Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-98/2012 от 26.09.2012

Дело №

Мировой судья Грицак А.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.о. Самара «23» ноября 2012 года

Ленинский районный суд <адрес> в составе судьи Булыгина Р.В., при секретаре Тарасенко Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика по гражданскому делу по иску Горбуновой Т. П. к ООО «РусфинансБанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Горбунова Т.П. обратилась в суд к ООО «РусфинансБанк» с требованиями о признании условия кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета недействительными ссылаясь на то, что 29 апреля 2009 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № сумму <данные изъяты> под 11,6 % годовых на срок 36 месяцев. Кроме того по условиям кредитного договора заемщик обязан уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 11,6 %, что составляет <данные изъяты> ежемесячно, а всего за весь период кредитования в размере <данные изъяты> В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, платежи в виде комиссии за выдачу кредита в указанном размере истцом был оплачен. Считая данное условие кредитного договора недействительным, в виду его противоречия требованиям закона истец просил признать недействительными условия кредитного договора № в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Решением и.о. мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ суд частично удовлетворил требования Горбуновой Т.П. к ООО «РусфинансБанк» о защите прав потребителей.

Не согласившись с вынесенным решением, ответчик обратился с апелляционной жалобой в Ленинский районный суд <адрес>.

В своей апелляционной жалобе ответчик ссылается на п. 2 ст. 181 ГК РФ, согласно которой срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет 1 год.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, а именно с момента заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, Банк ссылается и на то, что пропущен и трехгодичный срок исковой давности, установленный п. 1 ст. 181 ГК РФ. В соответствии с положениями данной статьи, срок исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение указанной сделки, то есть с момента исполнения Банком своих обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с этим, Банк просил отказать в удовлетворении исковых требований истца, применив срок исковой давности.

В судебное заседание истец и ответчик не явились, о дне слушания извещены надлежащим образом.

Суд апелляционной инстанции, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под 11,6 % годовых на срок 36 месяцев. Обязательства по указанному кредитному договору истцом в настоящее время исполнены в полном объеме.

Согласно графику платежей заемщик обязался производить уплату процентов за пользование кредитом и платежи в частичное погашение кредита в общем размере <данные изъяты> ежемесячно, а в последний месяц в размере <данные изъяты>

Кредитный договор между сторонами считается заключенным. В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ с момента акцепта банком оферты заемщика путем совершения действий, направленных на исполнение указанных в оферте условий договора. При этом. Обязательная письменная форма кредитного договора считается соблюденной в силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ, поскольку законом не установлено требования о заключении кредитного договора путем составления иного документа, подписываемого сторонами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец добросовестно исполнял свои обязательства по договору, оплачивая кредит в соответствии с графиком платежей, что подтверждено приходными кассовыми ордерами и историей всех погашений кредита по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № ООО «РусфинансБанк», заемщик обязан уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, предметом договора является предоставление банком заемщику денег во временное пользование за плату. Обслуживание банковского счета заемщика в предмет кредитного договора не входит, образуя предмет самостоятельного договора, предусмотренного положениями главы 45 ГК РФ. Из материалов дела усматривается, что целью истца при заключении договора являлось получение заемных средств для приобретения потребительских товаров. Суду не представлено доказательств того, что целью истца являлось также открытие счета в ООО «Русфинанс Банк» для зачисления денежных средств, их перечисления, снятия со счета, проведения других расчетных операций. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Поэтому банк не вправе обусловливать предоставление кредита одновременным заключением договора банковского счета.

Кроме того, из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ за №-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по опфвттйкгй веденигсгссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Эти действия являются необходимыми для самого банка организационными мероприятиями, направленными на создание условий для осуществления бухгалтерского учета операций банка, связанных с исполнением им договорных обязательств по предоставлению кредита, а также принятием исполнения со стороны заемщика. Установление платы за осуществление банком такого рода действий не предусмотрено нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов РФ, следовательно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ №-П по делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.    

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона, иных правовых актов, ничтожна. Следовательно, требование истца о взыскании в его пользу уплаченной по кредитному договору № ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета обоснованно и подлежит удовлетворению в части.

Недействительность части сделки, в силу ст. 180 ГК РФ, не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее -части. Поскольку экономический смысл кредитного договора для банка заключается в извлечении прибыли от предоставления денег в пользование заемщику, судья считает, что недействительность условия об установлении комиссии за ведение ссудного счета не влияет на действительность прочих условий кредитного договора.

Согласно ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно ст. 311 ГК РФ, кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.

Суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что срок исковой давности применяется к каждому платежу. Следовательно, применению срока исковой давности подлежит период - ДД.ММ.ГГГГ, поскольку срок исковой давности по указанному платежу истек ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

При таких обстоятельствах, апелляционная жалоба подлежит частичному удовлетворению, а решение мирового судьи – изменению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ,     

ОПРЕДЕЛИЛ:

Апелляционную жалобу ООО «РусфинансБанк» удовлетворить частично. Решение и.о. мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № о частичном удовлетворении исковых требований Горбуновой Т. П. к ООО «РусфинансБанк» изменить:

Иск Горбуновой Т.П. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ООО «РусфинансБанк» в пользу Горбуновой Т. П. комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев в Президиум Самарского областного суда.

Судья Р.В. Булыгин