Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5011/2010 ~ М-4852/2010 от 01.11.2010

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 декабря 2010г.                                                                                                      г.Смоленск

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего (судьи): Киселёва К.И.

при секретаре: Захаровой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Павленко Т.И. к открытому акционерному обществу АКБ «Пробизнесбанк», открытому акционерному обществу «Газэнергопромбанк» о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора в части, применении последствий его недействительности, взыскании денежной компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Павленко Т.И. предъявила в суд иск о взыскании денежных средств, оплаченных ею за открытие и ведение ссудного счета при заключении и исполнении кредитного договора № от 11 декабря 2007г., оформленного с ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

В обоснование правовой позиции привела ссылки на ничтожность указанных положений сделки как противоречащих действующему законодательству. Также отмечает, что 22 апреля 2010г. право требования долга по совершенное сделке перешло ОАО «Газэнергопромбанк». В этой связи, с учетом уточнений, ставит вопрос о взыскании с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты>., и его ведение в размере <данные изъяты>, процентов за пользование денежными средствами; с ОАО «Газэнергобанк» - комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>., процентов за пользование денежными средствами, возложении на ответчика обязанности исключить из кредитного договора условие о внесении комиссии в размере 0,7 % за ведение ссудного счета.

Кроме того, привела ссылки на необходимость взыскания с ответчиков денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>

Представитель ОАО АКБ «Газэнергобанк» Левченков О.Н. счёл заявленные требования не основанными на законе.

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» явку представителя в суд не обеспечило, в представленных возражениях указало на несостоятельность заявленных требований и сослалось на недопустимость применения к сложившимся правоотношениям положения Закона «О защите прав потребителей», поскольку денежные средства были предоставлены Павленко Т.И. для осуществления предпринимательской деятельности. Кроме того, основанием к отказу в удовлетворении требований является и пропуск истицей срока исковой давности.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

По делу установлено, что 11 декабря 2007г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Павленко Т.И. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, последней предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. с условием оплаты 15 % годовых - на срок до 11 декабря 2012 г. (л.д.6-10).

Согласно п.1.3 названной сделки заемщик уплачивает Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,7 % от суммы выданного кредита, что составляет <данные изъяты>

22 апреля 2010г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ОАО «Газэнергобанк» совершен договор уступки прав требования долга, по которому цедент передал цессионарию права кредитора по кредитной сделке от 11 декабря 2007 г. (л.д. 32).

Как следует из объяснений истицы, чья добросовестность как участника гражданского правоотношения в силу ч.3 ст.10 ГК РФ предполагается, и подтверждается достоверными письменными доказательствами, при предоставлении Банком денежных средств ею был произведен единовременный платеж в размере <данные изъяты>. за открытие ссудного счета (кредит был предоставлен в размере <данные изъяты>., при том, что заявленная сумма составляла <данные изъяты>. (л.д. 11).

Впоследствии, Павленко Т.И. за период с декабря 2007г. по апрель 2010г. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» оплачено <данные изъяты>. за ведение ссудного счета, за период с мая по октябрь 2010г. ОАО «Газэнергобанк» было внесено <данные изъяты>. в счёт оплаты за ведение ссудного счета.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счёта - обязанность банка, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счёта по условиям договора от 11 декабря 2007г. возложена на потребителя услуги - заёмщика, что не основано на законе и применительно к правилам п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляет права потребителя.

Кроме того, включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счёта нарушает право заёмщика на свободный выбор услуги Банка, поскольку предоставление кредита обусловлено необходимостью оплаты дополнительной услуги по ведению ссудного счёта (п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей).

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица (пункт 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 01 июля 1996г №6 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации».

Учитывая изложенное, условия, содержащиеся в п.1.3 заключенного между сторонами спора договора, устанавливающие плату за ведение ссудного счета в отсутствие специальных указаний закона об их оспоримости являются ничтожными (п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.168 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

В силу изложенного, определенный законом срок исковой давности для применения последствий недействительности ничтожной сделки, каковой является условие кредитного договора, предусматривающие внесение платы за ведение ссудного счета, истицей не пропущен.

Поскольку кредитными организациями в отсутствие правовых оснований приняты меры, направленные на получение от истицы денежных средств, последняя вправе решить вопрос о возврате данного имущества путём обращения за судебной защитой охраняемых законом интересов (п.2 ст.166, п.2 ст.167 ГК РФ).

В этой связи с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу Павленко Т.И. подлежат взысканию внесенные ею в счёт оплаты денежных средств за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты>., ежемесячного платежа за ведение ссудного счета за период декабря 2007 г. по апрель 2010 г денежные средства в размере <данные изъяты>., с ОАО «Газэнергобанк» за период с мая по октябрь 2010 г. - <данные изъяты>

Ссылки ОАО АКБ «Пробизнесбанк» об отсутствие правовых оснований для применения к спорным правоотношениям положений Закона «О защите прав потребителей» отвергаются судом.

Содержание кредитного договора с очевидностью свидетельствует, что имело место предоставление кредита Павленко Т.И. как физическому лицу для осуществления личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. При этом судом принимается во внимание отраженная в договоре цель использования денежных средств - на неотложные нужды (разновидность потребительского кредита).

Приведенное ответчиком суждение о свободном выборе истицей договорных условий при оформлении кредитной сделки, не может быть признано исключающим возможность констатации состоятельности заявленных требований, поскольку конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1, Конституции Российской Федерации), в том числе охраняемых законом интересов потребителей

Частью 1 ст.395 ГК РФ предусмотрена уплата процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Учетная ставка рефинансирования за период с 12 января 2008 г. по 03 февраля 2008г. составила 10 % годовых (телеграмма ЦБ РФ от 18.06.2007 г. № 1839-У), за период 04 февраля по 28 апреля 2008 г. - 10,25 % годовых (Указание ЦБ РФ от 01.02.2008 г. № 1978-У), за период с 29 апреля по 09 июня 2008 г. - 10, 5 % годовых (Указание ЦБ РФ от 27.04.2008 г. № 1997-У), за период с 10 июня 13 июля 2008 г. - 10,75 % годовых (Указание ЦБ РФ от 09.06.2008 г. № 2022-У), за период 14 июля по 11 ноября 2008 г. - 11,00 % годовых (Указание ЦБ РФ от 11.07.2008 г. № 2037-У), за период с 12 ноября по 30 ноября 2008 г. - 12 % годовых (Указание ЦБ РФ от 11.11.2008 г. № 2123-У), за период с 01 декабря 2008 г. по 23 апреля 2009 г. - 13 % годовых (Указание ЦБ РФ от 28.11.2008 г. № 2135-У), за период 24 апреля по 13 мая 2009 г. - 12,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от 23.04.2009 г. № 2222-У), с 14 мая по 04 июня 2009 г. - 12 % годовых (Указание ЦБ РФ от 01.02.2008 г. № 1978-У), за период 05 июня по 12 июля 2009 г. - 11,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от 04.06.2009 г. № 2247-У), за период с 13 июля по 09 августа 2009 г. - 11 % годовых (Указание ЦБ РФ от 10.07.2009 г. № 2259-У), за период с 10 августа по 14 сентября 2009 г. - 10,75 % годовых (Указание ЦБ РФ от 07.08.2009 г. № 2270-У), за период с 15 сентября по 29 сентября 2009 г. - 10,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от 14.09.2009 г. № 2287-У), за период с 30 сентября по 29 октября 2009 г. - 10 % годовых (Указание ЦБ РФ от 29.09.2009 г. № 2299-У), за период с 30 октября по 24 ноября 2009 г. - 9,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от 29.10.2009 г. № 2313-У),за период с 25 ноября по 27 декабря 2009 г. - 9 % годовых (Указание ЦБ РФ от 24.11.2009 г. № 2336-У), за период с 28 декабря 2009 г. по 23 февраля 2010г. - 8,75 % годовых (Указание ЦБ РФ от 25.12.2009 г. № 2369-У), с 24 февраля по 28 марта 2010 г. - 8,5 % годовых (Указание ЦБ РФ от 19.02.2010 г. № 2399-У), за период с 29 марта 29 апреля 2010 г. - 8,25 % годовых (Указание ЦБ РФ от 26.03.2010 г. № 2415-У), за период с 30 апреля по 31 мая 2010 г. - 8 % годовых (Указание ЦБ РФ от 29.04.2010 г. № 2439-У), с 01 июня 2010 г. установлено 7,75 % годовых (Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 г. № 2450-У).

При разбирательстве дела нашли объективное подтверждение доводы истицы о неправомерности внесения ею единовременной платы за открытие ссудного счета (<данные изъяты>.), и ничтожности, условий сделки, предусматривающие её обязанность оплачивать комиссию ведение ссудного счета, при том, что соответствующие выплаты производились ею ежемесячно в размере 0,7 % от суммы кредита (<данные изъяты> ежемесячно).

Данные обстоятельства являются бесспорным свидетельством состоятельности указания Павленко Т.И. на необходимость применения к ответчикам меры гражданско-правовой ответственности предусмотренной за неправомерное пользование чужими денежными средствами (ст. 395 Гражданского Кодекса РФ).

В этой связи, с ответчиков подлежат взысканию проценты, установленные ст.395 ГК РФ, начисленные на каждую сумму внесенного Павленко Т.И. платежа отдельно, начиная, с даты, следующей за периодом соответствующего ежемесячного платежа.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд, принимая во внимание обстоятельства дела, учитывая степень нравственных страданий Павленко Т.И., причиненных нарушением её прав, как потребителя соответствующей услуги, исходя из требований разумности и справедливости, определяет сумму взыскиваемой с каждого из ответчиков равной <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Павленко Т.И. удовлетворить.

Применить последствия недействительности ничтожной части сделки в части, содержащейся в п.1.3 кредитного договора № от 11 декабря 2007г., заключенного между Павленко Т.И. и открытым акционерным обществом Акционерный Коммерческий Банк «Пробизнесбанк».

Признать недействительными условия, содержащиеся в п. 1.3 кредитного договора № от 11 декабря 2007г. заключенного между Павленко Т.И. и открытым акционерным обществом Акционерный Коммерческий Банк «Пробизнесбанк», предусматривающие уплату Павленко Т.И. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,7 % годовых от суммы выданного кредита.

Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный Коммерческий Банк «Пробизнесбанк» в пользу Павленко Т.И. <данные изъяты>. в счет внесенных денежных средств за открытие ссудного счета по кредитному договору № от 11 декабря 2007г., с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7,75 % годовых, начиная с 12 декабря 2007 г. по день реального исполнения данного решения, <данные изъяты>. в счет внесенных денежных средств за ведение ссудного счета по кредитному договору № от 11 декабря 2007г., <данные изъяты>. в счет компенсации морального вреда.

Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный Коммерческий Банк «Пробизнесбанк» в пользу Павленко Т.И. проценты, начисляемые на сумму <данные изъяты>.:

- за декабрь 2007 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10%
годовых, начиная с 12.01.2008, по день реального исполнения решения суда;

за январь 2008 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10,25% годовых, начиная с 12.02.2008г, по день реального исполнения решения суда;

за февраль 2008 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10,25% годовых, начиная с 12.03.2008г, по день реального исполнения решения суда;

за март 2008 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10,25% годовых, начиная с 12.04.2008г, по день реального исполнения решения суда;

за апрель 2008 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10,5% годовых, начиная с 13.05.2008г, по день реального исполнения решения суда;

за май 2008 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10,75% годовых, начиная с 12.06.2008г, по день реального исполнения решения суда;

за июнь 2008 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10,75% годовых, начиная с 12.07.2008г, по день реального исполнения решения суда;

за июль 2008 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 11% годовых, начиная с 12.08.2008г, по день реального исполнения решения суда;

за август 2008 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 11% годовых, начиная с 12.09.2008г, по день реального исполнения решения суда;

за сентябрь 2008 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 11% годовых, начиная с 14.10.2008 г, по день реального исполнения решения суда;

за октябрь 2008 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 12% годовых, начиная с 12.11.2008г, по день реального исполнения решения суда;

за ноябрь 2008 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 13% годовых, начиная с 12.12.2008г, по день реального исполнения решения суда;

за декабрь 2008 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 13% годовых, начиная с 13.01,2009г, по день реального исполнения решения суда;

за январь 2009 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 13% годовых, начиная с 12.02.2009г, по день реального исполнения решения суда;

за февраль 2009 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 13% годовых, начиная с 12.03.2009г, по день реального исполнения решения суда;

за март 2009 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 13% годовых, начиная с 14.04.2009г, по день реального исполнения решения суда;

за апрель 2009 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 12,5% годовых, начиная с 13.05.2009г, по день реального исполнения решения суда;

за май 2009 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 12% годовых, начиная с 12.06.2009г, по день реального исполнения решения суда;

за июнь 2009 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 11,5% годовых, начиная с 14.07.2009г, по день реального исполнения решения суда;

за июль 2009 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 11% годовых, начиная с 12.08.2009г, по день реального исполнения решения суда;

за август 2009 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10,75% годовых, начиная с 12.09.2009г, по день реального исполнения решения суда;

за сентябрь 2009 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 10% годовых, начиная с 13.10.2009 г, по день реального исполнения решения суда;

за октябрь 2009 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 9,5% годовых, начиная с 12.11.2009г, по день реального исполнения решения суда;

за ноябрь 2009 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 9% годовых, начиная с 12.12.2009г, по день реального исполнения решения суда;

за декабрь 2009 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,75% годовых, начиная с 12.01.2010 г., по день реального исполнения решения суда;

      - за январь 2010 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,75%годовых, начиная с 12.02.2010г, по день реального исполнения решения суда;

за февраль 2010 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,5% годовых, начиная с 12.03.2010г, по день реального исполнения решения суда;

за март 2010 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,25% годовых, начиная с 13.04.2010г, по день реального исполнения решения суда;

за апрель 2010 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8% годовых, начиная с 12.05.2010г, по день реального исполнения решения суда.

     Взыскать с открытого акционерного общества «Газэнергобанк» в пользу Павленко Т.И. <данные изъяты>. в счет внесенных денежных средств за ведение ссудного счета по кредитному договору № от 11 декабря 2007г., <данные изъяты>. в счет компенсации морального вреда.

Взыскать с открытого акционерного общества «Газэнергобанк» в пользу Павленко Т.И. проценты, начисленные на сумму <данные изъяты>

за май 2010 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 7,75% годовых, начиная с 12.06.2010г, по день реального исполнения решения суда;

за июнь 2010 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 7,75% годовых, начиная с 13.07.2010г, по день реального исполнения решения суда;

за июль 2010 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 7,75% годовых, начиная с 12.08.2010г, по день реального исполнения решения суда;

за август 2010 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 7,75% годовых, начиная с 14.09.2010г, по день реального исполнения решения суда;

за сентябрь 2010 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 7,75% годовых, начиная с 12.10.2010г, по день реального исполнения решения суда;

за октябрь 2010 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 7,75% годовых, начиная с 12.11.2010г, по день реального исполнения решения суда;

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение 10 дней.

           Судья. подпись.

                                                          Копия верна. Судья.                                   К.И.Киселёв

Мотивированное решение изготовлено 28 декабря 2010г.