Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5627/2012 ~ М-3878/2012 от 28.05.2012

Дело №2-5627/12

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    15 ноября 2012 года                         г.Красноярск

    Советский районный суд г.Красноярска в составе

    Председательствующего судьи                     Пустоходовой Р.В.,

    При секретаре                         Валехматовой Н.А.,

Рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Леоновой Надежды Ивановны к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Леонова Н.И. обратилась с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя, просила признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о взимании комиссии за открытие счета и за выдачу кредита, просила взыскать в ее пользу: 450руб – комиссию за зачисление кредитных средств, 45 045руб – комиссию за расчетное обслуживание, 3 120.68 руб. – проценты за пользование чужими денежным средствам, 16 378.20руб – неустойку, 10 000руб – компенсацию морального вреда ( л.д.4-5).

При рассмотрении дела ДД.ММ.ГГГГ требования истица увеличила, просила признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о взимании комиссии за зачисление на счет кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание, просила взыскать в ее пользу с НБ «ТРАСТ» (ОАО): 450руб – комиссию за зачисление кредитных средств, 49 335руб – комиссию за расчетное обслуживание, 3 777.67руб – проценты за пользование чужими денежным средствам, 16 378.20руб – неустойку, 15 000руб – компенсацию морального вреда. Кроме того, предъявила требования к ЗАО СК «Авива», с которого просила взыскать сумму страхового взноса 14 250руб и проценты за пользование чужими денежными средствами 2 235.66руб ( л.д.36-37).

ДД.ММ.ГГГГ производство по делу прекращено в части требований к ответчику ЗАО СК «Авива» в связи с отказом от иска в данной части, ЗАО СК «Авива» привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ истица требования уменьшила, окончательно просит: признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о взимании комиссии за открытие счета и за выдачу кредита; взыскать в ее пользу с НБ «ТРАСТ» (ОАО): 450руб – комиссию за зачисление кредитных средств, 47 190руб – комиссию за расчетное обслуживание, 3 775.29руб – проценты за пользование чужими денежным средствам, 16 378.20руб – неустойку, 15 000руб – компенсацию морального вреда ( л.д.137-138).

В судебном заседании представитель истицы Ларионова Е.А. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ, л.д.35) уточненные требования поддержала.

Представители ответчика ОАО НБ «ТРАСТ», третьего лица ЗАО СК «АВИВА», извещенные о рассмотрении дела, в суд не явились. В соответствии со ст.ст.167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства, в отсутствие третьего лица.

Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению частично.

Статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996года N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанного срока исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги)).

В силу ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Статьей 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» и Леоновой Н.И. заключен кредитный договор №, по которому НБ «ТРАСТ» предоставил Горбуновой Л.П. кредит в сумме 150 000 рублей сроком на 60 месяцев под 17 % годовых (заявление о предоставлении кредита, график платежей – л.д. 6-10, тарифный план – л.д. 11-12). Кредитным договором предусмотрена оплата комиссии за расчетное обслуживание в размере 2 145 руб ежемесячно, кроме того, предусмотрена оплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента 450руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком НБ «ТРАСТ» получена претензия Горбуновой Л.П., в которой она просила возвратить комиссию 45 045 руб. и 450 руб. (л.д. 13-14).

Представитель истицы суду пояснил, что условие кредитного договора о взимании о взимании комиссии за зачисление на счет кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание противоречат закону, в связи с чем являются недействительными. Претензия о возврате комиссии оставлена ответчиком без удовлетворения.

Представитель ответчика в своих возражениях указал, что истец не вправе требовать того, что было исполнено до момента окончания правоотношений согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ, вследствие чего иск не подлежит удовлетворению. Полагает, что между сторонами сложились кредитные отношения и отношения, вытекающие из договора банковского счета. Требования о взыскании морального вреда, процентов, так как не признают основное требование истца, не видят нарушений прав истца со своей стороны. Требования о взыскании судебных расходов не признают, так как полагают, что исковое заявление носит шаблонный характер, расчет не может занимать много времени, процесс рассмотрения спора занимает 1-2 судебных заседания. В удовлетворении иска просят отказать в полном объеме.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление подлежит частичному удовлетворению.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с Письмом Центробанка РФ от 01.06.2007г №78-Т «О применении п.5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (действовавшего на момент заключения кредитного договора), взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов было включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо Центробанка РФ от 01.06.2007г №78-Т к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится. Кроме того, данный документ утратил силу в связи с изданием письма ЦБ РФ от 03.06.2008 года №64-Т.

Из смысла Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007года N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по расчету с потребителем и зачислению кредитных средств на счет клиента нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что обслуживание ссудного счета и зачисление кредитных средств на счет заемщика является обязанностью Банка, возникающей в силу закона. Ссудный счет открывается Банком для отражения задолженности заемщика по выданным ему ссудам и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать Банку единовременный платеж за обслуживание этого счета. Действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, за зачисление кредитных средств на счет применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, являются недействительными.

Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). В силу п.2 ст.16 приведенного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

Из буквального толкования ч.9 ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ РФ от 08.04.2008 N 46-ФЗ) следует, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Следовательно, условие кредитного договора о том, что кредитор за обслуживание счета и перечисление суммы кредита взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем условия, заключенного договора в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание являются недействительными.

    Из выписки из лицевого счета заемщика Леоновой Н.И. следует, что ДД.ММ.ГГГГ ею уплачено ответчику 450руб за зачисление кредитных средств на счет, кроме того, Леоновой Н.И. уплачено в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссии за расчетное обслуживание по договору № в сумме 47 190 руб.

При таких обстоятельствах, учитывая, что условия, содержащиеся в договоре № от ДД.ММ.ГГГГ. о взимании комиссии за зачисление на счет кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание противоречат закону и являются недействительными, суд приходит к выводу о том, что являются обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истицы о взыскании комиссии за расчетное обслуживание в сумме 47 190 руб. и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 450 руб.

Поскольку ответчик не имел оснований удерживать денежные средства истицы в сумме 47 190 руб. и 450 руб., то на указанную сумму подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами. На день предъявления иска ЦБ РФ установил учетную ставку рефинансирования в размере 8% годовых. Согласно Постановлению Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням. Истица просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период по ДД.ММ.ГГГГ, т.о. размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 3 775рублей 29копеек, исходя из следующего расчета.

№	Сумма платежа	Период пользования денежными средствами (дней)	Ставка	Расчет	Сумма)
1	2145,00 руб	ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ (673 дней)	8%	2145,00 руб.*8%*673дней/360/100	320,80
2	2145,00 руб	ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ (643 дней)	8%	2145,00 руб.*8%*643дней/360/100	306,50
3	2145,00 руб	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ(587 дней)	8%	2145,00 руб.*8%*587дней/360/100	279,80
4	2145,00 руб	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ(582 дней)	8%	2145,00 руб.*8%*582дней/360/100	277,42
5	2145,00 руб	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ(553 дней)	8%	2145,00 руб.*8%*553дней/360/100	263,60
6	2145,00 руб	ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ (522 дней)	8%	2145,00 руб.*8%*522дней/360/100	248,82
7	2145,00 руб	ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ (491 дней)	8%	2145,00 руб.*8%*491дней/360/100	234,04
8	2145,00 руб	ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ (463 дней)	8%	2145,00 руб.*8%*463дней/360/100	220,70
9	2145,00 руб	ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ (432 дней)	8%	2145,00 руб.*8%*432дней/360/100	205,92
10	2145,00 руб	ДД.ММ.ГГГГ -ДД.ММ.ГГГГ (400 дней)	8%	2145,00 руб.*8%*400дней/360/100	190,66
11	2145,00 руб	ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ (371 дней)	8%	2145,00 руб.*8%*371дней/360/100	176,84
12	2145,00 руб	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ(341 дней)	8%	2145,00 руб.*8%*341дней/360/100	162,54
13	2145,00 руб	ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ (309 дней)	8%	2145,00 руб.*8%*309дней/360/100	147,30
14	2145,00 руб	ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ (279 дней)	8%	2145,00 руб.*8%*279дней/360/100	133,00
15	2145,00 руб	ДД.ММ.ГГГГ -ДД.ММ.ГГГГ (249 дней)	8%	2145,00 руб.*8%*249дней/360/100	118,70
16	2145,00 руб	ДД.ММ.ГГГГ -ДД.ММ.ГГГГ (218дней)	8%	2145,00 руб.*8%*218дней/360/100	103,91
17	2145,00 руб	ДД.ММ.ГГГГ -ДД.ММ.ГГГГ(188 дней)	8%	2145,00 руб.*8%*188дней/360/100	89,61
18	2145,00 руб	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (155 дней)	8%	2145,00 руб.*8%*155 дней/360/100	73,88
19	2145,00 руб	ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ (126 дней)	8%	2145,00 руб.*8%*126 дней/360/100	60,06
20	2145,00 руб	ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ (97 дней)	8%	2145,00 руб.*8%*97 дней/360/100	46,23
21	2145,00 руб	ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ (64 дней)	8%	2145,00 руб.*8%*64 дней/360/100	30,50
22	2145,00 руб	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (36 дней)	8%	2145,00 руб.*8%*36 дней/360/100	17,16
23	450руб	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (673 дней)	8%	4590,00 руб.*8%*673 дней/360/100	67.30

Истица обратилась к ответчику с претензией о возврате уплаченных по кредитному договору комиссии за расчетное обслуживание 45 045руб, комиссии за зачисление на счет кредитных средств 450руб, претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в добровольном порядке не удовлетворена. Доказательств обратного ответчиком в суд не представлено. При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Истица просит взыскать неустойку по ДД.ММ.ГГГГ Размер неустойки составляет 16 378 рублей 20 копеек ((45 045руб + 450руб) х 3% х 12дн), указанный размер неустойки соразмерен, с учетом периода просрочки, последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд не находит оснований для ее снижения по ст.333 ГК РФ.

    Поскольку по делу установлен факт нарушения ответчиком прав истицы, являющейся потребителем, суд находит обоснованными требования о компенсации морального вреда. С учетом обстоятельств причинения морального вреда, личности истицы, степени нравственных страданий суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы в счет компенсации морального вреда 5 000 руб..

    С ответчика в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере 36 396 рублей 74 копейки ((450руб + 47 190руб + 3 775. 29руб + 16 378.20руб + 5 000руб) х 50%).

Истица просит возместить ей расходы на оплату услуг представителя в сумме 15 000руб, факт несения указанных расходов подтверждается материалами дела ( л.д.147). С учетом объема, характера и сложности рассмотренного дела суд находит данную сумму разумной и, в соответствии со ст.100 ГПК РФ, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истицы.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина 2 433 рубля 80 копеек ( 2 233.80руб – по требованиям имущественного характера, 200руб – по требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковое заявление Леоновой Н.И. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного НБ «ТРАСТ» (ОАО) с Леоновой Надеждой Ивановной, о взимании комиссии за зачисление на счет кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Леоновой Надежды Ивановны комиссию за зачисление кредитных средств 450рублей, комиссию за расчетное обслуживание 47 190рублей, проценты за пользование чужими денежным средствами 3 775рублей 29копеек, неустойку 16 378рублей 20копеек, компенсацию морального вреда 5 000рублей, штраф 36 396 рублей 74 копейки, расходы на оплату услуг представителя 15 000рублей, всего взыскать 124 190рублей 23 копейки.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) государственную пошлину в доход государства 2 433 рубля 80 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Председательствующий                     Р.В.Пустоходова