Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-5319/2015 ~ М-4450/2015 от 09.04.2015

Дело №2-5319/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 06 июля 2015 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Важениной Э.В.,

при секретаре Бариновой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ОАО «ФИО5 о взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец обратился в суд с иском к ОАО «<данные изъяты>» с вышеназванными требованиями, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГг. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № № а также Договор № о вкладе «<данные изъяты>» и дополнительное соглашение к указанному договору. В соответствии с условиями кредитного договора истцу были перечислены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № №. ДД.ММ.ГГГГ истцом на счет № была внесена сумма денежная сумма <данные изъяты> рублей. С учетом остатка, находящегося на счете по вкладу, общая сумма, подлежащая списанию в счет досрочного погашения кредита составила <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГг. истцу поступил телефонный звонок от представителя ответчика о недостаточности денежных средств, для погашения очередного платежа по кредитному договору. Впоследствии истец выяснил, что денежные средства в сумме <данные изъяты> рубля ДД.ММ.ГГГГг., без ведома истца были списаны со счета по вкладу и зачислены на зарплатную карту истца, откуда впоследствии были также переведены неизвестными лицами. ДД.ММ.ГГГГг. истец обратился к ответчику с заявлением и просьбой разобраться в сложившейся ситуации, ДД.ММ.ГГГГг. истцу был направлен ответ, из которого следовало, что все оспоренные истцом операции были проведены с использованием его персональных средств доступа (логин, постоянный и одноразовый пароли), в связи с чем, ответчик отказался возмещать истцу утраченные денежные средства. Впоследствии истец неоднократно обращался к ответчику с претензиями, однако до настоящего времени вопрос о возврате денежных средств остается открытым. ДД.ММ.ГГГГг. ответчиком было направлено требование в адрес истца о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Истец полагает, что хищение денежных средств вследствии необеспечения ответчиком их надлежащей сохранности, повлекли для него невозможность исполнения своих обязательств по кредитному договору, помимо этого была дискридитирована его кредитная история, что причинили истцу моральный вред. Истец просит суд взыскать с ответчика незаконно списанные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, неустойку за нарушение сроков для добровольного удовлетворения требований в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей (с учетом увеличенных исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ года), судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

    В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям. Также пояснил, что никакие коды и СМС сообщения на свой телефонный номер не получал и никому не отправлял.

    Представитель ответчика в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

    Представитель третьего лица ОАО «ФИО6 в судебное заседании пояснила, что с иском не согласны.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения истца, представителя ответчика, представителя третьего лица, суд пришёл к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истцом ФИО1 заключен Договор банковского обслуживания №, на основании заполненного и подписанного заявления ФИО1 на банковское обслуживание.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Открытое акционерное общество "ФИО7" с заявлением на получение международной кредитной карты.

Истец был ознакомлен с Условиями использования банковских карт ОАО "ФИО8". Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "ФИО9 в совокупности с памяткой держателя карт ОАО "ФИО10", заявлением на получение карты, руководством по использованию "Мобильный банк", в совокупности, являются заключенным между ФИО2 и ОАО "ФИО11" договором на выпуск и обслуживание банковской карты. Заключенный между сторонами договор является договором присоединения, основные положений которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком в Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании подписанных истцом документов ФИО2 был открыт счет № №. и выдана кредитная карта Visa № №.

В соответствии с Условиями Держатель карт обязан: выполнять положения настоящих Условий и требования Памятки Держателя, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты.

Заявление на получение международной кредитной карты Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ собственноручно подписано истцом. В данном заявлении истец просил ФИО2 подключить карту к "Мобильному банку" и указал номер мобильного телефона +<данные изъяты> что подтверждается материалами дела. Услуга "Мобильный банк" - услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая ФИО2 с использованием мобильной связи по номеру мобильного телефона. Предоставление услуг "Мобильного банка" осуществляется на основании полученного ФИО2 распоряжения в виде СМС-сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного держателем при подключении услуги "Мобильный ФИО2" (п. 10.14 условий использования банковских карт ОАО «ФИО12»), Держатель подтверждает, что полученное ФИО2 сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт держателя и на предоставление других услуг ФИО2, полученное непосредственно от держателя (п. 10.15). Сообщения (электронные документы), направленные держателем в ФИО2 посредством услуги "Мобильный ФИО2", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности держателя и ФИО2 по настоящему договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (п. 10.16). Держатель обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги »Мобильный ФИО2» (п. 10.20).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> на срок 60 месяцев, выдача кредита производится путем зачисления на счет.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца о зачислении кредита, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей зачислены на счет № №

    Впоследствии как указывает истец в иске и своих пояснениях, денежные средства в размере <данные изъяты> были им внесены на счет по вкладу №, с которого в соответствии с графиком платежей № по кредитному договору № в день очередного платежа по кредиту должно было произойти списание денежных средств в счет оплаты очередного платежа.

Согласно детализации СМС сообщений за ДД.ММ.ГГГГ года, а также выписки по счету истца в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были осуществлены перечисления денежных средств через систему дистанционного обслуживания «Сбербанк ОнЛ@йн».

    По факту хищения денежных средств постановлением следователя СО отдела полиции № ФИО13 России по городу Тюмени было возбуждено уголовное дело, по которому ФИО1 признан потерпевшим. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу приостановлено.

Как следует из статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N № "О ФИО2 и банковской деятельности", отношения между ФИО2 России, кредитными организациями и их ФИО2 осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, как электронное средство платежа и в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет ФИО2.

В исполнение статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется ФИО2 на основании распоряжения ФИО2.

В соответствии с пунктами 1.10, 1.12 Положения ФИО2 России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами(условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт.

В пунктах 1.5, 2.10 Положения Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" указано, что банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Карта является инструментом для осуществления платежей с помощью которого возможно осуществить, в том числе безналичный перевод денежных средств со счета держателя карты на счет получателя.

С учетом п. 1.12 названного положения, Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт.

Кроме того, в соответствии со статьей 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета, (согласно статьи 849 ГК РФ)

На территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4. «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 266-П)

В соответствии с п. 1.5. «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы

Согласно п. 3.12 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», п. 11.9 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», п. 2.8 Условий предоставления услуги «Сбербанк ОнЛ@йн», указано, что ФИО2 соглашается с получением услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» через сеть Интернет.

п. 2.5 Условий предоставления услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» операции в системе подтверждаются постоянным паролем (при входе в систему) или одноразовым, который вводится при совершении любой финансовой операции. Одноразовые пароли ФИО2 получает через банкомат с использованием своей банковской карты или на номер его мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильный ФИО2» (п. 2.13). Причем ввод в систему одноразовых паролей приравнивается к собственноручной подписи ФИО2 (п. 2.7).

ФИО2 самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети «Интернет», а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкиионированного доступа и вредоносного программного обеспечения (п. 2.9).

Для ФИО2 ФИО2 одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» автоматически используется номер мобильного телефона ФИО2, зарегистрированный в услуге «Мобильный ФИО2». ФИО2 СМС-сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках полного и экономного пакетов услуг «Мобильный ФИО2». ФИО2 СМС-сообщений, содержащих подтверждения об операциям в системе «Сбербанк ОнЛ@йн», осуществляется только в рамках полного пакета услуг «Мобильный ФИО2» (п. 2.13), который был подключен истцом на основании личного заявления от ДД.ММ.ГГГГ года.

Исследовав представленные доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ судом достоверно установлено, что ответчиком на номер телефона ФИО1 были направлены CMC-сообщения с паролями для подтверждения операций, что подтверждается детализацией СМС-сообщений, направленных на номер телефона ФИО1, в рамках услуги «Мобильный ФИО2».

Выполненные операции требовали введения номера карты, суммы операции и соответствующего кода, сведения, необходимые для такой авторизации и совершения операции были известны лишь ФИО2.

Доводы стороны истца о нарушении ответчиком очередности списания суд находит голословными, поскольку они полностью опровергаются исследованными судом материалами, в частности графиком платежей по кредитному договору № № в соответствии с которым дата очередного платежа – ДД.ММ.ГГГГ года.

На момент совершения операций кредитная карта заблокирована не была, в связи с чем, оснований для отказа в исполнении распоряжения ФИО2 у ФИО2 не имелось. При проведении операций, осуществленных корректно, с соблюдением установленных правил, перечисленных выше, предполагалось, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом, при этом обязанность сохранять в тайне номер карты и соответствующие пароли для входа, а также не передавать карту или ее номер третьему лицу, возложена на ФИО2. В этой связи нет оснований считать, что ответчик ненадлежащим образом обеспечил безопасность такой услуги.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что данном случае отсутствует причинно-следственная связь между действиями ответчика и причиненным истцу материальным ущербом, при наличии оснований полагать, что данный ущерб причинен действиями неустановленных третьих лиц, что в соответствии с Условиями банковских карт ОАО «Сбербанк России» освобождает ФИО2 от ответственности за убытки, причиненные ФИО2 действиями третьих лиц, в связи с чем, суд находит исковые требования истца о взыскании незаконно списанных денежных средств не подлежащими удовлетворению.

Также не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании неустойки за неудовлетворение требований истца как потребителя, процентов за пользование, компенсации морального вреда, а также судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 94, 98, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО «ФИО14» о взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование, компенсации морального вреда, судебных расходов, ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд города Тюмени в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

    Мотивированное решение составлено 13 июля 2015 года

Судья                                Важенина Э.В.