cards

Детальная проверка физлица

  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Уголовные и гражданские дела
  • Арбитражи
Узнать подробнее
coupon

Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3526/2020 ~ М-2439/2020 от 11.06.2020

            Дело №2-3526/20

    РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        30 ноября 2020 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Протасовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «ЦДУ» к Репину Кириллу Павловичу о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЦДУ» обратилось в суд с иском о взыскании с Репина К.П. задолженности по договору займа (№) от 09.10.2018г., определенной по состоянию на 28.08.2019г., в размере 93 079,96руб., расходов по госпошлине 2 992,40руб., ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком денежного обязательства в рамках кредитного договора (№), заключенного 09.10.2018г. с ООО МФК «Е Заем», права требования по которому были уступлены истцу на основании договора цессии (л.д.4-7).

Определениями суда от 16.06.2020г., 28.09.2020г. к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО МФК «ВЕРИТАС», Центральный Банк Российской Федерации (л.д.1, 176 ).

В судебное заседание стороны, третьи лица не явились, извещались в установленном законом порядке, АО «ЦДУ» и Центральный Банк Российской Федерации просят дело рассмотреть в отсутствие представителей.

Суд, изучив представленные по делу письменные доказательства, с учетом возражений ответчика, приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Таким образом, по смыслу вышеприведенных правовых норм заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», где в ч.1 ст.5 данного Закона указано, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий и может содержать элементы других договоров (смешанный договор).

Установлено, что между Репиным К.П. и ООО МФК «Е заем» 09.10.2018г. был заключен договор потребительского займа (№) в электронном виде с соблюдением простой письменной формы функционала сайта истца в сети Интернет, расположенного по адресу www.ezaem.ru. Используя функционал Сайта, ответчик, ознакомившись с Общими условиями микрозайма, Правилами предоставления микрозаймов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Согласием на обработку персональных данных и на предоставление информации в бюро кредитных историй, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи обратился с Заявкой на предоставление займа в размере 30 000руб. Для этого в соответствии с Правилами предоставления займов ООО МФК «Е заем» он зашел на Сайт, с целью идентификации и получения имени учетной записи и пароля учетной записи (доступ в Личный кабинет) заполнил Заявку с указанием необходимых данных: ФИО, номера телефонов, адрес электронной почты, место и дата рождения, серия, номер паспорта и дата его выдачи, город проживания и полный адрес проживания. После получения этих сведений Общество направило ответчику смс-сообщение с кодом подтверждения, по получении которого ответчик путем указания в размещенной на Сайте форме полученного кода (простой электронной подписи) подтвердил предоставленную информацию, ознакомление с Правилами предоставления потребительского займа, присоединение к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи размещенному на Сайте. После получения подтверждения предоставленной информации, подтверждения факта ознакомления с Правилами потребительского займа, присоединения к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, ООО МФК «Е заем» предоставило ответчику доступ в Личный кабинет. По результатам рассмотрения Заявки ответчика было принято положительное решение о заключении договора займа в сумме 30 000 рублей, при этом ответчику была направлена оферта на предоставление займа, содержащая Индивидуальные условия договора потребительского займа, а также смс-сообщение, содержащее код подтверждения (простая электронная подпись). Оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью) 09.10.2018 г. В этот же день сумма займа была перечислена ответчику на банковскую карту (№) (л.д.18-27,78).

Индивидуальные условия договора потребительского займа (№) от 09.10.2018г. для Репина К.П. согласованы: сумма займа 30 000руб., срок возврата займа – 30 дней, в течение которого заемщик обязан возвратить сумму займа, а также оплатить все проценты, начисленные по ставке 544.726% годовых, единовременным платежом в последний день срока, при этом общий размер задолженности к моменту возврата займа, составит 43 432руб., из которых 30 000руб. сумма займа, 13 432руб. сумма процентов (что является графиком платежей по договору), срок действия договора – 1 год, валюта займа – рубль. Ответственность заемщика регламентирована п.12 Индивидуальных условий: в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного дола, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. С момента, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства, заемщик обязуется оплатить кредитору пеню в размере 0,1% от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки и до момента фактического возврата займа (л.д.81-83).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Пункт 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2).

Из материалов дела следует, что 19.07.2019г. ООО МФК «Е заем» было переименовано в ООО «Оптимус» с последующим переименованием 02.08.2019г. на ООО Микрофинансовая компания «Веритас» (л.д.53-59).

28.08.2019г. ООО МФК «Веритас» уступило АО «ЦДУ» право требования к заемщикам по договорам микрозайма, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным договорам, что подтверждается договором уступки прав требования (цессии) № ЕЦ-28/08/2019. Согласно перечню уступаемых прав требования, являющегося приложением № 1 к договору цессии, к АО «ЦДУ» перешли права требования к Репину К.П. по договору (№) на сумму 93 079,96руб. (л.д.60-73).

О состоявшейся уступке цедент уведомил Репина К.П., направив в адрес последнего уведомление за исх. (№) от 28.08.2019г., указав также о необходимости погашения образовавшейся задолженности в размере 93 079,96руб. в пользу нового кредитора АО «ЦДУ» с указанием реквизитов для осуществления оплаты задолженности (л.д.75). Указанная задолженность до настоящего времени не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Ответчик Репин К.П., возражая против удовлетворения исковых требований, ссылался на обстоятельства того, что договор микрозайма им не заключался, денежные средства на его счет не поступали, сертификат ключа электронной подписи в 2019г. ему не выдавался, о чем представил сообщение УФК по Воронежской области от 26.08.2020г., персональные данные, указанные истцом ему не принадлежат, включая и адрес электронной почты, номера телефонов, в исковом заявлении и приложенных к нему документов номер банковской карты полностью не указан, в связи с чем идентифицировать счет, на который был осуществлен перевод денежных средств, не представляется возможным. Кроме того, ответчик указал, что поступившие в суд документы истца оформлены не надлежаще, представлены в светокопиях, не подтверждены полномочия представителя на их подписание, а также указал, что поскольку в договоре цессии не указана стоимость уступаемых прав, то признать произведенной уступку прав требований нельзя.

Между тем, указанные доводы не нашли своего документального подтверждения и опровергаются материалами дела.

В соответствии со статьей 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (пункт 1). В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2).

По общим правилам пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действовавшей по состоянию на спорный период заключения договора займа, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 названного Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пунктов 1, 2 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 2 статьи 6 названного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу пункт 6 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Как следует из представленных Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, Общих условий микрозайма и Правил предоставления микрозаймов ООО МФК «Е Заем», действующих на дату заключения спорного договора, для получения от Общества микрозайма и заключения договора микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти регистрацию в Обществе, по результатам которой Обществом потенциальный клиент должен быть принят на обслуживание в Обществе. Регистрация осуществляется путем проведения анкетирования клиента одним из следующих способов:

- на официальном сайте Общества в сети «Интернет» по адресу www.ezaem.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора микрозайма, правилами предоставления и обслуживания микрозаймов, политикой в отношении обработки и защиты персональный данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи;

- по телефону 8 (800) 220 9999 посредством сообщения оператору контакт-центра необходимых данных в ходе телефонного разговора.

Проходя регистрацию потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов, принятых в Обществе и действующих на дату прохождения регистрации редакциях: Общими условиями договора микрозайма, Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Согласием на обработку персональных данных и на предоставление информации в бюро кредитных историй, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. Потенциальный клиент не может завершить процедуру регистрации, не подтвердив, что ознакомлен и согласен с вышеперечисленными документами. После регистрации Обществом представляется возможность для потенциального клиента/ клиента подать заявку на предоставление микрозайма, в частности, путем ее заполнения в сети «Интернет» (на веб-сайте Общества) или отправления заявки в формате смс-сообщения, содержащего слова, определяющее сумму микрозайма и срок его возврата, а также постоянный пароль клиента с указанием желаемого способа получения микрозайма. При этом сервис смс – займ доступен только тем клиентам, которые оформляют второй и последующие микрозаймы. В случае принятия положительного решения о предоставлении микрозайма потенциальному клиенту/ клиенту Общество в течение одного дня с момента получения заявки направляет клиенту на зарегистрированный почтовый ящик электронное сообщение, содержащее Индивидуальные условия и размещает их на веб-сайте Общества в сети «Интернет» по адресу www.ezaem.ru, либо направляет клиенту смс - сообщение с предложением дачи согласия с Индивидуальными условиями. Потенциальный клиент/ клиент, получивший Индивидуальные условия, вправе в течение 7 рабочих дней акцептовать их путем совершения указанных в них действий, в частности, путем отправки смс – сообщения формата: «EZAEM OK», в два слова через пробел. При акцепте потенциальным клиентом/клиентом Индивидуальных условий путем ввода клиентом СМС-кода, полученного им от Общества на зарегистрированный номер, на сайте Общества или отправки смс-сообщения формата «EZAEM OK», в два слова через пробел такие Индивидуальные условия считаются акцептованными клиентом и подписанными аналогом собственноручной подписи согласно положениям Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи. Акцептом потенциальным клиентом/клиентом Индивидуальных условий в соответствии с Общими условиями, потенциальный клиент/клиент также в соответствии с п.2 ст. 160 ГК РФ выражает свое согласие на использование во всех отношениях между клиентом и Обществом (основанных как на первом договоре микрозайма, так и на всех последующих договорах микрозайма и иных договорах и соглашениях, которые будут заключены между клиентом и Обществом в будущем) аналога собственноручной подписи.

После выполнения потенциальным клиентом/клиентом всех действий по акцепту Индивидуальных условий Общество предоставляет микрозайм путем перечисления суммы микрозайма одним из следующих способов:

- в QIWI Кошелек;

- на имя клиента в рамках платежной системы CONTACT;

- на банковский счет клиента по указанным клиентом реквизитам;

- на банковскую карту клиента по реквизитам такой карты, указанной клиентом.

Сумма займа перечисляется в течение 1 банковского дня после совершения клиентом действий по акцепту оферты Общества, в исключительных случаях срок перечисления суммы микрозайма может быть увеличен до 3 банковских дней. Датой предоставления микрозайма является дата списания денежных средств с расчетного счета Общества либор с номера QIWI Кошелька, зарегистрированного на Общество. С даты предоставления микрозайма в силу п.1 ст. 807 ГК РФ договор микрозайма считается заключенным.

Электронная подпись - это цифровой аналог собственноручной подписи, с помощью которого можно подписывать электронные документы. Такая подпись гарантирует, что документ исходит от конкретного лица, а для ряда электронных подписей - также то, что в него не вносились изменения с того момента, как он был подписан. С технической точки зрения электронная подпись представляет собой определенную информацию в электронной форме, которая присоединяется к подписываемой информации (п. 1 ст. 2 Закона об электронной подписи). На документе электронная подпись может выглядеть как набор символов, штамп с подписью и печатью или же вовсе быть невидимой. Иногда электронной подписью называют материальный носитель, который выдается владельцам усиленных электронных подписей.

Как следует из Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи ООО МФК «Е заем» - аналог собственноручной подписи (АСП), в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями Соглашения и законодательства Российской Федерации. Клиент, присоединившись к условиям Соглашения, подтверждает, что в целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между сторонами Общество предоставляет клиенту ключи электронной подписи, ведет и обновляет реестр выданных ключей, поддерживает функционирование Системы, а также то, что все документы считаются подписанными АСП Клиента. Электронный документ считается подписанным АСП Клиента, если он соответствует совокупности следующих требований:

- электронный документ создан и (или) отправлен с использованием Сервиса;

- в текст электронного документа включен Идентификатор, сгенерированный Системой на основании смс - кода, введенного клиентом в специальное интерактивное поле. Cмс-код предоставляется клиенту Обществом путем направления смс-сообщения, содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее смс-код, направляется на зарегистрированный номер клиента и, соответственно, считается предоставленным лично клиенту с сохранением конфиденциальности смс-кода.

Стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. В частности, любое юридически значимое волеизъявление клиента, которое выражено в электронном документе, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно было зафиксировано на бумажном носителе (л.д.96-114).

Суду представлена выписка коммуникации с клиентом Репиным К.П., согласно которой ответчик был зарегистрирован на сайте www.ezaem.ru с 03.06.2018г., ознакомился со всеми документами Общества по представлению микрозаймов и представив аутентификационные данные воспользовался услугами Общества, заключив 03.06.2018г. договор займа за (№), 24.06.2018г. за (№), 16.08.2018г. (№), 10.09.2018г. (№). 09.10.2018г. между ООО МФК «Е заем» и Репиным К.П. был заключен договор потребительского займа (№) в электронном виде, путем завершения регистрации, подтверждения условий займа, путем направления смс-сообщения с цифровым кодом ((№)), Индивидуальных условий договора микрозайма. 09.10.2018г. займ в размере 30 000руб. перечислен на банковскую карту (№). При этом в заявке на предоставление займа Репиным К.П. была представлена следующая информация: номер телефона - (№), способ получения денежных средств, выбранный на момент активации займа – банковская карта, дата рождения – (ДД.ММ.ГГГГ)., паспорт – <данные изъяты> (л.д.79,80).

В своем информационном письме Центральный Банк РФ рекомендовал для целей выявления и пресечения возможных мошеннических действий со стороны третьих лиц, в связи со случаями оформления микрофинансовыми организациями займов с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на основе паспортных данных лиц, не являющихся заемщиками, осуществлять микрофинансовым организациям дополнительный контроль при оформлении онлайн-займов и информирует о рекомендованных методах проверки достоверности полученных от потенциального заемщика сведений, в частности:

- получение от потенциального заемщика сканированной копии паспорта (заверенной нотариально или собственноручной подписью заемщика либо иным способом, определенным микрофинансовой организацией самостоятельно в своих внутренних документах);

- проверка действительности паспортных данных потенциального заемщика с использованием информационных сервисов, размещаемых на официальном сайте Главного управления по вопросам миграции Министерства внутренних дел Российской Федерации в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет";

- соотнесение фамилии и имени потенциального заемщика с указанными на банковской карте фамилией и именем физического лица - получателя средств;

- применение метода серии быстрых контрольных вопросов, непосредственно связанных с личными данными потенциального заемщика;

- направление потенциальным заемщиком личной фотографии/видео на фоне паспорта (вместе с паспортом);

- проверка данных, предоставленных потенциальным заемщиком, на их соответствие информации, содержащейся в кредитной истории потенциального заемщика, путем запроса в бюро кредитных историй. Следует отметить, что получение микрофинансовыми организациями кредитного отчета потенциального заемщика без наличия согласия субъекта кредитной истории, подписанного надлежащей электронной подписью, является нарушением Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», за которое предусмотрена административная ответственность.

Аналогичные условия содержатся в п.2.10 Общих условий договора микрозайма, где указано, что для принятия решения о предоставлении микрозайма, а также для проверки достоверности указанной при регистрации и подаче заявки информации Общество вправе по своему усмотрению потребовать совершения потенциальным клиентом/клиентом следующих действий: предоставление сканкопии основного документа, удостоверяющего личность потенциального клиента/клиента, через электронную почту или веб-сайт Общества.

В судебное заседание представителем ответчика была представлена ксерокопия паспорта последнего (л.д.127,128). В тоже время АО «ЦДУ» в письменных возражениях на отзыв ответчика указало, что Репин К.П. с целью получения займа вошел на сайт ООО МФК «Е заем» и представил свою фотографию с паспортом в руках, указал персональный код подтверждения, полученный смс-сообщением на номер телефона (№), и, после регистрации на сайте www.ezaem.ru, зашел в личный кабинет, представляющий собой личную страницу заемщика, которая позволяет заемщику и кредитору осуществлять дистанционное взаимодействие в электронной форме, указал логии и пароль, сформировал анкету-заявку на получение займа, указав сумму займа, срок кредита, способ получения заемных денежных средств, а также предоставил персональную информацию о себе, в том числе к заявлению приложил личное фото, скан-копию паспорта, и указал данные банковской карты. В подтверждение доводов истцом представлены копии указанных выше документов, и, содержание паспортных данных заемщика аналогично по содержанию данным, представленным Репиным в обоснование доводов возражений (л.д.185,186).

Оформляя займ, Репиным К.П. было указано о перечислении денежных средств на счет банковской карты – Тинькофф Платинум, имеющей (№).

В ответ на судебный запрос АО «Тинькофф Банк» в своих сообщениях от 16.11.2020г. и 28.11.2020г. указало, что между Банком и Репиным К.П., (ДД.ММ.ГГГГ).рождения, 28.02.2018г. был заключен договор расчетной карты (№), в соответствии с которым выпущена расчетная карта (№) и открыт текущий счет (№), карта (№) является дополнительной расчетной картой, выпущенной на имя Репина К.П., на счет указанной карты 09.10.2018г. осуществлен перевод 30 000руб., которые были сняты наличными в банкомате 10.10.2018г.

Доказательств того, что ООО МФК «Е заем» понуждало Репина К.П. к заключению договора, ограничивало его право на ознакомление с информацией об услугах Общества, лишило его возможности, в случае неясности каких-либо положений договора, обратиться в Общество за разъяснениями, понуждало его к совершению расходных операций с использованием кредитных средств, не имеется, то есть решение о заключении и исполнении договора было принято ответчиком добровольно, при наличии необходимой для заключения договора информации. Таким образом, с учетом изложенного и в совокупности представленных документов, суд приходит к выводу о том, что между ООО МФК «Е заем» и Репиным К.П. 09.10.2018г. был заключен договор микрозайма в требуемой форме, который содержал все существенные для договора данного вида условия, которые приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении судом не установлено.

Микрофинансовой компанией обязательства по договору исполнены надлежаще, в свою очередь Репин К.П., воспользовавшийся суммой займа, денежное обязательство исполняет ненадлежащее, возврат суммы займа в установленный срок и процентов не произвел, в связи с чем ООО МФК «Е заем» неоднократно продлевал сроки возврата займа 08.11.2018г., 22.11.2018г., 21.12.2018г., 21.01.2019г., о чем истцом предоставлены дополнительные индивидуальные условия с новым сроков возврата и увеличенной процентной ставкой до 598,600% годовых.

Как уже было указано выше 08.08.2019г., на основании заключенного договора цессии, ООО МФК «Веритас» (ранее ООО МФК «Е заем») уступило права требования по договору (№), заключенному с Репиным К.П. АО «ЦДУ», в сумме 93 079,96руб.

Не состоятельным суд считает и довод ответчика об отсутствии у АО «ЦДУ» права требования исполнения денежного обязательства ответчиком по спорному договору микрозайма, поскольку в договоре цессии не указана конкретная сумма и объем требований, позволяющих определить в отношении какого права, каких иных убытков произведена уступка требования. Из содержания представленного договора № <данные изъяты>., следует, что предмет договора цессии является определимым, при этом отсутствие в договоре указания точного размера уступаемого права не является основанием для признания договора незаключенным (пункт 1 статьи 307, пункт 1 статьи 432, пункт 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации). Кроме того, принимая во внимание разъяснения постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», Репин К.П., как лицо, не являющееся стороной договора цессии, не может выдвигать возражения, вытекающие из обязательства, в котором он не участвует. Со стороны первоначального займодавца не поступило в суд каких – либо возражений относительно требований цедента.

Таким образом, договор об уступке прав (требований) совершен в надлежащей письменной форме, подписан сторонами, перечень передаваемых прав (требований) в нем определен, заключен в соответствии п.13 Индивидуальных условий договора микрозайма, заключенного с ответчиком, в соответствии с которым заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.

Согласно доводам истца и расчету задолженность Репина К.П. по состоянию на 28.08.2019г. составляет 93 079,96руб., из которых: 30 000руб. основной долг, 13 432руб. проценты за пользование займом, установленные в договоре, 46 562,88руб. просроченные проценты за период с 21.02.2019г. по 04.06.2019г. по первоначально согласованной ставке 544,726% годовых (1,5% в день), 3 085,08руб. штраф (неустойка) за период с 21.02.2019г. по 27.08.2019г. (л.д.8-17, 41). Расчет задолженности судом проверен, арифметически верен, доказательств погашения задолженности по договору не представлено, однако признать данный расчет обоснованным в части начисления процентов с 21.02.2019г. нельзя.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ внес изменения в Закон о микрофинансовой деятельности, в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок: Для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (пункт 9 части 1 статьи 12). Редакция, действующая на момент заключения договора 09.10.2018г., и утратившая силу с 28.01.2019г. Денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. При этом законодательство не содержало запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа: После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (ст.12.1 Закон о микрофинансовой деятельности, действующая до 28.01.2019г.). В то же время общий размер начисляемых процентов был ограничен.

Кроме того, в соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Баком России установлены предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 4 квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, согласно которым для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком до 30 дней и суммой до 30 000 рублей среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло 631,337 годовых, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) - 841,783% годовых.

Истцом заявлены проценты, помимо процентов за 30 дней оговоренного сторонами в договоре от 09.10.2018г. срока пользования займом, в размере 46 562,88руб. за период с 21.02.2019г. по 04.06.2019г. по первоначально согласованной ставке 544,726% годовых (1,5% в день), что, по мнению суда, является неверным. Для заключаемых в 4 квартале 2018г. потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком от 181 дня до 365 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 198,171% при среднерыночном значении 148, 628%. Таким образом, сумма 46562,88 рублей превышает предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке. Проценты за пользование займом 30000 рублей за период с 21.02.2019г. по 04.06.2019г. по ставке 198,171% составят за 104 дня 16939,55 рублей.

Указанные выше требования закона, а также правовая позиция, выраженная Верховным Судом РФ в Определении от 3 декабря 2019 года N 11-КГ19-26, 2-4731/2018.

С учетом изложенного, того, что ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита суду не представлено, требования АО «ЦДУ» подлежат удовлетворению частично в сумме 63456,63 рубля, из которых 30000 рублей основной долг, 13432 рубля проценты за пользование займом за период возврата займа, установленный договором, 16939,55 рублей проценты за пользование займом за период с 21.02.2019г. по 04.06.2019г., 3085,08 рублей пени.

Принимая решение об удовлетворении исковых требований АО «ЦДУ», суд также принимает во внимание, что в соответствии с частью 1.1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Особенности подачи документов в электронном виде в рамках гражданского судопроизводства предусмотрены специальным нормативно-правовым актом - Приказом Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации от 27 декабря 2016 г. № 251, которым утвержден Порядок подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа.

Согласно пункту 1.3 Порядка положения Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Кодекса административного судопроизводства Российской Федерации, Уголовного процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающие подачу в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», реализуются путем применения настоящего Порядка подачи документов.

В соответствии с пунктом 2.1.4 Порядка документы в электронном виде могут быть поданы в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации, или в виде электронного образа документа.

Согласно пункту 3.2.1 Порядка обращение в суд и прилагаемые к нему документы могут быть поданы в суд в виде электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы (заявителя или его представителя), либо в виде электронных образов документов, заверенных простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы.

Поступившие в Коминтерновский районный суд г. Воронежа исковое заявление АО «ЦДУ» с приложением, соответствуют указанным выше требованиям, документы подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью представителя (ФИО)4, действующей в интересах АО «ЦДУ» на основании приказа (№) от 20.04.2020г. в пределах полномочий, делегированных доверенностью (№)-СО от 06.07.2018г., в частности с правом на подписание и подачу искового заявления, заявления об увеличении или уменьшении размера исковых требований, дачу письменных и устных пояснений по делу, заверения копии документов (л.д.116, 196, 197). Оригинал доверенности с приказом о возложении обязанности на (ФИО)4 заверения доверенностей, выданных в том числе самим обществом, подписания всей документации общества, предоставлен по запросу суда (л.д.212-213).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст.88 ГПК РФ).

На основании данных правовых норм, ст.333.19 НК РФ с Репина К.П. в пользу истца подлежит взысканию в порядке возврата часть государственной пошлины, оплаченной Обществом платежными поручениями (№) от 10.03.2020г. и (№) от 01.06.2020г., исходя из суммы удовлетворенных требований, 2104 рубля.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ЦДУ» к Репину Кириллу Павловичу о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с Репина Кирилла Павловича в пользу АО «ЦДУ» задолженность по договору потребительского займа (№) от 09.10.2018г. в размере 63456,63 рубля, государственную пошлину в порядке возврата 2104 рубля, всего 65560,63 рубля.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                                             Г.В.Маркина

Решение в окончательной форме изготовлено 07.12.2020 года

            Дело №2-3526/20

    РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        30 ноября 2020 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Протасовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «ЦДУ» к Репину Кириллу Павловичу о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЦДУ» обратилось в суд с иском о взыскании с Репина К.П. задолженности по договору займа (№) от 09.10.2018г., определенной по состоянию на 28.08.2019г., в размере 93 079,96руб., расходов по госпошлине 2 992,40руб., ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком денежного обязательства в рамках кредитного договора (№), заключенного 09.10.2018г. с ООО МФК «Е Заем», права требования по которому были уступлены истцу на основании договора цессии (л.д.4-7).

Определениями суда от 16.06.2020г., 28.09.2020г. к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО МФК «ВЕРИТАС», Центральный Банк Российской Федерации (л.д.1, 176 ).

В судебное заседание стороны, третьи лица не явились, извещались в установленном законом порядке, АО «ЦДУ» и Центральный Банк Российской Федерации просят дело рассмотреть в отсутствие представителей.

Суд, изучив представленные по делу письменные доказательства, с учетом возражений ответчика, приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Таким образом, по смыслу вышеприведенных правовых норм заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», где в ч.1 ст.5 данного Закона указано, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий и может содержать элементы других договоров (смешанный договор).

Установлено, что между Репиным К.П. и ООО МФК «Е заем» 09.10.2018г. был заключен договор потребительского займа (№) в электронном виде с соблюдением простой письменной формы функционала сайта истца в сети Интернет, расположенного по адресу www.ezaem.ru. Используя функционал Сайта, ответчик, ознакомившись с Общими условиями микрозайма, Правилами предоставления микрозаймов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Согласием на обработку персональных данных и на предоставление информации в бюро кредитных историй, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи обратился с Заявкой на предоставление займа в размере 30 000руб. Для этого в соответствии с Правилами предоставления займов ООО МФК «Е заем» он зашел на Сайт, с целью идентификации и получения имени учетной записи и пароля учетной записи (доступ в Личный кабинет) заполнил Заявку с указанием необходимых данных: ФИО, номера телефонов, адрес электронной почты, место и дата рождения, серия, номер паспорта и дата его выдачи, город проживания и полный адрес проживания. После получения этих сведений Общество направило ответчику смс-сообщение с кодом подтверждения, по получении которого ответчик путем указания в размещенной на Сайте форме полученного кода (простой электронной подписи) подтвердил предоставленную информацию, ознакомление с Правилами предоставления потребительского займа, присоединение к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи размещенному на Сайте. После получения подтверждения предоставленной информации, подтверждения факта ознакомления с Правилами потребительского займа, присоединения к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, ООО МФК «Е заем» предоставило ответчику доступ в Личный кабинет. По результатам рассмотрения Заявки ответчика было принято положительное решение о заключении договора займа в сумме 30 000 рублей, при этом ответчику была направлена оферта на предоставление займа, содержащая Индивидуальные условия договора потребительского займа, а также смс-сообщение, содержащее код подтверждения (простая электронная подпись). Оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью) 09.10.2018 г. В этот же день сумма займа была перечислена ответчику на банковскую карту (№) (л.д.18-27,78).

Индивидуальные условия договора потребительского займа (№) от 09.10.2018г. для Репина К.П. согласованы: сумма займа 30 000руб., срок возврата займа – 30 дней, в течение которого заемщик обязан возвратить сумму займа, а также оплатить все проценты, начисленные по ставке 544.726% годовых, единовременным платежом в последний день срока, при этом общий размер задолженности к моменту возврата займа, составит 43 432руб., из которых 30 000руб. сумма займа, 13 432руб. сумма процентов (что является графиком платежей по договору), срок действия договора – 1 год, валюта займа – рубль. Ответственность заемщика регламентирована п.12 Индивидуальных условий: в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного дола, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. С момента, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства, заемщик обязуется оплатить кредитору пеню в размере 0,1% от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки и до момента фактического возврата займа (л.д.81-83).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Пункт 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2).

Из материалов дела следует, что 19.07.2019г. ООО МФК «Е заем» было переименовано в ООО «Оптимус» с последующим переименованием 02.08.2019г. на ООО Микрофинансовая компания «Веритас» (л.д.53-59).

28.08.2019г. ООО МФК «Веритас» уступило АО «ЦДУ» право требования к заемщикам по договорам микрозайма, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным договорам, что подтверждается договором уступки прав требования (цессии) № ЕЦ-28/08/2019. Согласно перечню уступаемых прав требования, являющегося приложением № 1 к договору цессии, к АО «ЦДУ» перешли права требования к Репину К.П. по договору (№) на сумму 93 079,96руб. (л.д.60-73).

О состоявшейся уступке цедент уведомил Репина К.П., направив в адрес последнего уведомление за исх. (№) от 28.08.2019г., указав также о необходимости погашения образовавшейся задолженности в размере 93 079,96руб. в пользу нового кредитора АО «ЦДУ» с указанием реквизитов для осуществления оплаты задолженности (л.д.75). Указанная задолженность до настоящего времени не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Ответчик Репин К.П., возражая против удовлетворения исковых требований, ссылался на обстоятельства того, что договор микрозайма им не заключался, денежные средства на его счет не поступали, сертификат ключа электронной подписи в 2019г. ему не выдавался, о чем представил сообщение УФК по Воронежской области от 26.08.2020г., персональные данные, указанные истцом ему не принадлежат, включая и адрес электронной почты, номера телефонов, в исковом заявлении и приложенных к нему документов номер банковской карты полностью не указан, в связи с чем идентифицировать счет, на который был осуществлен перевод денежных средств, не представляется возможным. Кроме того, ответчик указал, что поступившие в суд документы истца оформлены не надлежаще, представлены в светокопиях, не подтверждены полномочия представителя на их подписание, а также указал, что поскольку в договоре цессии не указана стоимость уступаемых прав, то признать произведенной уступку прав требований нельзя.

Между тем, указанные доводы не нашли своего документального подтверждения и опровергаются материалами дела.

В соответствии со статьей 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (пункт 1). В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2).

По общим правилам пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действовавшей по состоянию на спорный период заключения договора займа, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 названного Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пунктов 1, 2 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 2 статьи 6 названного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу пункт 6 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Как следует из представленных Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, Общих условий микрозайма и Правил предоставления микрозаймов ООО МФК «Е Заем», действующих на дату заключения спорного договора, для получения от Общества микрозайма и заключения договора микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти регистрацию в Обществе, по результатам которой Обществом потенциальный клиент должен быть принят на обслуживание в Обществе. Регистрация осуществляется путем проведения анкетирования клиента одним из следующих способов:

- на официальном сайте Общества в сети «Интернет» по адресу www.ezaem.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора микрозайма, правилами предоставления и обслуживания микрозаймов, политикой в отношении обработки и защиты персональный данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи;

- по телефону 8 (800) 220 9999 посредством сообщения оператору контакт-центра необходимых данных в ходе телефонного разговора.

Проходя регистрацию потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов, принятых в Обществе и действующих на дату прохождения регистрации редакциях: Общими условиями договора микрозайма, Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Согласием на обработку персональных данных и на предоставление информации в бюро кредитных историй, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. Потенциальный клиент не может завершить процедуру регистрации, не подтвердив, что ознакомлен и согласен с вышеперечисленными документами. После регистрации Обществом представляется возможность для потенциального клиента/ клиента подать заявку на предоставление микрозайма, в частности, путем ее заполнения в сети «Интернет» (на веб-сайте Общества) или отправления заявки в формате смс-сообщения, содержащего слова, определяющее сумму микрозайма и срок его возврата, а также постоянный пароль клиента с указанием желаемого способа получения микрозайма. При этом сервис смс – займ доступен только тем клиентам, которые оформляют второй и последующие микрозаймы. В случае принятия положительного решения о предоставлении микрозайма потенциальному клиенту/ клиенту Общество в течение одного дня с момента получения заявки направляет клиенту на зарегистрированный почтовый ящик электронное сообщение, содержащее Индивидуальные условия и размещает их на веб-сайте Общества в сети «Интернет» по адресу www.ezaem.ru, либо направляет клиенту смс - сообщение с предложением дачи согласия с Индивидуальными условиями. Потенциальный клиент/ клиент, получивший Индивидуальные условия, вправе в течение 7 рабочих дней акцептовать их путем совершения указанных в них действий, в частности, путем отправки смс – сообщения формата: «EZAEM OK», в два слова через пробел. При акцепте потенциальным клиентом/клиентом Индивидуальных условий путем ввода клиентом СМС-кода, полученного им от Общества на зарегистрированный номер, на сайте Общества или отправки смс-сообщения формата «EZAEM OK», в два слова через пробел такие Индивидуальные условия считаются акцептованными клиентом и подписанными аналогом собственноручной подписи согласно положениям Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи. Акцептом потенциальным клиентом/клиентом Индивидуальных условий в соответствии с Общими условиями, потенциальный клиент/клиент также в соответствии с п.2 ст. 160 ГК РФ выражает свое согласие на использование во всех отношениях между клиентом и Обществом (основанных как на первом договоре микрозайма, так и на всех последующих договорах микрозайма и иных договорах и соглашениях, которые будут заключены между клиентом и Обществом в будущем) аналога собственноручной подписи.

После выполнения потенциальным клиентом/клиентом всех действий по акцепту Индивидуальных условий Общество предоставляет микрозайм путем перечисления суммы микрозайма одним из следующих способов:

- в QIWI Кошелек;

- на имя клиента в рамках платежной системы CONTACT;

- на банковский счет клиента по указанным клиентом реквизитам;

- на банковскую карту клиента по реквизитам такой карты, указанной клиентом.

Сумма займа перечисляется в течение 1 банковского дня после совершения клиентом действий по акцепту оферты Общества, в исключительных случаях срок перечисления суммы микрозайма может быть увеличен до 3 банковских дней. Датой предоставления микрозайма является дата списания денежных средств с расчетного счета Общества либор с номера QIWI Кошелька, зарегистрированного на Общество. С даты предоставления микрозайма в силу п.1 ст. 807 ГК РФ договор микрозайма считается заключенным.

Электронная подпись - это цифровой аналог собственноручной подписи, с помощью которого можно подписывать электронные документы. Такая подпись гарантирует, что документ исходит от конкретного лица, а для ряда электронных подписей - также то, что в него не вносились изменения с того момента, как он был подписан. С технической точки зрения электронная подпись представляет собой определенную информацию в электронной форме, которая присоединяется к подписываемой информации (п. 1 ст. 2 Закона об электронной подписи). На документе электронная подпись может выглядеть как набор символов, штамп с подписью и печатью или же вовсе быть невидимой. Иногда электронной подписью называют материальный носитель, который выдается владельцам усиленных электронных подписей.

Как следует из Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи ООО МФК «Е заем» - аналог собственноручной подписи (АСП), в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями Соглашения и законодательства Российской Федерации. Клиент, присоединившись к условиям Соглашения, подтверждает, что в целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между сторонами Общество предоставляет клиенту ключи электронной подписи, ведет и обновляет реестр выданных ключей, поддерживает функционирование Системы, а также то, что все документы считаются подписанными АСП Клиента. Электронный документ считается подписанным АСП Клиента, если он соответствует совокупности следующих требований:

- электронный документ создан и (или) отправлен с использованием Сервиса;

- в текст электронного документа включен Идентификатор, сгенерированный Системой на основании смс - кода, введенного клиентом в специальное интерактивное поле. Cмс-код предоставляется клиенту Обществом путем направления смс-сообщения, содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее смс-код, направляется на зарегистрированный номер клиента и, соответственно, считается предоставленным лично клиенту с сохранением конфиденциальности смс-кода.

Стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. В частности, любое юридически значимое волеизъявление клиента, которое выражено в электронном документе, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно было зафиксировано на бумажном носителе (л.д.96-114).

Суду представлена выписка коммуникации с клиентом Репиным К.П., согласно которой ответчик был зарегистрирован на сайте www.ezaem.ru с 03.06.2018г., ознакомился со всеми документами Общества по представлению микрозаймов и представив аутентификационные данные воспользовался услугами Общества, заключив 03.06.2018г. договор займа за (№), 24.06.2018г. за (№), 16.08.2018г. (№), 10.09.2018г. (№). 09.10.2018г. между ООО МФК «Е заем» и Репиным К.П. был заключен договор потребительского займа (№) в электронном виде, путем завершения регистрации, подтверждения условий займа, путем направления смс-сообщения с цифровым кодом ((№)), Индивидуальных условий договора микрозайма. 09.10.2018г. займ в размере 30 000руб. перечислен на банковскую карту (№). При этом в заявке на предоставление займа Репиным К.П. была представлена следующая информация: номер телефона - (№), способ получения денежных средств, выбранный на момент активации займа – банковская карта, дата рождения – (ДД.ММ.ГГГГ)., паспорт – <данные изъяты> (л.д.79,80).

В своем информационном письме Центральный Банк РФ рекомендовал для целей выявления и пресечения возможных мошеннических действий со стороны третьих лиц, в связи со случаями оформления микрофинансовыми организациями займов с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на основе паспортных данных лиц, не являющихся заемщиками, осуществлять микрофинансовым организациям дополнительный контроль при оформлении онлайн-займов и информирует о рекомендованных методах проверки достоверности полученных от потенциального заемщика сведений, в частности:

- получение от потенциального заемщика сканированной копии паспорта (заверенной нотариально или собственноручной подписью заемщика либо иным способом, определенным микрофинансовой организацией самостоятельно в своих внутренних документах);

- проверка действительности паспортных данных потенциального заемщика с использованием информационных сервисов, размещаемых на официальном сайте Главного управления по вопросам миграции Министерства внутренних дел Российской Федерации в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет";

- соотнесение фамилии и имени потенциального заемщика с указанными на банковской карте фамилией и именем физического лица - получателя средств;

- применение метода серии быстрых контрольных вопросов, непосредственно связанных с личными данными потенциального заемщика;

- направление потенциальным заемщиком личной фотографии/видео на фоне паспорта (вместе с паспортом);

- проверка данных, предоставленных потенциальным заемщиком, на их соответствие информации, содержащейся в кредитной истории потенциального заемщика, путем запроса в бюро кредитных историй. Следует отметить, что получение микрофинансовыми организациями кредитного отчета потенциального заемщика без наличия согласия субъекта кредитной истории, подписанного надлежащей электронной подписью, является нарушением Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», за которое предусмотрена административная ответственность.

Аналогичные условия содержатся в п.2.10 Общих условий договора микрозайма, где указано, что для принятия решения о предоставлении микрозайма, а также для проверки достоверности указанной при регистрации и подаче заявки информации Общество вправе по своему усмотрению потребовать совершения потенциальным клиентом/клиентом следующих действий: предоставление сканкопии основного документа, удостоверяющего личность потенциального клиента/клиента, через электронную почту или веб-сайт Общества.

В судебное заседание представителем ответчика была представлена ксерокопия паспорта последнего (л.д.127,128). В тоже время АО «ЦДУ» в письменных возражениях на отзыв ответчика указало, что Репин К.П. с целью получения займа вошел на сайт ООО МФК «Е заем» и представил свою фотографию с паспортом в руках, указал персональный код подтверждения, полученный смс-сообщением на номер телефона (№), и, после регистрации на сайте www.ezaem.ru, зашел в личный кабинет, представляющий собой личную страницу заемщика, которая позволяет заемщику и кредитору осуществлять дистанционное взаимодействие в электронной форме, указал логии и пароль, сформировал анкету-заявку на получение займа, указав сумму займа, срок кредита, способ получения заемных денежных средств, а также предоставил персональную информацию о себе, в том числе к заявлению приложил личное фото, скан-копию паспорта, и указал данные банковской карты. В подтверждение доводов истцом представлены копии указанных выше документов, и, содержание паспортных данных заемщика аналогично по содержанию данным, представленным Репиным в обоснование доводов возражений (л.д.185,186).

Оформляя займ, Репиным К.П. было указано о перечислении денежных средств на счет банковской карты – Тинькофф Платинум, имеющей (№).

В ответ на судебный запрос АО «Тинькофф Банк» в своих сообщениях от 16.11.2020г. и 28.11.2020г. указало, что между Банком и Репиным К.П., (ДД.ММ.ГГГГ).рождения, 28.02.2018г. был заключен договор расчетной карты (№), в соответствии с которым выпущена расчетная карта (№) и открыт текущий счет (№), карта (№) является дополнительной расчетной картой, выпущенной на имя Репина К.П., на счет указанной карты 09.10.2018г. осуществлен перевод 30 000руб., которые были сняты наличными в банкомате 10.10.2018г.

Доказательств того, что ООО МФК «Е заем» понуждало Репина К.П. к заключению договора, ограничивало его право на ознакомление с информацией об услугах Общества, лишило его возможности, в случае неясности каких-либо положений договора, обратиться в Общество за разъяснениями, понуждало его к совершению расходных операций с использованием кредитных средств, не имеется, то есть решение о заключении и исполнении договора было принято ответчиком добровольно, при наличии необходимой для заключения договора информации. Таким образом, с учетом изложенного и в совокупности представленных документов, суд приходит к выводу о том, что между ООО МФК «Е заем» и Репиным К.П. 09.10.2018г. был заключен договор микрозайма в требуемой форме, который содержал все существенные для договора данного вида условия, которые приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении судом не установлено.

Микрофинансовой компанией обязательства по договору исполнены надлежаще, в свою очередь Репин К.П., воспользовавшийся суммой займа, денежное обязательство исполняет ненадлежащее, возврат суммы займа в установленный срок и процентов не произвел, в связи с чем ООО МФК «Е заем» неоднократно продлевал сроки возврата займа 08.11.2018г., 22.11.2018г., 21.12.2018г., 21.01.2019г., о чем истцом предоставлены дополнительные индивидуальные условия с новым сроков возврата и увеличенной процентной ставкой до 598,600% годовых.

Как уже было указано выше 08.08.2019г., на основании заключенного договора цессии, ООО МФК «Веритас» (ранее ООО МФК «Е заем») уступило права требования по договору (№), заключенному с Репиным К.П. АО «ЦДУ», в сумме 93 079,96руб.

Не состоятельным суд считает и довод ответчика об отсутствии у АО «ЦДУ» права требования исполнения денежного обязательства ответчиком по спорному договору микрозайма, поскольку в договоре цессии не указана конкретная сумма и объем требований, позволяющих определить в отношении какого права, каких иных убытков произведена уступка требования. Из содержания представленного договора № <данные изъяты>., следует, что предмет договора цессии является определимым, при этом отсутствие в договоре указания точного размера уступаемого права не является основанием для признания договора незаключенным (пункт 1 статьи 307, пункт 1 статьи 432, пункт 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации). Кроме того, принимая во внимание разъяснения постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», Репин К.П., как лицо, не являющееся стороной договора цессии, не может выдвигать возражения, вытекающие из обязательства, в котором он не участвует. Со стороны первоначального займодавца не поступило в суд каких – либо возражений относительно требований цедента.

Таким образом, договор об уступке прав (требований) совершен в надлежащей письменной форме, подписан сторонами, перечень передаваемых прав (требований) в нем определен, заключен в соответствии п.13 Индивидуальных условий договора микрозайма, заключенного с ответчиком, в соответствии с которым заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.

Согласно доводам истца и расчету задолженность Репина К.П. по состоянию на 28.08.2019г. составляет 93 079,96руб., из которых: 30 000руб. основной долг, 13 432руб. проценты за пользование займом, установленные в договоре, 46 562,88руб. просроченные проценты за период с 21.02.2019г. по 04.06.2019г. по первоначально согласованной ставке 544,726% годовых (1,5% в день), 3 085,08руб. штраф (неустойка) за период с 21.02.2019г. по 27.08.2019г. (л.д.8-17, 41). Расчет задолженности судом проверен, арифметически верен, доказательств погашения задолженности по договору не представлено, однако признать данный расчет обоснованным в части начисления процентов с 21.02.2019г. нельзя.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ внес изменения в Закон о микрофинансовой деятельности, в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок: Для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (пункт 9 части 1 статьи 12). Редакция, действующая на момент заключения договора 09.10.2018г., и утратившая силу с 28.01.2019г. Денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. При этом законодательство не содержало запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа: После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (ст.12.1 Закон о микрофинансовой деятельности, действующая до 28.01.2019г.). В то же время общий размер начисляемых процентов был ограничен.

Кроме того, в соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Баком России установлены предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 4 квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, согласно которым для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком до 30 дней и суммой до 30 000 рублей среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло 631,337 годовых, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) - 841,783% годовых.

Истцом заявлены проценты, помимо процентов за 30 дней оговоренного сторонами в договоре от 09.10.2018г. срока пользования займом, в размере 46 562,88руб. за период с 21.02.2019г. по 04.06.2019г. по первоначально согласованной ставке 544,726% годовых (1,5% в день), что, по мнению суда, является неверным. Для заключаемых в 4 квартале 2018г. потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком от 181 дня до 365 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 198,171% при среднерыночном значении 148, 628%. Таким образом, сумма 46562,88 рублей превышает предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке. Проценты за пользование займом 30000 рублей за период с 21.02.2019г. по 04.06.2019г. по ставке 198,171% составят за 104 дня 16939,55 рублей.

Указанные выше требования закона, а также правовая позиция, выраженная Верховным Судом РФ в Определении от 3 декабря 2019 года N 11-КГ19-26, 2-4731/2018.

С учетом изложенного, того, что ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита суду не представлено, требования АО «ЦДУ» подлежат удовлетворению частично в сумме 63456,63 рубля, из которых 30000 рублей основной долг, 13432 рубля проценты за пользование займом за период возврата займа, установленный договором, 16939,55 рублей проценты за пользование займом за период с 21.02.2019г. по 04.06.2019г., 3085,08 рублей пени.

Принимая решение об удовлетворении исковых требований АО «ЦДУ», суд также принимает во внимание, что в соответствии с частью 1.1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Особенности подачи документов в электронном виде в рамках гражданского судопроизводства предусмотрены специальным нормативно-правовым актом - Приказом Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации от 27 декабря 2016 г. № 251, которым утвержден Порядок подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа.

Согласно пункту 1.3 Порядка положения Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Кодекса административного судопроизводства Российской Федерации, Уголовного процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающие подачу в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», реализуются путем применения настоящего Порядка подачи документов.

В соответствии с пунктом 2.1.4 Порядка документы в электронном виде могут быть поданы в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации, или в виде электронного образа документа.

Согласно пункту 3.2.1 Порядка обращение в суд и прилагаемые к нему документы могут быть поданы в суд в виде электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы (заявителя или его представителя), либо в виде электронных образов документов, заверенных простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы.

Поступившие в Коминтерновский районный суд г. Воронежа исковое заявление АО «ЦДУ» с приложением, соответствуют указанным выше требованиям, документы подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью представителя (ФИО)4, действующей в интересах АО «ЦДУ» на основании приказа (№) от 20.04.2020г. в пределах полномочий, делегированных доверенностью (№)-СО от 06.07.2018г., в частности с правом на подписание и подачу искового заявления, заявления об увеличении или уменьшении размера исковых требований, дачу письменных и устных пояснений по делу, заверения копии документов (л.д.116, 196, 197). Оригинал доверенности с приказом о возложении обязанности на (ФИО)4 заверения доверенностей, выданных в том числе самим обществом, подписания всей документации общества, предоставлен по запросу суда (л.д.212-213).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст.88 ГПК РФ).

На основании данных правовых норм, ст.333.19 НК РФ с Репина К.П. в пользу истца подлежит взысканию в порядке возврата часть государственной пошлины, оплаченной Обществом платежными поручениями (№) от 10.03.2020г. и (№) от 01.06.2020г., исходя из суммы удовлетворенных требований, 2104 рубля.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ЦДУ» к Репину Кириллу Павловичу о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с Репина Кирилла Павловича в пользу АО «ЦДУ» задолженность по договору потребительского займа (№) от 09.10.2018г. в размере 63456,63 рубля, государственную пошлину в порядке возврата 2104 рубля, всего 65560,63 рубля.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                                             Г.В.Маркина

Решение в окончательной форме изготовлено 07.12.2020 года

1версия для печати

2-3526/2020 ~ М-2439/2020

Категория:
Гражданские
Статус:
Иск (заявление, жалоба) УДОВЛЕТВОРЕН ЧАСТИЧНО
Истцы
АО "ЦДУ"
Ответчики
Репин Кирилл Павлович
Другие
Центральный Банк Российской Федерации
ООО МФК "ВЕРИТАС"
Суд
Коминтерновский районный суд г. Воронежа
Судья
Маркина Галина Владимировна
Дело на странице суда
kominternovsky--vrn.sudrf.ru
11.06.2020Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
11.06.2020Передача материалов судье
16.06.2020Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
16.06.2020Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
16.06.2020Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
06.08.2020Судебное заседание
10.08.2020Судебное заседание
10.09.2020Судебное заседание
28.09.2020Судебное заседание
27.10.2020Судебное заседание
25.11.2020Судебное заседание
30.11.2020Судебное заседание
07.12.2020Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
23.12.2020Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
Судебный акт #1 (Решение)

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее