Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-514/2016 ~ М-474/2016 от 14.03.2016

Дело № 2-514/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея Амурской области              28 марта 2016 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Плешкова А.А.,

при секретаре Березовской Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичное акционерного общества «Совкомбанк» к Анциферовой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

18 февраля 2013 года между ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» и Анциферовой Н.Н. был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, согласно условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 30000 рублей на срок 36 месяцев под 29% годовых.

В период пользования кредитом ответчик Анциферова Н.Н. в нарушение условий указанного договора свои обязанности выполняла ненадлежащим образом, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 09 февраля 2016 года составляет 56766 рублей 33 коп, в том числе: по основному долгу – 30000 руб., по просроченным процентам 5678 руб. 60 коп., по неустойке за просрочку уплаты кредита – 14738 руб. 03 коп., по неустойке за просрочку уплаты процентов – 3701 руб. 77 коп., страховая премия 1680 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 900 руб.

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 56766 рублей 33 коп, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1902 рубля 99 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовав о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Ответчик Анциферова Н.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании изложенного суд приходит к выводу о возможности рассмотрения настоящего дела в отсутствие ответчика Анциферова Н.Н. по имеющимся в нем доказательствам.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1).

    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 4).

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 18 февраля 2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Анциферовой Н.Н. был заключен кредитный договор <Номер обезличен> согласно условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 30000 рублей под 29% годовых на срок 36 месяцев с даты заключения Кредитного договора с правом досрочного возврата. При этом сумма минимального обязательного платежа составила 3000 руб., в которую в том числе включены: ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты согласно тарифам банка, ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от суммы лимита кредитования (стр. 4, раздел Б). Одновременно в п.6 заявления-оферты (стр. 2) Анциферова Н.Н. дала свое личное согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении-оферте.

В соответствии с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, установлен порядок кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, в том числе, на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ).

Так, согласно п. 3.4. Условий кредитования за пользование кредитом Заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п. 3.5. Условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Согласно п. 3.7. Условий кредитования плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренная договором о потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается заемщиком согласно его заявлению-оферте.

Согласно п. 3.8. Условий кредитования, уплата комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств со счетов Заемщика, открытых в Банке на основании заранее данного акцепта Заемщика в соответствии с заявлением-офертой.

В соответствии с п. 4.1.1. и п. 4.1.2. Общих условий кредитования, Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренная договором о потребительском кредитовании.

Согласно п. 5.2. и 5.2.1. вышеуказанных условий кредитования, банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длиться более пятнадцать дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два или более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

Пунктом 5.3. Условий кредитования предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

Согласно п. 6.1 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с последующими изменениями и дополнениями), при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учётом изложенного и на основании ст.ст. 329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговорённой соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки, в размере, оговорённой рассматриваемым кредитным договором.

Суд находит, что в данном случае истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований, в том числе: расчет исковых требований, выписка по счету, заявление-оферта, заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, копия паспорта, условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, реестр отправляемых писем, генеральная лицензия № 963 от 05 декабря 2014 года, изменения № 1, вносимые в устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», решение № 8 Единственного акционера ОАО ИКБ «Совкомбанк», свидетельство о постановке на учет в налоговом органе ПАО «Совкомбанк», свидетельство о государственной регистрации юридического лица ОАО ИКБ «Совкомбанк», устав ОАО ИКБ «Совкомбанк».

Согласно представленного истцом расчета по кредитному договору <Номер обезличен> от 18 февраля 2013 года, по состоянию на 09 февраля 2016 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 56698 рублей 40 коп, в том числе: по основному долгу – 30000 руб., по просроченным процентам 5678 руб. 60 коп., по неустойке за просрочку уплаты кредита – 14738 руб. 03 коп., по неустойке за просрочку уплаты процентов – 3701 руб. 77 коп., страховая премия – 1680 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 900 руб.

При изучении расчета суммы задолженности по кредитному договору, представленного истцом, судом установлено, что расчет задолженности истцом произведен верно, с учетом требований ст. 809 ГК РФ, ответчиком не оспаривается, в связи с чем суд взыскивает с ответчика задолженность по основному долгу – 30000 руб., по просроченным процентам 14738 руб. 03 коп., по страховой премии – 1680 руб., по комиссии за оформление и обслуживание банковской карты – 900 руб.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов по нему (неустойки) по кредитному договору в общей сумме 18439 рублей 80 коп, суд приходит к следующему:

Статья 330 ГК РФ, признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении № 263-0 от 21 декабря 2000 года указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Вместе с тем, на основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об её уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

При принятии данного решения суд учитывает разъяснения Верховного Суда РФ, изложенные в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.), из которых следует, что применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В связи с тем, что ответчиком не заявлено о применении статьи 333 ГК РФ, суд, учитывая объем допущенного нарушения и длительность ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика неустойки в общем размере 18439 рублей 80 коп, считая указанную сумму соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика Анциферовой Н.Н. задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 18 февраля 2013 года в сумме 56698 рублей 40 коп.

При этом, суд считает, что при оформлении иска истцом была допущена явная арифметическая ошибка при указании общей суммы ко взысканию – 56766 руб. 33 коп, поскольку при сложении составляющих задолженности получается сумма 56698 рублей 40 коп., которая также указана и в расчете исковых требований истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд также взыскивает с ответчика в пользу истца расходы, понесенные по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1900 рублей 95 коп.

Уплата истцом государственной пошлины в указанном размере подтверждена имеющимся в материалах дела платежным поручением <Номер обезличен> от 15 февраля 2016 года.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Анциферовой Н.Н. удовлетворить частично.

Взыскать с Анциферовой Н.Н. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» 58599 (пятьдесят восемь тысяч пятьсот девяносто девять) рублей 35 копеек, в том числе: задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 18 февраля 2013 года в сумме 56698 рублей 40 копеек, судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 1900 рублей 95 копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его оглашения.

Председательствующий