Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5480/2021 ~ М-5767/2021 от 08.11.2021

По делу № 2- 54802021

73RS0002-01-2021-013875-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

      г. Ульяновск                                            17 декабря 2021 года

    Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи                 Дементьева А.Г.

при секретаре                         Герасимове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кошкиной Ольги Александровны к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о возложении обязанности оформить реструктуризацию долга по кредитному договору путем заключения соглашения об изменении условий договора; о возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Кошкина Ольга Александровна обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», содержащим требования:

- о возложении обязанности оформить реструктуризацию долга по кредитному договору от 13.11.2013г. № путем заключения соглашения об изменении условий договора;

-о возмещении судебных расходов по оплате юридических услуг представителя в сумме 44 600 руб.

Иск обоснован тем, что между истцом Кошкиной О.А. и Межрегиональным коммерческим банком развития связи с информатики (в настоящее время - публичное акционерное общество «Промсвязьбанк», далее также - Банк) заключен кредитный договор от 13.11.2013г. №.

В соответствии с данным договором она получила кредит в сумме 1 000 000 руб. сроком на 300 месяцев, с уплатой процентов - 12, 40 % годовых, для приобретения квартиры. Договором предусмотрен возврат кредита частями, путем ежемесячных платежей в размере 11 203 руб.

По условиям договора приобретенная квартира за счет кредитных средств предоставлена Банку в залог.

На время обращения в суд с данным иском сумма основного долга была погашена в размере 100 000 руб.; у нее не было просрочек платежей.

<данные изъяты>

Из за сложившихся финансовых проблем она вынуждена была оформить кредит в АО «Альфа- банк» на сумму 162 000 рублей, затем - в ПАО «Сбербанк» на сумму 166 500 рублей, АО «Тинькофф Банк» на сумму 50000 рублей от 16.12.2019г., ПАО «Совкомбанк» на сумму 30 000 руб. от 30.03.2021г., ООО «Сетелем Банк» на сумму 74719 рублей 26 коп. от 17.05.2019г., АО «СК ПАРИ» № от ДД.ММ.ГГГГ - 94000 рублей; АО «Почта Банк» на сумму 89595 рублей; МТС банк на сумму 25 100 рублей.

Остаток долга в «Систем банк» -9000 рублей, в АО «Почта банк» -70000 рублей.

Она оформила кредиты в микрофинансовых организациях, а именно: МФК «МигКредит» от 09.06.2021г. № рублей, на момент обращения общая сумма задолженности 51300 руб.; ООО МКК «Срочноденьги» на сумму 36000 рублей от 12.07.2021г.; «Хорошие деньги» - 74480 рублей; МаниМен - 18000 рублей; Кредит плюс - 14100 рублей; Займер - 7260 рублей; е-Капуста - 10455 рублей.

В настоящий момент сложилась ситуация, при которой она не в состоянии осуществлять плату по возврату кредитов, микрозаймов.

Она опасается, что в результате возможной не оплаты может остаться без единственного жилья (квартиры приобретенную по ипотечному кредиту).

В сентябре 2021 года она обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» за реструктуризацией своего основного кредита, но получила отказ (письмо исх. от 16.09.2021г. №).

В соответствии с ч. 1 ст. 40 Конституции Российской Федерации каждый имеет право на жилище, никто не может быть произвольно лишен жилища.

Аналогичное положение установлено в ст. 3 Жилищного кодекса Российской Федерации: никто не может быть выселен из жилища или ограничен в праве пользования жилищем, иначе как по основаниям и в порядке, которые предусмотрены настоящим Кодексом, другими федеральными законами.

По своей сути реструктуризация кредита - это соглашение между кредитором заёмщиком об изменении срока и порядка погашения займа, а также предоставление определённых льгот по выплате кредита. Реструктуризация долга может производиться с помощью различных инструментов: увеличение срока кредитования (пролонгация), в этом случае снижаются ежемесячные платежи, что позволяет снизить финансовую нагрузку на заёмщика; предоставление кредитных каникул - заёмщику предоставляют отсрочку на выплату основного долга, при этом он обязан ежемесячно вносить платежи по оплате процентной ставки; рефинансирование - замена старого займа новым кредитом с более выгодными условиями (сниженной процентной ставкой, увеличенным сроком кредитования и т.п.); временное снижение процентной ставки, которое позволяет временно уменьшить процентные выплаты по кредиту.

При этом для реструктуризации кредита заёмщику, в первую очередь, следует обращаться с соответствующим письменным заявлением в кредитную организацию, которой заёмщик заключил соответствующий кредитный договор.

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий и порядка погашения кредита, то есть, по сути, она направлена на изменение условий включенного с заёмщиком кредитного договора.

Истец полагает, что при указанных обстоятельствах, в соответствии с законом, в частности ст. 450, п. 1 ст.451 ГК РФ имеются основания для реструктуризации ее долга по указанному кредитному договору (снижении размера денежных обязательств заемщика по договору).

Истец Кошкина О.А., ее представитель в порядке п. 6 ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании иск поддержали. Суду они дали объяснения, изложив доводы и факты, указанные в исковом заявлении.

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк» о месте и времени судебного разбирательства извещено, его представитель в судебное заседание не явился, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

В письменном отзыве сообщается, что Банк не признает данный иск, считая его необоснованным по следующим основаниям.

Банк подтверждает заключение с истцом указанного кредитного договора на обозначенных условиях.

Истец исполняет обязательства по данному кредитному договору надлежащим образом.

Истец ранее - 20.04.2020г. обращался в Банк с требованием о предоставлении льготного периода на срок 6 месяцев в связи со снижением дохода.

Заемщику были предоставлены ипотечные каникулы на 6 месяцев (период с 31.05.2020г. по 30.11.2020г.) и в соответствии с п. 14 ст. 6.1-1 федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)» 16.05.2020г. через электронные документы по системе PSB –Retail Банк направил заемщику график платежей по кредитному договору, согласно которого установлен срок кредитования по 21.02.2041г. и ежемесячный обязательный платеж в размере 10 528 руб. 50 коп.

    Истец через электронные документы по системе FSB-Retail, частично досрочно погасила задолженности по Кредитному договору в сумме 27 467,74 руб. и Банк направил Заемщику график платежей по кредитному договору, согласно которого установлен срок кредитования по 01.06.2037г. и ежемесячный обязательный платеж в размере 10 839,79 руб.

    Согласно Погашениям по кредитному договору за период с 01.05.2020г. по 24.11.2021г. Истцом после окончания льготного периода с 31.12.2020 вносились обязательные платежи согласно Графику платежей по кредитному договору от 16.05.2020г., после частичного досрочного погашения- задолженности по кредитному договору с 01.02.2021г. Истом вносились обязательные платежи согласно Графику платежей по кредитному договору от 18,01.2021г., следовательно, Истец была согласна с установленным размером платежа.

Банк полагает, что требования Истца об обязании оформить реструктуризацию суммы долга по Кредитному договору не подлежат удовлетворению с учетом следующего.

Истец 13.09.2021г. второй раз обратилась в Банк с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору с предоставлением отсрочки платежей на 6 месяцев с увеличением срока кредитования и снижении размера процентной ставки, в связи с трудной жизненной ситуацией, возникшей из-за многочисленных кредитных обязательств Истца и снижение ее дохода до уровня, не позволяющего исполнять свои обязательства по Кредитному договору.

Банк рассмотрел обращение Истца по вопросу реструктуризации задолженности по Кредитному договору и предоставил ответ от 16.09.2021 (исх. 32209/50306524).

Оснований для реструктуризации долга по кредитному договору с учетом положений п. 1 ст. 6.1-1 федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)» не было.

При таком положении проведение реструктуризации долга по кредитному договору является правом, а не обязанностью Банка и возможно только в случае согласия сторон кредитного договора с оформлением на основании ст. 434, ст. 452 ГК РФ письменного соглашения.

Банк также отмечает, что заявленная сумма возмещения судебных расходов по оплате юридических услуг в сумм 44 600 руб. завышена, не отвечает принципу разумности в силу п. 1 ст.100 ГПК РФ.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Суд, рассмотрев исковое заявление Кошкиной О.А., выслушав истца и его представителя, исследовав материалы настоящего гражданского дела, пришел к следующему.

Иск Кошкиной О.А. к названному Банку подлежит отклонению по следующим основаниям.

Суд при разрешении данного спора принимает во внимание доводы стороны ответчика, так как они соответствуют закону и фактическим обстоятельствам дела.

Сторонам была разъяснена норма, содержащаяся в ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

В соответствии с п.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В соответствии с п.1 ст. 6.1-1 федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Заемщик - физическое лицо, заключивший кредитный договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

    размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода;

    условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части (вне зависимости от перехода прав (требований) по указанному договору к другому кредитору), а также не изменялись, по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, условия первоначального кредитного договора (договоре займа), прекращенного в связи с заключением с заемщиком (одним из заемщиков) нового кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному кредитному договору (договору займа);

    предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным

пригодным для постоянного проживания заемщика (одного из заемщиков), или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика (одного из заемщиков) жилым помещением, вытекающее из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации". При этом не учитывается право заемщика (одного из заемщиков) на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью, 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации;

    заемщик на"" день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации (обстоятельства трудной жизненной ситуации указаны в п.2 ст. 6.1-1 Закона о потребительском кредите).

Согласно п. 2 ст. 6.1-1 данного закона для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается любое из следующих обстоятельств:

1) регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы либо прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости;

2) признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности;

3) временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд;

4) снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика;

5) увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (определенных в соответствии с семейным законодательством Российской Федерации несовершеннолетних членов семьи, и (или) членов семьи, признанных инвалидами I или II группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) лиц, находящихся под опекой или попечительством заемщика), по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора (договора займа), с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 20 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за календарный год, предшествующий году, в котором увеличилось количество лиц, находящихся на иждивении у заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 40 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.

Судом установлено, что между истцом Кошкиной О.А. и Межрегиональным коммерческим банком развития связи с информатики (в настоящее время - публичное акционерное общество «Промсвязьбанк») заключен кредитный договор от 13.11.2013г. №.

В соответствии с данным договором Кошкина О.А. получила кредит в сумме 1 000 000 руб. сроком на 300 месяцев, с уплатой процентов - 12, 40 % годовых, для приобретения квартиры. Договором предусмотрен возврат кредита частями, путем ежемесячных платежей в размере 11 203 руб.

По условиям договора приобретенная <адрес> за счет кредитных средств предоставлена Банку в залог.

О данных обстоятельствах суду сообщили стороны. Данные факты также подтверждаются копией названного кредитного договора с приложениями к нему.

Установлено, что Кошкина О.А. 20.04.2020 г. обращалась в Банк с требованием о предоставлении льготного периода на срок 6 месяцев в связи со снижением дохода.

Заемщику были предоставлены ипотечные каникулы на 6 месяцев (период с 31.05.2020г. по 30.11.2020г.) и в соответствии с п. 14 ст. 6.1-1 федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)» 16.05.2020г. через электронные документы по системе PSB –Retail Банк направил заемщику график платежей по кредитному договору, согласно которого установлен срок кредитования по 21.02.2041г. и ежемесячный обязательный платеж в размере 10 528 руб. 50 коп.

    Истец через электронные документы по системе FSB-Retail, частично досрочно погасила задолженности по Кредитному договору в сумме 27 467,74 руб. и Банк направил Заемщику график платежей по кредитному договору, согласно которого установлен срок кредитования по 01.06.2037 и ежемесячный обязательный платеж в размере 10 839,79 руб.

    Согласно Погашениям по кредитному договору за период с 01.05.2020 по 24.11.2021 Истцом после окончания льготного периода с 31.12.2020 вносились обязательные платежи согласно Графику платежей по кредитному договору от 16.05.2020г., после частичного досрочного погашения- задолженности по кредитному договору с 01.02.2021г. Истцом вносились обязательные платежи согласно Графику платежей по кредитному договору от 18.01.2021г. Истец согласилась тем самым с установленным размером платежа.

Истец 13.09.2021г. второй раз обратилась в Банк с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору с предоставлением отсрочки платежей на 6 месяцев с увеличением срока кредитования и снижении размера процентной ставки, в связи с трудной жизненной ситуацией, возникшей из-за многочисленных кредитных обязательств Истца и снижение ее дохода до уровня, не позволяющего исполнять свои обязательства по Кредитному договору.

Банк рассмотрел обращение Истца по вопросу реструктуризации задолженности по Кредитному договору и предоставил ответ от 16.09.2021г. (исх 32209/50306524), указав, что оснований для реструктуризации задолженности по кредитному договору не имеется.

О данных обстоятельствах суду сообщил представитель Банка в письменных возражениях на иск. Данные факты подтверждаются копиями названных документов, представленных Банком вместе с указанными письменными возражениями.

Оценив указанные выше доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с законом для реструктуризации долга по кредитному договору в соответствии с п.1 ст. 6.1-1 федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», изменение кредитного договора (п. 1 ст. 451, п. 1 ст. 452 ГК РФ) необходимо одновременное соблюдение установленных условий.

В данном случае ранее условия договора по обращению истца от 20.04.2020 г. изменялись, о чем указано выше.

Доказательств наличия трудной жизненной ситуации, определение которой дано в п. 1 ст. 6.1-1 названного закона заемщик в Банк не предоставил.

Поскольку отсутствовало одновременное наличие всех условий в соответствии с п.1 ст. 6.1-1 федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, то Банк обосновано отказал истцу (заемщику) в предоставлении реструктуризации долга по указанному кредитному договору.

При таком положении иск Кошкиной О.А. к названному Банку не имеет под собой оснований и подлежит отклонению.

Разрешая требования истца о возмещении судебных расходов, суд учитывает следующее.

Дело разрешилось в пользу ответчика - названного Банка, поэтому истец в силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ не имеет права на возмещение судебных расходов (истец заявил возмещении судебных расходов по оплате юридических услуг в сумме 44 600 руб.) за счет ответчика.

Требование истца о возмещении судебных расходов подлежит отклонению.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Кошкиной Ольги Александровны к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о возложении обязанности оформить реструктуризацию долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № путем заключения соглашения об изменении условий договора; о возмещении судебных расходов по оплате юридических услуг представителя в сумме 44 600 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                                                                 А.Г. Дементьев