Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1790/2016 ~ М-1759/2016 от 15.04.2016

Копия

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 мая 2016 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего     Ненашевой О.С.,

при секретаре             Мартемьяновой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Султановой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее - НБ «ТРАСТ» (ПАО)) обратилось в суд с иском к Султановой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ НБ «ТРАСТ» (ПАО) и Султанова Е.В. заключили кредитный договор № ... в офертно-акцептной форме на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ПАО) (далее – Условия), Тарифах НБ ««ТРАСТ» (ПАО) (далее – Тарифы), а также в иных документах, содержащих условия кредитования и предусматривающих, что: сумма кредита (лимита овердрафта) – 188965,58 руб., процентная ставка по кредиту – 29,9 % годовых; срок пользования кредитом - 60 месяцев. В заявлении/анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства, при заключении договора ответчик получил расчетную карту № ....

В нарушение Условий и положений законодательства ответчик надлежащим образом не исполняет обязательства, по состоянию на 07.04.2016 задолженность составила 211752,92 руб., в том числе: сумма основного долга – 172848,45 руб., проценты за пользование кредитом – 37104,92 руб., плата за пропуск платежей – 25,88 руб., проценты на просроченный долг в размере 1773,67 руб.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 211752,92 руб., а также возместить судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5318 руб.

Истец судебное заседание не явился, был извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Султанова Е.В. в судебное заседание не явилась.

При заключении кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал место жительства по адресу: ..., место регистрации по адресу: ....

Пунктом 7.5 Условий предоставления кредита на неотложные нужды на заемщика возложена обязанность в пятидневный срок уведомить банк, в том числе, об изменении места жительства.

Из справки Отдела Адресно-справочной работы следует, что ответчик Султанова Е.В. по состоянию на 23.04.2016 имеет регистрацию по адресу: ....

Сведений об изменении места жительства ответчик истцу не представлял.

Направленная судом по известным адресам места жительства и регистрации корреспонденция о рассмотрении дела на 06.05.2016 на 17.30 и на 20.05.2016 на 15.00 адресатом не получена, возвращена в суд с отметкой ОПС «истек срок хранения».

Согласно отчету о доставке телеграммы на 20.05.2016 на 15.00 по месту жительства, адресат по извещению за телеграммой не является.

С учетом того, что суду иное место жительство ответчика не известно, суд приходит к выводу, что ответчик не воспользовался своим правом на получение корреспонденции, а значит, отказался от ее получения.

В соответствии с ч. 1 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Суд на основании ч. 3 и ч. 4 ст. 167 ГПК РФ определил о рассмотрении дела в отсутствие истца и ответчика.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно п.п. 1 и 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с положениями п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа. Если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ПАО) и Султановой Е.В. заключен кредитный договор № ..., согласного которому кредитор – НБ «ТРАСТ» (ПАО) обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 188965,58 руб., сроком на 60 месяцев под 29,9 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, установленных договором.

Договор между Банком «ТРАСТ» (ПАО) и ответчиком Султановой Е.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем акцепта Банка «ТРАТС» (ПАО) оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Кредит по договору от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов Банк «ТРАСТ» (ПАО) (далее - Условия), Тарифах.

В Заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Условия по кредиту, Условия по карте, Тарифы и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления.

Ответчик выразил свое согласие в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ с Условиями по карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор об открытии банковского счета, договора потребительского кредита, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении, договор о предоставлении в пользование банковской карты.

В соответствии с Заявлением на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Султанова Е.В., присоединившись к Условиям, Тарифами по карте, обязалась их соблюдать, в рамках заключения договора согласилась открыть на свое имя банковский счет, предоставить ей в пользование банковскую карту, услугу в виде овердрафт по карте, Условия и Тарифы по карте, информацию о полной стоимости кредита по карте, а в последствии и информацию об измененной полной стоимости кредита по карте, на следующих условиях: сумма кредита 188965,58 руб.; процент за пользование денежными средствами 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев, погашение платежа производится ежемесячно 26 числа в размере 6152 рубля, при этом размер последнего ежемесячного платежа может отличаться по размеру от суммы предыдущих ежемесячных платежей. Информация о количестве, размере и сроках оплаты ежемесячных платежей по кредиту представлена в Графике платежей.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Султановой Е.В. счета.

Таким образом, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.

Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее - Условий по карте), банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным Банком «ТРАСТ» (ПАО) и Султановой Е.В. был заключен договор о предоставлении в пользование банковской карты, по условиям которого заемщику был предоставлен кредитный лимит в размере 188965,58 руб. на срок на 60 месяцев под 29,9 % годовых.

Согласно п.5.3 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, банк самостоятельно определяет клиенту размер разрешенного овердрафта и устанавливает его исходя их сведений (документов) и иной информации, предоставленной клиентом или полученной из других источников.

В соответствии с п. 5.5 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций.

Из представленной выписки по счету № ... следует, что ответчик использовал карту, снял со счета карты заемные средства.

В соответствии с п. 5.10 Условий, клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.6 Условий, размер процентной ставки по кредиту определяется в Тарифах.

За пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. В случае указания в тарифах ставки процентов отличной от годовой - годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году (п.5.8 Условий).

Согласно заявлению на получение кредита, процентная ставка по кредиту составляет 29,9% годовых.

Согласно п. 5.13 Условий по карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответчик как заемщик по кредитному договору надлежащим образом не исполняла договорные обязательства по погашению задолженности, что подтверждается выпиской с лицевого счета, в связи с чем, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика.

Сведения о датах и суммах начисленных и внесенных платежей суд берет из представленных истцом графика платежей и выписки по лицевому счету.

Проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству, предусмотренная соглашение сторон очередность не противоречит названной статье.

Расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 07.04.2016 следующий:

Основной долг составляет 172848,45 руб.: 188965,58 руб. (сумма кредита) – 16117,13 руб. (денежные средства, внесенные в счет погашения задолженности по основному долгу).

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток задолженности по основному долгу * процентная ставка по кредиту * количество дней / на количество дней в году.

Проценты за пользование кредитом в период с 17.07.2014 по 07.04.2016 начислены в размере 88871,25 руб., в счет погашения которых ответчиком внесено 51766,33 руб., следовательно размер задолженности составляет 37104,92 руб. (88871,25 - 51766,33).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

За пропуск оплаты очередного платежа взимается плата в соответствии с Тарифами НБ «ТРАСТ»(ОАО) по продукту «Ваши деньги СМ», согласно которым, штраф за пропуск ежемесячного платежа составляет 20% годовых.

За период с 17.07.2014 по 07.04.2016 истцом начислена плата за пропуск ежемесячного платежа в размере 25,88 руб., в счет погашения которой платежи не вносились, следовательно взысканию подлежит задолженность в размере 25,88 руб.

п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъясняет, что правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Кредитным договором предусмотрена неустойка в размере 20,0% годовых, что суд признает соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Согласно п. 3.1.7, 3.1.2.5, 3.1.3.5, 3.4.6 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в случае неоплаты очередного платежа проценты за пользование кредитом продолжают начисляться. Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно из расчета фактического количества дней в месяце и базы 365 (366) дней в году на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.

За период с 26.08.2014 28.03.2016 банком начислены проценты на просроченный долг в размере 1783,58 руб., в счет погашения которого ответчиком внесено 9,91 руб., следовательно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 1773,67 руб.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 07.04.2016 составляет:

172848,45 + 37104,92 + 25,88 + 1773,67 = 211752,92 руб.

Ответчиком в силу положений ст. 56 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, отсутствия задолженности или наличие иной задолженности по договору не представлено.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору, в связи с чем у суда имеются все законные основания взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 5318 руб., что подтверждается платежным поручением № ... от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная им при обращении в суд, в размере 5318 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» к Султановой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Султановой Е.В. в пользу публичного акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 211751 (двести одиннадцать тысяч семьсот пятьдесят два) рубля 92 копейки, из которых:

- сумма основного долга в размере 172848 (сто семьдесят две тысячи восемьсот сорок восемь) рублей 45 копеек,

- проценты за пользование кредитом за период с 17.07.2014 по 07.04.2016 в размере 37104 (тридцать семь тысяч сто четыре) рубля 92 копейки;

- платы за пропуск платежей (штрафы) за период с 17.07.2014 по 07.04.2016 в размере 25 (двадцать пять) рублей 88 копеек;

- проценты на просроченный долг за период с 17.07.2014 по 07.04.2016 в размере 1773 (одна тысяча семьсот семьдесят три) рубля 67 копеек.

Взыскать с Султановой Е.В. в пользу публичного акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5318 (пять тысяч триста восемнадцать) рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись

Публикацию разрешаю.

Судья:                         О.С. Ненашева

На момент опубликования решение не вступило в законную силу

...

...

...

...