Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3219/2016 ~ М-3074/2016 от 18.10.2016

<данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 13 декабря 2016 года

<адрес> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Трибунской Л.М.,

при секретаре Кирилловой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело № по иску Ковалевской Татьяны В. О. акционерному обществу «СКБ-Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

установил:

Ковалевская Т.В. обратилась в суд с иском к ОАО «СКБ-Банк», в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п. 3.3; 10,4) в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ОАО «СКБ-Банк» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание истец Ковалевская Т.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела судом надлежаще извещена, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Из искового заявления Ковалевской Т.В. следует, что между Ковалевской Т.В. и ОАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Так, согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N15-03 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно пп. 3 п. 2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 171-ФЗ, Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 234-ФЗ). Тогда как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие ведение ссудного счета. Согласно статьи 4 ГК РФ, "по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие" (в области гражданского права существуют и сложные случаи, связанные со значительной юридической силой договоров по частно- правовым отношениям; согласно статьи 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров); б) обратное действие (обратная сила), когда закон со дня вступления в действие распространяется на все случай и "вперед" и "назад", т.е. и на случаи, которые происходили раньше, в прошлом; в) переживание закона, когда закон, утративший юридическую силу, по специальному указанию нового закона может продолжать действовать по отдельным вопросам. Типичным, нормальным в условиях законности вариантом действия закона является первый - немедленное действие. Обратная сила закона - исключение, каждый случай придания закону обратной силы должен быть особо оговорен в законе. Судам, иным юрисдикционным органам иногда приходится оценивать правомерность фактов и ситуаций, которые происходили в прошлом. Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. В виду вышесказанного, истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 3.3 договора процентная ставка годовых составляет 29,9 %, однако, согласно п. 10,4 договора полная стоимость кредита составляет 28,13 %. Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". Постановление ФАС <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № "...Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице операционного офиса "Йошкар-Олинский филиал N 6318" (далее - Банк) обратился в Арбитражный суд Республики Марий Эл с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> Эл (далее - Управление) от ДД.ММ.ГГГГ N 1600/ЗПП о прекращении нарушений прав потребителей. Оспариваемым предписанием также признано нарушающим права потребителей условие об обязанности заемщика исполнить кредитный договор на измененных по причине частичного досрочного возврата кредита условиях, несмотря на ненаправление или несвоевременное направление банком расчета нового размера платежа или расчета новой даты погашения кредита. Согласно части 1 статьи 10 Закона N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона N 2300-1 устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую вьплате потребителем, и график погашения этой суммы. Аналогичное требование об обязательном порядке представления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования". В пункте 14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" предусмотрено, что по смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита. Стоит отметить, что правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных платежах. Кроме того, в Указании №-У содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка. Согласно п. 7. Указания ЦБР №-У - «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить Факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика». Однако, при обращении в Банк, истцу не была предоставлена данная информация, что явно противоречит п. 7. Указаниям ЦБР №-У. Руководствуясь п.5. Указания ЦБР №-У - «Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора». В части 9 статьи 30 Закона N 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику -физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования (часть 10 статьи 30 Закона N 395-1). Таким образом, императивные требования Закона N 395-1 обязывают Банк информировать заемщика - физическое лицо об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Досрочное погашение кредита заемщиком, по сути, является соглашением сторон об изменении срока возврата предоставленных по договору денежных средств и, соответственно, изменении полной стоимости кредита, о новом значении которой Банк обязан информировать заемщика. При этом Банком были нарушены Указания ЦБР №-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии с разъяснениями данными в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственньк и физических страданий в каждом конкретном случае. Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Тот факт, что с оплачиваемых им денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты>. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Согласно ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работа, услуги). Как следует из Постановления Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. В соответствии с п. 2 ст. 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца. В соответствии с п. 3 ст. 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», подп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ, потребители по искам, связанным с нарушением их прав освобождаются от уплаты государственной пошлины. Поэтому просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п. 3.3; 10,4) в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ОАО «СКБ-Банк» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Представитель ответчика ОАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился, направив в суд ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие, а также отзыв, из которого следует, что истцом пропущен срок для предъявления требований о признании условий кредитного договора недействительными. Согласно исковому заявлению, а именно пунктам 1 и 6 истец считает условия кредитного договора недействительными, так как они ущемляют его права как потребителя. Нормы ГК РФ (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 100-ФЗ) об основаниях и о последствиях недействительности сделок (статьи 166 - 176, 178 - 181) применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу указанного Закона, то есть после ДД.ММ.ГГГГ (ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 100-ФЗ). Кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, спорные правоотношения регулируются нормами ГК РФ в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 100-ФЗ. Истцом предъявлены требования о признании условий договора недействительными, на том основании, что они нарушают требования Закона «О защите прав потребителей», Закона «О банках и банковской деятельности», указания Центрального Банка России. Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ заемщик мог и должен был знать об обстоятельствах недействительности сделки. Соответственно течение срока исковой давности для оспаривания договора начинается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском срока исковой давности. В нарушение ст. ст. 56, 57 ГПК РФ истцом не представлено доказательств уважительности причины пропуска срока исковой давности, не заявлено ходатайство о восстановлении пропущенного срока по уважительной причине, в связи, с чем оснований для его восстановления нет. До заключения кредитного договора до истца была доведена вся необходимая информация. В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация предоставляется для обеспечения правильного выбора соответствующих услуг, а значит, до заключения соответствующего договора с потребителем. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно ст. 819 ГК РФ существенными условиями кредитного договора являются условия о процентной ставке (цене), сроке предоставления кредита и размере кредита. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «СКБ-банк» и Ковалевская Т. В. заключили кредитный договор № на сумму <данные изъяты> с процентной ставкой 29,9% годовых. Вся необходимая информация для правильного выбора банковских услуг (все существенные условия договора) истцу были предоставлены, доказательств обратного не имеется. Заключенный с истцом кредитный договор содержит в себе существенные условия договора о размере кредита, процентной ставке, сроке кредита и график погашения задолженности. В кредитном договоре содержится собственноручная подпись истца, кроме того, из текста кредитного договора следует, что он заключен в 2-х экземплярах, имеющих равную юридическую силу, один из которых передан истцу, другой находится в банке. До подписания кредитного договора до клиента в силу требований закона доводится до сведения полная стоимость кредита. Таким образом, потребитель не вводится в заблуждение относительно окончательной стоимости кредита и, подписывая кредитный договор, соглашается на условия его предоставления. При заключении кредитного договора стороны определили в договоре его цену. Подписав кредитный договор, каждая из сторон подтвердила то, что согласна с такой ценой договора и приняла на себя обязательства: банк - предоставить кредит за эту цену, а заемщик - уплатить эту цену за предоставленный кредит. Таким образом, банк не понуждал заемщика к заключению кредитного договора, напротив именно заемщик выступил с инициативой заключения настоящего кредитного договора. В случае несогласия с какими-либо условиями договора, Заемщик мог отказаться от получения денежных средств в ПАО «СКБ-Банк». Требование истца о признании недействительными пунктов 3.3. 10.4 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежит удовлетворению. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно пункту 3.3 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка за пользование кредитом составляет 29,9% годовых. Полная стоимость кредита согласно пункту 10.4 Кредитного договора, рассчитанная на дату заключения кредитного договора, составляет 28,13% годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи по уплате: суммы кредита, процентов за пользование кредитом, начисленных исходя из размера процентной ставки, указанной в п. 3.3 Кредитного договора. В графике погашения задолженности по кредиту, который подписан истцом, указана общая сумма возврата денежных средств. Отдельной графой помесячно указаны: общая сумма платежа, проценты и часть суммы кредита. Согласно п.5 Указания Центрального Банка РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ, действующего на момент заключения кредитного договора информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). Расчет полной стоимости кредита производится следующим образом. ПСК - информативный показатель общей стоимости заемных средств для кредитора и заемщика, рассчитанный на основе информации о количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика, предусмотренных графиком платежей по кредитному договору (договору займа), скорректированных по стоимости во времени совершения каждого из них относительно соответствующего базового периода. Базовый период для расчета ПСК определяется как стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Далее в данной норме установлен порядок, в соответствии с которым может быть определен базовый период для каждого конкретного графика платежей по кредитному договору. Стандартными временными интервалами признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной. Если в графике платежей отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала, то есть до дня, месяца, года или определенного количества дней или месяцев, не превышающего по продолжительности одного года, например, декады (10 дней), квартала (3 месяца). Поскольку для расчета показателя "число базовых периодов в календарном году (ЧБП)" продолжительность календарного года признается равной 365 дням, при соблюдении условия о признании продолжительности всех месяцев равной в расчете ПСК количество месяцев в стандартном временном интервале, определенном как год, должно составлять 12, при этом их продолжительность в днях будет равна 30. При расчете ПСК учитываются все платежи по кредитному договору (договору займа) (в том числе предусмотренные договором платежи в пользу третьих лиц) по принципу сложных процентов, поэтому значение ПСК может отличаться от процентной ставки по кредитному договору (договору займа). В случаях, когда значение ПСК меньше процента по договору, следует дополнительно убедиться, что значение показателя ЧБП (число базовых периодов) учитывает долю последнего базового периода из приходящихся на 365 дней. При заключении кредитного договора банк довел до сведения истца информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе, определил в соответствии с требованиями Банка России полную стоимость кредита в процентах годовых. Договор был подписан; своей подписью истец подтвердил, что ознакомился с условиями договора, получил на руки, полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения кредитного договора. Позиция Банка подтверждена устоявшейся судебной практикой, например: апелляционное определение Самарского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ №; апелляционное определение Челябинского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №; апелляционное определение Свердловского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №; апелляционное определение Омского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №; апелляционное определение <адрес> суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №; определение <адрес>вого суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №; апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по делу №; апелляционное определение Орловского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №; апелляционное определение Воронежского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №; апелляционное определение Верховного суда Республики Карелия от ДД.ММ.ГГГГ по делу №; апелляционное определение <адрес> суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №; апелляционное определение Новосибирского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №. Недоказанность истцом обстоятельств, имеющих значение для дела. В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Невыполнение, либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия. Вместе с тем Истцом не представлено суду достаточных доказательств того, что при заключении кредитного договора ему не была предоставлена полная и достоверная информация, которая должна быть доведена до него в силу закона. В соответствии с ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. Требование о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Исковые требования основаны на положениях Закона «О защите прав потребителя», которые, по мнению Истца, предусматривают право потребителя расторгнуть договор. С данным основанием Банк не согласен. В соответствии со ст. ст. 28 - 30 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора только в определенных законом случаях как то, нарушение исполнителем сроков оказания услуг (ст. 28), и предоставление услуги ненадлежащего качества (ст. 29). Доказательства указанных в законе нарушений со стороны банка истец не представил. В иных не предусмотренных Законом «О защите прав потребителей» случаях потребитель вправе отказаться от исполнения договора в соответствии со ст. 450.1 ГК РФ по основаниям, предусмотренным законом или соглашением сторон. В кредитном договоре стороны таких оснований не согласовали. В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Если законом или соглашением сторон право одностороннего отказа от договора не предусмотрено, заинтересованная сторона вправе обратится с требованием о расторжении договора. Согласно ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Согласно ст. ст. 450 и 451 ГК РФ договор может быть расторгнут по соглашению сторон. Одностороннее расторжение договора допускается: в случаях, предусмотренных законом или договором; при существенном нарушении договора другой стороной; при существенном изменении обстоятельств. Между тем банком не допущено никаких существенных нарушений условий кредитного договора, свою обязанность по предоставлению кредитов банк выполнил своевременно и в полном объеме, что Истцом не оспаривается. Условия Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ полностью соответствуют требованиям действующего законодательства. На основании ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Таким образом, требование истца о расторжении кредитного договора незаконно. Истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Исковые требования истца основаны на положениях Закона «О защите прав потребителя», которые, по мнению истца, предусматривают право потребителя расторгнуть договор. Истцом не соблюден установленный порядок. Истец якобы направил в адрес банка претензию, приложенную к иску в качестве доказательства досудебного обращения к банку для урегулирования спора. Согласно претензии истец требовал от банка представить ему документы. В свою очередь, истребование документов не является предметом рассматриваемого иска. Претензию о признании условий кредитного договора недействительными истец банку не предъявлял. В соответствии с ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора. Исходя из неопределенности требований Истца, можно сделать вывод о том, что истец недобросовестно осуществляет свои права, что в соответствии с ст. 10 ГК РФ является злоупотреблением правом. Помимо требования неимущественного характера истцом, предъявлено требование о компенсации морального вреда в денежном эквиваленте. Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. Требование о компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению. До подписания кредитного договора до клиента в силу требований закона доводится до сведения полная стоимость кредита и, подписывая кредитный договор, заемщик соглашается на условия его предоставления. Условия заключенного кредитного договора соответствуют законодательству, действовавшему на момент подписания договора. Отсутствие возражений со стороны истца по факту заключения сделки в течение длительного времени с момента ее исполнения вплоть до подачи настоящего иска свидетельствуют о наличии у последнего воли на сохранение условий сделки. Из сложившейся ситуации следует, что банк не нарушал прав потребителя, не создавал материальных и моральных неудобств для последнего, своевременно и корректно выполнял обязанности по кредитному договору. Заемщик в обосновании своих исковых требований ссылается на то, что оспариваемые условия недействительны, так как они нарушают требования законодательства. В свою очередь заемщик на стадии согласования условий не выступил с возражениями о несоответствии оспариваемых условий требованиям действующего законодательства, а заключил сделку на этих условиях, чем дал основание полагаться на согласие с условиями и действительность сделки. Доводы об экономической слабости заемщика как потребителя являются не состоятельными, поскольку на стадии заключения сделки заемщик мог воспользоваться юридическими услугами. При таких обстоятельствах поведение заемщика содержит не только признаки недобросовестности, предусмотренные п. 5 ст. 166 ГК РФ, но и по смыслу ст. 10 ГК РФ является злоупотреблением правом на признание сделки частично недействительной. Таким образом, действия банка не могли создать нравственные и духовные страдания у истца, и, следовательно, требование истца по взысканию компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> не подлежит удовлетворению. Кроме того в соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. В исковом заявлении не содержатся сведения о понесенных физических и нравственных страданиях истца. Истец не доказал причинение ему морального вреда. Из вышеизложенного следует, что требования истца о взыскании с банка компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> безосновательны и не подлежат удовлетворению. Поскольку в силу ст. 3 ГПК РФ судебной защите подлежит нарушенное право, а доказательств нарушения прав истца действиями (бездействиями) банка суду не было представлено, в удовлетворении требований Ковалевской Т.В. следует отказать.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования Ковалевской Т.В. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав.

В силу ст. 12 ГК РФ каждый вправе самостоятельно выбрать способ защиты гражданских прав.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).

Согласно требованиям ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 857 ГК РФ банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с положениями ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", кредитная организация гарантирует <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 1 ст. 10 названного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Ковалевской Т.В. и ОАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор №, по которому ОАО «СКБ-Банк» предоставил Ковалевской Т.В. денежные средства в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>

По условиям вышеуказанного договора ОАО «СКБ-Банк» открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом Ковалевской Т.В. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора и для предоставления копий документов (л.д.9).

Из искового заявления Ковалевской Т.В. следует, что до настоящего времени ответа на вышеуказанную претензию от ОО «СКБ-Банк» не поступало.

В судебном заседании установлено, что при заключении вышеуказанного кредитного договора ответчиком ОАО «СКБ-Банк» была доведена до заемщика Ковалевской Т.В. вся необходимая информация, о чем свидетельствует её личная подпись на копии кредитного договора и графике погашения (л.д.10-13, л.д.14-15), в том числе информация о полной стоимости кредита.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Таким образом, оснований для удовлетворения иска Ковалевской Т.В. не имеется, так как истцом не представлено доказательств того, что при заключении договора необходимая информация не была предоставлена истцу или в ее предоставлении было отказано.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Данная норма при разрешении заявленного спора подлежит применению с учетом положений п. 2 ст. 857 ГК РФ о том, что сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Понятие «банковской <данные изъяты>» приведено в ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I «О банках и банковской деятельности»: к ней относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банка, а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В соответствии с положениями данной статьи справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения.

Из материалов дела видно, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в том числе и полной стоимости кредита. Доводы истцы о том, что до него не доведена информация о полной стоимости кредита, не могут быть приняты во внимание, поскольку опровергаются материалами дела.

Таким образом, суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требований Ковалевской Т.В. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У. о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, не имеется.

Кроме того, ответчиком заявлено требование о применении срока исковой давности к данным требованиям истца Ковалевской Т.В.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности, согласно статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливается в три года.

Нормы ГК РФ (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 100-ФЗ) об основаниях и о последствиях недействительности сделок (статьи 166 - 176, 178 - 181) применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу указанного Закона, то есть после ДД.ММ.ГГГГ (ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 100-ФЗ).

Вышеуказанный кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, спорные правоотношения регулируются нормами ГК РФ в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 100-ФЗ.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ заемщик мог и должен был знать об обстоятельствах недействительности сделки. Соответственно течение срока исковой давности для оспаривания договора начинается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Иск Ковалевской Т.В. предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском срока исковой давности.

В нарушение ст. ст. 56, 57 ГПК РФ истцом не представлено доказательств уважительности причины пропуска срока исковой давности, не заявлено ходатайство о восстановлении пропущенного срока по уважительной причине, в связи с чем оснований для его восстановления нет.

Кредитный договор был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ. При этом ответчик исполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства на счет истца Ковалевской Т.В.

В силу части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Относительно исковых требований истца Ковалевской Т.В. о компенсации морального вреда суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» сказано, что суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействиями) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Ковалевская Т.В. не указывает каким образом, Банк причинил ей моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты>, не приводит доказательств, подтверждающих причинение такого вреда.

Одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Учитывая то, что Банк действовал в четком соответствии с договором и законом, вина Банка в причинении морального вреда истцу отсутствует.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом Ковалевской Т.В. не представлено доказательств нарушения её прав и законных интересов со стороны ответчика, в то время как судебной защите подлежит лишь нарушенное право.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Ковалевской Т. В. к Открытому акционерному обществу «СКБ Банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п. 3.3; 10,4) в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд через <адрес> районный суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться ДД.ММ.ГГГГ.

Судья <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>