Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-116/2019 (2-2508/2018;) ~ М-2277/2018 от 31.10.2018

Дело № 2-116/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Волгоград 16 января 2019 года

Советский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Матюхиной О.В.,

при секретаре Арутюнян О.В.,

с участием:

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - Проценко И.А., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сухарева Сергея Владимировича к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, штрафа, компенсации морального вреда и нотариальных услуг,

У С Т А Н О В И Л:

Сухарев С.В. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России», в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере иные данные, компенсацию морального вреда в размере иные данные, расходы по оплате нотариальных услуг в размере иные данные, штраф.

В обоснование заявленных требований указав, что дата между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита иные данные. Процентная ставка по кредиту - 14,9% годовых. Срок возврата кредита 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от дата Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере иные данные. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены дата г., и необходимость в страховании отпала. Таким образом, считает, что у него появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием он обращался к Ответчику с претензией, однако ответа не последовало. Обязательства его по кредитному договору были полностью им исполнены дата Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлен заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договор страхования у него отпала. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие дата в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с дата по дата г. - 79 дней. В связи с отказом заявителя от предоставления ему услуг по личному страхованию, полагает, что часть суммы платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Однако Ответчик требования его оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени ему не возвращена, что нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги.

Таким образом, считает, что часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере иные данные. подлежит возврату.

Истец Сухарев С.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности Проценко И.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, полагала их необоснованными и незаконными, просила суд отказать. В обосновании указав, что клиент, изъявивший желание подключиться к программе страхования, становится застрахованным лицом, согласие которого на заключение договора страхования и на выплату страховой суммы в пользу банка выражено в заявлении на страхование.

Заключение договора о подключении к программе страхования с истцом подтверждается его личным, собственноручно подписанным заявлением. Условия договора отражены в указанном заявлении, а также в Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», поскольку данный договор является публичным договором и договором присоединения и его условия одинаковы для всех клиентов банка (ст. ст. 426, 428, 433. 438 ГК РФ), которые истцом получены, о чем имеется его подпись в Заявлении на страховании. Статьей 4 названных Условий предусмотрено право заемщика досрочно прекратить свое участие в Программе страхования, обратившись в банк с письменным заявлением. При этом возврат платы за подключение к программе предусмотрен в случае подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен, а также по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Договор страхования в отношении истца был заключен дата что подтверждается Выпиской из страхового полиса № иные данные

По общему праву, клиент (застрахованное лицо), не являющийся страхователем, не вправе отказаться от договора страхования, стороной которого он не является.

Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право досрочно отказаться от договора страхования, однако в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ в этом случае, по общему правилу, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, своим правом на отказ от участия в Программах истец не воспользовался.

Предусмотренные соглашением со страховщиком Условия участия в Программе страхования, а также памятка, предоставляются заемщику на бумажном носителе в момент подключения к Программе. Из текста Заявления на страхование следует, что клиент понимает и соглашается, что подписывая данное заявление на страхование, он будет выступать Застрахованным Лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту Сбербанка России на условиях, указанных в «Условиях предоставления услуги по организации страхования Клиентов». Это заявление также содержит согласие лица внести сумму платы за подключение к программе страхования и разъяснение вариантов оплаты указанной платы. Соответственно заемщик информирован об оказываемой ему услуге в соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей».

Кроме того, данная деятельность банка является законной, поскольку осуществление иных (не относящихся к банковским операциям) сделок в соответствии с законодательством Российской Федерации предусмотрено ч. 4 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, само по себе страхование жизни и здоровья заемщика не является противозаконным и основано на нормах действующего законодательства.

Требование истца о взыскании платы за подключение к программе страхования по существу является либо требованием взыскать цену уже приобретённой и оказанной в полном объёме услуги, либо - требованием изменить условия приобретённой и оказанной в полном объёме услуги.

Право изменять условия договоров или расторгать договоры есть только у сторон этих договоров. Для договора страхования, заключаемого в рамках подключения клиентов к программе страхования, сторонами являются Банк - страхователь и страховая компания - страховщик. Клиент является застрахованным лицом (а в соответствующей части - и выгодоприобретателем) по этому договору, но не его стороной. Ни общие положения ГК РФ об обязательствах и договорах, ни специальные нормы гл. 48 ГК РФ о страховании не предусматривают право лица, не являющегося стороной договора страхования, в том числе застрахованного лица, требовать изменения условий договора страхования или его расторжения.

Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 закона о защите прав потребителей и ст. 782 ГК РФ, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент.

Не обосновано требование возвратить часть платы за подключение к программе страхования, пропорционально времени «использования кредита», в связи с досрочным погашением кредита

Досрочное исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору не является основанием для возвращения клиенту платы за подключение к программе страхования (или её части).

Подключившись к программе страхования, клиент получает финансовую защиту на определённый срок и денежную сумму. Данные параметры не зависят от исполнения клиентом своих других обязательств, вытекающих из других правоотношений, в том числе обязательств, вытекающих из кредитных договоров, заключённых с Банком. Стоимость (ценность) финансовой защиты не меняется на протяжении срока её действия. Её условия предусматривают неизменную максимальную денежную сумму, составляющую финансовую защиту: при наступлении страхового случая финансовая защита реализуется для клиента в форме погашения его текущей задолженности по кредитным договорам, а в оставшейся части, составляющей разницу между суммой финансовой защиты и текущей задолженностью клиента по кредитным договорам, заключённым с Банком, - направляется непосредственно клиенту. В случае наступления страхового случая при отсутствии текущей задолженности клиента по кредитным договорам, заключённым с Банком, - вся сумма направляется непосредственно клиенту.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.

Согласно с.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытые клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч.1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В судебном заседании установлено, что дата между Сухаревым С.В. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор на сумму иные данные, сроком действия на 60 месяцев (л.д. 10-12).

В рамках указанного кредитного договора Сухаревым С.В. было подписано Заявление по программе добровольного страхование жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (л.д. 15-16).

Сумма платы за подключение к Программе страхования составила иные данные

Разрешая исковые требования Сухарева С.В. по существу, суд исходит из следующего.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида," принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту - Закон об организации страхового дела в РФ), согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом об организации страхового дела в РФ (часть 3 статьи 3).

Согласно статье 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Как усматривается из содержания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от дата Сухарев С.В. собственноручно подписал заявление.

Условия договора отражены в указанном заявлении, а также в Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», поскольку данный договор является публичным договором и договором присоединения и его условия одинаковы для всех клиентов банка (ст. ст. 426, 428, 433. 438 ГК РФ), которые истцом получены, о чем имеется его подпись в Заявлении на страховании.

В соответствии с п. 2.1 Условий участия в программе страхования, клиент может принять участие в Программе страхования (быть включенным в число Застрахованных лиц), если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования.

Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита (п.2.1 Условий участия в программе страхования, а также п.7.2 Заявления на страхование).

Подписав заявление на страхование, получив Условия участия в программе страхования, заемщик заключает с банком договор возмездного оказания услуг (ст. 434, 428 ГК РФ).

Таким образом, заемщик в силу заключенного с банком договора становится застрахованным лицом, что соответствует норме ст. 934 ГК РФ.

Статьей 4 названных Условий предусмотрено право заемщика досрочно прекратить свое участие в Программе страхования, обратившись в банк с письменным заявлением. При этом возврат платы за подключение к программе предусмотрен в случае подачи в банк соответствующего заявления в течение 14календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен, а также по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Договор страхования в отношении Сухарева С.В. был заключен дата., что подтверждается Выпиской из страхового полиса № иные данные

По общему правилу, клиент (застрахованное лицо), не являющийся страхователем, не вправе отказаться от договора страхования, стороной которого он не является.

Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право досрочно отказаться от договора страхования, однако в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ в этом случае, по общему правилу, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, своим правом на отказ от участия в Программах истец не воспользовался.

Условия договора о подключении к программе страхования изложены в заявлении на страхование и Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк. Второй экземпляр заявлений и Условия получены клиентом, что подтверждается его личной подписью. Информация о цене услуги и условиях ее приобретения доведены до истца надлежащим образом.

Сумма платы за подключение к программе страхования была перечислена на основании Поручения владельца счета по счету, которое владелец счета дал банку после получения кредита.

При согласии на подключение к Программе страхования и согласии с ее условиями клиент подписывает заявление на страхование. При подписании клиентом Заявления на страхование сотрудник Банка, выдает ему Условия участия в программе страхования и памятку, регламентирующую действия клиента при наступлении страхового случая, на бумажном носителе.

Подтверждением ознакомления клиента с Условиями участия в программе страхования является подписание им заявления на страхование, содержащее соответствующий текст.

Предусмотренные соглашением со страховщиком Условия участия в Программе страхования, а также памятка, предоставляются заемщику на бумажном носителе в момент подключения к Программе.

Из текста Заявления на страхование следует, что клиент понимает и соглашается, что подписывая данное заявление на страхование, он будет выступать Застрахованным Лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту Сбербанка России на условиях, указанных в «Условиях предоставления услуги по организации страхования Клиентов». Это заявление также содержит согласие лица внести сумму платы за подключение к программе страхования и разъяснение вариантов оплаты указанной платы. Соответственно заемщик информирован об оказываемой ему услуге в соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей».

Согласно заявлению Сухарева С.В. от дата, он погасил задолженность досрочно в полном объеме.

Однако, требование о возврате платы за подключение к программе страхования, в связи с досрочным погашением кредита суд полагает необоснованным.

Досрочное исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору не является основанием для возвращения клиенту платы за подключение к программе страхования (или её части).

Подключившись к программе страхования, клиент получает финансовую защиту на определённый срок и денежную сумму. Данные параметры не зависят от исполнения клиентом своих других обязательств, вытекающих из других правоотношений, в том числе обязательств, вытекающих из кредитных договоров, заключённых с Банком. Стоимость (ценность) финансовой защиты не меняется на протяжении срока её действия. Её условия предусматривают неизменную максимальную денежную сумму, составляющую финансовую защиту: при наступлении страхового случая финансовая защита реализуется для клиента в форме погашения его текущей задолженности по кредитным договорам, а в оставшейся части, составляющей разницу между суммой финансовой защиты и текущей задолженностью клиента по кредитным договорам, заключённым с Банком, - направляется непосредственно клиенту. В случае наступления страхового случая при отсутствии текущей задолженности клиента по кредитным договорам, заключённым с Банком, - вся сумма направляется непосредственно клиенту.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Таким образом, условия о страховании, прав истца не нарушают, они согласованы с ним добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ни кредитный договор, ни договор страхования не содержат положений, противоречащих Закону РФ "О защите прав потребителей".

Кроме того, истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не было представлено доказательств, отвечающих требованиям ст. ст. 59,60 ГПК РФ, о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования.

При этом суд учитывает, что истец добровольно подписал заявление на заключение договора страхования, выразил свое согласие на добровольное страхование, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия договора не предъявил, имел возможность заключить договор с банком и без данного условия.

Каких-либо нарушений требований закона при заключении договора банком допущено не было.

С учётом установленных, по делу обстоятельств, принимая во внимание требования приведённых выше норм права, суд полагает, что поскольку условия договора страхования и правила страхования граждан от несчастных случаев не предусматривали возможность возврата уплаченной платы за подключение программы, то досрочное погашение кредита не может служить основанием для возврата уплаченной суммы за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, за неистекший период страхования, учитывая, что истец своими конклюдентными действиями выразил согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в его тексте, тогда как страховая компания свои обязательства по договорам страхования, носящим рисковый характер, выполняет надлежащим образом, и со дня заключения договора до окончания срока его действия несёт риски, связанные со страхованием, в связи с чем суд пришёл к выводу о необоснованности исковых требований Сухарева С.В. о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере иные данные.

Поскольку в удовлетворении требований Сухарева Сергея Владимировича к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере иные данные,суд отказывает, нарушений прав истца со стороны ответчика в рамках рассмотрения настоящего дела не установлено, не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании суммы штрафа, компенсации морального вреда в размере иные данные, расходы по оплате нотариальных услуг в размере иные данные.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Сухарева Сергея Владимировича к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, штрафа, компенсации морального вреда и нотариальных услуг, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Советский районный суд г.Волгограда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                   О.В. Матюхина