Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-375/2019 ~ М-338/2019 от 03.06.2019

дело № 2-375/2019

10RS0008-01-2019-000571-88

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 августа 2019 года                            г. Медвежьегорск

                                        Республика Карелия

Медвежьегорский районный суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Ероховой Л.А., при секретаре Шемякиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пашкова Ивана Викторовича к ПАО «Восточный экспресс банк», страховой компании «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Иск мотивирован тем, что 16.01.2019 истец обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» по вопросу предоставления кредита наличными на цели личного потребления. Сотрудником указанного Банка был предложен кредит в размере 160 000 руб. по ставке 13,8% годовых. До ознакомления истца с текстом кредитного договора и его подписания, сотрудник Банка присвоил кредитному договору номер №, открыл на имя истца лицевой счет. При ознакомлении с условиями договора истец отказался от его заключения и подписания, поскольку был не согласен с процентной ставкой за снятие наличных денежных средств, которая составляла 55% годовых, о чем подал соответствующее заявление. В то же время истец получил смс-сообщение Банка о списании с открытого на его имя лицевого счета 3000 рублей, что сотрудник Банка объяснила регистрацией двух кредитных карт, на которые зачислена сумма кредита, и списанием со счета страховой суммы. Поскольку истец отказался от подписания кредитного договора и получения кредитных карт, сотрудник Банка в тот же день при истце оформила документы на сторнирование, приняла от истца заявление об отказе от заключения кредитного договора и отключении от программы страхования, подписала с истцом соглашение о расторжении кредитного договора, подала в бухгалтерию Банка распоряжение об отмене ошибочной кредитной сделки, заверив истца, что задолженности за ним не числится. После чего сотрудник Банка разрезала ножницами и выбросила в урну две кредитные карты. Спустя два месяца истец получил и на дату подачи иска получает требования Банка о погашении кредитной задолженности. При обращении в страховую компанию получил ответ, что каких-либо документов на его имя не имеется. Истец полагает, что соглашение между ним и Банком по существенным условиям договора не было достигнуто, письменная форма договора не соблюдена, договор не заключен. Ссылаясь на положения п. 1 ст. 432, п. 2 ст. 179, ст. 1100 ГК РФ, положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У Пашков И.В. просит суд признать кредитный договор № и договор страхования недействительными; взыскать в свою пользу с ответчика компенсацию морального вреда 20 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, расходы по государственной пошлине 400 руб.

Определением суда от 21.06.2019 к участию в деле привлечен ответчик ООО Страховая компания «ВТБ страхование».

В судебном заседании истец исковые требования к Банку по изложенным основаниям поддержал. Дополнил, что до 29.07.2019 ему, его родственникам и по месту его работы поступали звонки от Банка с требованием и угрозами о погашении задолженности, что вызвало необходимость оправдываться перед родными и коллегами, причинило ему нравственные страдания, нанесен ущерб его репутации. При обращении в Банк ему отказано в предоставлении копии кредитного договора со ссылкой на то, что договор не был подписан. Досудебные требования об аннулировании задолженности, просьбы разобраться Банком не удовлетворены. Пояснил, что заявление о выдаче кредита он не подписывал, денежные средства по кредитному договору не получал, карты не активировал, какие-либо платежи не вносил.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, в представленном суду отзыве указывает, что кредитный договор № от 16.01.2019 был заключен ошибочно. Вследствие технической ошибки Банк провел операции по лицевому счету и по оплате страховой премии, начисление процентов на задолженность произошло автоматически. На дату 01.08.2019 задолженность по кредитному договору и по оплате тарифа «Суперзащита» отменена полностью. Банк направил уведомление в бюро кредитных историй об отсутствии задолженности и о незаключении кредитного договора. Полагает, что требования истца были удовлетворены в досудебном порядке. Оснований для удовлетворения требований о возмещении морального вреда не имеется в связи с непредставлением истцом доказательств претерпевания нравственных или физических страданий, не доказана вина ответчика в причинении истцу физических или нравственных страданий. Степень нравственных страданий истцом явно преувеличена. В случае удовлетворения иска просит снизить размер штрафа.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ страхование» в судебное заседание не явился, извещен, ходатайств, возражений не представил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителей ответчиков.

Заслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

Судом установлено, подтверждается объяснениями сторон и письменными материалами дела, что 16 января 2019 года Пашков И.В. обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» по вопросу предоставления кредита, не согласился с предложенными Банком условиями кредитования. Вместе с тем Банк, посчитав кредитный договор заключенным, присвоил договору № 19/7045/00000/100007, открыл на имя Пашкова И.В. лицевой счет № №, выдал истцу полис страхования ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», произвел 16.01.2019 с вышеуказанного счета списание страховой премии в размере 3000 руб. Пашков И.В. 16.01.2019 обратился в Банк с заявлением об отказе от заключения кредитного договора в связи высокой процентной ставкой. 16.01.2019 между представителем Банка и Пашковым И.В. подписано соглашение о расторжении кредитного договора.

Материалами дела подтверждается, что 04.03.2019, 19.03.2019, 02.04.2019 истец обращался в ПАО «Восточный экспресс банк» с письменными заявлениями, в которых просил разобраться и аннулировать страховой полис, расторгнуть кредитный договор, аннулировать задолженность, представить выписку по счету.

Из письма ПАО «Восточный экспресс банк» от 30.03.2019 на заявление истца от 19.03.2019 следует, что 16.01.2019 между сторонами был заключен кредитный договор № договор оформлен надлежащим образом, считается заключенным с момента подписания, Банк исполнил обязательства по выдаче кредита, в полном объеме перечислил денежные средства на банковский счет, истцу рекомендуется во избежание начисления штрафов погасить задолженность.

Как следует из представленной Банком информации, на 02.04.2019 за Пашковым А.В. по указанному кредитному договору числилась просроченная задолженность.

Из направленных ПАО «Восточный экспресс банк» в адрес истца требований о полном досрочном исполнении денежных обязательств следует, что на 15.04.2019 просроченная задолженность Пашкова И.В. составила 21 390 руб. 90 коп., на 13.05.2019 - 32 310 руб. 79 коп.

Согласно распечатке смс-сообщений, поступавших от ПАО «Восточный экспресс банк» на мобильный телефон истца, ответчик информировал Пашкова И.В. о задолженности и требовал её погашения 13.04.2019, 28.04.2019, 02.05.2019, 07.05.2019, 08.05.2019, 10.05.2019, 17.05.2019, 17.05.2019, 08.06.2019, 26.06.2019, 02.07.2019.

Из смс-сообщения Банка от 01.07.2019 следует, что ПАО «Восточный экспресс банк» приняло к рассмотрению обращение Пашкова И.В. Обращение истца в Банк по вопросу аннулирования задолженности подлежало рассмотрению до 10.08.2019, что следует из смс-сообщения Банка от 29.07.2019.

Из представленной ответчиком выписки по счету следует, что Пашков И.В. денежными средствами ответчика не пользовался. По информации Банка на дату 01.08.2019 задолженность по кредитному договору № № аннулирована.

Истец обратился за судебной защитой 03.06.2019.

В подпункте "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрена обязательная письменная форма кредитного договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 2 ст. 821 ГК РФ закреплено право заемщика отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Исходя из положений п. 2, п. 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорного правоотношения) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пункта 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу п. 4 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" к индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), подлежащим согласованию кредитором и заемщиком, относится процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Исследованные доказательства в своей совокупности подтверждают, что 16.01.2019 кредитный договор № между ПАО «Восточный экспресс банк» и Пашковым И.В. заключен не был, поскольку стороны не пришли к соглашению по всем существенным условиям договора, договор не подписывали, предусмотренная законом форма договора не соблюдена, истец Пашков И.В. денежные средства по данному кредитному договору не получал. Истец отказался от заключения кредитного договора.

Допустимых и достоверных доказательств заключении между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования, как и нарушения прав истца действиями со стороны указанной страховой компании не представлено.

С учетом фактических обстоятельств данного дела, совокупности исследованных доказательств, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для признания недействительными кредитного договора от 16.01.2019 и договора страхования, по которому ответчик произвел списание страховой премии в пользу ООО СК «ВТБ Страхование».

Действия банка свидетельствуют о нарушении прав Пашкова И.В. как потребителя финансовой услуги. В добровольном порядке до обращения истца в суд ответчик не принимал меры к досудебному урегулированию спора, аннулированию ошибочно начисленной задолженности, о чем свидетельствует выписка по счету, направленные в адрес истца требования, письменный ответ Банка от 30.03.2019, распечатка смс-сообщений.

При таких обстоятельствах в силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" истец вправе требовать возмещения морального вреда, который в данном случае выразился в нравственных страданиях истца, его переживаниях относительно кредитной задолженности, урегулирования данного спора, необходимости дачи объяснений родственникам и коллегам в целях недопущения утраты доверия и умаления авторитета. Как следует из письменных объяснений ответчика уведомление в Бюро кредитных историй относительно Пашкова И.В. о незаключении кредитного договора и отсутствии задолженности было направлено ПАО «Восточный экспресс банк» только после обращения истца за судебной защитой.

При разрешении требований о компенсации морального вреда, суд, учитывая данные о личности истца, его должностном положении, данные о правовом положении ответчика и его финансовом состоянии, характер и длительность периода нарушения прав при отсутствии у ответчика объективных препятствий к разрешению спора в досудебном порядке, длительные и настойчивые извещения со стороны ответчика о наличии у истца несуществующей задолженности и требования о её погашении, полагает возможным определить сумму компенсации в размере 12 000 руб. Указанная сумма соразмерна нарушенным правам потребителя, отвечает принципам разумности и справедливости.

Пунктом 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине, уплаченной при подаче иска.

Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать недействительным кредитный договор № от 16 января 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Пашковым Иваном Викторовичем.

Признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года между ООО Страховая компания «ВТБ-Страхование» и Пашковым Иваном Викторовичем.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Пашкова Ивана Викторовича компенсацию морального вреда 12 000 руб., штраф за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя в размере 6000 руб., судебные издержки 400 руб.

В удовлетворении исковых требований к ООО Страховая компания «ВТБ-Страхование» отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Медвежьегорский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья                                    Л.А. Ерохова

Решение в окончательной форме составлено 10 августа 2019 года.