Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4615/2015 ~ М-3485/2015 от 08.05.2015

дело <номер обезличен>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 августа 2015 года город Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя

в составе:

председательствующего судьи Гаппоевой М.М.,

при секретаре Каморевцевой О.А.,

с участием представителя ответчика Стрекалева О.Е. в порядке ст. 50 ГПК РФ адвоката Сборченой Н.Б., действующей по ордеру <номер обезличен>

от <дата обезличена>,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка к Стрекалеву О. Е. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк обратился в суд с иском к Стрекалеву О.Е. о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование своих требований истец указал, что между Стрекалевым О.Е. и Банк был заключен кредитный договор <номер обезличен>, согласно которому Банк предоставил Должнику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по <дата обезличена>. с уплатой процентов в размере 27 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора, Заемщиком по собственному желанию подано заявление на включение в участники Программы страхования. На основании данного заявления, Заёмщик включен в участники программы коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, в рамках договора страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», обеспечивающего выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору (в случае смерти Заемщика или полной утраты им трудоспособности в результате несчастного случая или болезни). Согласно указанному выше заявлению, подписанному Стрекалевым О.Е., выгодоприобретателем по Договору страхования будет выступать Банк.

В заявлении установлено, что Заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере <данные изъяты> % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования. Срок страхования устанавливается по <дата обезличена>. либо до полного погашения задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 4.1.1. Кредитного договора Банк обязался произвести выдачу кредита в день подписания договора.

Банком Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. Таким образом, Банком надлежащим образом и в полном объеме исполнены обязательства, принятые по Кредитному договору.

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Банка на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором. Банком в соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора предъявлено требование о досрочном истребовании задолженности. Указанное требование Заемщиком выполнено не было. Какого-либо ответа Банку на указанные требования Должник не представил.

По состоянию на <дата обезличена> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору с учетом соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, составляет <данные изъяты> руб. из которых:

<данные изъяты> руб.- сумма задолженности по основному долгу;

<данные изъяты> руб. - сумма задолженности по плановым процентам;

<данные изъяты>. - сумма задолженности по пени за просроченные проценты;

<данные изъяты> руб. - сумма задолженности по пени за просроченный основной долг;

<данные изъяты> руб. - сумма задолженности по платежам страхования.

<дата обезличена> Стрекалев О.Е. обратился в Банк с анкетой - заявлением на предоставление кредита, выпуск и получение международной банковской карты, согласно которой просил:

- выдать кредитную карту Банк: MAsterCardSt;

- открыть банковский счет для совершения операций с использованием Карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах;

- предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта).

Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

<дата обезличена> между Сторонами был заключен Договор <номер обезличен> о предоставлении и использовании банковских карт Банк, состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт, Тарифов на обслуживание банковских карт (далее - Тарифы), подписанной Заемщиком Анкеты-заявления и Расписки в получении международной банковской карты с установленным кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в размере <данные изъяты> руб. с взиманием <данные изъяты> % годовых, при его использовании.

Банком Заемщику выдана кредитная карта <данные изъяты> MAsterCardSt <номер обезличен>.

Пунктом 2.2 Правил определено, что заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного Клиентом Заявления и Расписки в получении Карты.

В соответствии с пунктами 3.4. и 3.5. Правил Заемщик обязуется обеспечивать расходование денежных средств по счету в пределах доступного лимита с учетом установленного Банком лимита по операциям. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет Клиенту для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в Расписке.

Согласно п.п. 0303.27.10(a) Тарифов, в случае, за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, банком взимаются пени (штрафы) в размере 0,5% в день от суммы просроченных обязательств.

Таким образом, Заемщик обязан уплатить Банку сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом, сумму превышения лимита кредита и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом, а также за превышение установленного лимита кредита. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Заемщиком не погашена.

По состоянию на <дата обезличена> включительно, общая сумма задолженности Заемщика перед Банком по кредитному договору составила с учетом снижения суммы пени - <данные изъяты> руб. из которых:

<данные изъяты> руб. - сумма остатка задолженности по основному долгу;

<данные изъяты> руб. - сумма задолженности по плановым процентам.

<данные изъяты> руб. - сумма задолженности по пени;

Итого по всем вышеуказанным кредитным договорам сумма задолженности составила: <данные изъяты> руб.

Истец просит взыскать с Стрекалева О.Е. в пользу Банк задолженность в размере <данные изъяты> руб.,

из которых:

задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> составляет <данные изъяты> руб. по состоянию на <дата обезличена>, из которых:

<данные изъяты> руб.- сумма задолженности по основному долгу;

<данные изъяты> руб. - сумма задолженности по плановым процентам;

<данные изъяты> руб. - сумма задолженности по пени за просроченные проценты;

<данные изъяты> руб. - сумма задолженности по пени за просроченный основной долг.

<данные изъяты> руб. - сумма задолженности по платежам страхования.

задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> составляет <данные изъяты> руб. по состоянию на <дата обезличена>, из которых:

<данные изъяты> руб. - сумма остатка задолженности по основному долгу; <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по плановым процентам, <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по пени.

Кроме этого просит взыскать со Стрекалева О.Е. в пользу Банк расходы по оплате государственной пошлины при подаче заявления в размере <данные изъяты>руб.

Представитель истца - Банк по доверенности Хрипкова А.Л., в судебное заседание не явилась, представив заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Стрекалев О.Е., извещенный по последнему месту жительства о времени и месте судебного заседания не явился, место нахождения ответчика суду не известно.

Поскольку иск к ответчику Стреклеву О.Е. был предъявлен по последнему известному его месту жительства и регистрации, суд в порядке ст. 50 ГПК РФ назначил в качестве его представителя адвоката.

Представитель ответчика Стрекалева О.Е. - адвокат Сборчена Н.Б., действующая по ордеру, в судебном заседании исковые требования Банка не признала и пояснила, что в соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 19.12.2003 г. № 23 п. 10 «О судебном решении», адвокат, назначенный судом в качестве представителя ответчика на основании ст. 50 ГПК РФ, не может признавать иска, поскольку это помимо воли ответчика может привести к нарушению его прав. Кроме того, считает, что исковые требования истца незаконны и не обоснованы. Просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает исковое заявление Банка подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Учитывать положение ст. 810 ГК РФ, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Согласно ст. 450 ч.2 п.1 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор, может быть расторгнут по решению суда при существенных нарушениях договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на, что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.1 ст. 15 ГК РФ лицо, чье право нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с ч.2 ст. 15 ГК РФ к числу убытков относится утрата имущества (реальный ущерб), а также расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

<дата обезличена> между Банком и Стрекалевым О.Е. был заключен кредитный договор <номер обезличен> на сумму <данные изъяты> <данные изъяты>. со сроком погашения кредита до <дата обезличена>., а также с взиманием процентов за пользование кредитом по ставке – 12% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора, Заемщиком по собственному желанию подано заявление на включение в участники Программы страхования. На основании данного заявления, Заёмщик включен в участники программы коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, в рамках договора страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», обеспечивающего выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору (в случае смерти Заемщика или полной утраты им трудоспособности в результате несчастного случая или болезни). Согласно указанному выше заявлению, подписанному Стрекалевым О. Е., выгодоприобретателем по Договору страхования будет выступать Банк.

В заявлении установлено, что Заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,29 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования. Срок страхования устанавливается по <дата обезличена> либо до полного погашения задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 4.1.1. Кредитного договора Банк обязался произвести выдачу кредита в день подписания договора.

Банком Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. Таким образом, Банком надлежащим образом и в полном объеме исполнены обязательства, принятые по Кредитному договору.

Заемщик в одностороннем порядке перестал производить погашение кредита и начисленных на его сумму процентов в установленном кредитным договором порядке, чем нарушил условия кредитного договора. Банк вправе досрочно истребовать всю сумму задолженности по кредиту с начислением процентов в случае не погашения Заемщиком основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные Договором.

В силу п. 2.5 кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Стороны Кредитного договора определили размер пени - 0<данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств.

В соответствии с расчетом общая задолженность ответчика по Кредитному Договору <номер обезличен> на <дата обезличена> составляет <данные изъяты> руб. из которых: <данные изъяты> руб.- сумма задолженности по основному долгу; <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по плановым процентам; <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по пени за просроченные проценты; <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по пени за просроченный основной долг. <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по платежам страхования.

<дата обезличена> между истцом и ответчиком был заключен Договор <номер обезличен> о предоставлении и использовании банковских карт Банк состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт, Тарифов на обслуживание банковских карт (далее - Тарифы), подписанной Заемщиком Анкеты-заявления и Расписки в получении международной банковской карты с установленным кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в размере <данные изъяты> руб. с взиманием <данные изъяты> % годовых, при его использовании.

Банком Заемщику выдана кредитная карта Банк MAsterCardSt <номер обезличен>.

Пунктом 2.2 Правил определено, что заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного Клиентом Заявления и Расписки в получении Карты.

В соответствии с пунктами 3.4. и 3.5. Правил Заемщик обязуется обеспечивать расходование денежных средств по счету в пределах доступного лимита с учетом установленного Банком лимита по операциям. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет Клиенту для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в Расписке.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П установлено, что в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете, при совершении клиентом операций с использованием банковской карты, клиенту, в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции, при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, п. 3.5. Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Заемщику кредит.

Согласно п. 3.8. Правил Заемщик обязан уплачивать Банк проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.

В силу п.п. 1.18, 5.1, 5.4 Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке. Заемщик обязан ежемесячно, но не позднее даты установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, который составляет 5 % от суммы задолженности по предоставленному овердрафту и проценты за пользование им, подлежащие погашению. Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Пунктом 5.7. Правил установлено, что если Заемщик не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности на дату окончания платежного периода, установленного в расписке, такая задолженность по кредиту и процентам признается просроченной и с Заемщик взимается пеня, установленная Тарифами Банка, за период с даты,следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п.п. 0303.27.10(a) Тарифов, в случае, за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, банком взимаются пени (штрафы) в размере 0,5% в день от суммы просроченных обязательств.

Таким образом, Заемщик обязан уплатить Банку сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом, сумму превышения лимита кредита и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом, а также за превышение установленного лимита кредита. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Заемщиком не погашена.

В соответствии с расчетом общая задолженность ответчика по Кредитному Договору <номер обезличен> на <дата обезличена> составляет <данные изъяты> руб. из которых:

<данные изъяты> руб. - сумма остатка задолженности по основному долгу;

<данные изъяты> руб. - сумма задолженности по плановым процентам.

<данные изъяты> руб. - сумма задолженности по пени;

Итого по всем вышеуказанным кредитным договорам сумма задолженности составляет: <данные изъяты> руб.

<дата обезличена> г. ответчику было направлено уведомление с требованием досрочно оплатить всю задолженность по кредитным договорам. Однако до настоящего времени заемщик не погасил долг.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд считает, что истцом представлено достаточно доказательств для удовлетворения требования о взыскании с ответчика Стрекалева О.Е. задолженности по кредитным договорам. Ответчиком доказательств, опровергающих доводы истца, не представлено.

Судом установлено, что требование истца о возврате кредита ответчик оставляет без исполнения.

Ответчик в судебное заседание не явился, доказательств надлежащего исполнения кредитного договора суду не представлено.

Расчет задолженности проверен судом в судебном заседании и признан правильным.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика по делу подлежит взысканию в пользу банка Банк уплаченная при обращении в суд государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Банк к Стрекалеву О. Е. о взыскании задолженности по кредитным договорам - удовлетворить полностью.

Взыскать со Стрекалева О. Е., <дата обезличена> года рождения, уроженца <адрес обезличен> ССР, в пользу Банк Банк задолженность в размере <данные изъяты> рублей в том числе:

задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере <данные изъяты> руб. из которых:

<данные изъяты> руб.- сумма задолженности по основному долгу;

<данные изъяты> руб. - сумма задолженности по плановым процентам;

<данные изъяты> руб. - сумма задолженности по пени за просроченные проценты;

<данные изъяты> руб. - сумма задолженности по пени за просроченный основной долг;

<данные изъяты> руб. - сумма задолженности по платежам страхования;

задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере <данные изъяты> руб., из которых:

<данные изъяты> руб. - сумма остатка задолженности по основному долгу; <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по плановым процентам.;

<данные изъяты> руб. - сумма задолженности по пени.

Взыскать со Стрекалева О. Е. в пользу Банк расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Ставрополя в течение месяца со дня его вынесения.

Судья М.М. Гаппоева