Решение по делу № 2-1558/2015 ~ М-15695/2014 от 24.12.2014

2-1558/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

           22 апреля 2015 года         г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Сагетдиновой А.М.,

при секретаре Ишдавлетовой А.Ф.,

с участием представителя истца Стариковой Е.Н., по доверенности от < дата > г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Комиссарова ВИ к ОАО «НБ Траст» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Комиссарова ВИ обратилась в суд с иском к ОАО «НБ Траст» о защите прав потребителя. В обоснование иска указал, что между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор ... от < дата > в соответствии с которым Ответчик предоставил Истцу кредит. В соответствии с условиями Кредитного договора заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию в размере .... за услугу СМС информирование не позднее даты выдачи кредита, за весь срок пользования услугой, равный сроку кредита по договору, из расчета ... руб., за каждый месяц, а так же комиссию за подключение пакета услуг ... «Страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в размере ... руб., раздел 3 п.3.2 ( по 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита и высчитывается по следующей формуле. Таким образом общая сумма удержанных ответчиком комиссий составила ... руб. Во исполнение обязательства, предусмотренных условиями кредитного договора, истцом была уплачена сумма указанной комиссии. Истец, не согласившись с тем, что ему приходилось уплачивать данную комиссию обратился к ответчику с просьбой вернуть ему денежные средства, уплаченные в счет указанной комиссии и проценты за пользование денежными средствами. Однако, ответа на свое обращение он не получил, как и не получил денежных средств. В связи с чем просит признать недействительными условия кредитного договора ... от < дата >. заключенного между истцом и ответчиком в части взимания комиссии за услугу СМС Информирование, а также в части взимания комиссии за подключение к программе страхования; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора ... от < дата >. денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за услугу СМС информирование, а так же в части взимания комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с требованиями договора в размере ... руб.; взыскать проценты за комиссию в размере ... руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., неустойку в размере ...% за каждый день просрочки в размере ... руб., почтовые расходы в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., услуги представителя в размере ... руб., услуги нотариуса в размере ... руб., штраф в размере ...% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

           В судебное заседание истец Комиссарова ВИ не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, имеется заявление о рассмотрение дела в ее отсутствии, с участием представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 действующая на основании доверенности от < дата > (доверенность в деле) исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

      Представитель ответчика в судебное заседание не явился, обратился в суд с возражением на исковые требования истца, где просил в удовлетворении иска отказать.

           Третье лицо ОАО «Альфастрахование» в судебное заседание не явилось, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. Суд считает возможным на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии представителя третьего лица.

           Суд, исследовав и оценив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

          В силу пункта 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

          В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

          Судом установлено и материалами дела подтверждено, что между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор ... от < дата > в соответствии с которым Ответчик предоставил Истцу кредит.

В своем заявлении на предоставление кредита от < дата > Комиссарова ВИ дала согласие на участие в программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в ОАО "АльфаСтрахование" и на предоставление ей услуги "СМС-информирование по счету".

Как усматривается из искового заявления Комиссарова ВИ считает недействительными условия кредитного договора N ... от < дата >. года о начислении комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... коп., участии в программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в ОАО "АльфаСтрахование" и на предоставление услуги "СМС-информирование по счету".

< дата >. истец Комиссарова ВИ направила ответчику ОАО Национальный банк "Траст" претензию с требованием выплатить ей денежные средства в размере ... руб., снятые с ее счета, открытого в банке, в качестве платы за комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, за участие в программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в ОАО "АльфаСтрахование" и за предоставление услуги "СМС-информирование по счету" перечислив указанную денежную сумму в счет погашения суммы основного долга по кредитному договору.

Ответчик ОАО Национальный банк "Траст" отказал в удовлетворении претензии истца.

Как усматривается из приложенных материалов гражданского дела кредитный договор в соответствии с требованиями ФЗ «О защите прав потребителей» и ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также для удобства Клиентов содержит на первой странице полную информацию обо всех существенных условиях договора.

Подпунктом п. 1.1.1 Г. кредитного договора («информация о кредите») предусмотрено предоставление кредита на оплату страховой премии по Договору страхования жизни и здоровья заемщиков. Однако из буквального толкования указанного положения кредитного договора следует, что кредитный договор определяет лишь параметры кредита (сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования»). Корректность указанных параметров собственноручно удостоверяется подписью Клиента.

В случае отсутствия у заемщика потребности в дополнительных услугах он может отказаться от подписания договоров, на основании которых возникают соответствующие обязательства (в т.ч. договор страхования).

При таких обстоятельствах, ни одно положение кредитного договора не влечет заключения договора страхования и не содержит обязательств потребителя заключить такой договор.

         При подаче заявления-анкеты на предоставление кредита истец Комиссарова ВИ изъявила желание застраховать жизнь и здоровье в ОАО "АльфаСтрахование".

        Договор страхования жизни и здоровья заключен напрямую Клиентом (страхователь) и ОАО "АльфаСтрахование" (страховщик). Банк выступал в качестве агента, при посредничестве которого страхователь приобрел услуги страховщика. Перечисление в адрес страховщика суммы страховой премии по договору страхования подтверждается мемориальным ордером и выпиской по счету.

Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем.

Таким образом, суд приходит к выводу о несостоятельности доводов истца о том что обязанность по уплате страховщику страховой премии возложена на Банк, поскольку обязанность по уплате страховой премии по Договору страхования жизни и здоровья возложена на страхователя Комиссарова ВИ

В силу ч.10 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела», Банк уполномочен по требованию страхователей раскрывать информацию о деятельности лишь тех страховщиков, страховым агентом которых он является.

Вместе с тем, Банк не ограничивает потребителя в выборе страховщика. Потребитель при наличии заинтересованности в услугах страхования вправе заключить договор страхования с любым страховщиком (ст.421 ГК РФ).

Кроме того, действующим законодательством (в т.ч. ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя») на Банк не возложена обязанность сообщать потребителю о возможности получения услуг страхования у других контрагентов.

В соответствии с п.8 Информационного письма ВАС РФ ... от < дата > Включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Аналогичные положения содержатся в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от < дата > года.

Более того, как установлено судом, информация о добровольной основе заключения договоров страхования и о страховщиках, с которыми у Банка заключен агентский договор, размещена на сайте Банкаи в местах обслуживания клиентов. Указанная информация доводится до сведения клиента устно, при консультировании. При этом информация сформулирована таким образом, что истца, независимо от уровня его познаний в банковской и страховой сфере, не могло возникнуть двойного или неверного толкования смысла текста.

Вместе с тем, в рассматриваемом случае в нарушение ст.56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств обращения в Банк в момент заключения договора с намерением заключить договор на иных условиях.

Подписи потребителя в кредитном договоре и договоре страхования, отсутствие указанных выше обращений в Банк, свидетельствуют о согласии Заемщика с параметрами кредита в момент заключения договора и наличии намерений заключить договор страхования.

Утрата целесообразности использования потребителем тех или иных ранее приобретенных услуг не свидетельствует о навязывании данных услуг со стороны Банка. Иное толкование позволяет утверждать, что заемщику навязаны абсолютно все параметры кредита, и любое положение договора может быть признано недействительным по прошествии определенного времени при наличии голословного утверждения потребителя о навязывании услуги.

При таких обстоятельствах, заполнение составных частей договора сотрудником Банка со слов Заемщика не свидетельствует о навязывании договора страхования при отсутствии доказательств несогласия потребителя с заключением договора страхования в момент его оформления.

      Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

     Таким образом, истец Комиссарова ВИ имела возможность самостоятельно выбрать вариант программы кредитования и заключить кредитный договор с предоставлением дополнительного обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без его предоставления.      Доказательством свободного выбора истцом варианта кредитования со страхованием является заявление-анкета на предоставление кредита - первичный документ, заполняемый заемщиком.

      В заявлении-анкете имеются специальные графы, заполнив которые заемщик совершает выбор программы кредитования. В заявлении-анкете, имелась отдельная графа, проставив отметку в которой истец тем самым бы отказался от заключения договора страхования жизни и здоровья, но такого отказа со стороны заемщика не последовало. Таким образом, истец Комиссарова ВИ самостоятельно выбрала вариант кредитования со страхованием жизни и здоровья.

           Заявление-анкета на предоставление кредита подается заемщиком до заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора заемщик заполняет заявление на предоставление кредита, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора, в котором дополнительно фиксируется вариативность выбора страхования и возможность отказа заемщика от страхования жизни и здоровья.

          То, что кредитование было возможно без страхования также видно из содержания Условий предоставления кредита, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора (п.2 заявления о предоставлении кредита), с которыми истец Комиссарова ВИ была ознакомлена до подписания заявления о предоставлении кредита.

        То обстоятельство, что информация о возможности получения кредита без страхования жизни и здоровья до истца доводилась, подтверждается, в том числе и п.4 заявления о предоставлении кредита, подписанным заемщиком, где указано, что она подтверждает, что ему полностью предоставлена исчерпывающая информация о кредите.

     Также истец самостоятельно дал поручение Банку осуществить перечисление суммы страховой премии на расчетный счет Страховщика, что подтверждается текстом заявления о предоставлении кредита, платежным поручением о перечислении страховой премии.

     При подписании заявления о предоставлении кредита истец Комиссарова ВИ подтвердила, что условия кредитного договора не лишают заемщика прав, обычно предоставляемых по кредитным договорам, не исключают или ограничивают ответственность Банка за нарушение обязательства, не содержат другие явно обременительные условия, и что заемщик не предлагал Банку заключить кредитный договор на иных условиях.

      Доказательств того, что при заключении кредитного договора сотрудниками Банка было ограничено право истца на свободный выбор услуг, что истец не информирован о стоимости услуги страхования, суду не представлено и опровергается заявлениями истца, поданными им при заключении кредитного договора.

       До заключения кредитного договора истцу Комиссарова ВИ в информационном графике платежей предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая сумму страховой премии, при выборе варианта кредитования со страхованием жизни и здоровья. Ознакомившись с информацией о полной стоимости кредита, истец Комиссарова ВИ собственноручно подписала ее, тем самым выразила свое согласие на данные платежи.

      Таким образом, действия истца Комиссарова ВИ по оспариванию страхования сведены к увеличению рисков Банка на невозврат кредита, на лишение Банк законного способа обеспечения исполнения обязательств.

       Доводы истца о навязывании ему страхования не подтверждаются какими-либо доказательствами, и прямо опровергается документами, подписанными самим заемщиком.

      Доводы истца, указанные в исковом заявлении, суд оценивает критически, поскольку истец является лицом, заинтересованным в признании договора страхования навязанной услугой, данные доводы опровергаются письменными доказательствами.

      Не представлено истцом доказательств того, что она не была заинтересована в страховании жизни и здоровья, что она возражала против страхования.

     Истец не обращался в страховую компанию с целью расторжения договора страхования.

     При таких обстоятельствах несостоятельны доводы истца о том, что банком в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не была предоставлена заемщику достоверная информация о страховании.

      Заключая договор страхования жизни и здоровья истца, перечисляя страховую премию Страховщику, Банк действовал по поручению Комиссарова ВИ

      Кроме того, условие о страховании не может быть расценено как навязывание приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае Банк не является лицом, реализующим услугу.

     Доказательств того, что отказ истца от страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не представлено.

      В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.       
       Информация о возможности заключения договора страхования жизни и здоровья в любой страховой компании по выбору заемщика, а, следовательно, и на любых условиях, доводится Банком до сведения заемщиков на сайте Банка, размещается на информационных стендах Банка и рекламных листовках, а так же доводится до заемщика при консультировании по продуктам Банка специалистом Банка.

       Таким образом, из анализа условий кредитного договора следует, что истцу при кредитовании не была навязана услуга по страхованию, услуга по страхованию не зависела от условий кредитного договора, представляла собой способ обеспечения кредитного обязательства, страхование жизни и здоровья истца являлось добровольным, при этом истец имел возможность отказаться от данной услуги.

      При таких обстоятельствах заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья истца, а поскольку никаких иных доказательств, подтверждающих навязывание этой услуги, истцом не представлено, то отсутствуют предусмотренные законом основания взыскания с Банка суммы единовременной страховой премии, уплаченной истцом, а также отсутствуют основания для удовлетворения производных от указанных основных требований - о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

         Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Комиссарова ВИ к ОАО «НБ Траст» о защите прав потребителя- отказать.

      Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ, путем подачи апелляционной жалобы в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд ... Республики Башкортостан.

Судья                                                                                                  Сагетдинова А.М.