Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-463/2015 от 04.02.2015

Судья: ФИО2 Дело № 33-463

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 февраля 2015 г. г. Орёл

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего судьи ФИО7

судей ФИО6, Должикова С.С.

при секретаре ФИО4

в открытом судебном заседании в г. Орле рассмотрела гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный Банк «<...>» к ФИО1 о взыскании суммы кредитной задолженности,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Глазуновского районного суда Орловской области от <дата>, которым исковые требования удовлетворены.

Заслушав доклад судьи Орловского областного суда ФИО6, изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда,

установила:

Открытое акционерное общество Национальный Банк «<...>» (далее - НБ «<...>» (ОАО)) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы кредитной задолженности.

В обоснование иска банк указывал, что <дата> между ним и ФИО1 в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации заключен кредитный договор № о предоставлении последнему кредита на условиях овердравта с лимитом <...> на срок <...> месяцев с процентной ставкой по кредиту <...>% годовых.

В нарушение условий кредитного соглашения ответчик ненадлежаще исполнял свои обязательства, платежи в установленные графиком сроки не вносил, допустив просрочку в их уплате, в связи с чем банком начислены штрафы и неустойки в размере, предусмотренных тарифами и условиями кредитования.

Ссылаясь на то, что ответчик не предпринимает меры по погашению кредитной задолженности, уклоняется от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности, банк просил взыскать в свою пользу кредитную задолженность сумме 1 <...>, в том числе: основной долг в сумме <...>; проценты за пользование кредитом в сумме <...>; плату за пропуск платежей (штрафы) в сумме <...> рублей; процентов на просроченный долг в сумме <...>.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ФИО1 ставит вопрос об отмене решения суда в части удовлетворенных исковых требований о взыскании процентов за пользование кредитом, платы за пропуск платежей (штрафы) и процентов за просроченный долг.

Указывает, что процентная ставка по кредиту, размер штрафов и процентов на просроченный долг чрезмерно завышены, поскольку Банком России указанием от 13 сентября 2012 г. № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» установлена ставка рефинансирования в размере 8,25% годовых, ключевая ставка Банка России составляет 9,5% годовых, а ставка по кредиту в 4 раза превышает установленную ставку рефинансирования, в связи с чем полагает необходимым применение в данном случае положений статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Просит принять во внимание, что он является индивидуальным предпринимателем, однако доход от его предпринимательской деятельности минимален, у него имеются иные кредиты в различных банках на сумму <...>, <...> и <...> рублей.

На заседание судебной коллегии представитель НБ «<...>» (ОАО), ФИО1 не явились, извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявляли, о причинах неявки не сообщили.

Представитель ФИО1 – ФИО5, поддержав жалобу, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

При указанных обстоятельствах судебная коллегия, учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дела в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из этих доводов (статья 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу пункта 1 статьи 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании пунктов 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Судом установлено, что <дата> между НБ «<...>» (ОАО) и ФИО1 на основании заявления о предоставлении кредита, Условий предоставления и обслуживания кредитов НБ «<...>» (ОАО) и тарифах банка в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении последнему кредита на неотложные нужды в размере <...> на срок <...> месяцев с процентной ставкой по кредиту <...> годовых, сумма ежемесячного платежа составляет <...> рубля.

ФИО1 выдана кредитная карта № <...>, в получении которой она расписался.

В соответствии с пунктом 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, любые денежные суммы, подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, неустойки, штрафы за пропуск платежей, проценты на просроченную задолженность, а также комиссии и иные платежи, предусмотренные условиями и/или тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.

Согласно графику платежей, с которым ФИО1 был знакомлен, первый платеж им должен быть произведен до <дата> в размере <...> рублей, последний платеж - <дата> в размере <...>.

Судом установлено, что со стороны банка все предусмотренные договором обязательства по предоставлению денежных средств были исполнены, ответчик обязательства по погашению денежных средств по кредитному договору не исполнил, допускал просрочку по внесению платежей.

По состоянию на <дата> у ответчика перед банком имеется кредитная задолженность в общей сумме <...>, которая сложилась из:     суммы основного долга <...>, суммы непогашенных процентов за пользование кредитом <...> за период с <дата> по <дата>, суммы непогашенных процентов <...>, суммы штрафов <...> за просрочку платежей за период с <дата> по <дата>

Суд, оценив представленные доказательства и установив, что ответчиком не исполняются перед банком обязательства по внесению платежей по кредиту и уплаты процентов за его использование согласно установленному графику, правильно удовлетворил исковые требования.

Доводы жалобы о чрезмерно завышенной ставке процентов за пользование кредитом, начисленных штрафов и процентов за просрочку платежей и необходимости применения при разрешении спора положений статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующей вопросы возмещения убытков, судебная коллегия считает основанными на неправильном толковании норм материального права.

Начисленные истцом суммы кредитной задолженности соответствуют нормам права, регулирующим вопросы уплаты процентов за пользование кредитом и ответственность за неисполнение обязательства, условиям кредитного соглашения между истцом и ответчиком и установленным судом обстоятельствам дела.

Ходатайство о снижении суммы штрафа в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчиком суду не заявлялось.

Ссылки апеллянта на минимальность его дохода от предпринимательской деятельности и наличие у него иных кредитов в банках не имеют правового значения, поскольку данные обстоятельства не освобождают его от ответственности за неисполнение кредитных обязательств перед истцом.

Разрешая спорные правоотношения, суд правильно установил обстоятельства, имеющие существенное значение для дела. Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании доводов сторон и представленных доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы жалобы аналогичны процессуальной позиции истца в суде первой инстанции, являлись предметом рассмотрения судом первой инстанции, которым дана надлежащая оценка, с которой судебная коллегия соглашается.

При таких обстоятельствах обжалуемое решение принято с правильным применением и толкованием норм материального права, в соответствии с нормами процессуального законодательства. Оснований для отмены или изменения судебного постановления не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

определила:

решение Глазуновского районного суда Орловской области от <дата> оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи