Решение по делу № 2-2057/2020 ~ М-1267/2020 от 23.03.2020

Дело № 2-2057/2020

УИД: 59RS0005-01-2020-001590-55

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 июня 2020 года                         

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Широковой Т.П.,

при секретаре Шестаковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Головиной Наталье Аркадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с иском к Головиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований следующее. 10.08.2015 г. между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Головиной Н.А. заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита №. Срок возврата кредита 10.08.2022 г. в соответствии с указанным договором взыскатель открыл должнику счет, предоставил кредит в размере 285 501,27 руб. Таким образом, 10.08.2015 года посредством подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Индивидуальные условия ДПК». Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено. В свою очередь, заемщик согласно индивидуальным условиям ДПК и графика платежей принял на себя обязательства: уплачивать проценты за пользование кредитом. В нарушение положений ГК РФ, ФЗ «о потребительском кредите» и индивидуальных условий договора потребительского кредита должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на 29.11.2019 года за должником числится задолженность в размере 364 652,35 руб., в том числе: 252 673,41 руб. - сумма основного долга, 111 978,94 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 10.08.2015 года по 29.11.2019 года. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному соглашению в размере 364 652,35 руб., уплаченную государственную пошлину в сумме 6 846,52 руб.

Представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивают в полном объеме.

Ответчик Головина Н.А. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, просит снизить размер процентов до разумных пределов, указывая, что неисполнение условий кредитного договора не было связано с уклонением от погашения задолженности, было связано с наличием внезапно возникших объективных причин, наличие которых сделало невозможным дальнейшее надлежащее исполнение обязательств.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

По правилам ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Материалами дела установлено следующее.

10.08.2015 г. Головина Н.А. обратилась в ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с заявлением о предоставлении ей кредита в размере 285 501,27 руб. сроком на 84 месяца.

10.08.2015 г. между Головиной Н.А. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» путем подписания заявления о предоставлении кредита, анкеты-заявления № и индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен Договор потребительского кредита №.

Ответчик проинформирована о том, что Договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий, что подтверждается собственноручной подписью в договоре.

По Договору потребительского кредита ответчику предоставлен кредит в сумме 285 501,27 руб. под 23,86 % годовых, сроком на 84 месяца с даты вступления в силу договора потребительского кредита (п. 1, 2, 3, 4 индивидуальных условий потребительского кредита).

В силу п. 4.1.1 процентная ставка 39% годовых устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, либо при возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.2 настоящих Индивидуальных условий ДПК, и непогашении ее в течение пяти календарных дней, начиная с шестого дня возникновения просрочки.

Пунктом 4.1.2 установлена процентная ставка 35% годовых при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременной и полной оплаты шести ежемесячных обязательных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.1 настоящих индивидуальных условий ДПК, без допущения факта просроченной задолженности, предоставлении документа, подтверждающего доходы Заемщика, в соответствии с требованиями, установленными Общими условиями ДПК по данному виду кредита, в период с даты, следующей за датой шестого последовательного ежемесячного обязательного платежа, до даты седьмого последовательного ежемесячного обязательного платежа, со дня, следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате седьмого последовательного ежемесячного обязательного платежа, либо возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 1.4.3 настоящих индивидуальных условий ДПК, и непогашении ее в течение пяти календарных дней, начиная с шестого дня возникновения просрочки.

В соответствии с п. 4.1.3 процентная ставка 17% годовых устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременной и полной оплаты шести ежемесячных обязательных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.2 настоящих индивидуальных условий ДПКЮ без допущения факта просроченной задолженности, предоставлении документа, подтверждающего доходы Заемщика, в соответствии с требованиями, установленными общими условиями ПДК по данному виду кредита, в период с даты, следующей за датой шестого последовательного ежемесячного обязательного платежа до даты седьмого последовательного ежемесячного обязательного платежа, со дня, следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате седьмого последовательного ежемесячного обязательного платежа.

Погашение задолженности по кредиту производится заемщиком в соответствии с Графиком платежей по договору потребительского кредита (п. 6).

В соответствии с графиком платежей, сумма ежемесячного обязательного платежа с первого по шестой платеж составляет 9 957,00 рублей, с седьмого по двенадцатый платеж – 9 187,00 рублей, с тринадцатого по восемьдесят третий платеж – 6 116 рублей, восемьдесят четвертый платеж составляет 6 020,49 рублей. Всего – 555 120,49 рублей, из которых сумма основного долга – 285 501,27 рублей, сумма процентов 269 619,22 рублей.

Согласно п. 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита способом исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика является обеспечение наличия на Карточном счете № денежных средств не меньше, чем сумма, указанная в Графике платежей, для соответствующей даты платежа.

Согласно п. 14, заемщик согласен с Общими условиями ДПК, графиком платежей, а также проинформирован о том, что Общие условия ДПК размещены для ознакомления в местах общего доступа для клиентов, а также на интернет-сайте Банка по адресу <данные изъяты>

Согласно п. 18, кредит «Открытый». Выдача кредита заемщику производится путем зачисления на Карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием Карты.

В Индивидуальных условиях, подписанных ответчиком 10.08.2015 г. также указано, что просит предоставить пакет банковских услуг – «Универсальный» (л.д. 21); заемщику открыт карточный счет, номер которого №, банковская карта №, №.

Таким образом, вышеуказанными письменными документами: заявление о предоставлении кредита, анкета-заявление, индивидуальные условия потребительского кредита, подтверждается заключение ответчиком 10.08.2015 г. кредитного договора с истцом, при этом заемщик своей подписью подтвердила, что с индивидуальными условиями договора ознакомлена.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 14-16), выданной ответчику банковской карты.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя кредитных обязательств и образованием задолженности, истец обращался к мировому судье судебного участка № 3 Мотовилихинского судебного района г. Перми с заявлением о вынесении судебного приказа по кредитному соглашению от 10.08.2015 г.

16.08.2019 г. мировой судья судебного участка № 3 Мотовилихинского судебного района г. Перми вынес судебный приказ по делу № о взыскании с Головиной Н.А. в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженности по договору № от 10.08.2015 г. основного долга в размере 252 673,41 руб., процентов, начисленных за пользование кредитом за период с 10.08.2015 по 06.08.2019 в размере 111 978,94 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 3 423,26 руб.

На основании заявления об отмене судебного приказа, поступившего от ответчика, определением от 09.09.2019 г. мировой судья судебного участка № 3 Мотовилихинского судебного района г. Перми вышеуказанный судебный приказ отменил.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В нарушение указанных положений, а также приведенных выше условий кредитного договора, ответчик допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

Из выписки по счету, расчета задолженности, следует, что по состоянию на 29.11.2019 г. за ответчиком числится задолженность в размере 364 652,35 рублей, в том числе: 252 673,41 руб. - сумма основного долга, 111 978,94 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 10.08.2015 года по 29.11.2019 года (л.д. 12-13).

Доводы ответчика о наличии оснований для уменьшения процентов за пользование кредитом не основаны на законе.

Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

В соответствии с пунктом 1 статьи 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, возможность уменьшения размера задолженности по процентам за пользование кредитными средствами на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации действующим гражданским законодательством не предусмотрена.

Поскольку нормы ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, равно как и само по себе тяжелое материальное положение ответчика не свидетельствует о наличии оснований для освобождения ее от гражданско-правовых обязательств, тем более, что надлежащих доказательств уровня доходов ответчика суду не представлено, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда отсутствуют.

В силу положений ст. ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои доводы или возражения.

Представленный истцом расчет соответствует условиям договора, является арифметически верным. Доказательств обратного ответчиком не представлено, также не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору.

В силу вышеизложенного, суд считает, что заявленные исковые требования банка подлежат удовлетворению, и с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность в общем размере 364 652,35 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 846,52 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить.

Взыскать с Головиной Натальи Аркадьевны в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № от 10.08.2015 г. в размере 364 652,35 рублей, в том числе 252 673,41 руб. – сумма основного долга, 111 978,94 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 10.08.2015 г. по 29.11.2019 г., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 846,52 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд в месячный срок через Мотовилихинский районный суд города Перми.

Судья Мотовилихинского

районного суда г. Перми:              Т.П. Широкова