Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4505/2019 ~ М-3985/2019 от 23.08.2019

Копия

№ 2-№/019

УИД №

Решение

Именем Российской Федерации

14 октября 2019 г. Промышленный районный суд г. Самары

в составе: председательствующего судьи Щелкуновой Е.В,

при секретаре Петрика Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4505/019 по исковому заявлению Ярыгиной ФИО7 к ПАО «Восточный экспресс Банк» о признании договора присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт расторгнутым, взыскании с ответчика суммы за договор присоединения к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

Установил:

Истец Ярыгина ФИО8. обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании договора присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО "Восточный экспресс Банк" расторгнутым, взыскании с ответчика суммы за договор присоединения к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., неустойки за невыполнение требований потребителя в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., компенсации по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что 28 февраля 2018г. между Ярыгиной ФИО9 и ПАО "Восточный экспресс Банк" был заключен договор кредитования № № от 28.02.2018г. В соответствии с заключенным договором кредитор предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в сумме <данные изъяты> руб.

В этот же день истец на основании соответствующего заявления присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО "Восточный экспресс Банк” и согласилась быть застрахованной на условиях Договора страхования от несчастных случаев и болезней от 18.04.2013г. № №, заключённого между банком и <данные изъяты>.

Как следует из заявления о подключении к программе страхования, а именно п. 5, за услугу при подключении к программе страхования ответчик взымает плату в размере <данные изъяты> руб. которая списывается со счета истца равными платежами в сумме <данные изъяты> руб.

15 марта 2018 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о досрочном отказе от участия в программе страхования с 15.03.2018г.

Однако ответчик заявление истца не исполнил и продолжал удерживать ежемесячные плату за подключение к программе страхования. Таким образом, ответчик добровольно действие программы страхования в отношении истца не прекратил, плату за присоединение к программе страхования не вернул и продолжил удерживать плату за подключение к программе страхования в последующие месяцы.

Истец выразила желание досрочно расторгнуть договор страхования, что допускается с его условиями, однако ответчик продолжал списывать с банковского счета истца денежные средства в качестве платы за присоединение к программе страхования в отсутствие оснований для такого списания.

Исходя из условий договора страхования, заключенного между сторонами, учитывая, что договором страхования предусмотрено досрочное прекращение действия договора страхования по желанию страхователя, то в соответствии со ст.450 ГК РФ договор страхования является расторгнутым с момента обращения истца с заявлением об отказе от участия в программе страхования, то есть с 15.03.2018г..

Поскольку ответчик, будучи осведомленным об отказе заемщика от услуг по договору страхования, в нарушение ст.958 ГК РФ, продолжал удерживать с истца плату за подключение к Программе страхования, то удержанная сумма в размере <данные изъяты> рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца как неосновательное обогащение.

В соответствии с положениями Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения заявленных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер которой составляет <данные изъяты> руб., согласно указанному в иске расчету.

Кроме того в связи с допущенными ответчиком нарушения прав истца, как потребителя, в соответствии с положениями вышеуказанного закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую истец оценивает в размере <данные изъяты> руб.

Вышеуказанные обстоятельства явились основанием для обращения в суд с заявленными требованиями.

Представитель истца Ярыгиной ФИО10. по доверенности Гильманов ФИО11. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил суд исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, представил суду письменные возражения, согласно которым в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме, по основаниям, изложенным в письменных возражениях, также просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие своего представителя.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, возражения на исковое заявление суду не представил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

На основании ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Судом установлено, что 28.02.2018г. между Ярыгиной ФИО12. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб.

Установлено, что 28.02.2018г. истец написала заявление о присоединении к программе добровольного страхования.

Согласно п. 3 заявления Ярыгина ФИО13 была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Согласно п. 5 заявления Ярыгина ФИО14 выразила согласие и обязалась оплатить оказанную ей услугу по включению ее в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, необходимую для распространения на нее страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием настоящего Заявления и передачей его Страховщику) в размере <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из страхового годового тарифа 0,2% или <данные изъяты> рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение периода оплаты <данные изъяты> рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 66 руб.

В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В договоре страхования предусмотрено, что оплата в сумме <данные изъяты> рублей будет осуществляться в течение оплаты услуги 4 месяца, следовательно, вышеуказанным договором были предусмотрены иные условия вступления данного договора в силу. Ярыгина ФИО15. добровольно, собственноручно подписала заявление на получение услуги по добровольному страхованию заемщика кредита, была уведомлена, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке.

Согласно условиям заявления на присоединение к программе страхования, банк оказывает услуги истцу по консультированию по условиям программ страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, документальному сопровождению при урегулировании страховых споров, на сайте ПАО КБ «Восточный» указан ряд страховых компаний, в том числе, ООО СК ВТБ «Страхование», Ярыгина ФИО16. сама выбрала страховую компанию, доказательств иного суду не предоставлено.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п.6 Заявления, действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желания выгодоприобретателя.

15.03.2018 года Ярыгина ФИО17 обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением о досрочном прекращении распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и просила возвратить уплаченные за страхование денежные средства.

Заявление Ярыгиной ФИО18 оставлено без удовлетворения.

Доводы истца о том, что истец выразила желание досрочно расторгнуть договор страхования, что допускается его условиями, однако ответчиком банковского счета истца были списаны денежные средства в качестве платы за присоединение к программе страхования, при отсутствии основания для такого списания, что, по мнению истца, является существенным нарушением договора со стороны ответчика, суд считает необоснованными по следующим основаниям.

Договор присоединения к программе страхования между истцом и ответчиком является двусторонней сделкой, заключенной по волеизъявлению обеих сторон.

Таким образом, истец имела возможность отказаться от присоединения к программе страхования.

Вместе с тем Ярыгина ФИО19. добровольно присоединилась к программе страхования, доказательств обратного суду не представлено.

Установлено, что ПАО КБ «Восточный» не является лицом реализующим услугу по страхованию.

Договор страхования заключен не в обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному истцом с банком.

Заявление содержит сведения о том, что Ярыгина ФИО20 была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Заявление от 28.02.2018г. подписано Ярыгиной ФИО21 и не содержит данных о ее несогласии с какими-либо его положениями.

Доказательств, подтверждающих, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно условий и порядка предоставления услуги, истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика Ярыгиной ФИО22. в Программе страхования, иного не предусмотрено.

Согласно Указаниям Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования до 01.01.2018г. в течение пяти рабочих дней, а с 01.01.2018г. в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

В указанные сроки истец своим правом отказаться от исполнения договора страхования не воспользовалась.

Заявление об отказе от услуги по страхования жизни и здоровья направлена Ярыгиной ФИО23. только 15.03.2018г.

Согласно п.6 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», Ярыгиной ФИО24. известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращен по ее желанию, при этом ей также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Согласно п.5.1 Условий страхования, Программа вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования.

Страховая премия, которая входит в плату за присоединения к программе страхования, перечисляются страховой компании, которая и осуществляла страхование. В связи с чем, условие присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности не является условием, обуславливающим приобретение дополнительных услуг, поскольку ПАО КБ «Восточный» не является лицом, реализующим данную услугу.

Выгодоприобретателем по договору страхования является Ярыгина ФИО25.

В соответствии с условиями присоединения к Программе страхования, Ярыгина ФИО26. приняла на себя обязательства производить оплату стоимости услуг, которая включает в себя плату за услуги банка (консультирование по условиям страхования, сбор и обработка документов, юридические и технические действия по включению в список застрахованных) и компенсацию страховой премии.

За включение в список застрахованных лиц Банк единовременно уплатил страховую премию страховой компании, которая должна быть компенсирована Банку в течении срока действия Программы.

В заявлении на присоединение к программе страхования указано, что истец с этим согласился, что плата за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. за весь срок страхования. Оплата услуги осуществляется в течение 4-х месяцев.

Согласно п. 5.1 Условий страхования, Программа вступает в силу в отношении Застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования.

Срок страхования начинается с 28.02.2018 года и заканчивается 28.02.2021 года. В реестр застрахованных лиц истец была включена 28.02.2018 года, взяв на себя обязанность по оплате услуги по включению в ее в список застрахованных лиц.

Ответчик исполнил обязательства по присоединению к программе страхования, данная услуга оказана в полном объеме.

Плата за подключение к программе страхования не может быть возвращена истцу на основании условий присоединения к программе страхования, которые были оговорены сторонами при заключении договора.

Услуга по распространению действия программы страхования в отношении истца оказана банком в полном объеме.

Оснований, для признания услуги по распространению действия программы страхования на истца не оказанной у суда не имеется.

Согласно ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации оказанные услуги должны быть оплачены.

В соответствии со ст. 781 ГК РФ возврат платы за присоединение к программе страхования (включение в реестр застрахованных лиц) к Программе страхования (возмездно оказанной услуги) не предусмотрено.

Сумма платы за присоединение к программе страхования не включена в сумму основного долга по кредиту.

Договор страхования от несчастного случая и болезней заключен между ПАО КБ «Восточный» и ООО «ВТБ Страхование», где банк является страхователем. Истец стороной договора не является.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Таким образом, возврат страхователю уплаченной страховой премии был бы возможен, при отказе банка от договора страхования, поскольку банк является страхователем.

Кроме того, в соответствии с Указаниями банка России, возврату подлежит страховая премия, уплаченная страховщику, которая в данном случае составляет <данные изъяты> рублей.

Так же, в п.6 Указания ЦБ предусматривает, что Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования. Прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с договором страхования и условиями страхования, страхователем является ПАО КБ «Восточный», страховую премию страховщику перечислил ПАО КБ «Восточный».

Истец оплачивает услуги ПАО КБ «Восточный» по присоединению к программе страхования, обязательства по которому ответчик в отношении истца исполнил.

При таких обстоятельствах требования о признании договора присоединения к программе страхования и взыскании с ответчика суммы за присоединения к программе страхования суммы, в размере <данные изъяты> руб., являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о признании договора присоединения к программе страхования и взыскании с ответчика суммы за присоединения к программе страхования суммы, требования Ярыгиной ФИО27. о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными, доказательств нарушения истца как потребителя суду не представлено.

Решением мирового судьи судебного участка № 38 Промышленного судебного района г. Самары Самарской области от 18.09.2018г. по гражданскому делу № 2-№/2018 в удовлетворении исковых требований Ярыгиной ФИО28 к ПАО «Восточный экспресс Банк», ООО СК ВТБ «Страхование», ООО «Европейская юридическая служба» о прекращении обязательств и взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, суммы комиссии за перевод между счетами, суммы списанной платы за сертификат на оказание услуг, оплаты услуг представителя, компенсации морального вреда, взыскании штрафа – отказано.

Суд оценивает доводы ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» о прекращении производства по делу, в соответствии со ст. 220 ГПК РФ, как необоснованные, ввиду иного предмета и оснований в рамках рассмотрения гражданского дела № 2-№/2018 г.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении искового заявления Ярыгиной ФИО29 к ПАО «Восточный экспресс Банк» о признании договора присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт расторгнутым, взыскании с ответчика суммы за договор присоединения к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 18.10.2019г.

Председательствующий: подпись             Е.В.Щелкунова

Копия верна.

Судья:

Секретарь:

Подлинный документ находится в материалах гражданского дела № 2-№/019

УИД № Промышленного районного суда г. Самары