Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5800/2015 ~ М-4902/2015 от 17.08.2015

Дело № 2-5800/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> (ДД.ММ.ГГГГ) года

Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Колычевой А.В.,

при секретаре Ельшиной А.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску      Масютка И. В. к ООО «(Наименование1)» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

                                                        УСТАНОВИЛ:

Масютка И.В.    обратилась в суд с иском к ООО «(Наименование1)», в котором просила    признать недействительным    п. 2.1.4 и п. 2.1.5 кредитного договора, взыскать сумму    по оплате    за страхование жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рубля, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей,     штраф в размере 50 % от взысканной суммы, расходы за составление доверенности в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

          В обоснование заявленных требований истец указал, что между ней и    ответчиком был заключен кредитный договор (№) на сумму <данные изъяты> рублей. При    заключении указанного договора банком была навязана услуга по страхованию жизни и на нее незаконно была возложена обязанность    по оплате    страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, которая была удержана Банком из суммы    кредита.    По мнению истца, данные условия противоречат действующему законодательству, в связи, с чем истец просит взыскать компенсацию морального вреда, штраф.

          Определением Коминтерновского районного суда <адрес> от (ДД.ММ.ГГГГ) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельного требования относительно предмета спора, привлечено ООО «(Наименование2)».

          Истец     Масютка И.В. извещена о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не    явилась, о причинах не явки суд не извещен. Представитель истца Чаплыгин А.К., действующий на основании доверенности просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ООО «(Наименование1)» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил. В материалы дела представлены письменные возражения на исковое заявление, в котором просят в иске отказать в виду его несостоятельности, необоснованности и пропуске срока исковой давности.

         Третье лицо    ООО «(Наименование2)» извещено о времени и месте судебного заседания, представитель в судебное заседание не явился, о причинах не явки суд не извещен.

           Суд, изучив материалы гражданского дела и представленные по делу письменные доказательства, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) года    между Масютка И.В.     ООО «(Наименование1)»    был заключен кредитный договор, которому был кредитный договор, котором был присвоен номер (№)

По условиям данного договора ООО «(Наименование1)» обязалось предоставить Масютка И.В. кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком до (ДД.ММ.ГГГГ) года    под 19,50 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере    <данные изъяты> рубля.

В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на    одну или несколько следующих целей:

2.1.1 для покупки автотранспортного средства согласно соответствующему договору купли-продажи;

2.1.2 для оплаты дополнительного оборудования (при его наличии);

2.1.3. для    оплаты дополнительных услуг, предоставленных заемщику третьими лицами в связи с приобретением автотранспортного средства,

2.1.4. для оплаты страховых премий в пользу страховой компании;

2.1.5 для возмещения расходов кредитора на страхование жизни и здоровья Заемщика (при наличии письменного согласия на страхование его жизни и здоровья).

В тот же день, (ДД.ММ.ГГГГ) Масютка    И.В.    на основании письменного заявления, был открыт счет (№) и выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей.

Так же (ДД.ММ.ГГГГ) года    истец дала свое согласие ООО «(Наименование1)» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) заключить с ООО «(Наименование2)» от имени банка    договор страхование, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита - <данные изъяты> рубля, страховая премия    - <данные изъяты> рубля, страховые случаи - получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть. Масютка И.В. дала распоряжение банку на перечисление с ее счета денежных средств в размере <данные изъяты> рубля в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному    договору страхования, что подтверждается заявлением на перевод средств.

Епифанов И.В. полагая, что при заключении кредитного договора банк навязал ему услугу по страхованию жизни обратился в суд с настоящим иском.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    Услугу по подключению к Программе страхования Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Банк заключает со страховой компанией ООО «(Наименование2)» от имени банка    договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве Заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть и инвалидность 1 или II группы.

       С размером    страховой премии за подключение к программе страхования истец был ознакомлен до заключения оспариваемого договора и поставил свою подпись    в документах, согласился с общей суммой кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Подпись заемщика    Масютка И.В. подтверждает заключение кредитного договора и согласие заемщика со всеми положениями договора, обязанность заемщика их выполнять.

Таким образом, исходя из содержания подписанного    Масютка И.В. договора, она при заключении договора понимала, что добровольное страхование является ее правом, а не обязанностью.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указанием Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 года N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

         Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Так как все условия страхования указаны в договоре страхования, заключенного между банком и страховой компанией, то необходимость в выпуске индивидуального    полиса отсутствует.

Как следует из материалов дела, обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено заключением договоров страхования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данных услуг, истцом не предоставлено.

Масютка И.В. лично подписано заявление о согласии на заключение договора страхования, что свидетельствует о добровольном и не вынужденном принятии заемщиком условий страхования.

Истцу в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая средства, связанные с уплатой страховых взносов по договорам страхования.

Учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, Масютка И.В. могла отказаться от страхования, оспариваемое ей условие кредитного договора не нарушает ее права, поэтому оснований для признания незаконными условий кредитного договора, предусматривающих уплату заемщиком страховых взносов, не имеется.

Из материалов дела не следует, что имели место обстоятельства, которые бы понуждали заемщика заключать кредитный договор на крайне невыгодных для себя условиях.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что п. 2.1.4 и п. 2.1.5 кредитного договора, заключенного между Масютка И.В. и ООО «(Наименование1)» не противоречит положениям п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем имеются основания для отказа в удовлетворении исковых требований Масютка И.В. о признании указанного договора недействительным (ничтожным) в части возложения на     Масютка И.В. обязанности по уплате комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья.

Суд не усматривает нарушения банком прав гражданина, поскольку установлено, что при заключении кредитного договора и договора страхования соблюдены требования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Поскольку не усматривается оснований, свидетельствующих о неправомерных действиях банка, нарушающих права Масютка И.В. как потребителя, то исковые требования о взыскании компенсации морального вреда на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскании штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов, удовлетворению также не подлежат.

Самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований является пропуск срока исковой давности.

В процессе судебного разбирательства банк заявил о пропуске заявителем срока исковой давности.

Согласно с. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

    В соответствии со ст. 181 ГК РФ Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

В пункте 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ (ДД.ММ.ГГГГ), разъяснено, что при применении сроков исковой давности по требованиям, связанным с последствиями недействительности ничтожной сделки, предъявленным гражданами - заемщиками к банкам о взыскании сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом, следует исходить из того, что срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки.

    Как следует из материалов дела, кредитный договор между ООО «(Наименование1)» и Масютка И.В. заключен (ДД.ММ.ГГГГ), исковые требования предъявлены в суд (ДД.ММ.ГГГГ), то есть по истечении срока исковой давности, предусмотренного п. 1 ст. 181 и ст. 196 ГК РФ.

      Конституционный суд РФ в своем определении (№)-о-о от (ДД.ММ.ГГГГ) четко указал, что в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 ГК Российской Федерации предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

     Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока. В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

                                     РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Масютка И. В. к     ООО «(Наименование1)» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Воронежского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

      Судья                                                                   Колычева А.В.