Решение по делу № 2-411/2013 ~ М-32/2013 от 09.01.2013

Дело № 2-411/13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«26» февраля 2013 года         город Иваново

Фрунзенский районный суд города Иваново

в составе:

председательствующего судьи Козловой Н.А.,

при секретаре Чикариной Т.В.,

с участием представителя истца НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Горшковой Ю.А.,

ответчика Крепких А.А.,

рассмотрев в открытом судебном гражданское дело по иску Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) к Крепких А.А. о взыскании задолженности

установил:

Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Крепких А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №01 - 262784 от 16.08.2011 в размере 279 508,56 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 995,09 рублей.

Исковые требования обоснованы тем, что 16 августа 2011 года Крепких А.А. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 299 912,32 руб. на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление банк рассмотрел как оферту заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета. Кредит заёмщику был предоставлен путём зачисления суммы кредита на его банковский счет №. Банк в полном объёме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Должник не исполняет свои взятые на себя обязательства по плановому погашению текущей задолженности.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Горшкова Ю.А. исковые требования поддержала в полном объеме, пояснив, что последняя оплата по кредиту произведена ответчиком 29 сентября 2012 года.

Ответчик Крепких А.А. в судебном заседании на исковые требования не возражал, пояснив, что прекратил выплаты по кредиту в связи с трудным материальным положением.

Суд, заслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 16 августа 2011 года Крепких А.А.. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 299 912,32 руб. на неотложные нужды сроком на 60 месяцев под 18,00% годовых (л.д.10-14).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ и с установленными в заявлении условиями, банк рассмотрел заявление Крепких А.А. как оферту о заключении кредитного договора. Как установлено судом, акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счёта, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета №.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из материалов дела следует, что банк свои обязанности согласно условиям кредитного договора исполнил в полном объеме, перечислив на расчетный счёт Крепких А.А. сумму кредита в размере 299 912,32 рублей, что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 28).

Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, денежные суммы, подлежащие уплате ответчиком банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 3.1 Условий погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 10 584,93 рублей ежемесячно, последний платеж – 10 825,49 рубля (л.д.27). Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счёте суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.

Из представленной банком выписки по счёту заёмщика (л.д.28-31) судом установлено, что ответчик не производит плановых платежей, нарушая условие кредитного договора о сроке. В результате образовалась задолженность заёмщика перед кредитором по обязанностям возвратить кредит и уплатить проценты на него. Исходя из установленного законом запрета на односторонний отказ от исполнения обязательства, суд приходит к выводу о правомерности предъявленного истцом требования о принудительном взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Поскольку со стороны заёмщика имеет место задолженность по ежемесячным платежам по возврату кредита, суд находит правомерным предъявление истцом требования о взыскании с него процентов на просроченный основной долг.

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются, суд, полагает, что банк правомерно воспользовался своим правом требования досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, предусмотренным п.п. 4.2, 9.10 Условий, а также п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Суд соглашается с расчётом задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, сумм плат и штрафов. Расчёт соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Ответчик расчёт задолженности не оспорил.

В соответствии с условиями кредитного договора, изложенными в Тарифах НБ «ТРАСТ» (л.д.17-18) в случае пропуска заёмщиком очередного платежа предусмотрена мера ответственности в виде определенной суммы, взыскиваемой с заёмщика в зависимости от количества допущенных просрочек – штраф за пропуск платежа. Ответчик согласился с данным условием кредитного договора, поставив свои подписи в указанных Тарифах, а также в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды. Судом установлено, что ответчиком допускались просрочки платежей. Суд соглашается с представленным банком расчётом размера указанных штрафов, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 273 570,3 руб., в том числе: 255 805,24 руб. – сумма основного долга; 11 454,01 руб.– проценты за пользование кредитом; 5 900 руб. - платы за пропуск платежей, 411,05 руб. - процентов на просроченный долг.

Вместе с тем, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за расчётно-кассовое обслуживание в размере 5 938,26 руб. не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств физических и юридических лиц осуществляется от своего имени и за свой счет.

Из материалов дела следует, что между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Крепких А.А. заключен договор, согласно условиям которого Крепких А.А. предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 299 912,32 руб. под 18,00 % годовых, сроком на 60 месяцев. Денежные средства предоставлены ответчику с условием уплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, взимаемой ежемесячно в составе очередного платежа по кредиту в срок действия кредитных каникул.

Согласно условиям договора об открытии банковского счета истец открыл ответчику текущий счет и принял на себя обязательство зачислить сумму кредита на указанный текущий счет.

Из существа договора следует, что счет, за обслуживание которого Крепких А.А. должен ежемесячно вносить комиссию в размере 0,99 %, используется для выполнения истцом принятого на себя обязательства по перечислению суммы кредита и подлежит закрытию после полного погашения задолженности.

Таким образом, указанный счет не является банковским счетом, понятие которого дано в статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование которым законом предусмотрена возможность взыскания комиссии и открытие указанного счета обусловливает предоставление кредита, что прямо запрещено пунктом 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Обязанность заемщика по исполнению обязательств по кредитному договору на неотложные нужды обусловлена открытием и ведением банком счета клиента в соответствии с заявлением, условиями, тарифами, за что предусмотрено взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Режим счета определяется пунктом 5 Условий. В соответствии с пунктом 5 Условий по счету допускается совершение операций, в том числе:

5.3.1. зачисление кредита на счет,

5.3.2. зачисления денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту,

5.3.3. списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм,

5.3.4. перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдача ему остатка денежных средств со счета,

5.3.5. иные операции, предусмотренные Условиями Заявлением.

Таким образом, самими условиями и Заявлением установлено, что любые иные операции, не связанные с исполнением кредитного договора, проводятся по счету только при их согласовании с заемщиком и по тарифам банка.

Договором не предусмотрено никаких иных операций, исполнения которые ответчик вправе был требовать от истца. Кроме того, в нарушение Условий, за все теоретически возможные, но неуказанные в договоре операции, установлена плата не в виде того или иного тарифа, а в виде процентов от суммы кредита.

Таким образом, условие кредитного договора о взимании с заемщика ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не соответствует действующему законодательству и ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иные последствия нарушения. Руководствуясь вышеуказанной нормой права, суд отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании с ответчика суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 5 938,26 руб.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 5 935,70 руб. пропорционально заявленным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Крепких А.А. о взыскании задолженности – удовлетворить частично.

Взыскать с Крепких А.А. в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в размере 273 570,3 руб., в том числе: 255 805,24 руб. – сумма основного долга; 11 454,01 руб.– проценты за пользование кредитом; 5 900 руб. - платы за пропуск платежей, 411,05 руб. - процентов на просроченный долг, расходы по оплате госпошлины в размере 5 935,70 руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с Крепких комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 5 938,26 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд города Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись