Решение по делу № 2-2636/2014 ~ М-2401/2014 от 10.04.2014

    № 2-2636/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    г. Пенза                                      4 июня 2014 года

    Ленинский районный суд г. Пензы

    в составе председательствующего судьи Лидина А.В.,

    при секретаре Сероштановой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Усовой И.В. к КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Усова И.В. обратилась в суд с названным иском, указав, что Дата между ней и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор Номер о предоставлении кредита в сумме Данные изъяты сроком на 45 месяцев с процентной ставкой 18,80 % годовых. В условия заявления была включена комиссия за подключение к программе страхования в размере Данные изъяты, указанная комиссия истицей была уплачена Дата Таким образом, денежные средства в том размере, в котором указаны в кредитном договоре, истица не получала и считает, что в силу неизменности условий договора присоединения она была не вправе была изменить условия договора, хотя участвовать в программе страхования она не желала.

На основании вышеизложенного, ссылаясь на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Закона РФ «О защите прав потребителей», Усова И.В. просила суд признать условия кредитного договора Номер Дата в части комиссии за присоединение к программе страхования недействительными; взыскать с ответчика в ее пользу сумму неосновательного обогащения в размере Данные изъяты, взыскать с ответчика в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере Данные изъяты за период с Дата по Дата и далее по день вынесения решения суда, взыскать с ответчика в ее пользу штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере Данные изъяты.

Истец Усова И.В. в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Усовой И.В. – Кочеткова М.Н., действующая на основании доверенности, исковые требования своей доверительницы поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит», представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещались в установленном законом порядке.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч.ч. 1, 4 ст. 421, ч. 1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствие с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 432, ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что Дата между Усовой И.В. и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор Номер о предоставлении кредита в сумме Данные изъяты сроком на 45 месяцев с процентной ставкой 18,8 % годовых. В условия заявления была включена комиссия за подключение к программе страхования в размере Данные изъяты, указанная комиссия истицей была уплачена Дата

Согласно условиям договора банк открыл заемщику Усовой И.В. счет Номер и принял на себя обязательство зачислить сумму кредита на указанный счет.

Дата на счет Номер , принадлежащий Усовой И.В., были перечислены денежные средства, таким образом, банк свои обязательства по предоставлению кредита.

При подаче анкеты-заявления Усова И.В. была включена в программу добровольного коллективного страхования со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование», стоимость страховой премии составила Данные изъяты.

Суд не усматривает оснований для признания условий кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительными, по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что п. 4 кредитного договора от Дата предусмотрено условие о добровольном страховании жизни и здоровья в ООО «Группа Ренессанс Страхование», с которым согласилась Усова И.В.

В судебном заседании установлено, что условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы банка и график погашения, с указанием полной стоимости кредита Усовой И.В. вручены, она с ними ознакомлена, согласилась со всеми положениями договора и обязалась их соблюдать, что подтверждено ее подписями на каждой странице указанных документов.

Из условий заключенного кредитного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена заключением договора страхования.

Согласно условиям договора о предоставлении кредита Усовой И.В., она подтвердила свое согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование».

В судебном заседании установлено, что присоединение к услуги страхования банк произвел на основании заявления о подключении дополнительных услуг, в котором Усова И.В. выразила свое согласие на оплату страховой премии в сумме кредита.

В данном случае, включение в условия кредитного договора программы добровольного страхования, было вызвано желанием заемщика застраховать свою жизнь и здоровье на период действия кредитного договора.

Оснований полагать, что заявление заполнялась истцом в принудительном порядке, не имеется.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что воля истца в отношении оспариваемого условия кредитного договора определена и прямо выражена в кредитном договоре. Доказательств, подтверждающих навязывание банком указанных условий договора, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено.

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, договор личного страхования может быть заключен в пользу банка при согласии на это заемщика.

В данном случае, КБ «Ренессанс Кредит» указан в качестве выгодоприобретателя по договору страхования только в размере задолженности по кредитному договору, на что истцом выражено согласие.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых и фактических основании для признания недействительным условий кредитного договора о подключении к программе страхования и взыскании денежных средств, оплаченных в качестве комиссии за подключение к программе страхования.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционного положения части второй статьи 29 ФЗ от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», отмечено, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Между тем, каких-либо разногласий между Урсовой В.С. и ОАО «Восточный экспресс банк» при заключении кредитного договора не имелось, и доказательств иного суду не представлено.

Согласно условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов, являющихся составной частью кредитного договора, услуги страхования оказываются по желанию заемщика. По выбранной заемщиком программе индивидуального добровольного страхования заемщик заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. Желание заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования.

Таким образом, проинформировав Усову И.В., как потенциального заемщика, об услуге страхования, банк, поскольку она изъявила желание заключить договор страхования, по ее желанию и на основании ее заявки предоставил ей кредит не только к перечислению денежных средств, но и на оплату страховых взносов. Банк не являлся стороной договора страхования и не являлся получателем денежных средств, уплаченных истцом в пользу страховщика.

На основании изложенного, изучив материалы дела и представленные сторонами доказательства и возражения, суд приходит к выводу, что у истца имелась возможность заключить кредитный договор, не заключая указанный договор страхования.

Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца Усовой И.В. о признании недействительными оспариваемых условий кредитного договора Номер Дата в части комиссии за присоединение к программе страхования недействительными.

Учитывая, что судом отказано в удовлетворении требований потребителя о признании недействительной части сделки, оснований для взыскания в пользу истца суммы неосновательного обогащения в размере Данные изъяты, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере Данные изъяты за период с Дата по Дата и далее по день вынесения решения суда, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, компенсации морального вреда в размере Данные изъяты не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                        ░.░. ░░░░░