Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-689/2017 ~ М-308/2017 от 08.02.2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 мая 2017 г.                             г. Самара

Волжский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Житниковой О.В.,

при секретаре Неведомской Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-689/2017 по иску Ховановой Н. А. к ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о внесении изменений в кредитный договор, перерасчете платежей, предоставлении нового графика платежей,

УСТАНОВИЛ:

Хованова Н.А. обратилась в суд с иском к ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о внесении изменений в кредитный договор, перерасчете платежей, предоставлении нового графика платежей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен Кредитный договор №. Согласно пункту 2.2. Договора сумма кредита составляет <данные изъяты>. Однако во исполнение вышеуказанного Договора Истцу было передано <данные изъяты>, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Ссылаясь на то, что в противоречие пункта 1 статьи 819 ГК РФ ответчик предоставил истцу денежные средства в меньшем размере, чем предусмотрено договором,истец просит обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) внести изменения в Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в пункт 2.2 Договора, в частности установить сумму кредита в размере <данные изъяты>, обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) произвести перерасчет платежей по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать предоставить новый график платежей в связи с перерасчетом, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в ее пользу расходы по договору оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании истец поддержала исковые требования, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и отзыв на исковое заявление, согласно которому банком на счет клиента перечислены денежные средства в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере <данные изъяты> были списаны за подключение к программе страхования согласно п. 4 договора. Клиент до заключения Договора выразил желание подключиться к программам страхования, подписав соответствующее заявление о страховании. В Заявлении есть поля для отказа клиента от подключения к страхованию. В тарифном плане, являющемся неотъемлемой частью договора, имеются сведения о стоимости подключения к Программам страхования. Услуга по подключению к программе страхования была оказана полностью и надлежащим образом. Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя. Исковое заявление подано истцом в суд спустя более чем 3.5 года с момента начала исполнения договора, что свидетельствует о пропуске Истцом трёхгодичного срока исковой давности. Просил в удовлетворении требований истца отказать.

Представитель третьего лица - ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Заслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования Ховановой Н.А. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу требований п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ч. 3 ст. 423 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Таким образом, по смыслу вышеприведенных правовых норм смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг может быть заключен путем акцептирования заемщиком соответствующей оферты банка, с последующим акцептированием банком заявления - оферты заемщика, которое может быть произведено, в том числе и путем зачисления соответствующих денежных средств на расчетный счет заемщика.

В ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Ховановой Н.А. и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление кредита № на общую сумму кредита <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых. Сумма кредита перечислена Банком на счет истца в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету. При этом денежные средства в размере <данные изъяты> были списаны со счета Ховановой Н.А. за подключение к программе страхования.

Пунктом 4 кредитного договора №, заключенного между истцом и ответчиком, предусмотрено оказание Банком Клиенту услуги «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору, заключение Банком со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договора страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, и обязанность Клиента уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования № в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Также договором предусмотрена обязанность Банка предоставить Клиенту кредит на уплату данной комиссии и право Банка списать сумму комиссии в безакцептном порядке со счета Клиента.

Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ответчиком и ООО «Группа Ренессанс Страхование», предусматривает обязанность страховщика за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором, застрахованными лицами по договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления кредита и указанные в списке застрахованных - реестре платежа.

Также ДД.ММ.ГГГГ, до заключения кредитного договора, истцом подписано заявление на страхование, в котором истец выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому со страховой компанией ООО «Группа ренессанс Страхование) в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору. При этом указанное заявление содержит графу «При нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору и воспользоваться преимуществами защиты вышеуказанной программы страхования поставьте отметку в этом поле», отметки в данной графе не имеется.

Тарифами Банка по кредитам физических лиц (тарифный план «Без комиссий 24,9%») предусмотрена оплата комиссии за подключение к Программе страхования 1 (Страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование» в размере 1.1% от суммы кредита за каждый месяц срока, с уплатой комиссии единоразово за весь срок кредита.

Тарифы являются неотъемлемой частью кредитного договора, согласно п. 1.1 договора. Хованова Н.А. своей подписью подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью данного Договора.

Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), которые также являются неотъемлемой частью договора, предусматривают, что услуга «Подключение к Программе страховании» осуществляется па добровольной основе и не является обязательным выдачи Баком кредита (п.7.2.2); клиент может застраховаться в любой страховой компании по желанию (п. 7.2.2); клиент имеет право назначить выгодоприобретателем любое лицо по своему желанию (п.7.2.7); клиент вправе оплатить комиссию за подключение за счет собственных средств, не используя кредитные средства Банка (п. 7.3.2).

Таким образом, указанная комиссия не является страховой премией перечисляемой от клиента в страховую компанию, так как клиент является застрахованным лицом и в отношении него заключен договор страхования между банком и страховой компанией. Указанный страховой взнос банк выплачивает страховой компании из собственных средств в соответствии с договором страхования. Страховой взнос перечисляется банком ежемесячно в отношении всех заемщиков банка, выразивших согласие подключиться к программе страхования. Ответчик в полном объеме исполнил обязательства по вышеуказанному договору, а именно предоставил истцу заемные денежные средства, в том числе и на оплату возмездных услуг по страхованию жизни и здоровья истца, и застраховал жизнь и здоровье истца на условиях договора, относящегося к элементу возмездного оказания услуг.

Из материалов дела следует, что кредитный договор подписан Ховановой Н.А. без каких-либо замечаний и оговорок, договором предусмотрены предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение и ненадлежащее исполнение условий договора. Договор не содержит условий, обязывающих заемщика подключиться к программе страхования. Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что банк отказал бы Ховановой Н.А. в предоставлении кредита в случае отказа от подключения к программе страхования.

Таким образом, все существенные условия договора были согласованы сторонами при его заключении, истцу предоставлена вся необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность правильного выбора, она добровольно выразила согласие на страхование.

Кроме того, заслуживает внимания заявление ответчика о пропуске истцом трехгодичного срока исковой давности, так как договор № заключен ДД.ММ.ГГГГ, тогда же началось его исполнение, но истец лишь ДД.ММ.ГГГГ (за пределами срока исковой давности) обратилась в суд.

Истцом не представлены доказательства уважительности пропуска срока исковой давности.

Согласно ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Проанализировав и оценив собранные по делу доказательства, суд полагает, что правовых оснований для обязания КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) внести изменения в кредитный договор в части установления суммы кредита в размере <данные изъяты>, произвести перерасчет платежей по договору, предоставить новый график платежей, не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по договору оказания юридических услуг.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ховановой Н. А. к ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о внесении изменений в кредитный договор, перерасчете платежей, предоставлении нового графика платежей, взыскании расходов по оплате юридических услуг отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Волжский районный суд Самарской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10.05.2017 г.

Судья                                                                О.В. Житникова