Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-90/2022 (2-1070/2021;) ~ М-1075/2021 от 24.12.2021

Дело № 2-90/2022                                

27RS0020-01-2021-003726-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2022 года г. Николаевск-на-Амуре

Николаевский-на-Амуре городской суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Дорогой А.С.,

при секретаре Исаченковой Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Дорофееву Андрею Александровичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика, судебных расходов,

третье лицо: ООО СК «Сбербанк страхование жизни»,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к Дорофееву А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика, судебных расходов, ссылаясь на то, что 05.09.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 53 972 руб., под 14,9% годовых, сроком 9 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ заёмщик умер, кредитные обязательства перестали исполняться. Ответчик является наследником по закону.

Заёмщик был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно ответу которого принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным в связи с непредставлением необходимых документов. У банка запрашиваемые страховой компанией документы отсутствуют. Связаться с родственниками умершего заёмщика для урегулирования вопроса со страховой компанией банку не удается.

Просил суд расторгнуть кредитный договор № от 05.09.2019, взыскать с Дорофеева А.А. задолженность по кредитному договору № от 05.09.2019 в размере 46 952,93 руб., из которых: 36 638,09 руб. – просроченная ссудная задолженность, 10 314,84 руб. – задолженность по процентам, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 608,59 руб.

Определением суда от 22.02.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявлявшего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России», уведомленный о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании части 5 статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Сбербанк России».

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомленный о времени и месте рассмотрения гражданского дела в установленном законом порядке, в суд не явился, сведения о причинах неявки не представил, с ходатайством об отложении рассмотрения дела к суду не обращался.

На основании части 3 статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании Дорофеев А.А. требования не признал, пояснил, что исковое заявление необходимо оставить без движения, рассмотрение дела приостановить в связи с не получением им искового заявления с приложенными документами. По существу пояснил, что он является единственным наследником имущества после смерти ФИО1 О наличии договора страхования знал с декабря 2019 года, в страховую организацию за выплатой страхового возмещения по его просьбе обращалась ФИО3, которая была его соседкой в доме, который сгорел и хорошей знакомой ФИО1 За страховой выплатой лично не обращался, требований от банка и страховой компании не получал. Страховой компанией было направлено письмо ФИО2 по адресу, который фактически не существовал на момент отправки требования о предоставлении документов, по телефону ей никто не звонил.

Суд, изучив материалы дела, выслушав мнение ответчика, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 05.09.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 53 972 руб., под 14,9% годовых, сроком 9 месяцев.

Согласно свидетельства о смерти № от 17.12.2019 ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по указанному договору по состоянию на 16.11.2021 составила 46 952,93 руб., из которых: 36 638,09 руб. просроченная ссудная задолженность, 10 314,84 руб. – задолженность по процентам.

Из копии наследственного дела № 14 открытого после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ следует, что 22.06.2020 нотариусом Николаевского нотариального округа Хабаровского края Костиной Ю.Ю. выдано свидетельство о праве на наследство по закону сыну Дорофееву А.А. Наследство, на которое выдано свидетельство состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Согласно выписке ЕГРН кадастровая стоимость указанной квартиры по состоянию на 12.12.2019 составляет 778 843,64руб.

Как следует из материалов дела, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Из материалов дела следует, что 05.09.2019 между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика.

Согласно п. 7.1 указанного договора выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» является ПАО «Сбербанк», в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо. По страховым рискам «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» является застрахованное лицо.

Из пояснительной записки ФИО3, представленной ответчиком в ходе судебного разбирательства следует, что она в декабре 2019 года по просьбе Дорофеева А.А. обращалась в кредитный отдел ПАО «Сбербанк», куда представила документы о смерти ФИО1, заполнила бланк заявления и указала свой действующий до настоящего времени номер телефона. С декабря 2019 года и по настоящее время со стороны банка и страховой компании вопросов либо информации не поступало.

Из материалов дела следует, что ФИО3 обращалась с заявлением в страховую компанию о выплате страхового возмещения, указав адрес заявителя: <адрес> и контактный номер телефона.

В ответ на поступившие в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документы, касающиеся наступления смерти ФИО1 в адрес ФИО3 по <адрес> был дважды направлен запрос о предоставлении дополнительных документов.

Из содержания письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 24.08.2021 следует, что запрашиваемые ранее документы до настоящего времени в страховую компанию не поступали. До предоставления указанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. В случае предоставления запрошенных документов страховая компания вернется к их рассмотрению.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на запрос суда следует, что по результатам рассмотрения поступивших документов страховой компанией было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса и признании случая страховым.

Как следует из содержания ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо (п. 1 ст. 313 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии п.1 ст. 1175 ГК РФ 1. наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пунктах 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В силу статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее - Постановление Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 года №9) разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, то наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 года №9).

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии с п. 3.2.1.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, являющихся приложением №9.1 к соглашению об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 28.04.2018 страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования.

Согласно п. 3.9. и 3.9.1 Условий в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, указанным в п.п. 3.2.1.1-3.2.1.5, 3.2.2.1 клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк в отношении страховых рисков, указанных в подп. 3.2.1.1, 3.2.2.1 настоящих Условий: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим, официальный документ, содержащий причину смерти, медицинские документы; акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; документы из органов учреждений МВД России, МЧС России и др.; свидетельство о праве на наследство (для наследников); оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.

Из вышеприведенных положений следует, что в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, обязанность по предоставлению необходимого пакета документов возлагается на клиента, его родственника либо представителя, что обусловлено наличием их имущественного интереса как наследников и личного характера запрашиваемых документов.

Таким образом, требование страховщика о предоставлении вышеназванных документов соответствовало условиям договора страхования, однако не было выполнено ответчиком, при этом судом установлено, что страховщик ООО "Сбербанк страхование жизни" выразило готовность при получении недостающих документов вернуться к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Оценивая вышеуказанные обстоятельства в совокупности, принимая во внимание, что со смертью должника обязательства по кредитному договору не прекращаются, с учётом того, что Дорофеев А.А. несет обязанность по кредитным обязательствам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества перешедшего к нему, которая значительно превышает размер долговых обязательств перед банком, учитывая, что клиент (родственник/представитель) не представил в страховую компанию документы, необходимые для выплаты страхового возмещения, в связи с чем в пользу Банка - выгодоприобретателя не была осуществлена страховая выплата, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка к наследнику в полном объеме.

Доказательств того, что Банк имел, но не представил в страховую компанию все необходимые для решения вопроса о выплате страхового возмещения документы, ответчиком не представлено, материалы дела не содержат.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Согласно ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

14.10.2021 истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита, требование не исполнено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что со стороны ответчика имеется существенное нарушение условий кредитного договора, выражающееся в неисполнении обязательств по возврату кредита, суд полагает требование о расторжении кредитного договора обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 1 608, 59 руб., что подтверждается платежным поручением № 606064 от 03.12.2021. Учитывая, что исковое требование истца удовлетворено в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 608, 59 руб.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Дорофееву Андрею Александровичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика, судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № о 05.09.2019, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с Дорофеева Андрея Александровича в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 05.09.2019 в размере 46 952,93 руб., из которых: 36 638,09 руб. - ссудная задолженность по кредитному договору, 10 314,84 руб. – задолженность по процентам, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 608,59 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда через Николаевский-на-Амуре городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 22.04.2022.

Судья                                 А.С. Дорогая