Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-391/2021 (2-3849/2020;) ~ М-3737/2020 от 04.12.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 февраля 2021 года г.Самара

Советский районный суд г.Самары в составе:

судьи Никитиной С.Н.,

при секретаре судебного заседания Беляевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ (Публичное Акционерное Общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании в счет возмещения ущерба денежных средств в размере 95568 рублей 99 копеек, неустойки в размере 31537 рублей 77 копеек, компенсации морального вреда в сумме 15000 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления в Банк ВТБ (ПАО) истцу был открыт накопительный счет «Копилка», №, на котором истец хранила свои сбережения.

ДД.ММ.ГГГГ для получения информации по начисленным процентам по вкладу после входа в систему дистанционного банковского обслуживания интернет-банк «ВТБ-Онлайн» истец обнаружила, что ДД.ММ.ГГГГ с её накопительного счета без её ведома и распоряжения была совершена операция по переводу денежных средств неизвестному ей человеку некой ФИО1 на сумму 94999 рублей и снята банком комиссия за межбанковский перевод в размере 569 рублей 99 копеек. По факту несанкционированного списания денежных средств она сразу позвонила ответчику и заблокировала счет. ДД.ММ.ГГГГ по телефону единой справочной службы банка истец обратилась с претензией, поскольку никаких операций ДД.ММ.ГГГГ с денежными средствами не осуществляла. В отделении банка посоветовали обратиться в полицию. ДД.ММ.ГГГГ прислали ответ на её обращение, в котором отказали в удовлетворении требований о возврате денежных средств.

В судебном заседании истец ФИО2 настаивала на иске, пояснила, что поручений на списание денежных средств не выдавала, третьим лицам конфиденциальные данные (по логину, паролям и проч.) не передавала. В отделе полиции расследование не ведется, банк причастен к несанкционированному списанию денежных средств, поскольку не обеспечил безопасность и надежность пользования банковской системой, позволившей неким злоумышленникам списать денежные средства со счета.

Представитель ответчика не согласился с иском, представил письменные возражения, согласно которых между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор комплексного обслуживания, в рамках которого ДД.ММ.ГГГГ. истцом был выбран пакет услуг «Накопительный счет Копилка» и открыт накопительный счет (далее - Счет).

Между Банком и истцом был заключен Договор Комплексного Банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - ДКО) путем присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ к действующей редакции Правил комплексного Банковского обслуживания (Правила КБО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил предоставления и использования Банковских карт, а также Клиенту предоставлен доступ в систему ВТБ-Онлайн в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-онлайн (Далее - Правила ДБО).

Клиент подтвердил, что ознакомлен с указанными документами. Истцу, в рамках договора Комплексного Банковского обслуживания открыт счет в банке

№.

ДД.ММ.ГГГГ. с накопительного счета был произведен перевод 94 999,00 рублей на счет ФИО1, списана комиссия 569,9 рублей, за межбанковский платеж по России физическим лицом.

Согласно п.1-3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счет денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяется клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать банку распоряжение о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст. 3 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон №161-ФЗ) под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Система «ВТБ-онлайн» с учетом вышеуказанных положений законодательства является электронным средством платежа.

В соответствии с ч.1 ст.6 Закона №161-ФЗ, использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с Правилами ДБО Банк обязался предоставлять Клиенту онлайн-сервисы, включая совершение операций, предоставление продуктов и услуг посредством Системы «Мобильный Банк» на основании распоряжений, переданных Клиентом по каналам дистанционного доступа, в том числе интернет-банк, мобильная версия, мобильное приложений, телефонный банк.

Согласно Правилам ДБО, под операцией понимается любая осуществляемая Банком по распоряжению клиента банковская операция или иная сделка, совершаемая сторонами в соответствии с имеющимися лицензиями Банка, заключенными между банком и клиентом договорами / соглашениями.

Согласно пункту 3.1.1 Правил ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации. Порядок Аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется.

Исходя из п. 2 Приложения 1 Правил ДБО - Доступ к ВТБ-Онлайн при первом входе в указанную Систему ДБО предоставляется в рамках Договора ДБО в порядке, установленном подпунктами 1.5.2.1 - 1.5.2.2 Правил для заключения Договора ДБО. Второй и последующие входы в ВТБ-Онлайн осуществляются Клиентом с использованием УНК/номера Карты/Логина, Пароля и SMS-кода/Push-кода, направленного Банком Клиенту на Доверенный номер телефона или с использованием назначенного Клиентом Passcode.

На основании п. 5.1. Правил ДБО Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для Аутентификации Клиента и подтверждения Заявлений БП и других действий (например, изменение номера телефона (за исключением Доверенного номера телефона) для направления информации в рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн.

Как следует из п. 3.4. Правил комплексного обслуживания в рамках ДКО Клиент сообщает Банку Доверенный номер телефона, на который Банк направляет Пароль, SMS-коды/Рush-коды для подтверждения (подписания) Распоряжений/Заявлений БП, и сообщения в рамках подключенного у Клиента SMS-пакета/заключенного Договора ДБО.

В соответствии с п. 5.4.2 Приложения 1 Правил ДБО, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента. Также в редакции п. 4.5 Правил Комплексного банковского обслуживания указано, что клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача конфиденциальной информации в рамках ДКО на Доверенный номер телефона, адрес электронной почты, на почтовый адрес, указанные Клиентом в Заявлении, влечет риск несанкционированного доступа к такой информации сторонних лиц.

В соответствии с заявлением Клиента доверенным номером телефона является 8-9276896948.

На основании п. 3.2.4 Правил ДКО клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, е постоянное или временное пользование) полученные им в Банке Средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении хранить и использовать Средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность и несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступе или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подпив определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Исходя из п. 1.10. Правил ДКО/электронные документы, подтвержденные (подписанные) Клиентом с помощью Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные Сторонами с использованием Системы ДБО:

удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров.

Иначе говоря, Банк обязан исполнить распоряжение Клиента, поданное с использованием Системы «Втб-онлайн», если соответствующее распоряжение будет подтверждено действующим средством подтверждения Клиента (простой электронной подписью), которым в данном случае выступает Passcode клиента, известный только ему и указанный при регистрации в системе.

В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонне изменение его условий не допускаются.

Заключив договор, истец подтвердила свое согласие с условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц, устанавливаемыми Банком.

Оспариваемые истцом операции были совершены ДД.ММ.ГГГГ после авторизации с вводом логина, пароля, кода подтверждения, оправленного Банком на зарегистрированный в системе номер телефона истца.

У Банка не было оснований для отказа в проведении операции. Приостановить уже совершенную с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и банковской карты операцию Банк не может. Перевод денежных средств на основании Распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента в соответствии с Законодательством РФ.

В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания, Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами Идентификаторов и/или Средств подтверждения Клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка.

Держатель карты должен предпринимать все меры для предотвращения неправомерного использования карты, не вправе передавать свою Карту и/или ПИН в пользование другим лицам.

Держатель карты несет ответственность за операции, совершенные с использованием карты, её реквизитов или ПИН, в том числе за операции, совершенные третьими лицами.

На момент совершения оспариваемых операций, карта не была заблокирована, у Банка не было оснований для отказа в совершении операций.

У ответчика имелись все основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом.

На основании п. 3.5 Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ (ПАО) Распоряжение Клиента, поступившее в Банк через Систему ДБО, признается составленным Клиентом, а действия Банка по его исполнению правомерными, если Распоряжение подтверждено в порядке, определенном Договором ДБО.

На основании п. 4.5 Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ (ПАО) Клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача конфиденциальной информации в рамках ДКО на Доверенный номер телефона, адрес электронной почты, на почтовый адрес, указанные Клиентом в Заявлении, влечет риск несанкционированного доступа к такой информации сторонних лиц.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Отношения между истцом и Банком, возникающие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн», регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), являющимися неотъемлемой частью Договора дистанционного банковского обслуживания, заключенного между истцом и Банком.

Согласно п. 7.1.3 Правил и п.п. 4.5 и 4.6 Приложения № к Правилам, доступ клиента в систему «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии идентификации и аутентификации с использованием пароля, который является строго конфиденциальным. Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push-кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку, ПИН-кодов, ОЦП/Код, сформированные Токеном коды подтверждения, ПЭП, Усиленная ЭП.

Получив SMS/Push-сообщение с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить код только при условии их соответствия и согласия клиента с проводимой операцией (п.п. 5.1 и 5.4.2 Приложения № к Правилам).

Подтверждение распоряжений, передаваемых с использованием «ВТБ-Онлайн» производится клиентом при помощи действительных средств подтверждения (п.п. 3.2.2 Правил). Передавая в Банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами, и несет ответственность за их правильность (п. 5.4.2 Приложения № к Правилам).

Клиент обязуется не передавать в постоянное или временное пользование третьих лиц полученные им в Банке Средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения (пункты 7.1.3 и 3.2.4 Правил).

По обращению истца Банком проведена проверка, в ходе которой установлено, что ДД.ММ.ГГГГ оспариваемая операция совершена с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения. Операция по переводу денежных средств в системе «ВТБ-Онлайн» была подтверждена при помощи действительных на момент совершения операции Средств подтверждения (ПИН-код (Passcode), созданный в личном кабинете ДД.ММ.ГГГГ).

По смыслу пунктов 1.4,1.5,2.10 Положения №-П банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Списание денежных средств в Интернете предусматривает особый порядок идентификации личности физического лица, дающего распоряжение о списании денежных средств со счета, и не предусматривает введение ПИН-кода, в этом случае используются лишь реквизиты банковской карты. Правилами предоставления и использования банковских расчетных карт (п.3.2.) Держатель Карты, выпущенной на физическом носителе, не вправе передавать свою Карту в пользование другим лицам, сообщать реквизиты своей Карты, Код CW и/или ПИН-код (при наличии) другим лицам. В целях безопасности Держатель обязан хранить номер ПИН-кода отдельно от Карты. Операции с использованием ПИН-кода или подтвержденные ко<адрес>DS и/или кодом CW/ CVC/ CSC признаются совершенными Держателем.

Опротестовать указанные операции, согласно процедуре возврата платежей, не представляется возможным. Клиент несет ответственность за операции, совершенные с использованием карты, её реквизиты или ПИН, в том числе за операции, совершенные третьими лицами.

Все оспариваемые операции по карте истца были совершены банком в полном соответствии с положениями законодательства и заключенных договоров на основании распоряжений самого клиента, подтвержденных действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью), которым в данном случае выступает одноразовый Passcode. Каких-либо оснований для отказа в исполнении соответствующих распоряжений клиента у банка не имелось. Оспариваемые операции по карте совершились, так как истец не обеспечил недоступность для третьих лиц (невозможность несанкционированного использования) принадлежащих ему средств подтверждения, а именно PUSH - кодов, полученных им на его номер мобильного телефона, чем нарушил порядок использована электронного средства платежа (п. 15 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 присоединилась к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) и Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ (ПАО), все положения ей были разъяснены в полном объеме, включая тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений.

После вышеуказанного неизвестными лицами произведено ДД.ММ.ГГГГ создание Девайс-токена (Pass code), используемого в том числе для создания распоряжений, проводимых операций в системе ДБО, а также для Аутентификации клиента.

ДД.ММ.ГГГГ на основании распоряжений клиента, поступивших в рамках договора дистанционного обслуживания произведены действия по переводу денежных средств на стороннюю карту.

Таким образом, все оспариваемые операции по счету Клиента были совершены Банком в полном соответствии с положениями законодательства и заключенных договоров на основании распоряжений самого Клиента, подтвержденных действующим средством подтверждения Клиента (простой электронной подписью), которым в данном случае выступает «Passcode».

Каких-либо оснований для отказа в исполнения соответствующих распоряжений Клиента у Банка не имелось.

В силу п.7.1.1 Правил ДБО Клиент несет ответственность за убытки, за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление Банка об обстоятельствах предусмотренных Договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, о компрометации; подозрении на компрометацию Логина/Пароля/Средства подтверждения/Ключа ЭП и/или с несанкционированном доступе к Системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к Системе ДБО, об изменении ранее сообщенных Банку сведений.

Таким образом, оспариваемые операции по карте совершались самим истцом или с согласия истца, либо истец не обеспечил недоступность для третьих лиц (невозможность несанкционированного использования), принадлежащих ему средств подтверждения, а именно Банковская карта, мобильный телефон, что повлекло возможность изменить пин-код к Банковской карте, чем нарушил порядок использования электронного средства платежа (п.15 ст.9 Закона №161-ФЗ).

В соответствии с п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

С учетом того, что признак неправомерности в действиях Банка отсутствует, действиями Банка какие- либо права истца нарушены не были, заявленное Истцом требование о взыскании с Банка денежных средств удовлетворению не подлежит.

В соответствии с п. 7.1. 3 правил ДБО Клиент обязуется: не реже одного раза в 5 (пять) календарных дней знакомиться с информацией, публикуемой Банком в соответствии с пунктом 1.7 настоящих Правил, а также с рекомендациями по безопасности использования Системы ДБО; исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются Распоряжения/Заявления БП в Банк; в случае подозрения на компрометацию Логина/Пароля/Средства подтверждения/Ключа ЭП и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно Информировать об этом Банк в целях блокировки Системы ДБО; соблюдать рекомендации по безопасности использования Систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию Мобильного приложения, размещенные в целях информирования Клиента путем Опубликования информации.

Исходя из памятки по обеспечению безопасности при работе с ВТБ-Онлайн Банк рекомендует: отключить функцию «удаленного восстановления пароля» в настройках личного профиля ВТБ-Онлайн в разделе смены пароля, использовать и регулярно менять псевдонимы в качестве логина (УНК) для входа в ВТБ-Онлайн.

Банком проведена проверка, в ходе которой установлено, что ДД.ММ.ГГГГ оспариваемая операция была совершена в системе «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения. Операция по переводу денежных средств в системе «ВТБ-Онлайн» была также подтверждена действительным средством подтверждения (ПИН-код (Passcode) созданный в личном кабинете ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем, у Банка не было оснований для отказа в проведении операции. Перевод денежных средств на основании Распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента в соответствии с Законодательством РФ. На момент совершения операции в Банк не поступали Ваши сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения и банковской карты, таким образом, у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операции. Следует отметить, что Банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка. Исковое заявление по своей сути является требованием о возмещении причиненных убытков, поскольку не требуется предоставление вещи в натуре, либо исправления поврежденной вещи.

Одной из причин возникновения убытков у Клиента явилось нарушение им правил безопасности при использовании продуктов банка: необеспечение недоступности своего мобильного телефона и самой банковской карты; не блокировка системы ДБО; не обращение в Банк после утраты мобильного устройства и сим-карты; неотключения системы удаленного восстановления пароля к системе ВТБ-Онлайн.

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда. Как следует из п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Истцом в материалы дела не было представлено каких-либо доказательств причинения ему по вине Банка физических или нравственных страданий, не был доказан и обоснован размер требуемой компенсации. Банк просит суд также обратить внимание на явную несоразмерность денежных сумм, заявленных истцом в качестве штрафа, в связи, с чем они в любом случае подлежат уменьшению в порядке ст.333 ГК РФ).

Представитель третьего лица Центрального банка РФ в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, выслушав стороны, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении" других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ч. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (ч. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным, на это лицом.

В силу ст. 854 ГК РФ при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор комплексного обслуживания, в рамках которого истцом был выбран пакет услуг «Накопительный счет Копилка», в указанную дату накопительный счет был открыт. Между банком и истцом был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, к действующей редакции Правил комплексного банковского обслуживания (Правила КБО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил предоставления и использования банковских карт, а также клиенту предоставлен доступ в систему ВТБ-Онлайн в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн. Истец ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с указанными документами. Истцу в рамках договора банковского обслуживания открыт счет в банке №.

ДД.ММ.ГГГГ с накопительного счета был произведен перевод 94 999 рублей на счет ФИО1 (назначение платежа – за сваи), списана комиссия 569 рублей 90 копеек за межбанковский платеж по России физическим лицом.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании соответствующего договора, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом.

Как установлено судом, отношения между истцом и банком, возникающие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ, являющимися неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания, заключенного между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО).

Согласно п. 7.1.3 Правил и п.п. 4.5 и 4.6 Приложения № к Правилам, доступ клиента в систему ВТБ - Онлайн осуществляется при условии идентификации и аутентификации с использованием пароля, который является строго конфиденциальным. Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push-кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом банку, ПИН-кодов, ОЦП/Код, сформированные Токеном коды подтверждения, ПЭП, Усиленная ЭП.

Получив SMS/Push-сообщение с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить код только при условии их соответствия и согласия клиента с проводимой операцией (п.п. 5.1 и 5.4.2 Приложения № к Правилам).

Подтверждение распоряжений, передаваемых с использованием системы ВТБ - Онлайн, производится клиентом при помощи действительных средств подтверждения (п.п. 3.2.2 Правил). Передавая в банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами, и несет ответственность за их правильность (п. 5.4.2 Приложения № к Правилам). Клиент обязуется не передавать в постоянное или временное пользование третьих лиц полученные им в банке средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения (пункты 7.1.3 и 3.2.4 Правил).

По обращению ФИО2 по списанию спорного платежа банком была проведена проверка, в ходе которой установлено, что ДД.ММ.ГГГГ оспариваемая операция совершена с использованием системы дистанционного обслуживания ВТБ - Онлайл после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения. Операция по переводу денежных средств в системе ВТБ -Онлайн была подтверждена при помощи действительных на момент совершения операции средств подтверждения (ПИН-код (Passcode), созданный в личном кабинете ДД.ММ.ГГГГ).

При таких обстоятельствах Банком ВТБ (ПАО) правомерно произведено списание денежных средств по запрашиваемой банковской операции, что предусмотрено условиями выпуска и обслуживания банковской карты. Поскольку действия ответчика Банк ВТБ (ПАО) по совершению оспариваемой операции были основаны на условиях заключенного с истцом ФИО2 договора, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика требуемых денежных средств.

Ответчиком Банк ВТБ (ПАО) в соответствии со ст. 7 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» доведена информация об услуге совершения операций с банковской картой через сеть интернет в полном объеме, доведена информация о правах и обязанностях клиента при использовании данной услуги, а также сообщено, что данная услуга является не безопасной, поскольку используется через интернет, в связи с чем рекомендовано сохранять конфиденциальность персональных данных и (или) информации о банковской (ом) карте (счете).

Принимая во внимание вышеизложенное, судом отклоняются доводы истца о том, что ответчик Банк ВТБ (ПАО) в нарушение требований законодательства о защите прав потребителей не создал безопасных условий использования истцом системы удаленного доступа к средствам банковского счета истца, вследствие чего были осуществлены списания (переводы) денежных средств со счета истца.

Согласно ч. 5 ст. 14 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работ, услуг).

Предоставление Банк ВТБ (ПАО) услуги, посредством которой истцу была предоставлена возможность распоряжаться находящимися на своих счетах денежными средствами, соответствует и отвечает требованиям главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно нормам которой, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (ч. 1 ст. 854 ГК РФ).

Доказательств того, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий Банк ВТБ (ПАО), истцом не представлено.

Доводы истца о том, что на ответчике лежит обязанность по возврату списанных у истца неустановленными лицами денежных средств, оцениваются судом как безосновательные. Ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием карты клиента с его кодом не предусмотрена договором, нормами действующего законодательства. Противоправные действия третьих лиц являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

Поскольку никаких нарушений прав потребителя ответчиком Банком ВТБ (ПАО) в настоящем споре не установлено, суд считает возможным отказать истцу во взыскании в счет возмещения ущерба денежных средств в размере 95568 рублей 99 копеек, а также неустойки в размере 31537 рублей 77 копеек, компенсации морального вреда в сумме 15000 рублей, т.к. данные требования производимы от основного, по которому нарушений прав истца не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Банку ВТБ (Публичное Акционерное Общество) о взыскании в счет возмещения ущерба денежных средств в размере 95568 рублей 99 копеек, неустойки в размере 31537 рублей 77 копеек, компенсации морального вреда в сумме 15000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд <адрес> в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: