Решение по делу № 2-1115/2016 от 11.02.2016

№2-1115/2016

Заочное Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 мая 2016 года Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего – Золотухиной А.Б.,

при секретаре – Майер Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Шагинян С.Г. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» действуя в интересах Шагинян С.Г. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что Шагинян С.Г. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключены кредитные договора № от <дата> на сумму 300 000 рублей, № от <дата> на сумму 200 000 рублей. Ответчиком в типовую форму заявления на получение кредита № от <дата> включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно условия раздела «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», оплачивать банку услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,40% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, то есть в размере 1 200 рублей в месяц. В типовую форму заявления на получение кредита № от <дата> включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно условия раздела «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», оплачивать банку услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, то есть в размере 1 200 рублей в месяц. При этом подключение к программе страхования являлось навязанным ответчиком способом реализации обеспечения исполнения обязательств. Также банком ему не была предоставлена информация о других страховых компаниях. Получение истцом данных кредитов было поставлено банком в зависимость от заключения заемщиком одновременно с получением кредита договора страхования. В связи с чем, просит суд признать условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», кредитных договоров № от <дата>, № от <дата>, обязывающие заемщика производить плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика по кредитному договору № от <дата> 31 200 рублей уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», по кредитному договору № от <дата> 8 400 рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4 840 рублей 28 копеек, неустойку в размере 39 600 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Истец Шагинян С.Г., представитель истца Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещались своевременно, должным образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», представители третьих лиц ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», ЗАО «СК «Резерв», в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещались своевременно, должным образом.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем.

Согласно ст. 16 этого же Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Также в статье 15 указанного выше Закона установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

Как установлено судом, <дата> ПАО «Восточный экспресс банк» и Шагинян С.Г. заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен кредит на сумму 300 000 рублей на срок 36 месяцев до <дата>.

В типовой форме заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от <дата>, в разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку плату за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита (л.д. 10-11, 119-120).

При этом из заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее по тексту Программа страхования), подписанного Шагинян С.Г. <дата>, следует, что последний был поставлен в известность о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, согласился быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв». Также истец принял на себя обязательство производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на дату подписания настоящего договора составляет 1 200 рублей, в том числе компенсировать расходу банку на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 1 200 рублей за каждый месяц (л.д. 10-11, 119-120).

По условиям страхования Шагинян С.Г. выразил согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по договору и согласился с тем, что указанная плата подлежит внесению на банковский специальный счет не позднее ежемесячной даты платежа, и списывается банком в указанную дату либо в дату внесения платы на банковский специальный счет в случае просрочки в ее уплате.

<дата> ПАО «Восточный экспресс банк» и Шагинян С.Г. заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен кредит на сумму 200 000 рублей на срок 36 месяцев до <дата>.

В этот же день Шагинян С.Г. подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», в котором истец выразил согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий Договора коллективного страхования жизни и здоровья № от <дата>, заключенного между банком и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (л.д. 9, 102).

Подписав заявление, Шагинян С.Г. выразил согласие оплачивать банку услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписание настоящего заявления составляет 1 200 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 800 рублей за каждый год страхования. Кроме того, подтвердил, что ему известно о том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. При этом он был уведомлен о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО «Восточный экспресс банк» решения о предоставлении ему кредита (л.д. 9).

По условиям страхования обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Шагинян С.Г. согласился с тем, что указанная плата подлежит внесению на банковский специальный счет не позднее ежемесячной даты платежа, и списывается банком в указанную дату либо в дату внесения платы на банковский специальный счет в случае просрочки в ее уплате.

Оценивая представленные доказательства, суд исходит из того, что до заключения вышеуказанных кредитных договоров Шагинян С.Г. был ознакомлен с условиями предоставления банком услуг по потребительскому кредитованию, в том числе до него была доведена информация о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности как обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Так, при обращении Шагинян С.Г. в ОАО «Восточный экспресс банк» с целью получения кредита, истец заполнял анкеты заявления (л.д. 103, 121), в которых указывал на то, что в случае заключения кредитных договоров в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему согласен на присоединение к Программе страхования, в то время как данные заявления предоставляли истцу возможность отказаться от данной услуги.

Из заявлений на присоединение к Программе страхования (л.д. 102, 124), подписанных Шагинян С.Г. при заключении каждого из кредитных договоров, также следует то, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе, и не являлось обязательным условием выдачи кредита.

Кроме того, суд принимает во внимание то, что Шагинян С.Г. неоднократно обращался к ответчику за получением кредита, условия получения которого были идентичны друг другу, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что если бы услуга страхования была обременительная для истца, навязана и ущемляла его права, заемщик мог отказаться от получения услуг данного банка и обратиться в другую кредитную организацию.

Вместе с тем, Шагинян С.Г. выразил намерение на подключение к Программе страхования при заключении кредитных договоров от <дата> № и от <дата> №.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитных договор, не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе условий страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи истца в анкетах, заявлениях на подключение к программе страхования и заявлений на получение кредита подтверждают то, что Шагинян С.Г. осознанно и добровольно принял на себя обязательства страхования, при этом был ознакомлен с размером оплаты банку услуги за присоединение к Программе страхования, в том числе с размером компенсации расходов на оплату страховых взносов страховщику.

В рассматриваемом случае включение условий страхования в кредитные договора не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью клиента подключится к Программе страхования. В документах банка не содержится положений об обязанности клиента подключится к Программе страхования, а также положений о наличии у банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа от подключения к Программе страхования.

Поскольку действия банка по включению в кредитные договора условий страхования, исходя из фактических обстоятельств дела, не нарушают прав заемщика Шагинян С.Г., суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Шагинян С.Г. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.Б. Золотухина