Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-471/2016 ~ М-450/2016 от 20.06.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело №2-471/16

Серафимовичский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Голованова С.В.,

при секретаре Новиковой И.А.,

рассмотрев 22 июля 2016 года в открытом судебном заседании в г.Серафимовиче Волгоградской области гражданское дело по иску Бахолдина ФИО6 к ОАО Национальный банк “ТРАСТ” «о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными»,

УСТАНОВИЛ:

Истец Бахолдин ФИО7 обратился в суд с вышеуказанными требованиями мотивируя их тем, что между Бахолдиным ФИО8 и ОАО Национальный банк “ТРАСТ”, который был реорганизован в ПАО Национальный банк “ТРАСТ” был заключен кредитный договор № от дата в размере <данные изъяты>. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет (№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

25 мая 2015 года была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Согласно пп.3 п. 2 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ, Федерального закона Российской Федерации от 25 октября 2007 г. N 234-ФЗ).

Тогда как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Судам, иным юрисдикционным органам иногда приходится оценивать правомерность фактов и ситуаций, которые происходили в прошлом. Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами.

На момент заключения Договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Стоит отметить, что правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) (далее - ПСК) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание №2008-У). Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных. Кроме того, в Указании №2008-У содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка.

Однако, при обращении в Банк, истцу не была предоставлена данная информация, что, явно противоречит п. 7. Указаниям ЦБР №2008-У.

В части 9 статьи 30 Закона N 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться, платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования (часть 10 статьи 30 Закона N 395-1).

При этом Банком были нарушены Указания ЦБР №2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения.

Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица.

Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий.

Просит суд: Расторгнуть кредитный договор № от дата

Признать пункты Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № от дата недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика.

Признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Признать незаконными действия ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета истца.

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец Бахолдин ФИО10 в судебное заседание не явился о месте и времени слушания дела извещен, просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик Публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен, просит рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменные возражения, где исковые требования считает не подлежащими удовлетворению.

Суд изучив материалы дела приходит к следующему.

Согласно пп.3 п. 2 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ, Федерального закона Российской Федерации от 25 октября 2007 г. N 234-ФЗ).

Согласно, ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что дата между истцом Бахолдиным ФИО11 и ответчиком ПАО Национальный банк “ТРАСТ’ был заключен кредитный договор № от дата, на предоставление заемщиком денежных средств в сумме <данные изъяты>. под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, сумма ежемесячного платежа <данные изъяты> рубля, согласно графику платежей.

Из кредитного договора, графика платежей и приложениях к договору следует, что истец Бахолдин ФИО12 был ознакомлен с суммой основного долга, процентной ставкой, сроке предоставления кредита и его полной стоимости.

Подлинность подписи в кредитном договоре истец не оспаривал.

Данные обстоятельства не оспариваются сторонами, и подтверждаются представленными сторонами копиями заявления истца Бахолдина ФИО13. от дата о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласно ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п. 4 ст.453 ГК РФ предусмотрены правовые последствия расторжения договора в том числе в случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Из предоставленных ответчиком НБ «ТРАСТ» (ОАО) сведений следует, что сумма задолженности истца по данному договору на дата составляет - <данные изъяты> руб., в т.ч.:

основной долг - <данные изъяты> руб.;

просроченный основной долг - <данные изъяты> руб.;

просроченные проценты - <данные изъяты> руб.;

штрафы - <данные изъяты> руб.;

проценты на просроченный долг - <данные изъяты> руб.;

срочные проценты - <данные изъяты> руб.

Истец просит признать условия кредитного договора в части предоставления Банка права на безакцептное списание денежных средств со счетов истца ничтожными, как условий, нарушающих действующее законодательство.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (ст.161 ГК РФ).

В силу части 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон и существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1 ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта ( ч.1 ст.433 ГК РФ).В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Офертой    признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Подписав Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды Бахолдин ФИО14. заявил о том, что полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия указанные в документах которые являются составной и неотъемлемой частью Договора : в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в Условиях предоставлении и обслуживания кредита на неотложные нужды, в графике платежей, и при подписании настоящего Заявления ему были предоставлены Условия и информационный график платежей.

Согласно статье 421 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 8.4 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды сторонами согласовано право кредитора списывать денежные средства со счета в погашение Задолженности по кредиту, а также согласие Заемщика на такое списание. Данное положение корреспондирует с пунктами 1.15, 9.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 г. № 383-П).

Таким образом, договором между сторонами предусмотрено безакцептное списание денежных средств со счета истца Бахолдина ФИО15 в погашение задолженности по кредиту.

Заранее данный акцепт - согласие клиента на осуществление последующих действий по списанию денежных средств со счета клиента, в случае если такая необходимость возникает. П. 3.1 54-П предусматривает исполнение кредитного обязательства в добровольном порядке, т.е. своевременно. При наличии же обоснованных прав требований кредитора на получение просроченной задолженности, он вправе требовать ее погашения. Однако, для реализации прав требований, на что и ссылается РПН, Банк должен получить согласие владельца счета - должника, в виде распоряжения.

Согласно же положению Банка России № 383-П Банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам на основании предусмотренных пунктами 1.10 и 1.11 Положения распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками, получателями средств, банками.

Согласно пункту 1.10 Положения перечень и описание реквизитов распоряжений - платежного поручения, инкассового поручения, платежного требования, платежного ордера приведены в приложениях данного Положения. Согласно пункту 1.11 Положения, распоряжения, для которых настоящим Положением не установлены перечень реквизитов и формы, составляются отправителями распоряжений с указанием установленных банком реквизитов, позволяющих банку осуществить перевод денежных средств, и по формам, установленным банком или получателем средств по согласованию с банком. При этом данный пункт распространяются на заявления, уведомления, извещения, составляемые в случаях, предусмотренных Положением.

Таким образом, распоряжение может быть дано в форме заявления, которое предусмотрено Положением, в том числе в пунктом 2.9.1 Положения, согласно которому заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе. Такое заявление дано в оспариваемом условии договора.

Так, заранее данный акцепт является способом обеспечения исполнения обязательств, а потому применение такого способа есть право Банка, и оно не может быть ограничено. При этом выбор у потребителя все же имеется, и он заключается в отказе от заключения кредитного договора, что не нарушает прав потребителя. Так, Банк вправе заключать кредитный договор определяя условия предоставления кредита, в том числе условия о способах обеспечения его возврата. То есть Банк избрав такой способ обеспечения как заранее данный акцепт, вправе не предлагать иных условий кредитования (с другими способами обеспечения или без таковых). Таким образом, заранее данный акцепт не навязывается потребителю, а указывается как средство обеспечения исполнения обязательств (допускается статьей 329 ГК РФ), при этом просроченных, что не противоречит Положению Банка России № 54-П.

Таким образом в соответствии со ст. 6 п. 3 ФЗ «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ от 06.09.2013 заранее данный акцепт Бахолдина ФИО16 по требованиям получателя средств, предусмотрен заключенным между сторонами договором.

Следует отметить, что включение в договор условий о возможности списания банком в безакцептном порядке со счетов заемщика в погашение обязательств по договору, не нарушает права потребителя (Постановление Верховного суда РФ от 25.09.2015 г. № 306-АД 15-9213.

Истец в своем исковом заявлении указывает, что в договоре не указана полная стоимость кредита, сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, а также отсутствует график погашения суммы кредита.

Заключенный между истцом и ответчиком Договор содержит график платежей, в котором указана полная сумма, подлежащая выплате Клиентов в размере 200062,65 рублей, указаны проценты в рублях ежемесячно, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссия за расчетное обслуживание не взимается по данному Договору, что подтверждается Графиком платежей, который также подписан истцом.

Учитывая вышеизложенное суд считает доводы истца Бахолдина ФИО17 о не доведении до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, признании незаконными действия ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, несостоятельными.

Доводы ФИО2 о том, что ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, так же считает несостоятельными, поскольку Бахолдин ФИО18 не представил какие-либо данные, доказывающие психическое расстройство и неспособность понимать значение своих действий на момент совершения сделки. Доказательств того, что к Бахолдину ФИО19 было применено насилие или угрозы так же не представлено.

Условия данного кредитного договора о сумме кредита, уплате процентов, соответствуют требованиям законодательства.

Из анализа представленных доказательств, суд приходит к заключению, что со стороны ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) не допущено каких-либо нарушений договора, нарушение условий кредитного договора № от дата г.

Учитывая, что судом не установлен факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, то оснований для удовлетворения требований истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда и штрафа, не имеется.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований Бахолдина ФИО20 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора № от дата, о признании пунктов заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № от дата недействительными, в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, признании незаконными действия ответчика, части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, признании незаконными действия ответчика, в части безакцептного списания денежных средств со счета истца и взыскании морального вреда - суд считает необходимым отказать

В связи с чем, суд считает необходимым истцу Бахолдину ФИО21 в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-196, 198, 199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бахолдина ФИО22 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора № от дата, о признании пунктов заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № от дата недействительными, в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, признании незаконными действия ответчика, части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, признании незаконными действия ответчика, в части безакцептного списания денежных средств со счета истца и взыскании морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                Голованов С.В.

В окончательной форме решение изготовлено 26 июля 2016г.

Судья                Голованов С.В.