Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-275/2016 (2-5773/2015;) от 28.12.2015

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Сызрань                              29 января 2016 года

Сызранский городской суд Самарской области в составе

председательствующего судьи Сорокиной О.А.

при секретаре Бирюковой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-275/16 по иску Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» к Ц*** о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику и просил расторгнуть кредитный договор № *** от <дата>, заключенный между ОАО Банк «Открытие» и Ц***, досрочно взыскать в пользу истца с ответчика сумму задолженности в размере 538 275,36 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 582,75 руб.

    В обоснование своих доводов указала на то, что <дата> между ОАО Банк «Открытие» и Ц***, был заключен кредитный договор № *** состоящий из заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов», тарифов по кредиту и тарифов по текущему счету.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника.

Согласно п.1 ст. 44 ГПК РФ в случае выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

<дата> произошла реорганизация ОАО Банк «Открытие» в форме присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский банк». Также изменено фирменное наименование ОАО «Ханты-Мансийский банк» на ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие».

Таким образом, в результате произошедшей реорганизации ОАО Банк «Открытие», в соответствии с п.1 Устава ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие», утвержденного Протоколом Общего собрания акционеров № *** от <дата>, ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей ОАО Банк «Открытие».

Согласно п. 2.1. Условий кредитный договор заключается путем акцепта банком изложенного в заявлении предложения (оферты) заемщика о заключении кредитного договора в порядке, предусмотренном ст. 348 ГК РФ. Акцептом банка являются действия по открытию заемщику текущего счета, о чем банк сообщает заемщику путем направления sms-сообщения на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете заемщика. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) заемщика.

В соответствии с п.2.7., 2.8. условий банк предоставляет заемщику кредит (при условии акцепта банком заявления) в соответствии с условиями, заявлением и Тарифами по кредиту, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Банк предоставляет кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика.

Согласно п. 2.9. условий кредитный договор является смешанным договором в соответствии со ст. 421 ГК РФ, поскольку содержит в себе условия кредитного договора и условия договора банковского счета.

Так, кредитный договор с ответчиком был заключен на следующих основных условиях (п. 2 заявления): сумма кредита: 550 000 руб.; срок кредита: 36 месяцев, т.е. до <дата>; процентная ставка по кредиту: 24,9 процентов годовых; размер ежемесячного платежа: 21 849 руб.; дата платежа: 02 число каждого календарного месяца; размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа: 0,5 % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств; размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору: 0,3% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В силу п. 5.9 Условий вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором, в том числе в случае просрочки уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 (тридцати) дней.

Требование о частичном или полном досрочном погашении задолженности направляется заемщику по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручается лично заемщику. Направление требования не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора. Банк вправе при наличии оснований, предусмотренных законодательством Российской Федерации или кредитным договором (п.5.9 условий), обратиться в суд с требованиями к заемщику о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору вне зависимости от направления заемщику требования (п. 5.10. условий).

Согласно п. 5.11., 5.12. условий: неполучение заемщиком требования по почте либо отказ от его получения не освобождает заемщика от обязанности погасить задолженность в срок, предусмотренные требованием, в случае если в сроки, установленные в требовании банка, соответствующая задолженность заемщика не будет погашена им добровольно либо взыскана банком в ином порядке, данная задолженность в конце рабочего дня, указанного в требовании, переносится банком на счета учета просроченной задолженности и со следующего дня считается просроченной с начислением неустойки, предусмотренной кредитным договором.

Исходя из раздела 12 Условий «Ответственность» заемщик отвечает по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах полной суммы задолженности, издержек банка по получению исполнения, включая судебные расходы, и возмещению иных убытков банка, связанных с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере, установленном Тарифами по кредиту и указанном в заявлении за каждый календарный день просрочки с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа по дату уплаты непогашенной суммы включительно или по дату окончания срока, установленного в требовании банка о досрочном исполнении обязательств заемщика для погашения просроченной задолженности, в зависимости от того, какая из дат наступит ранее.

Со дня, следующего после истечения указанного в требовании срока, начисление неустойки, предусмотренной настоящим пунктом, прекращается, начинает начисляться неустойка, предусмотренная п. 12.4 условий.

В случае нарушения заемщиком сроков исполнения требования банка, со дня, следующего после истечения указанного в требовании срока, заемщик уплачивает начисленную банком неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в размере, установленном Тарифами по кредиту, за каждый календарный день просрочки по дату уплаты непогашенной суммы, указанной в требовании банка, включительно.

Так, в течение срока действия кредитного договора погашение задолженности надлежащим образом, в соответствии с графиком платежей ответчиком производилось в период: с декабря 2013 г. по декабрь 2014 г. Начиная с января 2015 г. по настоящее время ежемесячные платежи им не вносятся, в связи с чем, ссудная задолженность была вынесена банком на счета просроченной. Также истцом приостановлено начисление процентов и неустоек на сумму долга.

Общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 538 275,36 руб., в том числе: 396 109,81 руб. - сумма просроченного основного долга, 55 726,24 руб. - сумма по просроченным процентам, 30 263,21 руб. - сумма пени за просроченные проценты, 56 176,10 руб. - сумма пени за просроченный основной долг

С целью соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, в адрес ответчика <дата> было подготовлено и отправлено почтой заказным письмом с уведомлением требование к заемщику о досрочном погашении кредита. Однако, до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считает, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в своем заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик Ц*** в судебное заседание не явился, судебная повестка возвращена по истечении срока хранения, согласно телеграммы адресат по месту регистрации по адресу: г. Сызрань, <адрес> не проживает, в связи с чем к участию в деле был привлечен адвокат АК № 746 Ракочевич Н.В. в порядке ст. 50 ГПК РФ, которая в судебном заседании просила вынести решение в соответствии с требованиями действующего законодательства.

    Проверив дело, заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что <дата> между ОАО Банк «Открытие» и Ц*** был заключен кредитный договор № *** о предоставлении потребительского кредита в размере 550 000 руб. сроком на 36 месяцев, т.е. до <дата>, ставкой по кредиту 28,5 % годовых, с ежемесячным платежом в размере 23 213 руб., с датой платежа 07 число каждого календарного месяца.

Указанный договор был заключен путем подписания заемщиком заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, Условия предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов и Тарифы Банка.

Согласно п. 2.1. Условий кредитный договор заключается путем акцепта банком изложенного в заявлении предложения (оферты) заемщика о заключении кредитного договора в порядке, предусмотренном ст. 348 ГК РФ. Акцептом банка являются действия по открытию заемщику текущего счета, о чем банк сообщает заемщику путем направления sms-сообщения на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете заемщика. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) заемщика.

В соответствии с п.2.7., 2.8. условий банк предоставляет заемщику кредит (при условии акцепта банком заявления) в соответствии с условиями, заявлением и Тарифами по кредиту, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Банк предоставляет кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика.

Согласно п. 2.9. условий кредитный договор является смешанным договором в соответствии со ст. 421 ГК РФ, поскольку содержит в себе условия кредитного договора и условия договора банковского счета.

В силу п. 5.9 Условий вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором, в том числе в случае просрочки уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 (тридцати) дней.

Исходя из раздела 12 Условий «Ответственность» заемщик отвечает по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах полной суммы задолженности, издержек банка по получению исполнения, включая судебные расходы, и возмещению иных убытков банка, связанных с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере, установленном Тарифами по кредиту и указанном в заявлении за каждый календарный день просрочки с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа по дату уплаты непогашенной суммы включительно или по дату окончания срока, установленного в требовании банка о досрочном исполнении обязательств заемщика для погашения просроченной задолженности, в зависимости от того, какая из дат наступит ранее.

Со дня, следующего после истечения указанного в требовании срока, начисление неустойки, предусмотренной настоящим пунктом, прекращается, начинает начисляться неустойка, предусмотренная п. 12.4 условий.

В случае нарушения заемщиком сроков исполнения требования банка, со дня, следующего после истечения указанного в требовании срока, заемщик уплачивает начисленную банком неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в размере, установленном Тарифами по кредиту, за каждый календарный день просрочки по дату уплаты непогашенной суммы, указанной в требовании банка, включительно.

Требование о частичном или полном досрочном погашении задолженности направляется заемщику по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручается лично заемщику. Направление требования не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора. Банк вправе при наличии оснований, предусмотренных законодательством РФ или кредитным договором (п.5.9 условий), обратиться в суд с требованиями к заемщику о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору вне зависимости от направления заемщику требования (п. 5.10. условий).

Согласно п. 5.12. условий: в случае если в сроки, установленные в требовании банка, соответствующая задолженность заемщика не будет погашена им добровольно либо взыскана банком в ином порядке, данная задолженность в конце рабочего дня, указанного в требовании, переносится банком на счета учета просроченной задолженности и со следующего дня считается просроченной с начислением неустойки, предусмотренной кредитным договором.

Судом установлено, что во исполнение указанного выше кредитного договора истцом были перечислены денежные средства, которые получены Ц***, после чего он распорядился ими по своему усмотрению.

В свою очередь свои обязанности по уплате задолженности по кредиту Ц*** исполняет не надлежащим образом, начиная с января 2015 г. по настоящее время ежемесячные платежи им не вносятся, в связи с чем, образовалась ссудная задолженность в размере 538 275,36 руб., в том числе: 396 109,81 руб. - сумма просроченного основного долга, 55 726,24 руб. - сумма по просроченным процентам, 30 263,21 руб. - сумма пени за просроченные проценты, 56 176,10 руб. - сумма пени за просроченный основной долг, что подтверждается расчетами задолженности по состоянию на <дата> Данный расчет суд считает верным, ответчиком не оспорен, суд принимает его за основу решения.

Направленное в адрес ответчика <дата> требование о досрочном погашении кредитной задолженности оставлено без ответа, задолженность по кредиту в настоящее время не погашена.

Данные факты так же подтверждаются анкетой, заявлением, графиком платежей, уведомлением об информации о полной стоимости кредита, выпиской по лицевому счету, Условиями предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов», тарифами по кредиту и тарифов по текущему счету, с которыми ответчик был ознакомлен, с ними согласен, о чем имеется его роспись.

Судом так же установлено, что <дата> произошла реорганизация ОАО Банк «Открытие» в форме присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский банк». Также изменено фирменное наименование ОАО «Ханты-Мансийский банк» на ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие». Таким образом, в результате произошедшей реорганизации ОАО Банк «Открытие», в соответствии с п.1 Устава ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие», утвержденного Протоколом Общего собрания акционеров № *** от <дата>, ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей ОАО Банк «Открытие».

В соответствии ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 2 ст. 330 ГК РФ кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым исковые требования удовлетворить, расторгнуть кредитный договор от <дата> № ***, а также взыскать с Ц*** в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 538 275,36 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 8 582,75 руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от <дата> № ***, заключенный между ОАО Банк «Открытие» и Ц***.

Взыскать с Ц*** в пользу ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» задолженность по кредитному договору от <дата> № *** в размере 538 275,36 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 8 582,75 руб., а всего взыскать 546 858,11 руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течении месяца со дня его принятия.

Судья: Сорокина О.А.