Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4270/2019 ~ М-4165/2019 от 07.08.2019

Дело №2-4270/19                

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2019 года                         Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Инякиной Н.Ю.,

при секретаре Штейнмиллер О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Родионова ФИО4 к Открытому акционерному обществу АКБ «Пробизнесбанк» о признании условий кредитования недействительными ввиду не доведения до заемщика полной информации по кредиту, о расторжении кредитного договора,

установил:

Родионов С.В. обратился в суд с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» о признании условий кредитования недействительными ввиду не доведения до заемщика полной информации по кредиту, о расторжении кредитного договора, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Родионовым С.В. был заключен кредитный договор №ф, по условиям которого кредитор открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить заемщику кредит. Заемщик, в свою очередь, обязалась возвратить и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. После подачи ответчиком в марте 2019 года заявления в суд о взыскании с истца задолженности по кредиту, истцу стало известно о нарушении его права, за защитой которого он обратился в суд. Истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин, на что истец получил отказ. Полагает в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Считает, на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что он является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах. Полагает, ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ним договор, заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, противоречит п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Указал, что в «выносной рамке» в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора со сведениями о полной стоимости кредита указано, что полная стоимость кредита составляет 33,356% годовых, однако, согласно п.п.4 п.1 кредитного договора, «в случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет пятьдесят четыре целых семьдесят пять сотых годовых». Таким образом, полная стоимость кредита составляет 69,9% годовых, что существенно выше, чем указано в выносной рамке. Требование об обязательном порядке представления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования». Считает, императивные требования Закона N353-ФЗ обязывают кредитора информировать заемщика - физическое лицо о полной стоимости кредита, следовательно, кредитор нарушил нормы Закона N353-ФЗ. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. Истец просит признать договор кредитования №ф от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части: не доведения ответчиком - ОАО АКБ «Пробизнесбанк» информации о полной стоимости кредита, в размере 33,356 % годовых, согласно пункту 4 кредитного договора, путем размещения такой информации в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) по основаниям приведенным в исковом заявлении, признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения статьи 6 Закона N353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, расторгнуть договор кредитования.

В судебное заседание стороны, представитель Управления Роспотребнадзора не явились, об отложении судебного заседания не просили, истец просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представитель госоргана представил заключение по делу.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.309 и ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 8 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N2300-I «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Исходя из частей 1, 2 статьи 10 Закона N2300-I «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N395-I «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указы<данные изъяты>

Порядок доведения информации об условиях кредитного договора (о полной стоимости кредита) на момент заключения договора определялся Указанием Банка России от 13 мая 2008 года N2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно пункту 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу пункта 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Как установлено судом и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Родионовым С.В. был заключен кредитный договор №ф, по условиям которого истец просил открыть ему специальный карточный счет в рублях, в соответствии с тарифами банка и следующими условиями кредитования: лимит кредитования - 65 000 руб., срок возврата кредита 31.03.2020г., расчетный период до 20-го числа каждого месяца, процентная ставка – 34% годовых при условии безналичного использования, в случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет открытый в банке или иных банках, процентная ставка составляет 69,9 % годовых. Из договора также следует, что полная стоимость кредита зависит от даты расчета и изменение полной стоимости кредита в связи со сменой даты её расчёта не является пересмотром индивидуальных условий.

Из договора, подписанного Родионовым С.В. при оформлении банковской кредитной карты следует, что он выразил свое согласие с тем, что информация, изложенная в договоре и предоставленная банком, является полной, точной и достоверной во всех отношениях.