Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-205/2016 ~ М-111/2016 от 22.03.2016

                                                                                                                            Дело № 2-205/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2016 года                                                                                   с. Шалинское

                 Красноярского края

Манский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Тыченко С.В.,

с участием истца Козлова Е.В. и его представителя в лице адвоката Красноярской краевой коллегии адвокатов Шелеговой А.С., представившей ордер №АА 041931 от 19 апреля 2016 г.,

при секретаре Денисенко О.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Козлова Е.В. к КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Козлов Е.В. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в котором просит: 1) признать незаконными действия КБ «Ренессанс Кредит» по перечислению со счета части кредита в размере 88728,78 рублей для оплаты страховой премии Страховщику ООО «СК Ренессанс Жизнь» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № заключенному с Козловым Е.В.; 2) признать незаключенным и недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Козловым Е.В.; 3) взыскать с ответчиков в пользу Козлова Е.В. выплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере 88728,78 рублей.

Исковые требования аргументированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере 299987,78 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 24,90% годовых. Вместе с тем, при оформлении кредита, сотрудник Банка сообщил истцу, что обязательным условием выдачи ему кредита, является заключение договора страхования жизни и здоровья. Учитывая, что это условие было обязательным, денежные средства истцу требовались на неотложные нужды, он вынужден был подписать не только кредитный договор, но и договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». При этом Банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым лишил истца права выбора. При выдачи кредита истец получил на руки только 82370 рублей, так как страховая премия составила 88728,78 рублей, а 128889 рублей перечислено в полное досрочное погашение кредита №. Таким образом увеличилась не только общая сумма кредита истца, но и ежемесячный платеж и размере процентов. При заключении кредитного договора у истца не было возможности отказаться от услуги страхования. При этом ему не была предоставлена возможность выбора страховщика.

В судебном заседании истец Козлов Е.В. и его представитель Шелегова А.С., заявленные исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным в иске основаниям, просили удовлетворить.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором просил рассмотреть данное дело без участия представителя ответчика, в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме, в связи с тем, что согласно письменному заявлению истца о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, адресованному в Страховую компанию и Банк, Козлову Е.В. были разъяснены возможности оплатить страховую премию из собственных средств, отказаться от страхования при наличии возражений. Своей подписью в заявлении о добровольном страховании истец свидетельствует, что оспариваемый договор страхования заключается им добровольно, и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страховая премия могла быть оплачена истцом любым из предложенных способов (наличной, безналичной форме, любо включена в сумму кредита). Также, в заявлении истец свидетельствует, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно. Истец подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию. Истец, в соответствии с заявлением о добровольном страховании был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Данным правом истец не воспользовался, доводов о невозможности воспользоваться данным правом не привел. Кроме того, действующим законодательством не предусмотрена обязанность страховщика доводить информацию по продуктам страхования, о приобретении которых гражданин не заявляет. Истцом не представлено доказательств, подтверждающих обращение с просьбой о предоставлении иных страховых продуктов. Выбор дополнительной услуги по заключению договора страхования определен истцом добровольно, о чем имеется соответствующая отметка заемщика в заявлении о добровольном страховании. Подписывая данное заявление истец подтвердил, что перед подписанием договора был проинформирован о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Истец был свободен в распоряжении суммой полученного кредита и реализовал свое право, исполнив за счет полученного кредита свои обязательства по иному договору, договору страхования и, поручив Банку выдать часть кредита с банковского счета истца наличными. Банк исполнил все распоряжения истца надлежащим образом. Правовые основания для признания распоряжения истца о перечислении денежных средств не соответствующим действующему законодательству РФ, ничтожным отсутствуют. Истец заключил со страховой компанией договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в соответствии с п. 6 которого выгодоприобретателем по которому является сам истец, таким образом договор страхования заключен в его интересах. Согласно п. 5 указанного договора страхования, страховая премия составила 88728,78 рублей. Вина Банка в причинении истцу каких-либо убытков не доказана истцом. Доказательства навязывания Банком услуги по страхованию в материалах дела отсутствуют. Подписи в представленных документах истцом не оспариваются. Условия и форма договора соответствует положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Указанию Банка России от 23 апреля 2014 г. №3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Кроме того, получив заранее индивидуальные условия потребительского кредита Истец, в случае отсутствия желания застраховать свою жизнь и здоровье, не был лишен возможности отказаться от заключения договора, однако индивидуальные условия, а также заявление о добровольном страховании были им собственноручно подписаны и предоставлены Банку. Относительно солидарного взыскания денежных средств представитель ответчика пояснил, что солидарная ответственность сторон в соответствии со ст. 322 ГК РФ возникает в случаях установления таковой законом, договором, либо при неделимости предмета обязательства. Кредитным договором заключенным между истцом и Банком солидарная ответственность Банка и Страховой компании не установлена. Солидарная ответственность установленная ст. ст. 75, 82, 87, 95, 96, 105, 325, 363 ГК РФ не может быть применена к заключенному кредитному договору. Предметом обязательства, в виде суммы страховой премии, не является неделимым, так как выражен в конкретной денежной сумме. Истец не указывает норм права, по которым на ответчиков должна быть возложена солидарная ответственность.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представителя в суд не направил, возражений не представил.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Козловым Е.В. заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 299987,78 рублей сроком на 60 месяцев под 24,90% годовых.

Кроме того, в день заключения кредитного договора истец Козлов Е.В. обратилась к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлениями о добровольном страховании. При этом, исходя из заявления Козлова Е.В. о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, он выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключаемому с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Из текста указанного заявления следует, что истцу был предложен выбор страховых программ, он не был ограничен в выборе страховой компании, а также имел возможность отказаться от услуги страхования, то есть данная услуга им была выбрана добровольно.

При этом, подписи в представленных документах истцом не оспариваются. В судебном заседании истец подтвердил, что заявление о добровольном страховании подписано им собственноручно.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ Козлов Е.В. заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита №, на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Страховая премия составила 88828,78 рублей, которая была перечислена Банком по поручению заемщика.

Из выписки по счету истца Козлова Е.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма кредита в размере 299987,78 рублей в полном объеме была зачислена Банком на счет истца ДД.ММ.ГГГГ и в этот же день Банком по поручению истца была перечислена сумма 88728,78 рублей в счет оплаты страховой премии, 128889,00 рублей было перечислено в полное досрочное погашение кредита №.

Таким образом, при получении кредита Козлов Е.В. действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен со всеми условиями его получения, с порядком и условиями страхования, а также размером страховой премии, подтвердив собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием. Подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление о добровольном страховании, адресованное ООО «СК «Ренессанс Жизнь», истец был уведомлен Банком о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, предоставляемой исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита.

Таким образом, со стороны Банка отсутствуют нарушения прав истца как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу договора.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что права потребителя при заключении кредитного договора нарушены не были, поскольку при получении кредита Козлов Е.В. действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен со всеми условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, в связи с чем, отсутствуют правовые оснований для удовлетворения требований истца о признании незаконными действия КБ «Ренессанс Кредит» по перечислению со счета части кредита в размере 88728,78 рублей для оплаты страховой премии Страховщику ООО «СК Ренессанс Жизнь» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № заключенному с Козловым Е.В., о признании незаключенным и недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Козловым Е.В. и о взыскании с ответчиков в пользу Козлова Е.В. выплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере 88728,78 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Козлова Е.В. к КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Манский районный суд в течение 30 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                                                             С.В. Тыченко