Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1398/2015 ~ М-748/2015 от 10.03.2015

__" http-equiv=Content-Type>

Дело № 2-1398/2015

Заочное решение

Именем Российской Федерации

19 июня 2015 года                            г. Новосибирск

Заельцовский районный суд города Новосибирска

в составе:

судьи          Гаврильца К.А.,

при секретаре         Петьковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дончу Сергея Андреевича к ООО «Страховая компания «Факел» о взыскании страховой суммы,

установил:

    1. Дончу С.А., обратившись в суд с указанным иском, просил, с учетом уточнения требований, расторгнуть договор страхования, заключенный с ООО «Страховая компания «Факел», взыскать с ООО «Страховая компания «Факел» в его пользу __ рублей в качестве возврата части страховой премии, __ рублей в качестве компенсации морального вреда, судебные расходы в размере __ рублей, штраф.

В обоснование поданного заявления указал следующие обстоятельства.

xx.xx.xxxx г. на основании заявления-анкеты Истца, выступившего в качестве заемщика и ООО КБ «АйМаниБанк», в качестве Кредитора, был заключен кредитный договор № __, по условиям которого Истцу предоставлен кредит в размере __ рублей под залог транспортного средства.

При оформлении кредитного договора в офисе банка Истцу также был оформлен страховой полис ООО «Страховая компания «Факел» № __ от xx.xx.xxxx г. Со слов сотрудников банка, оформление указанного полиса являлось обязательным условием получения автокредита на покупку автомобиля. При этом страховая премия по договору страхования жизни составила __ рублей, срок действия договора __ месяцев.

Обращаясь в офис банка, Истец акцентировал внимание сотрудников о своей цели — получить кредитные средства на приобретение автомобиля и не более того. После постановки задачи ему был передан на подпись пакет документов, сформированный сотрудниками отдела кредитования.

Оформление страхового полиса № __ от xx.xx.xxxx г. было продиктовано исключительно невозможностью получить кредитные средства без его оформления, а не желанием Истца застраховать свою жизнь и здоровье.

Кроме того, формы банковских документов изначально содержат в себе обязательность оформления страхования для получения кредитных средств, так например: п. 2 анкеты - заявления на оформление банковской карты содержит в себе заранее напечатанный, широкий список условий о согласии со всеми тарифами и правилами получения кредита, согласие о том, что указанные документы представлены и разъяснены. Без права указать, с какими условиями потребитель не согласен, а также указать, на тот факт, что какой-либо документов ему не предоставлен или его содержание не понятно. При том, что иные пункты анкеты предполагают право выбора (напр. п.п. 5 п.2, допускающий право выбора гражданства); 2) в п.п. 3.8 п. 3 анкеты заранее прописаны дополнительные цели кредита, а именно: «оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса: «Все вернется», «оплата САР страхование», «оплата РАТ сервиса» без права отказаться от данных целей или право выбрать необходимые. При том, что технически анкета в иных пунктах, (в частности в п. 15) имеет
графы допускающие право отразить свой выбор; 3) п.п. 3.9 п. 3 анкеты также заранее пропечатано, что в платеж по уплате расходов, связанных со страхованием уже включен в расчет полной стоимости кредита; 4) в приложении № 2, к условиям предоставления кредита № __ в котором зафиксирован график платежей по кредиту, в расчет которого включена наряду с процентами также плата за оформление страхования жизни и здоровья заемщика. Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит; 5) приложением № 3 к условиям предоставления кредита является шаблон заявления на перечисление денежных средств за автомобиль, страховку и другие дополнительные сервисы; 6) в страховом полисе от xx.xx.xxxx г. выгодоприобретателем по страховым событиям № 1-й № 2 до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору является ООО КБ «АйМани Банк»; 7) в страховом полисе от xx.xx.xxxx содержится условие о том, что: «подписывая настоящий страховой полис, Страхователь подтверждает, что получил, ознакомлен и соглашается со всеми пунктами без исключения».

При этом размер страховой выплаты по страховому событию № 3 находится в прямой зависимости от суммы платежа по кредиту. Более того, из условий страхового полиса следует, что страховым риском по договору страхования является невозможность погасить кредит в связи с нетрудоспособностью застрахованного лица или его смертью.

Таким образом, исходя из анализа форм банковских документов, очевидно, что «якобы» добровольное присоединение к программе страхования фактически является навязанной услугой. Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи, с чем он как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание. То есть был вынужден согласиться, на фактически диктуемые ему банком условия.

Кредит выдается под условием заполнения шаблонных форм (являющихся при этом приложениями к условиям предоставления кредита), не позволяющих потребителю осуществить право выбора или отказаться от услуги. Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является инициативой банка и совершается исключительно в интересах и в пользу банка.

В анкете даже не предусмотрено право выбора страховой компании, она заранее определена банком, заочно отказавшим ему в праве свободного выбора другой компании.

Поэтому договор страхования, как и кредитный договор, являются договором присоединения в рамках ст. 428 ГК РФ, в то время как согласно п. 2. ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»: «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг)-возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме».

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако, несмотря на указанные факты явного ущемления прав потребителя, Истец досрочно надлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства и xx.xx.xxxx г. произвел последний платеж по кредиту в размере __ руб., которым в полном объеме погасил имеющуюся задолженность.

xx.xx.xxxx г. он направил заявление с требованием вернуть уплаченную сумму страховой премии, в котором уведомил о своем решении прекратить договор страхования.

Исполнить требования о возврате излишне уплаченной страховой премии в размере __ указанные в претензии Ответчик в добровольном порядке отказался, после чего он был вынужден обратиться за юридической помощью для защиты моих нарушенных прав.

Сумма страховой премии, подлежащая возврату, рассчитывается следующим образом:

Срок страхования: __ месяцев. Сумма страховой премии: __ рублей. Ежемесячная страховая премия рассчитывается следующим образом: __ рублей. Срок пользовался страховкой с xx.xx.xxxx г. по xx.xx.xxxx г., равен __ месяцев. Стоимость пользования страховкой за период в __ месяцев: __ рублей. Сумма страховой премии, подлежащая возврату: __ рублей

    Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства и статьи 395, 935, 810, 929, 954, 958, 1101, 1102, 1107 ГК РФ, статьи 13, 16, 17 ФЗ «О защите прав потребителей» просил удовлетворить заявленные требования.

2. В судебном заседании представитель истца поддержала заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просил об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Дело, с согласия представителя истца, рассмотрено в порядке заочного производства.

3. Суд, выслушав объяснение представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения требований, исходя из следующих правовых оснований и установленных судом обстоятельств.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как установлено судом и следует из материалов дела, xx.xx.xxxx г. между Дончу С.А. и ООО "АйМаниБанк" заключен кредитный договор № __, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме __ рублей на покупку автомобиля на срок 60 месяцев, что подтверждается заявлением-анкетой, графиком-платежей (л.д. 8,9)

xx.xx.xxxx г. Дончу С.А. заключил с ООО "СК "Факел" договор добровольного страхования граждан, уплатив страховую премию в сумме __ руб., что подтверждается страховым полисом, заявлением на перечисление денежных средств.

Из приходного кассового ордера от xx.xx.xxxx г., справки об отсутствии ссудной задолженности от xx.xx.xxxx г. усматривается, что ссудная задолженность Дончу С.А. по кредитному договору перед банком отсутствует, кредит погашен в полном объеме xx.xx.xxxx г.

xx.xx.xxxx г. Дончу С.А. направил в ООО СК "Факел" заявление о возврате части страховой премии.

Страховая премия в добровольном порядке не возвращена.

Ответчик считает, что правомерно отказал в выплате страховой премии, так как абз.2 ч.3 ст. 958 ГК РФ и п.7.12 Правил страхования, предусматривают, что страховая премия при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя не подлежит возврату.

Суд полагает указанные возражения ответчика несостоятельными, поскольку указанное правило применяется в случае, если к моменту отказа страхователя договора страхования возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.7.11 (абз.1 п.7.12 Правил). Согласно п.7.11 Правил, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности смерть застрахованного лица по причинам иным, чем наступление страхового случая. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как видно из страхового полиса, страховыми событиями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания; постоянная полная утрата общей нетрудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; временная утрата общей нетрудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по страховым событиям 1 и 2 является до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору ООО КБ "АйМаниБанк". Размер страховой суммы на момент заключения договора составляет __ рублей. Далее, в соответствии с первоначальным графиком платежей, страховая сумма равняется 105 % задолженности застрахованного лица по договору страхования на дату страхового случая, но не более страховой суммы при заключении договора страхования. По страховым событиям 1 и 2 размер страховой выплаты составляет 100 %.

Таким образом, из приведенных условий договора страхования следует, что страховым риском по заключенному истцом договору страхования являлась невозможность погашения кредита в связи с нетрудоспособностью застрахованного лица или его смертью. Поскольку Дончу С.А. кредит был погашен, следовательно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Согласно расчету истца, сумма страховой премии, подлежащей выплате в рамках договора страхования, составляет __ рублей. Ответчиком размер страховой выплаты не оспорен, у суда оснований для взыскания страховой премии в ином размере не имеется, поэтому суд полагает необходимым взыскать данную сумму в полном объеме - __ рублей.

Требования истца о взыскании с ответчика штрафа, предусмотренного ч.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.05.2014) "О защите прав потребителей» и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку предъявленные истцом требования не связаны с реализацией каких-либо прав, предоставленных ему нормами Закона о защите прав потребителей, а направлены на принуждение ответчика к исполнению обязательства о возврате страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования, поэтому оснований для их взыскания суд не усматривает.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Согласно договору по предоставлению юридических услуг и расписки к нему, истцом оплачены услуги представителя в размере __ руб., которые подлежат взысканию в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

1. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

2. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░».

3. ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ __ ░░░░░░.

4. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░.

5. ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ __ ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░░