Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4094/2010 ~ М-4021/2010 от 15.11.2010

Дело №2-4094/2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2010 года Серпуховский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Цыцаркиной С.И.,

При секретаре Мершеевой Р.А.,

с участием истца Малахова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малахова А.А. к ОАО КБ «Восточный» о признании недействительным условий договора в части о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец Малахов А.А. обратился в суд с иском к ОАО КБ «Восточный», в котором просит признать недействительными условия кредитного договора <номер>, заключенного между ним и ОАО «Эталонбанк» от <дата>, изложенные в п. 2.3. в части указания на ежемесячные комиссии, полная стоимость которых составила <данные изъяты>; в части указания на разовые платежи при выдаче кредита (комиссия за открытие ссудного счета) в размере <данные изъяты>, а также условия, изложенные в п. 31.2 в части обязанности уплаты банку комиссионное вознаграждение за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> и комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> ежемесячно; при этом просит взыскать с ОАО КБ «Восточный» удержанную комиссию за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты>, сумму в размере <данные изъяты> (за 28 месяцев), уплаченных им банку за ведение ссудного счета.

Свои требования мотивирует тем, что <дата> между ним и ОАО «Эталонбанк» был заключен кредитный договор <номер> в соответствии с п. 3.1.2 которого он был обязан уплачивать банку ежемесячно проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договора, комиссионное вознаграждение за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> и комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. До июля 2009 года банком- получателем был Железнодорожный филиал ОАО «Эталонбанк» <адрес>. С июля 2009 года банком получателем стал Московский филиал ОАО КБ «Восточный», который купил его кредит у предыдущего банка, то есть стал правопреемником. В связи с чем, считает, что все обязательства первого банка перед ним перешли с кредитом ко второму банку. Считает, что имеет право просить о возмещении причиненного ему ущерба у второго банка в полном объеме. Недавно узнал, что <дата> ВАС РФ выразил свою точку зрения относительно комиссий по открытию и ведению ссудных счетов, а именно ВАС признал незаконность взимания комиссии за ведение ссудного счета, которое дополнительной услугой для заемщика со стороны банка не является. Считает, что комиссионное вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета взимались с него незаконно, данные условия кредитного договора противоречат закону о защите прав потребителей и ущемляют его права, поскольку ведение ссудных счетов является операцией по ведению бухгалтерского учета самой кредитной организацией и не связано с представлением кредита.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, поступил отзыв на исковое заявление, согласно которому просит суд в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.16).

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иным правовым актом.

Статья 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как видно из материалов дела <дата> между ОАО «Эталонбанк» и Малаховым А.А. заключен кредитный договор <номер>, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> на срок 36 месяцев, по <дата> включительно. (п.1.1). Заемщик обязался принять и возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке обусловленные договором. (п. 1.2.) кредит предоставлен на неотложные нужды (п. 2.1.). За пользование кредитом заемщик обязуется уплатить банку проценты в размере <данные изъяты> годовых (п. 2.2.). Заемщик обязуется производить погашение кредита и уплату процентов аннуитетными платежами, а также комиссионное вознаграждение банку ежемесячно, не позднее 11 (одиннадцатого) числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита в размере <данные изъяты> (п. 2.3.). В случае несвоевременного осуществления предусмотренных платежей заемщик уплачивает банку пени в размере <данные изъяты> % за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности и процентов, неуплаченных в срок (п. 2.5.). Заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита в сроки, предусмотренные договором (п. 3.1.1); уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты>, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> (п. 3.1.2). В материалы дела представлен график гашения кредита (л.д. 9-10).

Согласно уведомления о передаче прав требования от <дата> произошло объединение кредитных организаций ОАО «Эталонбанк» и ОАО КБ «Восточный». На основании договора купли-продажи от <дата> права требования по кредитному договору <номер>, а также права требования по всем договорам переданы банку (л.д.11).

Из указанных выше документов следует, что кредитный договор заключен в письменной форме, подписан сторонами. Согласно условиям договора существо сделки, ее последствия, права и обязанности сторонам разъяснены и понятны.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Заключая кредитный договор, стороны установили, что для осуществления расчетов по договору Банк открывает Малахову А.А. счет. Истец и ответчик предусмотрели уплату заемщиком комиссии за открытие и ведение счета.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Кредитный договор заключен между сторонами, банк свои обязательства выполнил, заемщик обязался уплачивать банку плату за кредит.

Ежемесячная сумма платежа и график ежемесячных платежей предусмотрен кредитным договором, который подписан сторонами.

<дата> Малаховым А.А. было подано заявление-претензия, согласно которому просит прекратить начисление процентов за ведение ссудного счета по его кредитному договору, вернуть ему денежные средства в размере <данные изъяты>, уплаченных в счет комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета, вернуть ему денежные средства в размере <данные изъяты> (за 27 месяцев) уплаченных в счет комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, вышеупомянутые денежные средства в размере <данные изъяты> зачислить в счет погашения срочной задолженности по кредиту. (л.д. 12).

Из разъяснения ОАО КБ «Восточный» видно, что в возмещении комиссий за открытие и ведение ссудного счета предусмотренного заключенным договором, Малахову А.А. отказано. (л.д. 13).

Малаховым А.А. оплачивалась комиссия за выдачу кредита <дата> в сумме <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>., пополнение счета <дата> - <данные изъяты>., пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, пополнение счета - <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, пополнение счета <дата> - <данные изъяты>, <дата> - <данные изъяты>, что следует из представленных приходных кассовых ордеров.

Из нормы статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В ходе судебного заседания не установлено несоответствие пунктов кредитного договора федеральным законам и иными правовым актам.

Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству Российской Федерации. Банком, с учетом норм действующего законодательства был открыт заемщику ссудный счет, который, не является счетом в смысле договора банковского счета.

Зачисление полученных по кредитному договору денежных средств на банковский счет заемщика ни в коей мере не ограничивает его гражданских прав, поскольку данное действие является банковской операцией, осуществляемой в рамках кредитного договора.

Кроме того, суд отмечает, что ссудные счета открываются банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета, т.е. счетами банка, а не клиента, предназначены для учета ссудной задолженности клиента перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций клиента.

Выдача кредита банковским учреждением без открытия ссудного счета невозможна. Ведя и обслуживая ссудный счет, банк исключает переплату своих услуг в случае внесения клиентом большей суммы, а в случае недостаточности платежа имеет возможность отследить этот факт и своевременно уведомить клиента об этом, во избежание начала действия штрафных санкций.

Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета по договору представляет собой возмещение затрат банка за конкретную работу в интересах клиента. Она установлена не в процентном отношении от суммы кредитной задолженности, а в качестве единой фиксированной суммы за календарный период (месяц). Это является подтверждением того, что объем работы банка по конкретному ссудному счету является одинаковым на протяжении всего времени возврата кредита, с ним напрямую связан, и не зависит от суммы кредитной задолженности.

Как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 N 4, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из содержания выше приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Информация о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимости доведена до сведения потребителя (заемщика) - Малахова А.А. путем отражения данного условия в кредитном договоре. При этом, условие об открытии ссудного счета не вызвало возражений у заемщика. Кроме того, включая в кредитный договор условие об оплате ведения ссудных счетов, Банк действовал в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций.

С учетом изложенного суд считает, что открытие и ведение ссудного счета не обусловливает предоставление кредита, поэтому включение рассматриваемых условий в кредитный договор не может быть признано нарушением пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что кредитный договор заключен с соблюдением требований действующего законодательства и в материалах дела отсутствуют доказательства нарушения права и законных интересов истца, в связи с чем, не имеется оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными условия кредитного договора <номер>, заключенного между ним и ОАО «Эталонбанк» от <дата>, изложенные в п. 2.3. в части указания на ежемесячные комиссии, на разовые платежи при выдаче кредита (комиссия за открытие ссудного счета), а также условия, изложенные в п. 31.2 в части обязанности уплаты банку комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> и комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> ежемесячно.

Принимая во внимание, что отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий кредитного договора в названной выше части, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ОАО КБ «Восточный» удержанную комиссию за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты>, сумму в размере <данные изъяты> (за 28 месяцев), уплаченных Малаховым А.А. банку за ведение ссудного счета.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Малахова А.А. к ОАО КБ «Восточный» о признании недействительным условий договора <номер> от <дата> в части оплаты комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета и за ведение ссудного счета, о взыскании денежных средств, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.

Судья: