Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-206/2020 ~ М-155/2020 от 04.06.2020

Дело № 2-206/2020 (УИД - 26RS0021 -01 -2020-000519-44)

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

    04 августа 2020 г.    г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Самариной Т.В. при секретаре Кюльбякове A.M.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» г.Москвы к Семенову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» г.Москвы обратилось в суд с иском к Семенову А.Ю. и просит взыскать задолженность по кредитному договору, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 115 401 руб. 21 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 508 руб. 02 коп.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Семеновым А.Ю. заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 56 000 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско- правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная заемщиком, Тарифный план, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения Семеновым А.Ю. своих обязательств по договору. При этом, Банк направляет Семенову А.Ю. заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заключительный счет направлен Семенову А.Ю. ДД.ММ.ГГГГ подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с Семеновым А.Ю. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность Семенова А.Ю. по кредитному договору перед Банком составила 115 401 руб. 21 коп., что подтверждается Актом приема- передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода прав (требований). После передачи прав требования ООО «Феникс» погашение задолженности по кредитному договору Семеновым А.Ю. не производилось. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ним договора и действующими на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. При этом, Семенов А.Ю. надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования, в связи с чем, истец обратился в суд.

Представитель истца ООО «Феникс» по доверенности Виноградов С.М., надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив письменное заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие и удовлетворить исковые требования.

Ответчик Семенов А.Ю., надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив письменное заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении иска просит отказать, применить срок исковой давности, сославшись на то, что Банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор, путем выставления в адрес Семенова А.Ю. заключительного счета, который подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования, в связи с чем, началом срока исковой давности является ДД.ММ.ГГГГ Исковые требования заявлены по истечению срока исковой давности, доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

Исследовав материалы дела, с учетом возражений ответчика, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2,3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.З ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.З ст.438 ГК РФ.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст.ст.809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Семеновым А.Ю. в офертно - акцептной форме заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 56 000 руб., который согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону уменьшения или увеличения без уведомления Клиента.

Условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявление - анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете.

При заключении договора Семенов А.Ю. ознакомлен с полной стоимостью кредита, Общими условиями, Тарифами Банка и обязался их соблюдать, что подтверждается его собственноручной подписью.

В соответствии с п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы», договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

По условиям тарифного плана ТП 7.1 по кредитной карте установлен беспроцентный период 0% годовых до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок 24,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 32,9 %, плата за обслуживание основной карты 590 руб., дополнительной карты 590 руб., плата за приостановление операций по карте 290 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги «CMC-Банк» 59 руб., минимальный платеж 6% от задолженности мин.600 руб., штраф за неуплату минимального платежа первый раз 590 руб., второй раз 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная по кредиту при неоплате минимального платеже 0,20%, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 руб. (л.д.43).

Пункт 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» предусматривает, что Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (л.д.47).

Согласно п.4.6 Общих условий Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования кредитной карты в нарушение Общих условий договора. Оплата Клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита (л.д.46).

В силу п.7.3 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета включительно (л.д.47).

Из п.5.6 Общих условий следует, что Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операции Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа, согласно Тарифам (л.д.47).

Заявление Семенова А.Ю. о получении кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ содержит предложение от его имени к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Банк выпустил Семенову А.Ю. кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. При подписании заявления Семенов А.Ю. ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам, что подтверждается его подписью в заявлении (л.д.41).

Заявление Семенова А.Ю. в соответствии с требованиями ст.435 ГК РФ является офертой. Заявление-Анкета, Общие условия и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Тарифный план содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Банк акцептовал оферту, выпустил на имя Семенова А.Ю. карту и осуществил кредитование счета карты, которую он получил, активировал и совершил расходные операции по счету с помощью карты.

Своей подписью в заявлении Семенов А.Ю. удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам, в том числе, с размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, с

оплатой за пропуск платежей и иных платежей.

Согласно выписке по счету Семенов А.Ю. воспользовался денежными средствами.

В соответствии с заключенным договором АО «Тинькофф Банк» выпустило Семенову А.Ю. кредитную карту с начальным лимитом задолженности в размере 56 ООО руб. Семенов А.Ю. произвел активацию кредитной карты Банка. Свои обязательства АО «Тинькофф Банк» выполнило надлежащим образом.

Семенов А.Ю. свои обязательства по возврату кредита не выполнял надлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ пользуясь правом, предоставленным п.11.1 Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк расторг договор в одностороннем порядке и направил Семенову А.Ю. заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования (п.11.1 Общих условий). Факт получения и использования кредитной карты Семеновым А.Ю. подтверждается выпиской по счету.

Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании письменными доказательствами.

В нарушение ст.819 ГК РФ условий кредитного договора Семенов А.Ю. до настоящего времени надлежаще не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствие со ст.ЗЮ ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно расчету задолженности и предоставленной истцом выписки по счету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в нарушение установленных Условий кредитования, Семенов А.Ю. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает.

В силу п.п.1,2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 1 ст.384 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

По общему правилу ничтожная сделка полностью или в части не требует признание ее таковой судом, так как, ничтожна с момента ее совершения.

Согласно ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с разъяснениями в п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключение.

Согласно п. 13.8 Общих условий, с которыми Семенов А.Ю. ознакомлен и согласен и которые являются частью кредитного договора, Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без его согласия.

Таким образом, Семенов А.Ю. при заключении кредитного договора дал согласие Банку на уступку права требования по кредитному договору любому третьему лицу по своему усмотрению, запрет на уступку права требования кредитный договор не содержит.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключили генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований), с учетом дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ и акта приема-передачи прав требования, по условиям которых к ООО «Феникс» перешло право требования в отношении кредитного договора №, заключенного с Семеновым А.Ю. на сумму задолженности в размере 115 401 руб. 21 коп.

Согласно п.2.1 генерального соглашения Банк на условиях настоящего генерального соглашения предлагает приобрести Компании права (требования) к Заемщикам, а Компания принимает и оплачивает права (требования) к Заемщикам, указанные в п. 3.1 настоящего генерального соглашения, по кредитным договорам, указанным в реестре.

Из п.З.4 Устава ООО «Феникс» следует, что Общество осуществляет, в том числе выкуп просроченной задолженности.

В адрес Семенова А.Ю. АО «Тинькофф Банк» направило уведомление о состоявшейся уступке права требования.

Таким образом, как достоверно в судебном заседании задолженность Семенова А.Ю. составляет 115 401 руб. 21 коп., в том числе: 74 918 руб. 30 коп. кредитная задолженность, 28 423 руб. 73 коп. просроченные проценты, 12 059 руб. 18 коп. штрафы.

Согласно выписки из лицевого счета минимальные платежи по возврату Банку денежных средств осуществлялись Семеновым А.Ю. с нарушением, установленных сроков, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банком, в соответствие с п.7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк «Тинькофф Кредитные Системы», расторгнут договор с Семеновым А.Ю. путем выставления в его адрес заключительного счета, согласно которому сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 115 401 руб. 21 коп.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий заключительный счет подлежит оплате Семеновым А.Ю. в течение 30 дней после даты его формирования.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ Банком в соответствие с п.11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк «Тинькофф Кредитные Системы» с Семеновым А.Ю. расторгнут договор, путем выставления в его адрес заключительного счета.

Ответчиком Семеновым А.Ю. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу требований ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснений в п.п.1.3, 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №43 от 29.09.2015 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правам самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п.1 ст.200 ГК РФ).

По смыслу ст.201 ГК РФ переход прав в порядке правопреемства, в том числе, уступка права требования, не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст.200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Кредит по карте является кредитом до востребования, что следует из Условий и заявления, следовательно, начало течения процессуального срока исчисляется с даты истечения срока, указанного в заключительном счете, предоставленном для погашения задолженности.

В судебном заседании достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» сформирован заключительный счет с требованием к Семенову А.Ю. погасить оставшуюся задолженность по кредитному договору в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, исчисление трехлетнего срока исковой давности начинается с ДД.ММ.ГГГГ.

Из п.1 ст.204 ГК РФ следует, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений в абз.2 п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №43 от 29.09.2015 г. следует, что в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» направлено заявление мировому судье о вынесении судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №1 Г.Лермонтова вынесен судебный приказ, который отменен ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка №1 Г.Лермонтова.

Таким образом, на момент обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ трехлетних срок исковой давности истцом пропущен.

В связи с чем, ООО «Феникс» обратилось в суд с настоящим иском также с пропуском срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства уважительности пропуска истцом срока исковой давности, соответствующего ходатайства истцом не заявлено, при этом, ответчиком заявлено о применении исковой давности, суд считает, что с учетом пропуска срока исковой давности, исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» г.Москвы к Семенову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 115 401 руб. 21 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 508 руб. 02 коп. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья                                        Т.В. Самарина