Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1728/2017 (2-10014/2016;) ~ М-7467/2016 от 11.11.2016

<данные изъяты>                                                       дело №2-1728/17

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июня 2017 года                                                                                          г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи – Смирновой Т.П.

при секретаре – Восипенко Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тучин И.Ф. к ПАО «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Тучин И.Ф. обратился в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивировал тем, что 08.11.2013 года между ним и ОАО «Банк Уралсиб» (после переименования ПАО «Банк Уралсиб») был заключен кредитный договор № на сумму 430 000 рублей. Срок кредитного договора по 08.11.2018 года включительно. Одновременно с подписанием кредитного договора Банком ему было навязано заключение договора страхования с ЗАО «Уралсиб Жизнь».Страховая премия составила 46250,33 рублей, удержанная банком 08.11.2013 года до выдачи суммы кредита. В итоге им было получено наличным денежные средства в размере 383749,67 рублей. В соответствии с п.1.2. кредитного договора, общая сумма кредита составляет 430 000 рублей, за пользование данной суммы он обязан уплачивать 17,5% годовых в течение 5 лет. Таким образом, Банк вынудил его 5 лет оплачивать 17,5 % годовых за удержанную банком страховую премию, что составляет 40469 рублей. Также считает, что банк обязал его к заключению договора страхования одновременно с подписанием кредитного договора, не имея на то правовых оснований. В соответствии с п.п.2,4 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст.937 ГК РФ. У него не было и нет заинтересованности при заключении договора страхования. недобросовестность банка в данном случае проявляется еще и в том, что помимо навязанной услуги по страхованию, страховая премия в размере 46250,33 рублей была включена в общую сумму кредита, и он вынужден оплачивать проценты за пользование данной суммой. Таким образом, Банк неправомерно получил с него 86719,33 рублей (46250,33+40469).

Просит взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» в свою пользу удержанную комиссию за присоединение к программе страхования и проценты на нее в размере 86719,33 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12816,45 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, на изготовление доверенности – 1500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

    Истец Тучин И.Ф. в судебное заседание не явился, доверил представление своих интересов представителю.

    Представитель истца – Давыденко О.А. (полномочия проверены) в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям, просила их удовлетворить.

    Представитель ПАО «Банк УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам. О дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

    Представитель третьего лица – АО «Уралсиб Жизнь» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам. О дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил. Согласно отзыву, направленному в адрес суда, с заявленными требованиями не согласны, просят в иске отказать.

Су, с согласия представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Суд, выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

            Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (часть 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 08 ноября 2013 года между Тучиным И.Ф. и ОАО «Банк Уралсиб» (после переименования ПАО «Банк Уралсиб») был заключен кредитный договор №, согласно которому ОАО "Банк Уралсиб" предоставил Тучину И.Ф. кредит на потребительские цели в размере 430 000 рублей с процентной ставкой 17,50%, сроком пользования по 08.11.2018 включительно. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме.

Заполняя заявление-анкету на кредит на потребительские нужды истец указал, что желает оформить страхование жизни и здоровья, включив оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, проставив галочки напротив слова "Да". Данная анкета-заявление предусматривала возможность отказать от страхования жизни и здоровья с проставлением галочки напротив слова "Нет" (л.д.52).

Из заявления на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от 08.11.2013 года следует, что Тучин И.Ф. согласен быть застрахованным и поручает Банку предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования от 01.06.2012 года №, заключенного между Банком и ЗАО "УРАЛСИБ Жизнь", страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица от любых причин и причинение вреда застрахованному лицу от любых причин, повлекшее первичное установление инвалидности I или II группы в период действия договора программе страхования (л.д.54-55).

Пунктами 2, 4 и 8 заявления также предусмотрено, что Тучин И.Ф. уведомлен и понимает, что страхование в рамках договора страхования является добровольным; за распространение действия договора страхования обязан оплатить Банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению действия Договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за страхование; Тучин И.Ф. понимает и согласен с тем, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа банком в заключении кредитного договора.

В графике возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, подписанном Заемщиком, отражено удержание 08.11.2013 года из суммы кредита комиссии и платы за страхование в общей сумме 46250,33 рублей (л.д. 50).

Из поручения на списание со счета от 08.11.2013 года следует, что Тучин И.Ф. поручил Банку в день предоставления кредита списать за распространение на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита со счета расчетов по кредиту плату в соответствии с тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению действия договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за страхование в сумме 46250,33 рублей (л.д.56).

В данном поручении указано, что в случае отсутствия денежных средств на счете расчетов по кредиту для списания платы за подключение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в сумме и в срок, указанные выше, страхование не осуществляется, что подписавший его уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита оплачивается единовременно и за весь период страхования и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору, что с тарифами банка за оказание услуг по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита ознакомлен, что подтверждается собственноручной подписью истца.

С условиями страхования истец был ознакомлен, выразил согласие быть застрахованным и поручил ответчику предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО "УРАЛСИБ Жизнь".

Анализируя представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Тучина И.Ф., поскольку Тучин И.Ф. был согласен с условиями кредитования и тарифами банка по программе страхования, действующими при добровольном заключении договора страхования.

Кроме того, истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий. Доведена информация о размере платы за присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Заемщиков, страховой сумме, периоде страхования. При заключении договора у Заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Плата за подключение перечислена по поручению Заемщика. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию. Страхование жизни и здоровья Заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Истец имел возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части предоставления кредита о внесении платы за подключение к программе страхования. Кроме того, как следует из заявлений, кредит истцу мог быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договоров Тучину И.Ф. не были разъяснены условия договора страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться, заключить кредитный договор без договора страхования, по материалам дела не усматривается.

Исходя из положений ГК РФ и Закона РФ "О защите прав потребителей" последствием нарушения права потребителя на получение необходимой и достоверной информации может являться отказ от исполнения договора, а не признание сделки недействительной в силу ее ничтожности.

Взимание с ответчика при заключении кредитного договора платы за подключение к программе страхования не явилось неосновательным обогащением банка, напротив, данное действие Банком совершено с согласия и волеизъявления ответчика, о чем он поставил свою подпись.

Включение в заявление Тучина И.Ф. на получение кредита раздела о параметрах страхования его жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ему дополнительных услуг по страхованию.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывания услуг, то есть приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, а также сокрытие от потребителя полной информации об оказываемых услугах, по материалам дела не установлено.

Доказательства того, что отказ Тучина И.Ф. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду также не представлены.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ПАО «Банк Уралсиб» удержанной комиссии за присоединение к программе страхования и проценты на нее в размере 86719,33 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12816,45 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, на изготовление доверенности – 1500 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, отказать в полном объеме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199,233-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

             В удовлетворении исковых требований Тучин И.Ф. к ПАО «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Подписано председательствующим.

Копия верна:

Председательствующий:                                                     Т.П.Смирнова