Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1676/2013 ~ М-1444/2013 от 23.05.2013

Дело № 2- 1676/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Советский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Матюхиной О.В.

при секретаре Сариева А.Е.,     

с участием: представителя истца Подщипкова Н.С., действующего на основании доверенности,

18 июля 2013 года рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дранниковой фио6 к ОАО «Росгосстрах Банк» о признании недействительными части условий кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита, взыскании уплаченной комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ между Дранниковой Е.А. и ОАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а Заемщик обязался выплачивать проценты согласно условиям вышеупомянутого договора.

Согласно условиям кредитного договора Заемщик выплачивал ежемесячную комиссию за обслуживание кредита. Общий размер комиссии составил <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком была подана претензия Банку, с требованием в добровольном порядке урегулировать возникшие разногласия. Однако предъявленная претензия была проигнорирована Банком.

Сумма неустойки образовалась с ДД.ММ.ГГГГ, так как претензия сотрудниками банка была получена ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, количество просроченных дней составляет <данные изъяты>, размер неустойки за один день составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> копеек, общий размер неустойки составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Так как в соответствии с п.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей «...Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги)...», общий размер пени составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Кроме того, действиями ответчика истцу был причинен моральный вреда, который она оценивает в <данные изъяты> рублей.

Дранникова Е.А. просит суд признать недействительными пункт п. 1.4 кредитного договора № по взиманию с неё комиссий за обслуживание кредита; обязать ответчика вернуть ей денежные средства в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, уплаченные во исполнение указанного договора, как неосновательно приобретенные; взыскать с ответчика моральный вред в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойку в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штраф в пользу потребителя за неудовлетворение требований истца в размере <данные изъяты> от суммы исковых требований, а также расходы по оформлению доверенности в размере <данные изъяты> рублей.

В ппоследствии истец Дранникова Е.А. дополнила свои требования, просит также взыскать с ответчика в её пользу расходы по оплате представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Дранникова Е.А. в судебное заседание не явилась, о дне и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Подщипков Н.С. исковые требования поддержал, просит их удовлетворить, подтвердив изложенные в исковом заявлении обстоятельства.

Представитель ответчика - ОАО «Росгосстрах Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён своевременно и надлежащим образом, заявлений, ходатайств, а также возражений по заявленным требованиям суду не представил.

Выслушав представителя истца, проверив и исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.2 и ч.4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с ч. 1 ст. 990 ГК РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Дранниковой Е.А. и ОАО «Росгосстрах Банк» (ранее ОАО «Русь-Банк») заключён кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а Заемщик обязался выплачивать проценты согласно условиям вышеупомянутого договора.

Также в соответствии с условиями кредитного договора, отраженными в п. 1.4., на истца возложена обязанность по уплате банку комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> ежемесячно от суммы кредита, что составило <данные изъяты> руб., которые были истцом уплачены (л.д. 9-18).

ДД.ММ.ГГГГ Дранникова Е.А. обратилась к ответчику с претензией, в которой просила добровольно возвратить ей денежные средства, уплаченные ею в качестве комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 19-20).

На данную претензию Дранникова Е.А. получила отказ по тем основаниям, что она, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, не вправе требовать возвращения банком того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Однако, порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента - заемщика, физического лица, под которым, в целях данного Положения, понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредита осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Таким образом, законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношении - процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако кредитор помимо указанных действий, обязал заёмщика совершить ещё одно действие, а именно: уплатить комиссию за организацию и администрирование кредитного процесса не позднее даты получения кредита, что означает отказ в предоставлении кредита в случае неуплаты данной комиссии.

Как следует из преамбулы к Закону РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите нрав потребителей», данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортёрами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнитель - организация независимо от её организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Поскольку рассматриваемый кредитный договор между сторонами по делу является возмездным, кредит получен истцом для удовлетворения личных нужд (приобретения автомобиля), к отношениям сторон должны применяться положения Закона «О защите нрав потребителей».

Аналогичная позиция отражена в Постановлении Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в котором указано, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортёр), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей».

Установленный вышеуказанным кредитным договором вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите нрав потребителей» не предусмотрен, взимается банком помимо процентов за пользование кредитом, установленных ст. 819 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 16 Законом РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку предусмотренные ст. 819 ГК РФ проценты за пользование кредитом, которые должен уплатить заёмщик, определены договором в 25% годовых, все остальные платежи и комиссии, взимаемые банком в связи с выдачей кредита, не предусмотрены указанной статьёй ГК РФ, следовательно, навязаны заёмщику банком и являются незаконными, ущемляют установленные законом права потребителя.

Все расходы кредитной организации, которые она несёт в связи с заключением и исполнением данного договора, по смыслу ст. 819 ГК РФ должны покрываться установленными данной нормой права процентами за пользование кредитом, дополнительные платежи и комиссии законом не предусмотрены.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (часть 2 статья 167 ГК РФ).

На основании изложенного суд признаёт оспариваемые условия кредитного договора между сторонами в части, предусматривающий уплату истцом комиссии за выдачу кредита, ничтожными как противоречащими закону, а требование о применении последствий о недействительности части сделки - взыскании с ответчика в пользу истца уплаченной ею комиссии в размере 31 680 рублей законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определён в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трёх процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет <данные изъяты> дня, и, исходя из того, что сумма неустойки не может превышать величину исковых требований, то суд полагает принять размер неустойки в сумме <данные изъяты> рублей.

В силу ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой ГК РФ и статьёй 151 ГК РФ. Моральный вред, причинённый действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причинённых потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учётом фактических обстоятельств, при которых был причинён моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего (ст. 1101 ГК РФ).

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинён вред.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №от ДД.ММ.ГГГГ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учётом характера причинённых потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Таким образом, в силу перечисленных выше положений закона требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда являются законными и обоснованными, поскольку ответчиком в связи с незаконным взиманием платежа за обслуживание кредита истцу был причинён моральный вред, вызванный нарушением имущественных прав истца как потребителя.

При таких обстоятельствах суд считает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., отказав в остальной части требований о взыскании морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснений, данных в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судом гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13Закона).

Таким образом, поскольку в добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были, с ответчика в пользу истца подлежит взыскании штраф в размере 50 процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя в размере (<данные изъяты> руб. (взысканная сумма комиссии) + <данные изъяты> рублей (неустойка) + <данные изъяты> (компенсация морального вреда) /2) = <данные изъяты> рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из квитанции об оплате услуг представителя, истец понёс расходы в сумме <данные изъяты> рублей (л.д. 28), которые суд с учётом обстоятельств дела, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Заявленная сумма в размере <данные изъяты> рублей по мнению суда является разумной.

Кроме того, истцом были понесены судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности на представителя в размере <данные изъяты> рублей, которые также подлежат возмещению ответчиком в пользу истца.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.

Цена настоящего иска составляет <данные изъяты> рублей.

В силу ч. 1 ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина по данному иску составляет <данные изъяты> рублей.

Кроме того, истцом были заявлены требования о компенсации морального вреда, которые являются требованиями нематериального характера.

В силу ч. 3 ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина составляет <данные изъяты> рублей.

При таких обстоятельствах, поскольку истец Дранникова Е.А. на основании закона была освобождена от уплаты государственной пошлины, и решение суда состоялось частично в ее пользу, то с ответчика суд полагает взыскать государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Дранниковой фио7 к ОАО «Росгосстрах Банк» о признании недействительными части условий кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита, взыскании уплаченной комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов - удовлетворить частично.

Признать недействительным условие п. <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между Дранниковой фио8 и ОАО «Росгосстрах Банк» в части установления и взимания комиссии за обслуживание кредита.

Взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» в пользу Дранниковой фио9 денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности на представителя в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда через Советский районный суд г.Волгограда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

          Судья подпись