Решение по делу № 2-3492/2016 ~ М-3156/2016 от 27.06.2016

Дело № 2-3492/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Иваново 21 июля 2016 года

Фрунзенский районный суд города Иванова

в составе:

председательствующего судьи Козловой Н.А.,

при секретаре Шаровой О.О.,

с участием представителей истца по доверенности Башина М.В. и Снежевской Т.И.,

представителя ответчика по доверенности Новак С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Силецкого Д.С. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных процентов,

установил:

Истец Силецкий Д.С. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», в котором просил взыскать с ответчика сумму излишне уплаченных процентов в размере 50356,39 руб., неустойку в размере 3% с даты направления претензии по дату рассмотрения дела, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб.

Иск мотивирован тем, что между истцом и ответчиком 15.06.2012 был заключен кредитный договор на сумму 550000 руб. сроком на 5 лет, и установлением процентной ставки в размере 20,90% годовых. Фактически срок пользования кредитом составил 16 месяцев, вместо 60 мес., установленных договором. В течение срока пользования кредитом истцом уплачены проценты по договору в размере 141226,56 руб. Таким образом, истцом переплачены проценты на сумму 50356,39 руб. из расчета: 141226,56 руб. – (340763,14 руб. (сумма процентов по графику платежей) : 60 мес. х 16 мес.).

24.06.2016 ответчику направлена письменная претензия с требованием о возврате излишне уплаченных процентов, ответ на которую получен не был, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию неустойка по п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании представители истца по доверенности Башин М.В. и Снежевская Т.И. иск поддержали. Просили взыскать с ответчика неустойку в размере 3% от суммы переплаченных процентов за период с 08.07.2016 по 21.07.2016.

Представитель ответчика по доверенности Новак С.А. на иск возражала по основаниям письменного отзыва. Пояснила, что истец действительно досрочно погасил задолженность по кредиту. Вместе с тем, расчет истца по процентам, подлежащим уплате по договору, является неверным. В соответствии с п. 3.2.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начислялись на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности (включительно). В рамках аннуитетного платежа, предусмотренного договором, проценты начислялись на остаток основного долга, и заемщик уплатил проценты за пользование кредитом исключительно за фактический период пользования кредитом. Оснований для пересчета процентов не имеется. Просила в удовлетворении иска отказать.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предоставление кредиты, по смыслу Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 32 того же Закона потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ )оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период пользования кредитом.

В случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

В соответствии с п.4 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст. 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Судом установлено, что 15 июня 2012 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 550000 руб. с процентной ставкой 20,90% кодовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора стороны установили, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых согласно графику составил 14848,43 руб. ежемесячно.

15 октября 2013 года заемщик погасил свои обязательства по договору досрочно.

За период пользования кредитом истцом были уплачены проценты в общей сумме в размере 141226,56 руб.

Истец полагает, что им излишне уплачены проценты в размере 50356,39 руб. из расчета: сумма процентов за весь срок пользования кредитом/срок кредита х 16 месяцев.

В судебном заседании представителем истца заявлено, что проценты по кредиту фактически уплачивались заемщиком авансом, в связи с чем подлежат пересчету.

Вместе с тем, доводы представителей истца опровергаются материалами дела.

Так, в соответствии с п.3.2.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п.3.2.2 договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с п. 3.4 договора при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Таким образом, в целях расчета ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц следует остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366) и умножить на количество дней в месяц (28,29,30,31 соответственно).

Из представленного ответчиком расчетом следует, что истцом уплачены проценты исключительно за период пользования кредитом.

Стороной истца представленный ответчиком расчет не опровергнут, контррасчет не представлен.

При этом расчет, представленный истцом, не соответствует условиям кредитного договора, т.к. не учитывает того, что проценты начисляются ежедневно за фактическое количество календарных дней, которое не является равным. Истцом также не учтено, что проценты начисляются на остаток долга, который в свою очередь уменьшается за счет части аннуитетного платежа, которая направляется на погашение долга.

Расчет истца, произведенный путем деления всей суммы процентов на фактический срок пользования кредитом не учитывает ни количество дней в расчетном периоде, ни уменьшение суммы основного долга в каждый из таких периодов.

В свою очередь, расчет ответчика соответствует правилам начисления процентов, установленных ЦБ РФ в Положении от 26.06.1998 № 39-П, пунктом 1.6. которого установлено, что процентные доходы и процентные расходы по размещенным и привлеченным средствам начисляются в порядке и размере, предусмотренными соответствующим договором, на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня. При начислении процентных доходов и процентных расходов в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году – 365 или 356 дней соответственно, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Исходя их указанной методики, размер начисленных процентов за период с 16.06.2012 по 15.10.2013 составил 141226,56 руб., что соответствует сумме процентов, начисленных банком и уплаченных заемщиком.

Принимая во внимание, что проценты по кредитному договору уплачены истцом только за фактический период пользования кредитом, оснований для их пересчета не имеется, в связи с чем требование о взыскании с ответчика суммы излишне уплаченных процентов удовлетворению не подлежат.

Принимая во внимание, что требование о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от требования о возврате переплаченных процентов, в их удовлетворении суд также отказывает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.