Решение по делу № 2-7405/2018 ~ М-6939/2018 от 19.07.2018

2-7405/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 сентября 2018 года              <адрес>

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Акбашевой Н.Р., при секретаре судебного заседания Никитиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михайлова В.В. к ООО «Страховая компания КАРДИФ», АО «РН Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности,

установил:

Михайлов В.В. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания КАРДИФ», АО «РН Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности.

Иск мотивирован тем, что между Михайловым В.В и АО «РН Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен потребительский кредит № на сумму 361407 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов в размере 14,9% годовых. Разработанные банком условия кредитного договора являются типовыми и обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита. Кредитный договор заключен истцом с ответчиком исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, к отношениям применяется Закон РФ «О защите прав потребителей». В разработанной банком кредитном договоре содержатся условия, ущемляющие права истца, как потребителя, а именно: предоставление кредита осуществляется при условии страхования жизни от несчастных случаев и болезней, страхования транспортного средства от поломок в ООО «Страховая компания КАРДИФ». Поскольку условия кредитного договора, обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляет установленные законом потребительские права, данные условия являются недействительными. Истцом в адрес ответчиков были направлены распоряжения об устранении нарушений и произведении перерасчета платежей по услуге страхования, а также досудебные претензии, однако требования истца оставлены без удовлетворения. В период действия договора страхования с Михайловым В.В. страховых случаев не произошло. Истец полагает, что с учетом большого периода задержки понесенные им убытки подлежат возмещению в двойном размере.

Михайлов В.В. просит суд признать недействительными условия договора потребительского кредита № №от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Михайловым Р.Н. и АО «РН Банк», согласно которым предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика, а также страхования транспортного средства от поломок; применить последствия недействительности условий кредитного договора, обязав АО «РН Банк», ООО «Страховая компания КАРДИФ» возместить уплаченные истцом денежные средства в счет оплаты страхового взноса в размере 98 119 рублей 11 копеек.

Михайлов В.В. в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель Михайлова В.В. по доверенности Байбулатова Г.А. исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ООО «Страховая компания КАРДИФ», АО «РН Банк» в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан Субботина Д.К. полагала иск подлежащим удовлетворению в связи с тем, что оспариваемые истцом пункты кредитного договора нарушают права истца, как потребителя.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие истца, представителей ответчиков, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. ст. 166, 167 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Из материалов дела следует, что между Михайловым В.В и АО «РН Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен потребительский кредит № на сумму 361407 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № предусмотрено, что для заключения кредитного договора необходимо заключение заемщиком следующих договоров, действующих с момента заключения кредитного договора по дату фактического возврата кредитной задолженности: договор банковского счета, договор страхования имущества, договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней, договор страхования транспортного средства от поломок. Заемщик вправе самостоятельно заключить договоры страхования в отношении вышеуказанных объектов страхования.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита №, в силу выраженного в заявлении о предоставлении потребительского кредита согласия заемщика на заключение договоров, указанных в строке 9 настоящих Индивидуальных условий, банк устанавливает заемщику ставку процентов за пользование кредитом в размере 14,9% годовых. В случае неисполнения обязательств по заключению договоров, указанных в строке 9 настоящих индивидуальных условий, банк вправе принять решение об изменении величины применимой процентной ставки по основаниям и в порядке, предусмотренном в строке 17 настоящих условий.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №, процентная ставка по договорам потребительского кредита, не предусматривающим обязательств по заключению договоров страхования, указанных в строке 9 индивидуальных условий, составляет 21,9% годовых.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, доказательством ненавязанности услуг по страхованию является документ, в котором заемщик, имея возможность отказаться от страхования, выбрал вариант кредитования со страхованием.

Из условий кредитного договора (пункт 4) усматривается, что Михайлов В.В. выбрал вариант кредитования с пониженной процентной ставкой, при условии заключения указанных выше договоров страхования.

Доказательств навязанности заключения договоров страхования материалы дела не содержат.

При нежелании заключать указанные в индивидуальных условиях договоры страхования Михайлов В.В. не был лишен возможности выбора иного варианта кредитования, с повышенной процентной ставкой.

При этом доказательств того, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения указанных договоров страхования, а также того, что Михайлову В.В. было бы отказано в предоставлении кредита при отказе от заключения договоров страхования, не имеется.

Исходя из условий кредитного договора, отказ от заключения договоров страхования влечет изменение процентной ставки, а не отказ в предоставлении кредита.

Кроме того, статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В силу ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации уд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Михайловым В.В. заявлено требование о признании пунктов кредитного договора недействительными, и вытекающее из данного требования – требование о возврате уплаченных им денежных средств в двойном размере, по основанию недействительности соответствующего условия кредитного договора.

Полагая, что иск по заявленным Михайловым В.В. основаниям является необоснованным, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных им требований.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска Михайлова В.В. к ООО «Страховая компания КАРДИФ», АО «РН Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.

Судья              Н.Р. Акбашева