Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-525/2021 ~ М-278/2021 от 08.02.2021

Дело № 2-525/2021

УИД 70RS0002-01-2021-000408-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2021 года Ленинский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Ананичевой Н.Б.,

при секретаре Ильиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ильинской О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Ильинской О.В., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 103278, 72 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3265, 57 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 80 руб.

В обоснование требований указывает, что 29.12.2018 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты <номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 90000 руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. Банк надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, предоставил сумму кредита. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.08.2019, на 24.01.2021 суммарная продолжительность просрочки составила 453 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2021, на 24.01.2021 суммарная продолжительность просрочки составила 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 192764,22 руб. По состоянию на 24.01.2021 общая задолженность ответчика перед банком составила 103278,72 руб., из которых: просроченная ссуда – 86 432,85 руб., неустойка по ссудному договору – 2972,71 руб., неустойка на просроченную ссуду – 386,53 руб., штраф за просроченный платеж – 6264,82 руб., иные комиссии – 7221,81 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем нарушил условия договора.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 2, 59).

Ответчик Ильинская О.В., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела посредством сотовой связи, о чем свидетельствует телефонограмма от 18.02.2021 (л.д. 61), в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, об отложении судебного заседания не просила.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее -ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу положений пп. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой в соответствии со ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Ильинская О.В. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением путем акцепта ее заявления-оферты

заключить кредитный договор на сумму 90000 руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев, и выпустить расчетную карту на условиях согласно Тарифам «Карта «Халва».

Согласно п. 3.2 Общих условий Договора потребительского кредита (далее- Общих условий) заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную Партнерскую сеть. В случае проведения Банком маркетинговых исследований (акций) финансового поведения Заемщиков, участнику маркетинговых исследований (акций) может предоставляться возможность совершения стандартных операций: получение наличных денежных средств, безналичной оплаты с использованием карты или ее реквизитов, в т.ч. с использованием сервиса Интернет-банка, которые осуществляются за счет установленного лимита кредита.

Пунктом 3.2 Общих условий установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком Заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику. Предоставление Банком потребительского кредита Заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытия банковского счета Заемщика в соответствии с законодательством РФ, открытия лимита кредита в соответствии с Договором потребительского кредита, подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, получения Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита, выдачи Заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на Банковский счет Заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством Расчетной карты).

В соответствии с Индивидуальными условиями к Договору потребительского кредита сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения, срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка в процентах годовых или порядок их определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлены в соответствии с Тарифами Банка, Общими условиями Договора потребительского кредита.

Тарифом по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрен обязательный ежемесячный платеж, который рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит в сроки и на условиях кредитного договора.

Согласно разделу 1 п. 1.5 Тарифа по финансовому продукту «Карта «Халва» размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета обязательного минимального платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

Также Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрены следующие неустойки, штрафы и комиссии:

- штраф за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-ый раз выхода на просрочку 590 руб., за 2-ой раз подряд - 1% от суммы полнойзадолженности+590 руб., за 3-й раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.;

- неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки;

- комиссия за снятие наличных (в банкоматах любых банков РФ)/перевод на другую карту (через сервисы Банка) – 2,9% + 290 руб.

- комиссия за покупку из лимита рассрочки вне сети партнеров - 290 руб. + 1,9% от суммы покупок;

- опция «минимальный платеж» - 1,9% о суммы задолженности;

Начисление штрафа и неустойки при неоплате ежемесячного платежа производится с 6-ого дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

В заявлении - анкете заемщик Ильинская О.В. указала, что уведомлена, что полная стоимость кредита по первоначально заявленным ею условиям равна 0 (ноль) процентов годовых. А также подтвердила, что с Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам, Памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» ознакомлена, полностью с ними согласна, обязалась их неукоснительно соблюдать, ей известно, что тарифы банка размещены на сайте ПАО «Совкомбанк».

Как следует из материалов дела, Ильинская О.В. собственноручно подписала Индивидуальные условия Договора потребительского кредита и Заявление-Анкету, тем самым выразила свое намерение заключить универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Договоре потребительского кредита, Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам, Памятке держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», Тарифах банка, которые в совокупности являются неотъемлемой частью Договора.

Кроме того, Ильинская О.В. подтвердила своей подписью в заявление получение расчетной карты лично в запечатанном конверте, активировала ее и воспользовалась денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету.

На основании данного заявления-анкеты Банк, подписав Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, открыл банковский счет <номер обезличен>, выдал Ильинской О.В. расчетную карту на условиях согласно Тарифам «Карта «Халва» и перечислил денежные средства на счет, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

Таким образом, все условия заключения кредитного договора были соблюдены, кредитный договор <номер обезличен> считается заключенным 29.12.2018.

Факт заключения между Ильинская О.В. и ПАО «Совкомбанк» кредитного договора не оспорен.

Согласно расчету истца задолженность по кредиту по состоянию на 24.01.2021 составила 103278,72 руб., из которых: просроченная ссуда – 86432,85 руб., неустойка по ссудному договору – 2972, 71 руб., неустойка на просроченную ссуду – 386,53 руб., штраф за просроченный платеж – 6264,82 руб., иные комиссии – 7221,81 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.08.2019, по состоянию на 24.01.2021 суммарная продолжительность просрочки составила 453 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2021, на 24.01.2021 суммарная продолжительность просрочки составила 0 дней.

Согласно п.п. 5.2 и 5.3 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк направил в адрес Ильинской О.В. досудебную претензию о погашении задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором потребовал в течение 30 дней с момента направления претензии погасить всю имеющуюся задолженность в размере 103278,72 руб., которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

Судебный приказ, выданный 23.04.2020 мировым судьей судебного участка № 3 Ленинского судебного района г. Томска, отменен определением мирового судьи от 01.10.2020.

Размер задолженности исчислен истцом правильно, с учетом произведенных Ильинской О.В. платежей, в соответствии с условиями кредитования и тарифами банка. Периоды просрочки, сумма основного долга, алгоритм арифметических действий, указаны истцом верно, расчет произведен исходя из условий, предусмотренных договором, истцом при расчете задолженности учтены все суммы, подлежащие уплате и поступившие в счет погашения задолженности, и суд соглашается с представленным расчетом истца.

При этом суд не находит оснований для снижения размера неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ.

Бремя доказывания иной суммы долга по кредитному договору лежит на ответчике, однако, своим правом на представление возражений относительно исковых требований ответчик не воспользовался, в судебное заседание не явился, доказательств своевременного погашения кредита и процентов по нему суду не представил, так же как не представил в порядке ст.56 ГПК РФ доказательств иного размера долга или отсутствия законных оснований для взыскания суммы задолженности по договору.

На основании изложенного исковые требования ПАО «Совкомбанк» являются законными и обоснованными, с ответчика Ильинской О.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, образовавшаяся по состоянию на 24.01.2021, в размере 103278,72 руб., из которых: просроченная ссуда – 86432,85 руб., неустойка по ссудному договору – 2972, 71 руб., неустойка на просроченную ссуду – 386,53 руб., штраф за просроченный платеж – 6264,82 руб., иные комиссии – 7221,81 руб.

Разрешая вопрос о распределения судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3265, 57 руб., которые подтверждаются платежным поручением № 160 от 29.01.2021, а также расходы за нотариальное удостоверение верности копии доверенности представителя банка в размере 80 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ильинской О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Ильинской О.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 103278,72 руб., из которых: просроченная ссуда – 86432,85 руб., неустойка по ссудному договору – 2972, 71 руб., неустойка на просроченную ссуду – 386,53 руб., штраф за просроченный платеж – 6264,82 руб., иные комиссии – 7221,81 руб.

Взыскать с Ильинской О.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3265, 57 руб., расходы за нотариальное удостоверение верности копии доверенности представителя банка в размере 80 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в месячный срок со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий                                                                      Н.Б. Ананичева

Полный текст решения изготовлен 5.03.2021

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>