Решение по делу № 2-622/2016 (2-5981/2015;) от 10.11.2015

№ 2–622/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Гатчина 31 мая 2016

Гатчинский городской суд Ленинградской области в составе:

Председательствующего судьи Лобанева Е.В.

при секретаре Скорюпиной Я.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО Банк «Советский» к Соколовой Светлане Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ОАО Банк «Советский» первоначально обратилось в *** суд с иском к Соколовой Светлане Михайловне с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору в размере *** руб., взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере *** руб. и обращении взыскания путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество квартиру №, расположенную по адресу: ***. В обосновании иска указав, что *** истец предоставил ответчику кредит в размере *** руб. на приобретение квартиры на срок до *** под *** % годовых. Ответчик обязался погашать кредит ежемесячными платежами, согласно приложенному графику. В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредита в российских рублях ответчик неоднократно нарушал сроки погашения кредита. На требования банка о досрочном возврате всей суммы задолженности не ответил, в связи с чем просил взыскать задолженность, которая состоит на дату подачи иска из основного долга *** руб., процентов *** руб.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, изначально просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от *** по основному долгу в размере *** руб., проценты в размере *** руб., а всего *** руб., обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество квартиру №, расположенную по адресу: ***, установить начальную продажную цены в размере, определенной договором ипотеки – *** руб., возмещении расходов по уплате госпошлины в размере *** руб., затем повторно уточнил требования, просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от *** по основному долгу в размере *** руб., проценты в размере *** руб., а всего *** руб., обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество квартиру №, расположенную по адресу: ***, установить начальную продажную цены в размере, определенной договором ипотеки – *** руб., возмещении расходов по уплате госпошлины в размере *** руб. (л.д. ***).

Определением от *** дело передано по подсудности в Гатчинский городской суд (л.д. ***).

Представитель истца Тиханенко А.С. в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик – Соколова С.М. в судебном заседании требования банка не признала, просила отказать в удовлетворении заявленных требований. Заявила ходатайство о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав мнение сторон, изучив материалы дела, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Судом установлено, что *** между ЗАО Банк «Советский» и Соколовой С.М. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику были выданы *** руб. под *** % годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ***, на срок до ***. Ответчик обязалась погашать задолженность ежемесячными аннуитентными платежами в размере *** руб. В соответствии с п. *** кредитного договора предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество, в случае нарушения ответчиком своих обязательств по своевременному гашению долга (л.д. ***).

Согласно кредитному договору денежные средства были перечислены на расчетный счет ответчика *** (л.д. ***).

Государственная регистрация права частной собственности на квартиру произведена за ответчиком Соколовой С.М., что подтверждается выпиской из ЕГРП. Закладная от *** зарегистрирована в Управлении Росреестра по Ленинградской области ***

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком Соколовой С.М. и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ленинградской области первоначальному залогодержателю.

Законным владельцем Закладной в настоящее время является истец.

Ответчик трижды не внесла обязательные платежи по кредиту ***, ***, ***, т.е. три раза подряд в течение *** месяцев (л.д. ***).

На обращения ответчика о реструктуризации задолженности Банк ответил отказом (л.д. ***).

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной.

Ответчиком в соответствии с Закладной и Договора займа было предъявлено уведомление о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Данное требование было направлено ответчику заказным письмом ***, однако ответ на это требование не последовал (л.д. ***).

П. *** кредитного договора предусмотрено, что за нарушение сроков возврата кредита предусмотрено начисление неустойки в размере ***% ежедневно на сумму кредита, просроченную к уплате, за каждый день просрочки (л.д. ***).

Однако, в настоящем процессе банк не предъявил требований о взыскании неустойки, в связи с чем основания для ее снижения в порядке ст. 333 ГК РФ отсутствуют.

В том случае, если ранее в пределах срока исковой давности Банк в нарушение ст. 319 ГК РФ производил удержание поступающих от ответчика денежных средств первоначально в счет погашения начисленной неустойки, а лишь затем в счет гашения процентов по кредиту и основного долга, ответчик вправе заявить о взаимозачете, либо истребовать денежные средства в отдельном процессе. При рассмотрении настоящего спора суд подобных фактов не выявил.

Также, судом установлено, что, начиная с *** по *** с ответчика удерживалась комиссия в размере *** руб. за прием наличных средств в погашение кредитных обязательств через кассу банка АО «Банк Советский» согласно п. *** «Тарифов банка» (л.д. ***).

Встречный иск ответчиком о применении последствий недействительности ничтожной сделки путем взыскания незаконно удержанных средств или зачета в счет уплаты процентов и основного долга не заявлен.

В пределах срока исковой давности с *** редакция ст. 166 ГК РФ звучит так: требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения (ч. 1 ст. 181 ГК РФ).

Следовательно, в настоящий момент суд лишен возможности без предъявления ответчиком встречного иска применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе, что не лишает ответчика защитить свои права потребителя, гарантированные ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 5, частью 1 статьи 29 Закона РФ от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", путем предъявления самостоятельного иска в отдельном процессе.

Тяжелое материальное положение ответчика может явиться основанием для предоставления судом отсрочки или рассрочки исполнения решения суда в порядке ст. 202 ГПК РФ, но не может являться основанием для отказа в удовлетворении настоящего иска.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ, ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно предоставленному истцом расчету по состоянию на *** сумма задолженности ответчика составляет *** руб. из которых: просроченный основной долг- *** руб.; проценты на просроченный основной долг- *** руб.; проценты за пользование кредитом - *** руб.

Определением суда от *** по ходатайству АО Банк «Советский» судом была назначена по делу судебная товароведческая экспертиза для определения рыночной стоимости спорного недвижимого имущества.

Согласно заключению судебной товароведческой экспертизы от ***, проведенной экспертами АНО «***», рыночная стоимость объекта исследования, жилой квартиры, расположенной по адресу: ***, рассчитанная в рамках сравнительного подхода, округленно составляет по состоянию на *** год ***

Суд оценивает данное экспертное заключение как допустимое доказательство по рассматриваемому делу и полагает возможным принять его за основу при рассмотрении данного спора, поскольку оно отвечает требованиям допустимости, составлено экспертом, имеющим специальное техническое образование, соответствующий стаж оценочной работы, а так же составлен на основании непосредственного осмотра спорной квартиры.

***% от рыночной стоимости заложенного имущества в *** руб. составляет *** руб.

Просроченный основной долг по состоянию на *** г у ответчика составил *** руб., просроченные проценты *** руб., что в сумме дает *** руб.

Однако, в связи с неоднократными нарушениями ответчиком своих обязательств по договору, в том числе более 3 месяцев подряд, Банк воспользовался своим правом, предоставленным ст.ст. 450-453 ГК РФ, ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г № 353-ФЗ, ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в одностороннем порядке расторг кредитный договор и потребовал досрочного возврата всей суммы основного долга, которая в настоящий момент составляет 539249,68 руб., и значится как просроченная задолженность, в связи с чем сумма неисполненного обязательства превышает 5% от рыночной стоимости заложенного имущества, и требования банка о взыскании всей суммы задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

По правилам п. 4 ч. 1 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

На основании изложенного, с учетом фактических обстоятельств дела, учитывая, что истцом не представлены доказательства иной стоимости предмета залога и требований разумности, в целях соблюдения баланса процессуальных прав и обязанностей сторон, суд определяет начальную продажную стоимость залогового имущества в сумме определенной в ***% от рыночной стоимости квартиры *** руб., т.е. в размере *** руб., и определяет способ реализации залогового имущества – квартиры путем проведения публичных торгов.

Оценив представленные доказательства в совокупности и взаимосвязи, суд находит исковые требования доказанными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере *** руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с Соколовой Светланы Михайловны в пользу АО Банк «Советский» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от *** ***., включая основной долг ***., проценты по кредитному договору ***., судебные расходы по оплате госпошлины *** руб., а всего ***.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, с кадастровым №, расположенную по адресу: ***, в счет погашения задолженности перед АО Банк «Советский» в размере ***., установив начальную продажную стоимость залогового имущества в размере *** руб., определив в качестве способа реализации имущества – проведение публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Гатчинский городской суд.

Судья Е.В. Лобанев

Решение составлено ***