Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-44/2021 (2-1603/2020;) ~ М-1613/2020 от 14.10.2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 апреля 2021 года город Кинель

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре ГРИДНЕВОЙ Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № 2-44 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Карпову А. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к Карпову А.В. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, хотя был извещен о времени и месте рассмотрения дела. В исковом заявлении содержится ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Из искового заявления ПАО КБ «Восточный» следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» и Карпов А.В. заключили договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 1347600 рублей; срок кредита – 120 месяцев; проценты за пользование кредитом - 19% годовых; ежемесячный платеж – 25.184 руб.; неустойка за нарушение исполнение обязательств - п.1.1.7 Договора; целевое назначение кредита – неотложные нужны, обеспечение исполнения обязательств - залог квартиры общей площадью 51,5 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №. В соответствии с п.1.2.1. кредитного договора банк открывает ТБС и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - «Регистрирующий орган»), ипотеки в пользу Банка на Предмет залога, указанный в пп. 1.3.1. После выполнения условий, обозначенных в п.1.2.1. ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет в размере 1.347.600 руб.. Документы были представлены в банк ДД.ММ.ГГГГ и, соответственно, ДД.ММ.ГГГГ был открыт ТБС во исполнение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором в силу ст. 329 ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГ между Банком, с одной стороны, и заемщиком, с другой стороны, был заключен договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру. Ответчик 1 не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Ст. 310 ГК РФ предусматривает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий. В соответствии с положениями пунктов 1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 Кредитного договора заемщик обязался возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом ежемесячно путем внесения платежа, размер которого определяется по формуле согласно п. 1.1.3 Кредитного договора. Ответчик с ноября 2019 г. по настоящее время систематически нарушает условия кредитного договора по полному и своевременному внесению платежей, что привело к образованию просроченной задолженности. Нарушения условий кредитного договора подтверждается выпиской по счету. В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, в соответствии с положениями кредитного договора ответчику ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. В требовании ответчику предложено в течение 30 дней с даты получения досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить: остаток суммы кредита в полном объеме, проценты, неустойку. Задолженность до настоящего времени не погашена. Размер просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1.480.860 руб. 62 коп., согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом, из них: 1328286,88 рублей - задолженность по основному долгу; 147413,09 рублей - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 921,35 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 4239,30 рублей - неустойка за просроченные к уплате проценты. В силу положений п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке, п. 3 ст. 348 ГК РФ в случае исполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе при нарушении сроков внесения платежей по обязательству, исполняемому периодическими платежами, более чем три раза в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, или в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 дней истец вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество. Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем, в т.ч. начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. В п. 1.6. Договора ипотеки стороны определили стоимость предмета ипотеки в размере 1347600 руб.. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества - квартиры, при ее реализации может быть установлена в размере 1347600 руб.. В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут судом при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Систематическое нарушение условий кредитного договора ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по настоящее время и игнорирования требования о погашении просроченной задолженности является существенным нарушением обязательств. Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в указанный в предложении срок. Предложение о расторжении кредитного договора в 30-дневный срок было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ Указанное предложение оставлено без ответа. Указанные в пунктах 1-2 настоящего искового заявления действия ответчика нарушают права истца по кредитному договору, в том числе право на получение процентов, право на возврат суммы кредита. Истец вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитом по дату вступления в силу решения суда. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» даны разъяснения, что в случаях; когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. Как указано в ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из имущества обязательства. При этом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Таким образом, до настоящего времени подлежат начислению проценты за пользование кредитом. В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке суд в своем решении об обращении взыскания на заложенное имущество должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению. Правомочие суда взыскать задолженность, начисляемую после вынесения решения, подтверждается п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств». Таким образом, истец вправе требовать взыскание процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда. На основании изложенного ПАО КБ «Восточный» просит: 1) расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ; 2) взыскать с Карпова А.В. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1.480.860 руб. 62 коп., из них: 1.328.286 руб. 88 коп. - задолженность по основному долгу, 147.413 руб. 09 коп. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами, 921 руб. 35 коп. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 4.239 руб. 30 коп. - неустойка за просроченные к уплате проценты; 3) определить подлежащие взысканию с Карпова А.В. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 19% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 1.328.286 руб. 88 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда; 4) обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру с кадастровым номером №, общей площадью 51,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1.911.482 руб. 40 коп.; 5) взыскать с Карпова А.В. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 27.604 руб..

Ответчик Карпов А.В. и его представитель Якубенко М.В., действующий на основании доверенности, исковые требования признали, пояснив, что действительно Карпов А.В. имеет задолженность по кредитному договору, не смог исполнять надлежащим образом обязанности из-за сложившегося трудного материального положения. Но Карпов А.В. до настоящего времени пытается решить вопрос с банком о рефинансировании или реструктуризации задолженности.

Третье лицо на стороне ответчика, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, Карпова Л.Г. исковые требования также признала, пояснив, что ею давалось согласие на передачу в залог банку спорной квартиры.

Выслушав пояснения ответчика, его представителя, третьего лица, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу требований пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора являются обязательными для сторон договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Положениями пункта 2 настоящей статьи установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик, исходя из пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Частью 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В силу части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункт 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Карповым А.В. заключен договор кредитования №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды, по тарифному плану «Кредит под залог» в размере 1.347.600 рублей, срок кредита 120 месяцев, с уплатой процентов в размере 19,00% годовых, ежемесячный платеж – 25.184 рубля (л.д.102-109).

Из пункта 1.2.1. договора кредитования № следует, что банк открывает текущий банковский счет (ТБС) и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком следующих действий: предоставления в банк договора (ипотеки) после предоставления в банк Договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на Предмет залога, указанный в пп. 1.3.1.1. настоящего Договора.

В соответствии с пунктом 3.1 данного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты.

Из пункта 1.1.7 договора кредитования следует, что неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности, соответствует ключевой ставке Центрального бака Российской Федерации на день заключения договора.

Пунктом 1.3.1. договора кредитования предусмотрено, что надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из договора или в связи с ним, обеспечивается залогом квартиры, общей площадью 51,5 кв.м., по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №; квартира передается в залог банку в соответствии с Договором ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Карповым А.В., с согласия супруги Карповой Л.Г., заключен договор ипотеки №, в соответствии с условиями которого Карпов А.В., как залогодатель, в обеспечение исполнения обязательств по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ним и ПАО КБ «Восточный», передал в залог залогодержателю (ПАО КБ «Восточный») квартиру общей площадью 51.5 кв.м., по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежащую залогодателю на праве собственности (л.д.17-22).

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Самарской области осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка №.

Судом установлено, что свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору истцом ПАО КБ «Восточный» были выполнены, поскольку ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была зачислена на счет ответчика Карпова А.В., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.30).

Из данной же выписки из лицевого счета следует, что Карпов А.В. воспользовался денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что ответчик Карпов А.В. в нарушение условий кредитного договора, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не выполняет, что подтверждается расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13-14).

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что Карпов А.В. нарушил условия договора кредитования, не исполняя обязанности по возвращению кредита и уплате процентов.

При этом, ответчик Карпов А.В. в ходе рассмотрения дела данное обстоятельство признал и не оспаривал.

Учитывая, что ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, у ответчика Карпова А.В. по кредитному договору образовалась задолженность.

Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13-14).

Согласно представленному расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика Карпова А.В. по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составила сумму в размере 1.480.860 руб. 62 коп., из них: 1.328.286 руб. 88 коп. - задолженность по основному долгу, 147.413 руб. 09 коп. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами, 921 руб. 35 коп. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 4.239 руб. 30 коп. - неустойка за просроченные к уплате проценты.

Иного расчета, либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности ответчиком не представлено, в то время как в соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Со стороны банка в адрес ответчика Карпова А.В. ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном расторжении кредитного договора и о возврате кредита в полном объеме (л.д.33-34), однако указанное требование ответчиком Карповым А.В. исполнено не было.

Поскольку Карпов А.В. принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов не исполняет, в связи с чем, истец вправе требовать досрочного расторжения кредитного договора и возврата суммы долга по Договору кредитования вместе с причитающимися процентами.

Также подлежат удовлетворению исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к Карпову А.В. об обращении взыскания на заложенное имущество.

Как уже было указано выше, надлежащее исполнение обязательств, возникших из договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, обеспечено залогом недвижимого имущества квартиры, общей площадью 51,5 кв.м., по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, являющейся предметом договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный», как залогодержателем, и Карповым А.В., как залогодателем (л.д.17-21).

При этом пунктом 4.1. Договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что обращение взыскания на предмет ипотеки и его реализация осуществляются в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации (л.д.20).

Из пункта 4.2. Договора ипотеки следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки, в случае: при просрочке внесения или невнесения ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по Договору кредитования; в случае если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворен залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Нормой пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу пункта 5 статьи 54.1 Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Залогодержатель вправе в силу статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку ответчиком Карповым А.В. не исполняются обязательства по кредитному договору, которые обеспечены заложенным имуществом, поэтому требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.

Таким образом, взыскание задолженности по кредитному договору, в соответствии с договором ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, следует обратить на объект недвижимости: квартиру с кадастровым номером №, общей площадью 51,5 кв.м., по адресу: <адрес>.

В силу статьи 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» объекты недвижимости следует реализовать путем продажи с публичных торгов.

При определении начальной продажной цены недвижимого имущества, суд исходит из следующего.

Как определено подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно пункту 1.6 Договора ипотеки № (л.д.17) залоговая стоимость объекта недвижимости установлена по соглашению сторон в размере 1.347.600 рублей.

Вместе с тем, как установлено в судебном заседании соглашение между залогодателем и залогодержателем о начальной продажной цене имущества на публичных торгах в ходе рассмотрения дела в суде не достигнуто, в связи с чем, данная цена должна быть определена судом.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству ответчика была назначена судебная экспертиза в ООО «Самарская судебная экспертиза документов».

Согласно заключению эксперта ООО «Самарская судебная экспертиза документов» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры определена в размере 2.389.353 руб. (л.д.165).

Учитывая изложенное, а также требования подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальную продажную цену квартиры следует определить в размере 1.911.482 руб. 40 коп. (80% от цены квартиры определенной в заключении эксперта).

Кроме того, подлежат также удовлетворению исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Карпову А.В. о расторжении кредитного договора по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом, в соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Указанные выше обстоятельства, подтверждают наличие существенных нарушений кредитного договора со стороны ответчика Карпова А.В., которые не устранены, до настоящего времени письменное требование банка о возврате долга по кредиту ответчиком не исполнено. В связи с этим, суд считает, что имеются законные основания для удовлетворения исковых требований ПАО КБ «Восточный» в части расторжения договора кредитования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Карповым А.В..

По требованиям ПАО КБ «Восточный» к Карпову А.В. об определении подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 19% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 1.328.286 руб. 88 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Пунктом 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Учитывая, что судом удовлетворены исковые требования ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора кредитования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Карповым А.В., поэтому исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Карпову А.В. об определении подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 19% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 1.328.286 руб. 88 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда, являются обоснованными и также подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Карпова А.В. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» подлежат также взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 27.604 руб..

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Карповым А. В..

Взыскать с Карпова А. В. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1.480.860 руб. 62 коп., из них: 1.328.286 руб. 88 коп. - задолженность по основному долгу, 147.413 руб. 09 коп. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами, 921 руб. 35 коп. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 4.239 руб. 30 коп. - неустойка за просроченные к уплате проценты.

Определить подлежащие взысканию с Карпова А. В. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 19% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 1.328.286 руб. 88 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру с кадастровым номером №, общей площадью 51,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1.911.482 руб. 40 коп..

Взыскать с Карпова А. В. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 27.604 руб..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 26 апреля 2021 года.

председательствующий –