Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-533/2016 ~ М-309/2016 от 24.02.2016

Дело № 2-533/2016 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2016 года г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Афониной Л.И.,

при секретаре Ковалевой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Александрова Д. А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, о признании пунктов кредитного договора недействительными,

установил:

Александров Д.А. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, о признании пунктов кредитного договора недействительными.

Требования обоснованы тем, что 21мая 2014 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму **. По условиям договора ответчик открыл текущий счет, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему кредит. Истец обязался возвратить полученный кредит, выплатить проценты за его пользование в размере и сроки и на условиях, указанных в договоре.

Истец полагает, что кредитный договор должен быть расторгнут.

Указал, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора.

Банком были нарушены Указания ЦБР № 2008-У, а именно информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания договора ни после его заключения.

Действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в размере **

Просит суд расторгнуть кредитный договор № ** года. Признать пункты кредитного договора № ** года недействительными, а именно пункты 2 и 4 в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита.

Признать незаконными действия ответчика, в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать компенсацию морального вреда в размере **.

Истец 24.08.2015 года направил банку претензию.

В судебное заседание истец Александров Д.А. не явился, просит рассмотреть дело без его участия, о чем в материалах дела имеется ходатайство.

Представитель ответчика, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В представленном отзыве ответчик выразил несогласие с предъявленным иском, поскольку условия договора в надлежащем порядке были согласованы с истцом, которому была представлена полная информация о размере кредита. Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора. Полагает, что оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется, поскольку действия банка основаны на законе и условиях договора.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частями 8 и 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

На момент заключения кредитного договора данный порядок был установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (далее - Указание Банка России № 2008-У), в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункт 2).

Кроме того, Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

Согласно части 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из предложения истца от 21.05.2014 года, о выдаче ему из кассы КБ «Ренессанс Кредит» кредита в размере **., адресованного банку, моментом одобрения (акцепта) банком предложения клиента о заключении кредитного договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счета и зачислению суммы кредита на счет клиента.

21.05.2014 года банк заключил с Александровым Д.А. кредитный договор № ** путем акцепта сделанной клиентом оферты в соответствии с п.3 ст. 434 и п.3 ст. 438 ГК РФ, совершив действия, содержащиеся в оферте клиента, а именно, открыв ему банковский счет №****, предоставил кредит в размере **.

Договор включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды (Кредитный договор) и Договор о предоставлении и обслуживании Карты (далее Договор о Kарте), заключаемые Сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Условия), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по Картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее вместе Тарифы), являющимися неотъемлемой частью Договора.

Утверждение истца, что до подписания кредитного договора он не был ознакомлен, и ему не была предоставлена вся необходимая информация о кредите, суд находит несостоятельным, поскольку опровергаются данными, содержащимися в пункте 2.2 кредитного договора.

До заключения Кредитного договора истец был ознакомлен с основными условиями Кредитного договора (раздел 2 кредитного договора).

Согласно п. 2.2 основных условий Кредитного договора общая суммой кредита составляет **., кредит предоставлен на срок 6 месяцев.

Полная стоимость кредита составляет 63,04% (процентов годовых).

Кроме этого истец 21.05.2014 года был ознакомлен с графиком платежей по кредитному договору, в котором указан ежемесячный платеж, общая сумма кредита, которая составляет **., указана сумма процентов за пользование кредитом в размере **., общая сумма всех выплат по кредиту - ** (без учета штрафных санкций). График подписан собственноручно истцом. Таким образом, на момент оформления кредитного договора истец знал обо всех расходах, которые он будет нести, после заключения договора, в том числе полную сумму кредита и процентов, подлежащих выплате.

Договором не предусмотрена выплата комиссий за открытие и ведение ссудного счета.

При подписании договора истец получил на руки Общие условия предоставления и обслуживания Карты, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицам ООО «КБ «Ренессанс Кредит», тарифы ООО «КБ «Ренессанс Кредит» по кредитам физических лиц, тарифы по картам ООО «КБ «Ренессанс Кредит».

В свою очередь заемщик в случае невозможности получения документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, не лишен права потребовать их предоставления в соответствии с положениями статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей).

Согласно пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Доводы истца о том, что кредит предоставлен на заранее не выгодных для него условиях, поскольку является типовым и он не имел возможности внести изменения в его условия, несостоятельны, поскольку договор является двусторонней сделкой и его условия согласовываются сторонами. С условиями договора истец был ознакомлен и согласен, что подтвердил своей подписью, добровольно заключив данный договор. Истцом не представлено доказательств тому, что он обращался к Банку с предложением о внесении изменений в договор, но ему в этом было отказано. Каких-либо доказательств понуждения к заключению договора не представлено.

Согласно положениям статьи 450 ПК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ другими законами или договором.

Существенным признаемся нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.451 ГК РФ основанием для изменения или расторжении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа, являемся существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

При этом, в соответствии с п.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Исходя из смысла вышеназванной нормы, под такими обстоятельствами следует понимать находящиеся вне контроля сторон экономические, правовые и иные факторы, существовавшие на момент заключения договора. Изменение данных факторов в период действия договора не связывается с действием непреодолимой силы.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений условий договора со стороны Банка в период его исполнения или существенною изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (п.2 ст.450 ГК РФ, и.1 ст.451 ГК РФ).

В возражениях, поступивших в суд, ответчик указал, что по состоянию на 21.02.2016 года у истца имеется просроченная задолженность в размере **.

Таким образом, на момент обращения истца с данными требованиями обязательства по возврату суммы кредита не исполнены, что делает недопустимым расторжение договора. Вместе с тем, обжалуемые истцом условия кредитного договора согласованы сторонами в установленном законом порядке, с соблюдением положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора.

Кроме того, истец в силу требований ч.2 ст.452 ГК РФ обязан представить доказательства, подтверждающие соблюдение им досудебного порядка урегулирования спора (расторжения договора).

Как следует из текста искового заявления, истцом 24 августа 2015 г. была направлена претензия в адрес ответчика для расторжения договора. К исковому заявлению приложена претензия, датированная 20 августа 2015 г. с требованием о расторжении данного договора и ксерокопия списка почтовых отправлений ООО «Эскалат» отправленных 24 августа 2015 г. из г. Казань, имеющая указание на отправку Банку «срм. Претензия Александров Д.А..», не несущую информационной нагрузки. При этом, подлинника, либо надлежащим образом заверенной копии списка, и доверенности ООО «Эскалат» суду не представлено, что лишает суд возможности оценить копии документов в порядке ст. 67 ГПК РФ

Кроме того, нет доказательств получения претензии банком и отказ в предоставлении документов.

Суд не усматривает оснований для признания пунктов 2;4 договора, поскольку такие пункты кредитный договор не содержит.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного суда от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя вреда, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и чем это подтверждается и другие обстоятельства, имеющие значение.

Банком не нарушены права истца, он был своевременно информирован обо всех условиях кредитования. Морально-нравственные страдания банком истцу причинены не были, доказательств подтверждающих причинение морального вреда и их последствий, обоснования суммы компенсации морального вреда суду не представлено, наличие причинно-следственной связи между действиями банка и состоянием здоровья истца не доказано. Требования истца о компенсации морального вреда заявлены не обосновано и удовлетворению не подлежат.

При удовлетворении судом требовании потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение и добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом и пользу потребителя согласно п.6 от. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Учитывая тот факт, что судом не установлено нарушений прав Александрова Д.А., установленных Законом о защите прав потребителей, у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика штрафа.

Суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении кредитного договора № ** года, о признании пунктов кредитного договора недействительными, а именно пункты 2 и 4 в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, о признании незаконными действия ответчика, в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; о взыскании с ответчика в счет компенсации морального вреда **. не обоснованы и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26 ░░░ 2016 ░░░░

░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░

░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░