Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2832/2012 ~ М-1202/2012 от 09.02.2012

Дело № 2 –2832/2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 22 марта 2012 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Марковой М.В.

при секретаре Десятовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Горьковской Ю.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору при досрочном возврате кредита,

установил:

Представитель ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с иском к ответчикце, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Горьковской Ю.Г. был заключён кредитный договор № № на неотложные нужды, в соответствии с положениями которого банк предоставил последней денежные средства в размере 250000 рублей, под процентную ставку 20 % годовых. Размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составил 350 рублей. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Величина ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплату начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта установлена в разделе «Параметры кредита» заявления – оферты и составляет 9651 рубль. Дата ежемесячного платежа – 18 числа каждого месяца.

Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объёме: в ОАО АКБ «Росбанк» Горьковской Ю.Г. был открыт текущий счёт, на который была перечислена сумма кредита в размере 250000 рублей.

Ответчица не исполнила принятые на себя обязательства, нарушив Условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита.

Банк предпринял попытку разрешить данный спор с ответчиками в претензионном порядке, а именно со стороны банка в адрес проживания ответчицы было направлено претензионное письмо от ДД.ММ.ГГГГ о наличии задолженности и требовании досрочного возврата кредита уплаты всех начисленных процентов, и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. Однако никаких попыток разрешить спор во внесудебном порядке и добровольно погасить задолженность со стороны ответчицы предпринято не было.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчицы перед банком составляет 365282 рубля 77 копеек (с учётом вычета неустоек), в том числе: 234648 рублей 28 копеек - основной долг; 120484 рубля 49 копеек - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 10 150 рублей – сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта.

Просит суд взыскать с Горьковской Ю.Г. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 365282 рубля 77 копеек, в том числе: 234648 рублей 28 копеек - основной долг; 120484 рубля 49 копеек - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 10 150 рублей – сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6852 рубля 83 копейки.

Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» по доверенности Сверчкова Л.В. требования поддержала.

Ответчица Горьковская Ю.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Горьковской Ю.Г. был заключён кредитный договор № № на неотложные нужды, в соответствии с положениями которого банк предоставил последней денежные средства в размере 250000 рублей, под процентную ставку 20 % годовых. Размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составил 350 рублей. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Величина ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, уплату начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта установлена в разделе «Параметры кредита» заявления – оферты и составляет 9651 рубль. Дата ежемесячного платежа – 18 числа каждого месяца.

Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды установлено, что должник обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи, своевременно размещая на счёте необходимые денежные средства для погашения задолженности банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, комиссии банка и комиссии сторонних банков (при наличии) (п. 5.1.2).

Согласно разделу «Параметры кредита» Заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды и информационному графику платежей по кредитному договору должник обязуется производить ежемесячные платежи в счёт погашения кредита, уплату начисленных процентов за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счёта установлена в размере 9 651 рубль, из них комиссия за ведение ссудного счёта составляет 350 рублей. Дата ежемесячного платежа – 18 числа каждого месяца.

Кредитный договор между истцом и ответчиком заключён в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, путем направления заёмщиком оферты, изложенной в заявлении, и акцептом банка посредством совершения действий по открытию банковского счета заёмщику, предоставлению последнему кредита, путем перечисления суммы кредита на открытый банковский счет заёмщика.

В силу части 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

В силу положений статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, действия сторон по заключению кредитного договора посредством акцепта оферты не противоречат закону, при этом, письменная форма кредитного договора соблюдена.

Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объёме: в ОАО АКБ «Росбанк» Горьковской Ю.Г. был открыт текущий счёт, на который была перечислена сумма кредита в размере 250000 рублей.

Ответчица не исполнила принятые на себя обязательства, нарушив Условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита.

В соответствии с п. 6.1. Условий в случае, если обязанность по возврату кредита не будет исполнена или будет исполнена ненадлежащим образом, Должник обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 5.4.3 Условий банк вправе требовать от должника досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в случае, если заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита» заявления-оферты возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта.

Банк предпринял попытку разрешить данный спор с ответчиками в претензионном порядке, а именно со стороны банка в адрес проживания ответчицы было направлено претензионное письмо от ДД.ММ.ГГГГ о наличии задолженности и требовании досрочного возврата кредита уплаты всех начисленных процентов, и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. Однако никаких попыток разрешить спор во внесудебном порядке и добровольно погасить задолженность со стороны ответчицы предпринято не было.

Банк в одностороннем порядке на основании п. 6.3 Условий отказывается от предусмотренных кредитным договором штрафных санкций - взыскания с должника неустойки на основной долг и на проценты.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчицы перед банком составляет 365282 рубля 77 копеек (с учётом вычета неустоек), в том числе: 234648 рублей 28 копеек - основной долг; 120484 рубля 49 копеек - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 10 150 рублей – сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счёта.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ с заёмщика подлежит взысканию сумма долга по кредиту и процентам.

На основании изложенного, суд считает исковые требования ОАО «АКБ «Росбанк» о взыскании с ответчицы в пользу ОАО «АКБ «Росбанк» суммы задолженности по кредитному договору с учётом процентов обоснованными.

Вместе с тем, суд не может признать обоснованными требования банка о взыскании с ответчицы комиссии за ведение ссудного счёта в размере 10 150 рублей по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждённого Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, требования банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчёт которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заёмщика.

Таким образом, требования банка о взыскании с ответчика комиссии за открытие и ведение ссудного счёта не основаны на законе, нарушают права должника, как потребителя, следовательно, удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах по делу суд считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению, и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 355132 рубля 77 копеек, в том числе: 234648 рублей 28 копеек - основной долг; 120484 рубля 49 копеек - сумма начисленных процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. ст. 94, 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6751 рубль 33 копейки.

Руководствуясь Законом «О защите прав потребителей», ст.ст. 309, 310, 432, 438, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 94, 98, 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 355132 ░░░░░ 77 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: 234648 ░░░░░░ 28 ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░; 120484 ░░░░░ 49 ░░░░░░ - ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6751 ░░░░░ 33 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 361884 (░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 10 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 23 ░░░░░ 2012 ░░░░.