Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-561/2016 ~ М-394/2016 от 10.03.2016

Мотивированное решение изготовлено 04 мая 2016 года.

Д 2-561\16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«04» мая 2016 года

Городской суд города Лесного Свердловской области в составе:

председательствующего Зыкиной М.Н.

при секретаре Азановой К.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Поляковой Л.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречному исковому заявлению Поляковой Л.Н. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» ( далее - АО «Тинькофф Банк») обратился в городской суд города Лесного с иском к Поляковой Л.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование требований истец указал, что *** между клиентом Поляковой Л.Н. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты *** с лимитом задолженности в размере *** рублей. В соответствии с п. 6.1 Общих условий УКБО лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен. При заключении договор ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, при этом он был проинформирован о полной стоимости кредита, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты. Заемщик Полякова Л.Н. неоднократно допускала просрочку по уплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательства, банк *** расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, при этом размер задолженности был зафиксирован и дальнейшее начисление комиссий и процентов банком не осуществляется.

В установленные сроки Полякова Л.Н. не погасила сформировавшуюся задолженность по кредитной карте, в связи с чем, АО «Тинькофф Банк» просит суд взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с *** по *** в размере *** руб., из них: просроченная задолженность по основному долгу – *** руб., просроченные проценты – *** руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – *** руб., а так же расходы на оплату госпошлины в размере *** руб.

Полякова Л.Н. предъявила встречные исковые требования к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий договора кредитной карты от *** в части взимания комиссии за получение наличных денежных средств и взыскании суммы незаконно удержанной с нее комиссии в размере ***, также просит взыскать сумму платы за включение в Программу страховой защиты как неосновательное обогащение в размере ***., компенсацию морального вреда в размере *** рублей в связи с нарушением Банком ее права как потребителя.

В обоснование встречного иска указала, что условия предоставления кредита в части обязывающие Заемщика произвести плату за выдачу наличных денежных средств не соответствуют нормам ГК, следовательно являются ничтожными, за период с *** года по *** года с нее была удержана незаконно сумма комиссии в размере ***., также указала, что при заключении кредитного договора выразила отказ от участия в Программе страховой защиты, в однако Банк, в период с *** года по *** года незаконно удержал с нее сумму платы за Программу страховой защиты в размере *** руб. Также считает, что предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя, что не соответствует Закону РФ "О защите прав потребителей", и является основанием для компенсации морального вреда.

***

В судебное заседание представитель Истца (ответчика по встречному иску АО "Тинькофф Банк") и ответчик (истец по встречному иску) Полякова Л.Н., будучи надлежащем образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суд не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Изучив материалы дела, прихожу к следующему.

Судом установлено, следует из материалов дела, что *** Полякова Л.Н. обратилась в АО "Тинькофф Банк" с офертой (заявление-анкета) о заключении с ней договора о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной Поляковой Л.Н., Условиях комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: в том числе для договора кредитной карты - активизация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Своей подписью Клиент подтверждает полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем заявлении-Анкете, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице www.tcsbank.rm и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Просит заключить с договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящих заявлении-Анкете и Условиях КБО, указал, что понимает и соглашается с тем, что: акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты; настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным каргам, Условия комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью Договора.

Таким образом, судом признается, что Полякова Л.Н подписывая указанное выше заявление-анкету, согласилась с основными условиями кредитования, включая обязанность по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и ответственности за ненадлежащее исполнение своих обязанностей.

Согласно пп 2.2-2.8 Общих условий, действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая активация является акцептом оферты. Активация карты производится на основании волеизъявления Клиента в соответствии с п.3 Общих условий. В соответствии с п.2.3 Общих условий Клиент может в любое время отказаться от заключения договора до активации кредитной карты.

Из расчета задолженности по кредитной карте следует, что кредитный лимит был начислен на счет получателя, кредитная карта активирована.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 дней после даты формирования.

В соответствии с п. 2 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (тарифный план ТП 1.0 RUR) базовая процентная ставка по операциям покупок составляет ***% годовых, по операциям получения наличных денежных средств ***% годовых. Минимальный платеж не более ***% от суммы задолженности, минимум *** рублей (п. 10 Тарифов по кредитным картам).

Процентная ставка по кредиту при несвоевременной оплате минимального платежа ***% в день.

Положениями Тарифного плана ТП 1.0 RUR также установлены: комиссия за выдачу наличных денежных средств - ***% плюс *** рублей, плата за обслуживание карты – первый год бесплатно, далее *** руб., штраф за неуплату минимального платежа совершенную: первый раз – *** руб, второй раз подряд ***%от задолженности плюс *** руб., третий раз и более - ***% от суммы задолженности плюс *** рублей, плата за предоставление услуги "СМС-банк" – *** рублей, плата за включение в Программу страховой защиты - ***% от задолженности.

Согласно п. 4.5, 4.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф кредитные системы" клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации. Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет предоставляемого банком кредита.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО).

Из выписки по договору следует, что ответчиком неоднократно допускались нарушения по оплате минимального платежа, тем самым ответчик нарушала условия договора ( п.5.6 Общих условий ( п.7.2.1 Общих условий УКБО).

В соответствии с п. п. 5.7, 5.9 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку, которая направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в Заявлении-Анкете.

При неполучении счета-выписки в течение 10 дней с даты формирования выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п. 5.10 Общих условий).

Ввиду не выполнения Поляковой Л.Н. обязательств по возврату кредита ненадлежащим образом Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, расторг договор в одностороннем порядке и направил *** заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Доказательств погашения задолженности Поляковой Л.Н. суду не представлено, данные обстоятельства также объективно подтверждаются выпиской по счету.

***

Разрешая встречные исковые требования Поляковой Л.Н. к Банку о защите прав потребителей, признании недействительными условий договора кредитной карты в части взимания комиссии, взимании платы за включение в Программу страховой защиты держателей карт, компенсации морального вреда суд приходит к следующему.

***

Согласно п. 1.15 Положения Банка России N 266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по Договору, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в Договоре.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта - это выпущенная Банком банковская карта международных платежных систем, выданная держателю во временное пользование, предназначенная для совершения держателем операции, расчеты по которым производятся без открытия банковского счета за счет кредита, предоставленного банком клиенту.

Плата за обслуживание кредитной карты не является платой за ведение ссудного счета.

При таких обстоятельствах, законных оснований для признания договора в части взимания комиссии за выдачу наличных ничтожным и взыскании с АО "Тинькофф Банк" в пользу Поляковой Л.Н. комиссии за выдачу наличных, не подлежат удовлетворению.

Также судом установлено, что заполняя заявление-анкету, Полякова Л.Н. помимо своих персональных данных, указала на несогласие участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка.

Получив кредитную карту, Полякова Л.Н. ее активировала ее путем телефонного звонка в банк ***.

При этом одновременно с активацией карты банк включил истца в программу страховой защиты заемщиков банка.

Согласно п. 13 тарифов банка плата за включение в программу страховой защиты составляет ***% от размера задолженности, подлежит взиманию ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности и если услуга в эту дату действует. Ставка тарифа применяется к сумме задолженности за дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании.

Поскольку из материалов дела видно, что при подписании заявления-анкеты на оформление кредитной карты Полякова Л.Н. отказалась от услуги включения ее в программу страховой защиты, действующей в банке, тем самым волеизъявление заемщика на заключение договора страхования как способа обеспечения кредитных обязательств отсутствовало.

Допустимых доказательств в подтверждение своих доводов о наличии согласия заемщика на предоставление ему услуги по включению в программу страховой защиты с оплатой банку данной услуги в соответствии с тарифами банка в размере ***% задолженности ответчиком не представлено.

***

При таких обстоятельствах, учитывая, что банк включил заемщика в программу страховой защиты без его письменного согласия, впоследствии производил удержание денежных средств со счета заемщика в качестве платы за включение в указанную программу вопреки отказа заемщика от данной услуги, суд приходит к выводу о недействительности условия договора о выпуске и обслуживании кредитной карты по взиманию с истца платы за включение в программу страховой защиты, как ущемляющего права потребителя, в связи с чем, с "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) в пользу истца подлежат взысканию убытки, понесенные истцом в связи с исполнением недействительного условия договора.

***

***

Оснований для восстановления срока суд не усматривает, с учетом того, что Ответчик должна была знать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной спустя 10 дней с момента формирования счета-выписки, в который была включена оспариваемая плата за участие в Программе страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Вместе с тем, удержанная с Поляковой Л.Н. плата с учетом применения исковой давности за период с *** по *** в общей сумме *** подлежит возврату в пользу Поляковой Л.Н. как необоснованно удержанная, поскольку указанный период находится в пределах срока давности.

В этой связи суд также находит основания для компенсации морального вреда в размере *** руб., поскольку факт нарушения прав истца со стороны Банка был установлен.

В связи с освобождением Поляковой Л.Н. при обращении в суда от уплаты государственной пошлины, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные системы" в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** руб. по материальным и *** руб. по нематериальным требованиям, всего *** руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ *** ░░ *** ░ ░░░░░░░ *** ░░░., ░░ ░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – *** ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – *** ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – *** ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ *** ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ «░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░ *** ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░