Решение от 20.01.2015 по делу № 33-153/2015 (33-4559/2014;) от 18.12.2014

Дело № 33-153/2015                    Докладчик Астровко Е.П.

                                Судья Орешкина О.Ф.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

    Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего                        Крайновой И.К.,

судей                                Астровко Е.П., Сергеевой И.В.,

при секретаре                            Зиначевой Е.А.,    

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире 20 января 2015 года дело по апелляционной жалобе Крючковой Н. М.

на решение Октябрьского районного суда г. Владимира от 06 ноября 2014 года, которым постановлено:

Исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить.

Взыскать с Крючковой Н. М. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору **** от **** в общей сумме **** руб., в том числе: сумму основного долга **** руб., проценты за пользование кредитом за период с **** по **** в сумме **** руб., плату за пропуск платежей за период с **** по **** в сумме **** руб., проценты за просроченный долг за период с **** по **** в сумме **** руб., в возврат госпошлины **** руб.

В удовлетворении встречного иска Крючковой Н.М. к НБ «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора **** от **** г., предусматривающих плату за участие в программе добровольного коллективного страхования, а также выплату комиссии за зачисление кредитных средств на счет (п. 2.16), взыскании денежных средств в размере **** руб., в том числе: **** руб. – платы за участие в программе добровольного коллективного страхования, **** руб. – единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, **** руб. – суммы начисленных и уплаченных процентов на сумму платы за участие в программе добровольного коллективного страхования и комиссию за зачисление кредитных средств за период с **** по **** г., **** руб. – процентов за пользование чужими денежными средствами за период с **** по **** г., **** руб. – компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Заслушав доклад судьи Астровко Е.П., изучив материалы дела, судебная коллегия

установила:

ОАО НБ «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Крючковой Н.М., в обоснование которого указано, что ответчик **** обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере **** руб. на неотложные нужды. Ответчику был предоставлен кредит в указанной сумме на **** мес. под **** % годовых путем зачисления денежных средств на открытый в Банке счет заемщика. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности (очередной платеж). В нарушение указанных условий ответчик не исполняет обязательства по плановому погашению текущей задолженности, **** им произведен последний платеж на сумму **** руб. Задолженность по кредитному договору составляет **** руб.

Ответчик Крючкова Н.М. обратилась в суд с вышеуказанным встречным иском к НБ «Траст» (ОАО), в обоснование которого сослалась на нормы Закона РФ «О защите прав потребителей». Полагала, что взимание банком указанных выше платежей не соответствует требованиям закона, а подключение ее к программе добровольного коллективного страхования при заключении кредитного договора для не добровольным не являлось. Просила также применить ст. 333 ГК РФ к суммам по основному долгу, процентам за пользование кредитом, плате за пропуск платежей, процентам на просроченный долг, ссылаясь на то, что является пенсионером.

Представитель ОАО НБ «Траст» со встречными исковыми требованиями не согласился, указав, что сумму **** руб. единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет возвращена ответчику **** путем зачисления на р/счет клиента, что подтверждается выпиской по счету. Указал также, что требования о взыскании страховой премии в размере **** руб. необоснованны, поскольку при заключении договора заемщик выразил желание быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья. С условиями участия в программе добровольного страхования клиент ознакомлен под роспись. Перечисление страховой премии произведено по распоряжению заемщика с суммы предоставленного ей кредита.

Судом постановлено указанное выше решение.

    В апелляционной жалобе Крючкова Н.М. просит решение суда отменить в части отказа в удовлетворении встречного иска о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего единовременную уплату заемщиком комиссии банку за зачисление денежных средств на счет; и взыскании денежных средств. В жалобе указывает, что фактически сумма комиссии **** руб. не возвращена банком; кроме того, банком не уменьшена сумма взыскиваемой с нее по первоначальному иску задолженности на сумму комиссии (**** руб.), что также по ее мнению свидетельствует об отсутствии фактического возврата комиссии со стороны банка. Просит в указанной части принять новое решение о взыскании комиссии в сумме **** руб., процентов за пользование займом **** руб. за период **** по ****; процентов за пользование чужими денежными средствами **** за тот же период; компенсации морального вреда в размере **** руб., штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». В остальной части Крючкова Н.М. решение суда не обжалует, НБ «Траст» (ОАО) решение не обжалует.

В соответствии с п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Принимая решение по встречным требованиям Крючковой Н.М., суд первой инстанции, руководствуясь ГК РФ, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" пришел к выводу о том, что нормами правовых актов возможность взимания банком единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика не предусмотрена, в связи с чем, условия договора об уплате такой комиссии являются ничтожными, поскольку противоречат закону, регулирующему кредитные отношения, и ущемляют права заемщика как потребителя.

Между тем во взыскании уплаченной Крючковой Н.М. комиссии в сумме **** руб. суд отказал, с указанием на то, что банк добровольно возвратил указанную сумму **** путем зачисления на счет заемщика. Ссылаясь на то, что остальные заявленные Крючковой Н.М. требования являются производными от основных требований, в удовлетворении которых ей отказано, суд отклонил встреченные требования Крючковой Н.М. в полном объеме.

С такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может, поскольку они сделаны с нарушением п.п.2, 3 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ (недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела), и являются основанием к отмене решения в обжалуемой части и принятию нового решения в этой части.

При заключении между НБ «Траст» (ОАО) и Крючковой Н.М. кредитного договора от **** в п. 1.15 был указан номер счета клиента ****, на который банком были перечислены кредитные средства (**** руб.) (л.д.16).

В качестве доказательств, подтверждающих наличие у Крючковой Н.М. задолженности по кредиту банком предоставлялись выписки по указанному лицевому счету, отражающие движение денежных средств, их внесение в счет погашения кредита. Таких выписок четыре за период с **** по ****(л.д.13, 47-48, 66-67, 71-72), а также справка банка, содержащая сведения о плане погашения, графике платежей, и фактическом погашении кредита (л.д.14-15). Представленная банком выписка о движении по лицевому счету от **** на сумму **** руб. (л.д.82) не свидетельствует о том, что спорная сумма комиссии (требуемая во встречном иске) была возращена Крючковой Н.М., иных доказательств в подтверждение факта возврата спорной суммы суду не представлено. В этой связи комиссионное вознаграждение за зачисление денежных средств на счет заемщика, взимаемое банком при выдаче кредита **** руб., подлежит взысканию с банка в пользу Крючковой Н.М.

С выводом суда об отсутствии основания для удовлетворения остальной части требований, ввиду добровольного возвращения банком **** заемщику спорной суммы комиссии (**** руб.) также согласиться судебная коллегия не может. Из материалов дела следует, что в суд первоначально (**** г.) обратился банк с иском к Крючковой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. Со встречным иском о признании недействительными отдельных условий кредитного договора (о взимании платы за участие в программе добровольного коллективного страхования заемщиков **** руб. и комиссионного вознаграждения за зачисление денежных средств на счет заемщика в размере **** руб.), о взыскании уплаченных вышеуказанных средств и взыскании процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами Крючкова Н.М. обратилась ****

Факт необоснованного уклонения банка от выплаты заемщику спорной суммы комиссии установлен в ходе судебного разбирательства, перечисление суммы комиссии произведенное уже после обращения истца в суд (даже если таковое состоялось), нельзя признать добровольным удовлетворением требований потребителя. В этой связи требования потребителя о взыскании комиссии, договорных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательство по возврату кредита, уплате процентов, начисленных на кредит согласно графику платежей. В расчет полной стоимости кредита (**** руб.) по условиям договора включена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика в размере **** руб. В соответствии с п. 1.6 договора процентная ставка по договору, уплачиваемая заемщиком банку составила ****% годовых.

Материалами дела установлено, что сумма комиссионного вознаграждения за зачисление кредитных средств на счет заемщика была удержана с Крючковой Н.М. банком в день выдачи кредита (****) из предоставленных в кредит денежных средств. Сумма этой комиссии включена в общую сумму кредита (**** руб.) с которой заемщиком в период с **** по **** производилась оплата банку процентов за пользование кредитными средствами (****% годовых).

Принимая во внимание, что возложение банком на заемщика обязанности по уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика являлось незаконным, и учитывая, что с суммы кредита, включающей спорную комиссию, заемщиком производилась уплата процентов за пользование кредитом, по ставке ****% годовых, в пользу заемщика с банка подлежат взысканию проценты по договору, начисленные на сумму комиссии, исходя из процентной ставки ****% годовых, за период с **** по ****, размер которых составит **** руб. (**** х ****% / 12 мес. х **** мес).

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

С учетом того, что со стороны банка имело место незаконное пользование денежными средствами заемщика, в пользу последнего по правилам, предусмотренным ст. 395 ГК РФ взысканию подлежат проценты в сумме **** руб. за период с **** по ****, как того просил истец по встречному иску, по ставке ****% (**** х ****% / 360 дн. х **** дня).

Согласно пункту 1 статьи 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 45 Постановления от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Установление факта нарушения банком прав потребителя - заемщика Крючковой Н.М. в связи с незаконностью включения в кредитный договор условий, возлагающих обязанность на заемщика при получении кредита по уплате банку единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика, в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» является достаточным основанием для взыскания с банка в пользу Крючковой Н.М. компенсации морального вред░, ░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ **** ░░░.

░░░░░░░ 6 ░░░░░░ 13 ░░░░░░ ░░ ░░ 07 ░░░░░░░ 1992 ░. N 2300-1 "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ **** ░░░. ((****+****+****+****)/50%).

░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░.98, 103 ░░░ ░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░. 3 ░░. 17 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ **** ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░.1, 3 ░░░░░░ 1 ░░. 333.19 ░░ ░░ (****+****+****=**** ░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ **** ░░░. + **** ░░░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░).

░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░ 6 ░░░░░░ 2014 ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ****, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░.:

- ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ **** ░░░.;

- ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ **** ░░ **** ░ ░░░░░ **** ░░░.;

- ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ **** ░░ **** ░ ░░░░░ **** ░░░.;

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ **** ░░░.;

- ░░░░░ **** ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ **** ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                             ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░                                         ░.░. ░░░░░░░░

                                     ░.░. ░░░░░░░░