кредит не будет выдан. При подписании договора истцу не было представлено информации о получаемой услуге и её потребительских свойствах. Стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит, что увеличивает его реальную сумму. У истца не было никакой возможности отказаться от уплаты страховой премии.

Истец обратился к банку с претензией о возврате уплаченной комиссии ДД.ММ.ГГГГ, однако ответа не получил.

Истец просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года в части подключения к программе страхования недействительным, применить последствия недействительности ничтожной сделки: взыскать с ответчика ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб. 81 коп., неустойку по закону о защите прав потребителей в сумме ... руб., моральный вред ... руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, расходы по оплате нотариальной доверенности в сумме ... руб. и расходы на оплату услуг представителя в сумме ... руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Зырянова А.А. полностью поддержала исковые требования Гавриловского А.Н., пояснила, что Гавриловский А.Н. является юридически неграмотным и экономически слабым лицом, поэтому при подписании кредитного договора взял на себя обязательства, навязанные банком в одностороннем порядке.

В ходе предварительного судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ Гавриловский А.Н. пояснил, что при подписании кредитного договора с условиями он не знакомился, так как полагался на порядочность банка. Какую сумму ему предоставил банк по договору, он не смотрел, на руки в кассе он получил ... руб. При оформлении кредита он подписывал много бумаг, которые не читал.

Представитель ответчика по доверенности Воронина Е.Ю. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие. В представленном суду письменном отзыве на иск указала на то, что кредитный договор с Гавриловским А.Н. заключен в полном соответствии с действующим законодательством, а также в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит», являющимися неотъемлемой частью договора. Как следует из предложения клиента (Гавриловского А.Н.) от ДД.ММ.ГГГГ года, адресованного банку, клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. При заключении кредитного договора Гавриловский А.Н. выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком, подписав заявление на подключение дополнительных услуг до заключения кредитного договора. На основании указанного заявления банк включил в условия кредитного договора пункт 4 о подключении к программе страхования. Программу страхования Гавриловский А.Н. выбрал самостоятельно, поставив отметки в определенных графах заявления.

Согласно п. 6.2.2. Условий «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться Услугой «Подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора или договора о карте.

Банк выполнил свои обязательства, заключил договор страхования и перечислил страховую премию страховщику по поручению заемщика.

На основании изложенного просила Гавриловскому А.Н. в иске отказать.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица Управление Роспотребнадзора по Тульской области представило суду заявление о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. В заключении по делу полагало, что иск Гавриловского А.Н. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО «СК» « Ренессанс Жизнь», извещенные о месте и времени рассмотрения дела, своих представителей в суд не направили, письменного отзыва на иск не представили.

Суд в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно статье 30 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гавриловским А.Н. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор №, согласно которого истцу предоставлен кредит на 36 месяцев под 18, 8% годовых.

Согласно п. 2.2 договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к услуге "Программа страхования 1", которая составляет сумму ... руб.

Договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, о чем указано в п. 1.1 договора.

С Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, истец был ознакомлен и получил на руки, что подтверждается собственноручной подписью истца под этими условиями.

Пунктом 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. При этом, услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

Из п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, следует, что услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

Комиссия за подключение к программе страхования согласно разделу 6.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

Банк в соответствии с п. 6.3.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, предоставил в кредит клиенту денежные средства для уплаты комиссии за присоединение к программе страхования клиента. Соответствующая сумма была включена в общую сумму кредита, предоставленного банком клиенту.

Как усматривается из заявления Гавриловского А.Н. на подключение дополнительных услуг, истец выразил намерение и желание принять участие в программе страхования, о чем собственноручно расписался в заявлении.

При этом, суд также принимает во внимание, что текст заявления составлен таким образом, что позволяет клиенту сделать осознанный выбор - согласиться либо отказаться от данной услуги, что выделено отдельной строкой в заявлении и само по себе свидетельствует об отсутствии обязательности страхования, что прямо опровергает утверждение истца о том, что данная услуга ему была навязана банком.

Утверждения истца о том, что он просил у банка предоставить кредит на сумму ... руб. и именно эту сумму получил в банке, опровергаются кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ года, подписанным Гавриловским А.Г., согласно которого кредит предоставлен в сумме ... руб.; графиком платежей, который также подписан Гавриловским А.Н. и из которого усматривается, что сумма кредита составляет ... руб.

Согласно мемориального ордера на лицевой счет Гавриловского А.Н. ДД.ММ.ГГГГ года перечислено .. руб.

По заявлению Гавриловского А.Н. от ДД.ММ.ГГГГ года наличными из кассы банка ему выдано ... руб.

Согласно выписки по лицевому счету Гавриловского А.Н. № ДД.ММ.ГГГГ года произведены следующие операции: выдано ... руб. наличными по заявлению Гавриловского А.Н.; перечислено на счет страховых компаний ... руб. 36 коп. и ... руб. 03 коп. и НДС в сумме ... руб. и ... руб.

По условиям кредитного договора банк вправе в безакцептном порядке списать со счета клиента сумму комиссии за подключение к программе страхования. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования.

Данное условие не противоречит требованиям закона.

Условия о возможности заключения кредитного договора лишь после подключения клиента к программе страхования, договор не содержит.

При таких обстоятельствах, правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, по подключению к программе страхования и взимании комиссии за возмездную услугу не противоречат положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Между тем, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Риски, связанные с утратой заложенного имущества, страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам снижения риска невозврата кредита.

Доказательств того, что истец не имел возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, суду не представлено.

При наличии предварительного согласия Гавриловского А.Н. на заключение договора страхования, включение в кредитный договор условия о страховании является правомерным, а договор в указанной части не может быть признан недействительным.

Условия кредитного договора согласованы сторонами по договору. Истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения кредитного договора. Условия заключенного кредитного договора не изменялись ответчиком в одностороннем порядке. Истец в случае несогласия с условиями предоставления кредита был вправе обратиться в другую кредитную организацию.

Безответственное отношение Гавриловского А.Г. к своим правам и обязанностям при подписании кредитного договора, который, по его словам, подписывал договор не читая, также не могут служить основанием для признания условий договора недействительными.

Основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами на основании изложенного также отсутствуют.

В связи с отсутствием доказательств о нарушении ответчиком личных неимущественных прав Гавриловского А.Н. оснований для удовлетворения требований о возмещении компенсации морального вреда тоже не имеется.

Поскольку Банком права потребителя, установленные Законом о защите прав потребителя, нарушены не были, не подлежит взысканию в пользу потребителя и штраф за отказ в добровольном удовлетворении его требований.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Гавриловскому А.Н. в иске к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий договора отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Плавский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Кадникова Д.В.