Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-7413/2010 ~ М-7394/2010 от 29.10.2010

Гражданское дело № 2-7413/2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2010 года                                                                   г. Тюмень

              Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Буториной Л.Б.

при секретаре Малайреу А.Р.

с участием истца: представителя истца Заваруевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7413/2010 по иску Денисовой ФИО1 к ОАО АКБ «Промбизнесбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда,

Установил:

            Истец обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Промбизнесбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого, истцу предоставлен кредит в размере 150 000 рублей. Срок кредита по ДД.ММ.ГГГГ года, размер процентной ставки <данные изъяты>%. Размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты>%.Фактически оплаченная сумма комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> рубля.

          Свои обязательства по оплате комиссии за открытие ссудного счета истец выполнила в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Обстоятельство взимание комиссии за (открытие) ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству РФ, ущемляет права истца как потребителя, а полученное является неосновательным обогащением.

ДД.ММ.ГГГГ года истец направила ответчику письмо с требованиями о возврате уплаченной комиссии. ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступил ответ об отказу в удовлетворении требований.

Просит суд: признать недействительным условие кредитного договора об оплате комиссии за (открытие) ведение ссудного счета ; взыскать с ответчика в пользу истца оплаченную комиссию за (открытие) ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, освободить истца от последующей оплаты комиссии в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, убытки, связанные с оплатой юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей, расходы за оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей, штраф в доход государства.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, дело рассмотрено в его отсутствие.

           Представитель истца Заваруева ФИО2 в судебном заседании уточнила исковые требования, просила признать недействительным условие кредитного договора об оплате комиссии за (открытие) ведение ссудного счета ; взыскать с ответчика в пользу истца оплаченную комиссию за (открытие) ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, убытки, связанные с оплатой юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей, расходы за оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд возражения, из которых следует, что исковые требования удовлетворению не подлежат, так как на момент заключения договора включение условий по взиманию комиссий было законно и обоснованно. Условия о взимании комиссии были определены по соглашению сторон. Условия о предоставлении кредита устроили истца, что подтверждается его подписью в заявлении на предоставлении кредита и в графике платежей. Кредитно- кассовый офис ОАО АКБ»Промбизнесбанк», расположенный по адресу <адрес> не является юридическим лицом. Кроме того, согласно ст. 180 ч.1 ГК РФ истек срок исковой давности.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

           Судом установлено, что между истцом и ответчиком на основании заявления о предоставлении кредита путем присоединения к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г. по условиям которого ОАО «Пробизнесбанк» предоставил Денисовой О.Н. кредит в размере <данные изъяты> рублей, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под № % годовых.

В соответствии с п.п.2.3, 2.4 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы (далее по тексту «Правила»), проценты за пользование кредитом начисляются по ставке, действующей в момент приема банком заявления на кредит клиента, и остается неизменной в течением всего срока действия кредитного договора. Комиссия за ведение ссудного счета уплачивается ежемесячно в размере, определенном в заявлении на кредит клиента, и остается неизменной в течение всего срока действия кредитного договора. Выданная сумма кредита, комиссия за ведение ссудного счета и начисленные проценты погашаются ежемесячно не позднее указанного в заявлении на кредит числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.

           Согласно выписки по счету № с ДД.ММ.ГГГГ г по ДД.ММ.ГГГГ года и графика платежей истец оплатил ответчику ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 76 592 рубля 22 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ г. истцом в адрес ответчика направлено письмо (вх. № 75) о возврате комиссии за введение ссудного счета.

ДД.ММ.ГГГГ года ответчик отказал в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В п. 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соответственно комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам - в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщикам банковских счетов, необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием

    Из информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать ответчик для создания условий предоставления и погашения кредита, не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, т.е. банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, т.е. взимание платы без предоставления услуги со стороны ответчика нарушает права истца как потребителя.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При этом, положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы таким образом, что без уплаты заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета, кредит ответчиком предоставлен не был. Таким образом, получение кредита, в данном случае, напрямую зависит от приобретения услуг ответчика по обслуживанию ссудного счета.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета, которое банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащее п.1 ст. 779, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Расходы истца, в данном случае, понесенные на оплату услуг по открытию и ведению ссудного счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения права на свободный выбор услуги по предоставлению кредита, которые подлежат возмещению в полном объеме в силу ст.15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.

Требования истца о компенсации морального вреда, причиненного вследствие нарушения прав потребителя, основаны на законе и подлежат частичному удовлетворению.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», статей 151, 1099 - 1101 ГК РФ суд находит заявленный истцом размер компенсации морального вреда завышенным и полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда с учетом требований разумности и справедливости в размере 500 рублей, принимая во внимание характер нравственных страданий, причиненных истцу ответчиком.

Согласно п.1 ст. 180 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГПК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Требование о применении срока исковой давности по ходатайству ответчика суд принять не может по следующим основаниям.

Суд полагает, что требование о признании недействительным условие договора о предоставлении кредита в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору от 02.10.2007 г., заключённого между истцом и ответчиком, недействительным в силу его ничтожности с момента её совершения.

В силу ст. 205 ГК РФ суд также находит, что возможно восстановить истцу срок исковой давности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года. Суд учитывает, что истец не знал и не мог знать о нарушении банком законодательства в части взимания комиссии за ведение ссудного счета до опубликования и применения судебной практики. Кроме того, правоотношения сторон носят длящийся характер, поэтому имеются основания к восстановлению истцу срока исковой давности, заявленного ответчиком по основаниям п. 1 ст. 181 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. С учетом сложности дела, суд считает возможным взыскать расходы на оплату услуг представителя истца в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

              На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 151, 819, 845, 851 ГК РФ, ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд -

Р Е Ш И Л :

Иск Денисовой ФИО1 к ОАО АКБ «Промбизнесбанк» о признании недействительным условий договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным условие договора об оплате комиссии за ( открытие) ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО АКБ «Промбизнесбанк» » в пользу Денисовой ФИО1 оплаченную комиссию за (открытие) ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы по составлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО АКБ «Промбизнесбанк» в доход государства расходы по госпошлине в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 10 дней со дня изготовления его мотивированной части.

Мотивированное решение будет изготовлено 16.12. 2010 года.

Судья       Л.Б.Буторина