Решение по делу № 2-3289/2016 ~ М-3199/2016 от 11.08.2016

Дело № 2 – 3289/2016 11 октября 2016 года

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Российской Федерации

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи Т.В. Холодковой,

при секретаре Е.В. Елькиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Назаровой В.А. к Коммерческому банку «.....) о расторжении кредитного договора, о признании недействительными пунктов кредитного договора, о признании незаконными действий, о взыскании неосновательного обогащения, о компенсации морального вреда, взыскании штрафа

у с т а н о в и л:

Истец Назарова ВА обратилась в суд с иском к ответчику КБ «..... о расторжении кредитного договора, о признании недействительными пунктов кредитного договора, о признании незаконными действий, о взыскании неосновательного обогащения, о компенсации морального вреда, взыскании штрафа. Исковые требования обосновываются тем, что между истцом и ответчиком заключен договор № от <дата> на выпуск кредитной карты. По условиям данного договора ответчиком открыт текущий счет № в рублях, ответчик обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредитную карту с лимитом ..... руб. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <дата> на почтовый адрес ответчика направлена претензия для расторжения кредитного договора. Данный договор подлежит расторжению, так как в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец была лишена возможности повлиять на его содержание. Полагает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении договора в стандартной форме, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с ..... Индивидуальных условий Договора о предоставлении и обслуживании Карты процентная ставка годовых составляет .....%, однако согласно Индивидуальных условий Договора о предоставлении и обслуживании Карты полная стоимость кредита составляет .....%. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставленных услугах в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей». Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. С учетом положений ст. ст. 779, 1102 - 1103 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» действия банка по взиманию комиссии за действия, которые не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ – ..... руб.; списание с лицевого счета истца в безакцептном порядке денежных средств, поступающих на оплату кредита, в счет погашения платы за пропуск минимального платежа без распоряжение истца и несоразмерных последствию нарушенного обязательства – ..... руб.; удержанная согласно условий кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика банком страховая премия - ..... руб. является незаконным обогащением банка и подлежит возмещению, так как включение данных положений в кредитный договор ущемляет права потребителя. На указанные денежные суммы подлежат начислению проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период со дня получения банком денежных средств до дня их полной уплаты истцу, на <дата> составляют соответственно - ..... руб., ..... руб. Считает, что банк обязан возместить моральный вред в сумме ..... руб., так как Банк умышленно списывает денежные средства в счет уплаты комиссий и иные операции по счету. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от <дата>, признать недействительным ..... Индивидуальных условий Договора о предоставлении и обслуживании Карты в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссии, страховых премий, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора; взыскать начисленные и удержанные комиссии – ..... руб.; начисленные и удержанные страховые премии – ..... руб.; начисленные и удержанные штрафы – ..... руб.; компенсацию морального вреда – ..... руб.; штраф за недобровольное исполнение требований – .....% от присужденной судом суммы.

    Истец Назарова ВА о времени и месте рассмотрения дела извещена, в судебное заседание не явилась, просит о рассмотрении дела в ее отсутствие.

    Ответчик КБ «..... о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель ответчика гр.Ч.Т., действующая на основании доверенности № от 19<дата>, в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просит дело рассмотреть в ее отсутствие, предоставила письменные возражения, согласно которых исковые требования не поддержала, так как оснований для удовлетворения исковых требований нет, доводы истца в части расторжения кредитного договора не соответствуют требованиям действующего законодательства, при заключении кредитного договора с истцом Банком нарушений не допущено? принятые на себя данным договором обязательства исполнены банком надлежащим образом. Доказательств нарушения прав истца последним не представлено. На основании ч. 1 ст. 168, ст. 181, ч. 2 ст. 199 ГК РФ просит в иске отказать, так как истцом пропущен срок исковой давности.

Суд, исследовав материалы дела, представленные документы, пришел к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). При этом способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

Из положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

<дата> между КБ «..... и Назаровой ВА заключен Договор о Карте № путем акцепта банком оферты клиента в порядке ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ.

Неотъемлемой частью договора являются: Общие условия предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «..... Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «.....) с использование Интернет - Банка (далее – Правила ..... и Тарифы комиссионного вознаграждения КБ .....) по операциям с физическими лицами, Тарифы дополнительного вознаграждения за пользование картой (далее – Тарифы)

Согласно Индивидуальных условий Договора о предоставлении и обслуживании Карты лимит кредитования – ..... руб., может быть изменен банком с информированием клиенту, максимальный кредитный лимит – ..... руб. Процентная ставка – .....% годовых, с ежемесячным погашением кредита не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. Минимальная часть кредита, входящая в Минимальный платеж - .....% от задолженности; граница минимального платежа ..... руб. Сумма и дата оплаты минимального платежа указываются в отчете, направляемом клиенту банком. Льготный период кредитования (кроме операций по снятию наличных денежных средств) – до ..... календарных дней. Продолжительность платежного периода – ..... календарных дней. Срок действия Договора о Карте – до полного исполнения сторонами своих обязательств.

Размер штрафных санкций определен в п. ..... Индивидуальных условий Договора – в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора предусмотрена неустойка в размере .....% годовых на сумму просроченной задолженности.

Кроме того, согласно подписанных истцом Заявления о предоставлении Карты, а также Договора о Карте, истец дала согласие на предоставление ей дополнительной услуги – СМС – оповещение по карте, а также на подключение к программе страхования, размер комиссий за данные услуги также доведены до сведения истца в указанных выше документах (пункты ..... Индивидуальных условий Договора о предоставлении и обслуживании карты), что подтверждается подписью истца.

Истцом не оспаривается, что обязательства Банком по предоставлению истцу кредитной карты с предусмотренным условиями заключенного договора лимитом исполнены.

Согласно текста Договора о карте, подписанного истцом, истец ознакомлена, получила на руки, полностью согласна с положениями Условий, Правил ....., Тарифов, являющихся неотъемлемой частью данного кредитного договора.

Доказательств, подтверждающих, что заключение Назаровой ВА указанного выше кредитного договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, не представлено и судом не установлено (ст. 56 ГПК РФ).

Заявление о предоставлении карты на указанных условиях исходило от истца, она не была лишена возможности сформулировать любые существенные условия договора, изложив их в письменной форме, в том числе, без использования разработанных банком типовых форм документов, предложенных для сокращения временных затрат на формулирование условий договора. Однако истец не отказалась от заполнения и подписания разработанных банком документов, не высказала своего намерения самостоятельно сформулировать и направить на рассмотрение в банк свой проект договора, а напротив, сообщила банку о своем полном согласии с условиями договора, разработанными банком.

Доказательств, свидетельствующих о том, что до заключения кредитного договора с банком, либо после этого истец обращалась в банк с заявлениями о своем несогласии с разработанным банком заявлением или условиями, направляла в банк оферту иного содержания, проект кредитного договора на иных, отличного от разработанных банком условий, предпринимала попытки отозвать свое заявление (п. 2 ст. 435 ГК РФ), либо иным образом реализовать право свободного выбора услуг, не представлено (ст. 56 ГПК РФ). Само по себе подписание истцом типового договора не свидетельствует о нарушении ее прав, как потребителя банковской услуги, так как граждане и юридические лица согласно ст. 421 ГК РФ свободны в заключении договора. При заключении договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", ответчик предоставил истцу необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность для него правильного выбора на рынке потребительского кредитования.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых.

Приведенные положения закона соблюдены Банком, который в Договоре о Карте № от <дата>, подписанного истцом, довел до ее сведения информацию об условиях договора, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле полную стоимость кредита в процентах годовых – №%, о чем указано в правом верхнем углу первой страницы Договора; при этом законом не возлагается обязанность по определению полной стоимости кредита в указании суммы. С учетом правовой природы договора о предоставлении и обслуживанию карты расчет полной стоимости кредита произведен исходя из максимального кредитного лимита и погашения кредита в течение срока действия карты ежемесячными минимальными платежами. В зависимости от сумм и типа совершенных операций, дат и сумм погашений, других условий, указанное значение может меняться.

Указание ЦБР № от <дата> утратил силу с <дата>, применению к данным правоотношениям не подлежит.

Заключенным между истцом и ответчиком договором уплата комиссий за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрено; согласно выписки по счету данные комиссии у истца банком не удерживались.

Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер минимального платежа, размер неустоек за нарушение обязательств, о размере комиссий за иные услуги банка были доведены до сведения истца до заключения кредитного договора, с ними истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее добровольным подписанием Договора о карте и соответствует положениям ст. 421 ГК РФ. Доказательств обратного, а также того, что истец была введена в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, истцом не представлено.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора. Обстоятельства, на которые ссылается истец, как на основания для расторжения договора (заключение договора по типовой форме, не информирование его о полной стоимости кредита, включение в условия договора штрафных санкций за нарушение обязательства, об уплате комиссий) таковыми не являются.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств. Заключая кредитный договор, истец не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, мог и должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим с его стороны исполнением договора.

Следовательно, оснований для расторжения кредитного договора в судебном порядке по правилам статьи 451 ГК РФ не имеется.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как разъяснено в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22. 05. 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

На основании всех вышеизложенных норм, усматривается, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих дополнительные услуги для заемщика, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на приобретение данных услуг, в частности страхования, выражено.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Согласно подписанных истцом Заявления о предоставлении Карты, Договора о карте от <дата> при заключении договора истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях кредитного договора и договора страхования, истец выразила согласие на предоставление ей услуги по подключению «СМС – оповещение» и услуги «Подключение к программе страхования», что не противоречит действующему законодательству.

Доказательства понуждения к заключению договора страхования или к подключению к услуге «СМС-оповещение» или отказа от заключения кредитного договора с истцом без подключения к данным услугам отсутствуют, истцу было известно о том, что услуги по страхованию и смс – оповещению оказывается по желанию заемщика, из текста договор следует, что услуги «СМС-оповещение» и подключение к программе страхования осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи карты и кредита. Стоимость услуги, способы ее оплаты, возможность отказа от услуги без ухудшения условий договора, возможность воспользоваться услугами страхования в иной страховой компании доведены до сведения истца. (п. ..... Индивидуальных условий). Доказательств, свидетельствующих о том, что данные услуги истцу не были оказаны, не представлено.

    Включение в условия договора пункта об уплате неустойки, предусмотрено ст. 333 ГК РФ, согласно которой неустойкой (штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Довод истца о злоупотреблении права банком при установлении размера неустойки за просрочку исполнения обязательств заемщиком безоснователен, поскольку истец добровольно согласилась на условия кредитования. Требование истца об уменьшении неустойки с применением ст. 333 ГК РФ не мотивировано, доказательствами не подтверждено. Каких-либо требований о взыскании неустойки кредитором не заявлено.

Истица дала согласие банку на списание с банковского счета сумм в погашение кредита и иных платежей, предусмотренных Договоров о карте и Договором счета о Карте (п. 1 Заявления о предоставлении Карты).

Каких – либо оснований полагать, что данными условиями договора ущемляются права истца, как потребителя банковской услуги, истцом не представлено и судом не установлено. Объективных данных, свидетельствующих о том, что заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор не соответствует требованиям закона или иных правовых актов, в том числе ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», не установлено.

Таким образом, списание со счета истца банком денежных средств в счет погашения платы за пропуск минимального платежа – ..... руб.; комиссия за присоединение к программе страхования - ..... руб., комиссии за услугу «СМС – оповещение – ..... руб., не является неосновательным обогащением банка, предусмотрены условиями кредитного договора и не подлежит взысканию с ответчика.

С учетом изложенного, исковые требования истца о признании незаконными начисление и удержание комиссий, страховых премий, неустойки удовлетворению не подлежат.

Исковые требования о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ являются производными от указанных выше исковых требований, в связи с чем, также не подлежат удовлетворению.

Комиссия за открытие и ведение ссудного счета условиями кредитного договора не предусмотрена и истцом оплата данной комиссии не производилась, со счета истца списание денежных средств в счет уплаты данной комиссии банком не производилось. Данных, свидетельствующих о том, что банком производились списания со счета истца денежных средств в счет уплаты комиссией, не предусмотренных условиями договора, истцом не представлено (ст. 56 ГПК РФ); доводы истца в данной части опровергаются копией выписки по счету за период с <дата> по <дата>.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца, как потребителя, при заключении данного кредитного договора, отсутствуют основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, предусмотренного ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также штрафа в соответствии с ч. 6 ст. 13 данного Закона.

Учитывая изложенное, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Назаровой В.А. к Коммерческому банку «..... о расторжении кредитного договора, о признании недействительными пунктов кредитного договора, о признании незаконными действий, о взыскании неосновательного обогащения, о компенсации морального вреда, взыскании штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья .....                 ТВ Холодкова